Wie sich Ihre Finanzen auf den Zinssatz für Ihr Eigenheimdarlehen auswirken

ByDr. J. K. Hartmann

Mit einem Eigenheimdarlehen kann ein Eigenheimbesitzer den Marktwert seines Eigenheims nutzen, um aus verschiedenen Gründen Geld zu leihen, von der Schuldenkonsolidierung bis hin zur Finanzierung eines Heimwerkerprojekts.

Der Kreditnehmer erhält den Krediterlös in einer Summe und muss den Kredit über einen bestimmten Zeitraum, oft fünf bis 30 Jahre, abbezahlen. Das Eigenheim dient als Sicherheit für ein Eigenheimdarlehen, das in der Regel mit einem festen Zinssatz ausgestattet ist.

Mehrere Faktoren beeinflussen Ihre Fähigkeit, sich für ein Eigenheimdarlehen zu qualifizieren, sowie den Zinssatz, der Ihnen für das Darlehen berechnet wird. Dazu gehören die Höhe des Eigenkapitals, über das Sie in Ihrem Haus verfügen, die Bonität Ihrer Immobilie sowie die aktuelle wirtschaftliche Lage. Lassen Sie uns diese Faktoren genauer kennenlernen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ihre Kreditwürdigkeit und Zahlungshistorie können sich auf den Zinssatz Ihres Eigenheimdarlehens auswirken.
  • Auch wirtschaftliche Faktoren wie die Inflation, auf die Sie keinen Einfluss haben, wirken sich auf den Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen aus.
  • Kreditgeber verlangen oft, dass ein Kreditnehmer eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 hat, um sich für ein Eigenheimdarlehen zu qualifizieren.

So funktionieren Eigenheimkredite

Ein Eigenheimdarlehen, auch Zweithypothek genannt, ermöglicht es einem Hausbesitzer, das von ihm aufgebaute Eigenheimkapital zu nutzen, um sich Geld für verschiedene größere Ausgaben zu leihen, etwa für die Schuldenkonsolidierung oder die Bezahlung der Studiengebühren eines Kindes.

Notiz

Kreditgeber beschränken Sie oft darauf, nicht mehr als 80 % Ihres Eigenheimkapitals zu leihen. Die Laufzeit eines Eigenheimdarlehens kann variieren, in der Regel zwischen fünf und 30 Jahren, und die Zahlungen betragen jeden Monat den gleichen Betrag.

Wirtschaftliche Faktoren, die sich auf die Zinssätze für Eigenheimkredite auswirken

Auch allgemeinere wirtschaftliche Faktoren, die außerhalb der Kontrolle eines Kreditnehmers liegen, können sich auf die Zinssätze für Eigenheimdarlehen auswirken. Dazu gehören Inflation, Wirtschaftswachstum und die Lage auf dem Immobilienmarkt.

Die Federal Reserve legt den Leitzins fest, der sich auf die Zinssätze für Eigenheimkredite auswirkt. Die Fed kann den Zinssatz erhöhen, um die Inflation zu bremsen, oder den Zinssatz senken, um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln.

Persönliche finanzielle Faktoren, die Ihre Kreditzinsen beeinflussen

Auch Ihre finanzielle Situation hat einen erheblichen Einfluss auf die Höhe des Kreditzinses, den Sie erhalten. Persönliche finanzielle Faktoren können Folgendes umfassen:

Eigenheimkapital

Eigenheimkapital ist die Differenz zwischen dem Wert Ihres Eigenheims und der Swip Health Ihrer Hypothek. Ein Beleihungsauslauf (LTV) ist eine Kennzahl, die die Höhe Ihrer Hypothek mit dem Wert Ihres Eigenheims vergleicht. Im Allgemeinen möchte ein Kreditgeber einen LTV von nicht mehr als 80 % basierend auf Ihrem Eigenheimkapital erreichen. Bei einer Beleihungsquote von 80 % beträgt Ihr Eigenheimkapital 20 %.

