Wie Sie ein Vorruhestandspaket für sich nutzen können

ByDr. J. K. Hartmann
Vorruhestandspakete können für Sie funktionieren, wenn Sie einen Plan erstellen.

Ein Vorruhestandspaket kann eine große Chance oder eine Katastrophe sein. Es hängt alles davon ab, wie gut Sie planen. Im Folgenden finden Sie acht Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie ein Vorruhestandsangebot annehmen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Wenn Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden, stehen Sie möglicherweise vor der Entscheidung, ob Sie Ihre Rente in einer Einmalzahlung oder als Rente beziehen möchten.
  • Sie werden mit anderen finanziellen Entscheidungen konfrontiert sein, z. B. wann Sie mit IRA-Abhebungen beginnen sollten und wann Sie mit dem Erhalt von Sozialversicherungszahlungen beginnen sollten, wenn Sie Anspruch darauf haben.
  • Erstellen Sie anhand Ihrer Renteneinnahmen und -ausgaben ein paar Finanzszenarien und probieren Sie diese aus, um herauszufinden, welches am besten funktioniert.

Wählen Sie Rentenoptionen unabhängig von Ihrem Vorruhestandspaket

Bei vielen Renten haben Sie die Wahl, wann Sie mit der Rente beginnen möchten. Wenn Sie über Ersparnisse verfügen, kann es für Sie von Vorteil sein, Ihre Ersparnisse zur Deckung Ihrer Lebenshaltungskosten zu verwenden und den Beginn Ihrer Rente zu verzögern. Dies hängt von Ihren Rentenoptionen ab. Wir haben Fälle gesehen, in denen ein Aufschub des Rentenbeginns keinen Vorteil bringt, man kann sich also nicht auf eine Faustregel verlassen. Stattdessen berechnen Sie, was Sie im Laufe Ihres Lebens mit einer Option im Vergleich zu einer anderen erhalten und vergleichen die Auswahlmöglichkeiten.

Wenn Ihre Rente Ihnen die Wahl zwischen Kapital- und Rentenzahlung bietet, sollten Sie vor Ihrer Entscheidung unbedingt eine gründliche Analyse durchführen. In den meisten Fällen, die ich betrachte, erweist sich die Rente als die beste Wahl, aber nicht immer. Es ist eine gute Entscheidung, diese Entscheidung mit einem Finanzplaner zu besprechen.

Sehen Sie nach, ob die Verwendung von IRA Money First möglicherweise am besten ist

Als Faustregel gilt, dass Sie Ihre IRA oder Ihr Ruhestandsgeld erst dann anrühren, wenn Sie 72 Jahre alt sind (70 ½, wenn Sie 70 ½ vor dem 1. Januar 2020 erreichen), wenn Sie Mindestausschüttungen haben. Diese Faustregel ist falsch. Wenn Sie kein Erwerbseinkommen mehr haben und sich daher in einer niedrigen Steuerklasse befinden, können Sie möglicherweise IRA-Abhebungen in Anspruch nehmen und kaum oder gar keine Steuern zahlen.

Wenn Sie entscheiden, wie Sie Ihre IRA-Abhebungen auf steuereffiziente Weise mit Ihren anderen Einkommensquellen koordinieren, kann dies dazu führen, dass Ihnen mehr ausgabefähiges Einkommen nach Steuern zur Verfügung steht. Es ist wichtig, Abhebungen steuereffizient zu verwalten, und ein Vorruhestandspaket kann Möglichkeiten bieten, von einer niedrigen Steuerklasse zu profitieren.

Bewerten Sie Gesundheitsoptionen

Eine individuelle Krankenversicherung ist teuer. Wenn der laufende Krankenversicherungsschutz nicht Teil des angebotenen Vorruhestandspakets ist, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie Sie sich den Versicherungsschutz leisten können, wenn das Angebot ausläuft. Rechnet man die Gesundheitsleistungen hinzu, die einige schlecht bezahlte Jobs bieten, kommt man einer doppelten Bezahlung gleich.

Manchmal, wenn Sie den Wert einer Krankenversicherung einkalkulieren, entscheiden Sie, dass es sich lohnt, an einem schlecht bezahlten Job festzuhalten oder an einem Job, den Sie nicht lieben. In anderen Fällen wird es sich nicht lohnen, aber stellen Sie sicher, dass Sie für die Kosten bereit sind. Sie können auf Healthcare.gov gehen oder bei den großen Versicherungsanbietern nach Angeboten suchen. Das gibt Ihnen zumindest eine Vorstellung, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Gestalten Sie eine Zeitleiste

Der beste Weg, vorherzusagen, wie ein Vorruhestandspaket oder ein vorgeschlagener Ruhestandsplan funktionieren wird, besteht darin, einen Zeitplan für das Ruhestandseinkommen festzulegen. Es handelt sich um eine Tabelle, die Jahr für Jahr zukünftige Einnahmequellen und Ausgaben sowie Ihr Alter verfolgt. Anhand dieser Zeitleiste können Sie visuell erkennen, wann Sie möglicherweise bestimmte Einkommensquellen wie die Sozialversicherung oder Ihre Rente in Anspruch nehmen.

