Wie sich die Mitunterzeichnung eines Kredits auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Wenn Sie gemeinsam mit jemandem einen Kredit abschließen, beantragen Sie den Kredit gemeinsam mit ihm und versprechen die Rückzahlung, wenn der Hauptkreditnehmer seine Zahlungen einstellt. Damit die Strategie funktioniert, sollten Sie eine bessere Kreditwürdigkeit und ein höheres Einkommen als der Kreditnehmer haben, was dem Kreditnehmer hilft, eine Genehmigung zu erhalten. Eine Mitunterzeichnung kann sich jedoch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, insbesondere wenn Sie für jemanden mitunterzeichnen, der die Kreditzahlungen nicht rechtzeitig leistet.Ein Kreditgeber kann nicht vorschreiben, wer ein Mitunterzeichner sein muss. Wenn einem potenziellen Mitunterzeichner also mitgeteilt wird, dass er ausdrücklich mitunterzeichnen muss, um das Darlehen zu genehmigen, holen Sie dies zunächst schriftlich bei der Bank ein.

Auswirkungen auf Ihre Kreditauskunft

Kredite erscheinen normalerweise in Ihren Kreditauskünften, wenn Sie Mitunterzeichner sind. Schließlich sind Sie zu 100 % für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich – genauso verantwortlich wie die Person, der Sie helfen –, auch wenn Sie nie vorhaben, Zahlungen zu leisten.

Kreditauskünfte helfen Kreditgebern zu verstehen, wie viel Sie benötigenpotenziellSie schulden allen anderen Kreditgebern Schulden und es besteht eine sehr reale Möglichkeit, dass Sie alle Kredite, für die Sie Mitunterzeichner sind, zurückzahlen müssen. Der Kreditnehmer hat vielleicht gute Absichten, aber es passieren Dinge. Beispielsweise könnten Ereignisse wie Arbeitsplatzverluste, Naturkatastrophen und Autounfälle die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers beeinträchtigen.

Eine Mitunterzeichnung kann es für Sie schwieriger machen, Kredite für Ihren eigenen Bedarf aufzunehmen. Bei der Bonitätsbewertung werden mehrere Kriterien bewertet, und die Mitunterzeichnung wird sich höchstwahrscheinlich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Die Kategorie „Geschuldete Beträge“ in Ihrem FICO-Kredit-Score, die 30 % Ihres Scores ausmacht, bewertet beispielsweise Folgendes:

• Wie hoch sind Ihre Gesamtschulden?
• Wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie derzeit verwenden – je niedriger, desto besser, aber der Kreditnehmer hat die Kontrolle darüber
• Die Anzahl der Konten mit Guthaben (zu viele Kreditkartenkredite können schlecht aussehen)
• Wie viel Sie noch für Ratenkredite schulden (neue Kredite weisen immer noch hohe Restbestände auf)

Die Mitunterzeichnung wirkt sich auf alle diese Faktoren aus, und zwar nicht unbedingt im positiven Sinne. Wenn Sie über eine solide Kreditwürdigkeit verfügen (z. B. einen FICO-Score über 800 und seit Jahren ohne Probleme), ist der Effekt möglicherweise minimal. Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Sie über eine angemessene Kreditwürdigkeit verfügen oder noch nie ein Kreditkonto eingerichtet haben. Allerdings kann Ihnen die Mitunterzeichnung eines Darlehens möglicherweise helfen Bauen Sie Ihr Guthaben auf.

Kreditgeber bewerten die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung zusätzlich zu Ihrer Kreditwürdigkeit anhand mehrerer Faktoren. Sie prüfen beispielsweise, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen für die Rückzahlung neuer Kredite zur Verfügung steht, häufig unter Berücksichtigung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses. Ein von Ihnen mitunterzeichneter Kredit verringert die Sicht des Kreditgebers darauf, wie viel Sie sich für die auf Ihren Namen ausgezahlten Rückzahlungen leisten können.

Vorteile der Mitunterzeichnung

Pünktliche Zahlungen

Ihre Kreditwürdigkeit verbessert sich, wenn Sie die Kreditzahlungen pünktlich leisten. Im Allgemeinen sollte es hilfreich sein, mit einem Kredit mit gutem Ruf in Verbindung gebracht zu werden und dafür verantwortlich zu sein. Kommt es jedoch zu Zahlungsverzug oder kommen Sie und die anderen Kreditnehmer mit der Kreditzahlung in Verzug, zahlen Sie den Preis für Ihren Kredit, als wären Sie allein für den Kredit verantwortlich.

Kreditmix

Eine weitere Möglichkeit, wie die Mitunterzeichnung Ihnen beim Aufbau von Krediten hilft, ist die Kategorie „Kreditmix“ Ihres FICO-Kreditscores. Obwohl diese Kategorie nur 10 % Ihrer Punktzahl ausmacht, hilft jedes kleine bisschen. In der Kategorie „Kreditmix“ wird untersucht, mit welchen Kreditarten oder Kreditmischungen Sie Erfahrung haben. Wenn Sie Kredite nur mit Kreditkarten aufnehmen oder Kreditkartenkonten mitunterzeichnen, werden Sie keine große Verbesserung feststellen. Wenn Sie jedoch bei Ratenkrediten wie Autokrediten und Wohnungsbaudarlehen helfen, können Sie die Kombination der Konten in Ihren Kreditauskünften verbessern, was hilfreich sein dürfte.

Überwachen Sie Ihre Konten

Sie helfen nur einem Kreditnehmer und sollten sich dann um Ihre eigenen Angelegenheiten kümmern, oder?

Im Gegenteil. Unabhängig davon, ob Ihr Ziel darin besteht, Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen oder Ihre Kreditwürdigkeit auszubauen, müssen alle Zahlungen pünktlich erfolgen. Wenn Sie Mitunterzeichner sind, ist das Ihre Sache und es ist Ihr Problem, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen versäumt.

Behalten Sie den Kreditnehmer im Auge – zumindest so weit, dass sichergestellt werden kann, dass der Kredit aktuell bleibt. Erhalten Sie Kopien der Kontoauszüge und melden Sie sich regelmäßig an, um den Fortschritt des Kredits zu überprüfen. Wenn Sie etwas sehen, das Sie nicht verstehen, wenden Sie sich an den Kreditnehmer und fragen Sie, was los ist. Je früher Sie Probleme angehen, desto besser wird es Ihnen gehen.

Es ist auch ratsam, zu sehen, wie das Konto in Ihren Kreditauskünften erscheint (und ob verspätete Zahlungen auftauchen). Sie können Ihre Kreditwürdigkeit einmal im Jahr kostenlos bei jeder Kreditauskunftei überprüfen und melden.

Kreditgeber sind nicht verpflichtet, Mitunterzeichner über Änderungen der Geschäftsbedingungen für Produkte wie Kreditkarten auf dem Laufenden zu halten. Dies ist ein weiterer wichtiger Grund, als Mitunterzeichner bei revolvierenden Konten auf dem Laufenden zu bleiben. Sie können eine 1.000-Dollar-Kreditkarte für ein oder zwei Jahre mitunterzeichnen. Anschließend kann der Kreditrahmen auf 10.000 US-Dollar erhöht werden, ohne dass der Mitunterzeichner davon in Kenntnis gesetzt wird, der weiterhin für etwaige Schuldenerhöhungen haftet.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)