Nehmen wir also an, der Wert Ihres Hauses wird auf 350.000 US-Dollar geschätzt und Sie schulden immer noch 200.000 US-Dollar für Ihre Hypothek. Ihr Eigenheimkapital würde 150.000 US-Dollar betragen (350.000 US-Dollar – 200.000 US-Dollar = 150.000 US-Dollar). Um den LTV zu berechnen, dividieren Sie den Hypothekensaldo (200.000 $) durch den geschätzten Wert (350.000 $) und multiplizieren Sie ihn mit 100, um einen LTV von 57 % zu erhalten. Dieser LTV liegt unter dem typischen Schwellenwert von 80 %, sodass Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit einen niedrigeren Zinssatz erhalten.

Notiz

Wenn Sie einen niedrigen LTV haben, betrachtet ein Kreditgeber Sie als weniger risikoreichen Kreditnehmer, da Sie über mehr Eigenheimkapital verfügen und die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls geringer ist. Daher ist es wahrscheinlicher, dass Kreditgeber Ihnen einen niedrigeren Zinssatz anbieten.

Kreditwürdigkeit

Die Mindestkreditwürdigkeit, die erforderlich ist, um sich für ein Eigenheimdarlehen zu qualifizieren, variiert je nach Kreditgeber, wobei viele Kreditgeber einen Mindestwert von 620 verlangen. Kreditgeber achten in der Regel auf Ihren FICO-Kreditscore, der zwischen einem Tiefstwert von 300 und einem Höchstwert von 850 liegt. Ein FICO-Score von 620 gilt als „fair“.

Eine höhere Kreditwürdigkeit zeigt Kreditgebern an, dass Sie ein Kreditnehmer mit geringerem Risiko sind. Im Allgemeinen führt eine höhere Kreditwürdigkeit zu einem niedrigeren Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen, während eine niedrigere Kreditwürdigkeit zu einem höheren Zinssatz führt.

Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Kreditgeber berücksichtigen bei der Festlegung der Zinssätze für Ihr Eigenheimdarlehen auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Ihr DTI wird berechnet, indem Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen addieren und durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren. Das monatliche Bruttoeinkommen ist der Geldbetrag, den Sie verdienen, bevor Steuern und andere Abzüge abgezogen werden.

Nehmen wir an, Ihre monatlichen Schuldenzahlungen betragen 2.500 $ und Ihr monatliches Bruttoeinkommen beträgt 6.500 $. In diesem Szenario würde Ihr DTI 38 % betragen:

(2.500 $ / 6.500 $) x 100 = 38 %

Nach Angaben des U.S. Consumer Financial Protection Bureau sollten Sie bei der Aufnahme eines Eigenheimdarlehens im Allgemeinen einen DTI von 43 % oder weniger anstreben.Daher würden 38 % unter die von der Regierung empfohlene Obergrenze von 43 % fallen. Die DTI-Anforderungen variieren jedoch je nach Kreditgeber.

Notiz

Ein niedrigerer DTI kann Ihnen helfen, ein Eigenheimdarlehen mit einem niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Denn ein niedriger DTI weist darauf hin, dass Sie Ihre Finanzen verantwortungsbewusst verwalten.

Zahlungshistorie

Die Zahlungshistorie macht 35 % Ihres FICO-Scores aus und ist damit ein wichtiger Faktor für die Bonitätsbewertung. FICO legt mehr Wert auf die Zahlungshistorie, da sie anzeigt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Schulden begleichen.

Die Zahlungshistorie für Ihre Hypotheken und andere Schulden kann Ihrer Kreditwürdigkeit entweder helfen oder schaden. Wenn Sie eine gute Erfolgsbilanz darin haben, Zahlungen pünktlich zu leisten, ist Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise höher und Sie haben möglicherweise Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz. Verspätete oder versäumte Schuldenzahlungen in der Vergangenheit können zu einer schwächeren Kreditwürdigkeit führen, was zu einem höheren Zinssatz führen würde.