Lernen Sie die 401k-Regeln für das Rentenalter kennen

Wenn Ihnen ein Vorruhestandspaket angeboten wurde und Sie zwischen 55 und 59 1/2 Jahre alt sind, bietet Ihnen Ihr 401k-Plan die Möglichkeit, Abhebungen vorzunehmen und keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, auch wenn Sie noch nicht 59 ½ Jahre alt sind.

Sie müssen das Geld in Ihrem Plan belassen, um diese Option nutzen zu können. Stellen Sie sicher, dass Sie die Regeln für das 401.000-Rentenalter verstehen, bevor Sie mit dem Geldtransfer beginnen. Im Allgemeinen glaube ich, dass die meisten Menschen am besten mit der Konsolidierung ihrer Altersvorsorgekonten zurechtkommen, aber wenn Sie Ihr Beschäftigungsverhältnis im Alter zwischen 55 und 59 ½ verlassen, ist es möglicherweise noch nicht an der Zeit, Ihre Rentenkonten zu konsolidieren.

Entdecken Sie neue Möglichkeiten, Geld zu verdienen

Sobald Sie ein Vorruhestandspaket angenommen haben, denken Sie darüber nach, Ihre Zeit zu nutzen, um neue Wege zum Geldverdienen zu erkunden. Bewerten Sie Ihre Stärken, um zu sehen, wie sie auf eine neue Art und Weise gebündelt werden können, sodass Sie einer Arbeit nachgehen können, die Ihnen wirklich Spaß macht. Sie könnten darüber nachdenken, ein Beratungsunternehmen zu gründen, sich über Kleinunternehmensgründungen zu informieren oder Möglichkeiten zu finden, Ihre Hobbys in zusätzliches Geld zu verwandeln.

Je länger Sie Ihre Altersvorsorgegelder angelegt lassen können, desto mehr Zeit bleibt ihnen zum Wachsen. Da die meisten Menschen mit ihren Altersvorsorgerücklagen im Rückstand sind, lohnt es sich, vor der Inanspruchnahme von Rentenfonds auf andere Weise Geld zu verdienen. Denken Sie daran, dass es immer häufiger Möglichkeiten gibt, von zu Hause aus zu arbeiten.

Testen Sie Ihre Pläne und erstellen Sie einen Ersatzplan

Das Wichtigste, was Sie tun können, ist, Ihren Plan einem Stresstest zu unterziehen. Was passiert, wenn die Anlagerenditen niedriger ausfallen, als Sie denken? Was passiert, wenn ein erwachsenes Kind in Schwierigkeiten gerät und Sie ihm finanziell helfen müssen? Was ist, wenn Ihre Entscheidung über das Vorruhestandspaket davon abhängt, dass Ihr Ehegatte weiterhin erwerbstätig ist und ein Gesundheitsereignis ihn dazu zwingt, vorzeitig aus dem Erwerbsleben auszuscheiden? Stellen Sie sicher, dass Sie mit den Antworten auf die „Was wäre wenn“-Fragen vertraut sind, und denken Sie über Ihren Backup-Plan nach. Wäre Downsizing eine Option? Welche Änderungen könnten Sie vornehmen, wenn die Dinge nicht richtig laufen?

Machen Sie sich schlau über die soziale Sicherheit

Viele Menschen schließen ein Vorruhestandspaket ab und nehmen dann auch vorzeitig Sozialversicherungsbeiträge in Anspruch, weil sie noch nicht auf ihre eigenen Ersparnisse zurückgreifen wollen. Das kann ein großer Fehler sein. Anders als Sie vielleicht denken, wird Ihr Geld in einem Niedrigzinsumfeld wahrscheinlich länger halten, wenn Sie zunächst auf Ihre eigenen Ersparnisse zurückgreifen und den Beginn Ihrer Sozialversicherungsleistungen verschieben.

Vor allem verheiratete Paare können die Sozialversicherungsregeln nutzen, um mehr gemeinsame Leistungen zu erhalten, wenn sie bereit sind, aufgeschlossen zu sein, sich mit der Funktionsweise der Regeln vertraut zu machen und einen koordinierten Plan zu entwickeln. Wenn Sie ein Vorruhestandspaket abschließen, gehen Sie nicht fälschlicherweise davon aus, dass dies bedeutet, dass Sie vorzeitig Sozialversicherungsbeiträge beziehen müssen. Möglicherweise gefährden Sie dadurch unbeabsichtigt Ihre finanzielle Sicherheit.