Kreditlaufzeit

Die Tilgungsdauer eines Eigenheimdarlehens kann sich auf den Zinssatz auswirken. Im Allgemeinen hat ein Darlehen mit einer kürzeren Laufzeit (z. B. fünf Jahre) einen niedrigeren Zinssatz als ein Darlehen mit einer längeren Laufzeit (z. B. 15 Jahre). Eine längere Rückzahlungsdauer verschafft dem Kreditnehmer mehr Zeit für den Zahlungsausfall, sodass das Risiko für den Kreditgeber höher ist.

So qualifizieren Sie sich für ein Eigenheimdarlehen

Sie können mehrere Schritte unternehmen, um Ihre Chancen auf einen Eigenheimkredit zu verbessern. Unter ihnen sind:

  • Erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Eine Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit macht Sie zu einem attraktiveren Kreditnehmer. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit unter anderem dadurch verbessern, dass Sie überfällige Schulden nachholen, den Saldo auf Ihren Kreditkonten reduzieren und keinen neuen Kredit beantragen, während Sie sich für ein Eigenheimdarlehen entscheiden.
  • Behebung von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft: Ungenauigkeiten in Ihrer Kreditauskunft können Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Durch die Korrektur dieser Fehler können negative Noten entfernt werden.
  • Steigern Sie Ihr Einkommen: Wenn Sie Ihr Einkommen erhöhen, können Sie sich für niedrigere Zinssätze für Ihr Eigenheimdarlehen qualifizieren. Sie könnten zum Beispiel darüber nachdenken, einen Zweitjob anzunehmen, um Ihr Einkommen zu verbessern.
  • Steigern Sie den Wert Ihres Hauses: Hausverbesserungen und Renovierungen können dazu beitragen, den geschätzten Wert Ihres Hauses zu steigern. Die Modernisierung des Hauptbadezimmers Ihres Hauses oder der Umbau Ihrer Küche gehören zu den DIY-Projekten, die den Wert Ihres Hauses steigern können.

Das Fazit

Einige Faktoren, die den Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen beeinflussen, können außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, wie zum Beispiel das aktuelle wirtschaftliche Umfeld. Sie können jedoch Aspekte Ihrer Finanzen verbessern, die sich darauf auswirken, wie viel Zinsen Ihnen für ein Eigenheimdarlehen berechnet werden. Zu diesen Faktoren gehören die Höhe Ihres Eigenheimkapitals, Ihre Bonitätshistorie und Ihre Kreditwürdigkeit.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie finde ich die besten Zinssätze für ein Eigenheimdarlehen?

Um die besten Zinssätze für ein Eigenheimdarlehen zu finden, vergleichen Sie die Zinssätze verschiedener Hypothekenmakler, Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Mit anderen Worten: Gehen Sie nicht automatisch davon aus, dass Ihr aktueller Hypothekengeber die besten verfügbaren Zinssätze hat.

Wie viel können Sie für ein Eigenheimdarlehen leihen?

In vielen Fällen gewährt Ihnen ein Kreditgeber die Möglichkeit, bis zu 80 % des Eigenkapitals Ihres Hauses zu leihen. Sie können die Höhe des Eigenkapitals Ihres Eigenheims ermitteln, indem Sie den Betrag Ihres Hypothekensaldos vom Schätzwert Ihres Eigenheims abziehen. Ein Kreditgeber verwendet diese Zahl, um Ihr Beleihungsverhältnis (Loan-to-Value, LTV) zu bestimmen.

Wie viele Jahre muss man ein Eigenheimdarlehen zurückzahlen?

Normalerweise gibt Ihnen ein Kreditgeber fünf bis 30 Jahre Zeit, um ein Eigenheimdarlehen zurückzuzahlen. Die monatlichen Raten und der Zinssatz für das Darlehen sind in der Regel festgelegt. In manchen Fällen kann ein Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn Sie den Kreditsaldo vor Ablauf der Rückzahlungsfrist tilgen.

Notiz

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