Wie Schecks eingelöst werden: Wenn sich Geld bewegt, nachdem Sie Schecks ausgestellt oder eingezahlt haben

ByDr. J. K. Hartmann

Bei der Scheckverrechnung handelt es sich um den Vorgang, bei dem Geld bewegt wird, um eine Zahlung per Scheck abzuschließen. Der Vorgang kann mehrere Tage dauern, in manchen Fällen geht es aber auch schneller. Letztlich kommt es darauf an, wie der Empfänger mit der Zahlung umgeht, um welche Zahlungsart es sich handelt und weitere Faktoren.

Gelder zwischen Banken verschieben

In den meisten Fällen reicht der Empfänger (oder Zahlungsempfänger) den Scheck bei seiner Bank ein und die Bank holt das Geld von der Bank des Scheckausstellers ein.

Notiz

Dieser Vorgang dauert oft zwei bis drei Werktage, kann aber auch länger dauern – insbesondere bei internationalen Zahlungen und anderen ungewöhnlichen Umständen.Bei diesen Transaktionen sind häufig Vermittler wie Korrespondenzbanken und die Federal Reserve behilflich.

Interne Zahlungen und Scheckeinlösung

Gelder bewegen sich manchmal schnell. Wenn beispielsweise der Scheckaussteller und der Zahlungsempfänger beide dieselbe Bank verwenden, sind interne Überweisungen schneller (z. B. innerhalb eines Werktages).Wenn Sie einen Scheck bei der Bank des Scheckausstellers einlösen, wird der Betrag ebenfalls sofort von diesem Konto abgebucht.

Wenn alles gut geht, verläuft der Prozess reibungslos. Aber je nach Perspektive kann das Timing ein Problem sein:

  • Wenn Sie den Scheck erhalten haben, haben Sie es wahrscheinlich eilig, ihn einzulösen.
  • Wenn Sie den Scheck ausgestellt haben, hoffen Sie möglicherweise auf ein paar zusätzliche Tage, um das Geld auf Ihrem Konto zu erhalten.

Logistisch gesehen sendet die empfangende Bank oder Kreditgenossenschaft (bei der der Zahlungsempfänger den Scheck einzahlt oder einlöst) den Scheck an die Bank, von der das Geld bezogen wird, oder an eine Clearingstelle. Ursprünglich schickten Banken einander physische Schecks zu, doch aus Gründen der Effizienz nutzen sie zunehmend Bilder von Schecks. Vorausgesetzt, dass die Mittel vorhanden sind und kein Problem mit dem Scheck vorliegt, überweist die zahlende Bank das Geld an die empfangende Bank.

Schecks, die Sie schreiben

Wie lange dauert die Einlösung eines Schecks, nachdem Sie ihn ausgestellt haben? Die Antwort hängt von mehreren Faktoren ab. In vielen Fällen gehen Schecks zwei bis drei Tage nach Eingang Ihrer Zahlung beim Zahlungsempfänger auf Ihrem Konto ein. Bis der Scheck eingelöst wird, handelt es sich im Wesentlichen nur um einen Schuldschein – ein Zahlungsversprechen, das Sie möglicherweise nicht einhalten. Seit dem Inkrafttreten des Check 21 Act, der es Banken ermöglicht, eine größere Anzahl von Schecks elektronisch abzuwickeln, im Oktober 2004 wurde der Clearing-Zeitplan jedoch verkürzt.

Bedenken Sie das ausgegebene Geld

Wenn Sie einen Scheck ausstellen, verhalten Sie sich so, als ob das Geld nicht mehr auf Ihrem Konto wäre. In der Vergangenheit wurde dazu jede Transaktion in Scheckregistern erfasst. Der Ausgleich Ihrer Girokonten (ob auf Papier oder elektronisch) ist immer noch eine gute Praxis.

Float-Zeit

Möglicherweise sind Sie es gewohnt, mehrere Tage (oder länger) zu warten, bis das Geld tatsächlich Ihr Konto verlässt. Während dieser Zeit gilt der Scheck als „ausstehend“ und Sie könnten das Geld möglicherweise für etwas anderes ausgeben, aber Sie würden es zweimal ausgeben, einen Betrug begehen und sich mit Überziehungsgebühren begnügen. Die doppelte Verwendung desselben Betrags während des Wartens auf die Einlösung eines Schecks wird als „Ausnutzung des Floats“ bezeichnet und kann zu zahlreichen Problemen führen, einschließlich unzustellbarer Schecks.

Wie lange haben Sie Zeit?

Es ist technisch gesehen illegal, einen Scheck auszustellen, von dem Sie wissen, dass er nicht eingelöst werden kann. Stellen Sie Schecks daher nur aus, wenn Sie über die nötigen Mittel verfügen.In der Praxis können Sie tatsächlich ein paar Tage Zeit haben. Die Bearbeitungszeiten können davon abhängen, ob Sie den Scheck per Post versenden oder an der Kasse eines großen Einzelhändlers abgeben. Kassen, die mit Scheckscannern ausgestattet sind, können Ihren Papierscheck sofort in einen elektronischen Scheck umwandeln. Wenn das passiert, können Sie damit rechnen, dass der Scheck schnell Ihrem Bankkonto gutgeschrieben wird.

Es kommt auf den Zahlungsempfänger an

Selbst wenn Sie den Scheck einer Einzelperson übergeben (z. B. einem Freund oder einem Auftragnehmer, der bei Ihnen zu Hause arbeitet), könnte diese Person ein mobiles Gerät verwenden, um den Scheck einzuzahlen. Sie bringen den Scheck möglicherweise sogar zu Ihrer Bank und lösen den Scheck ein, sodass er sofort eingelöst wird. Alternativ kann die Privatperson oder das Unternehmen den Scheck einige Wochen lang verstauben lassen, bevor er ihn zur Einzahlung zur Bank bringt. Leider gibt es keine Möglichkeit, sicher zu wissen, was passieren wird.

Notiz

Als Faustregel gilt: Gehen Sie davon aus, dass das Geld etwa zwei Tage nach der Zahlung per Scheck von Ihrem Konto abgebucht wird. Dieser Zeitrahmen kann sich jedoch leicht ändern.

Schecks, die Sie erhalten

Wenn Sie eine Zahlung per Scheck erhalten, möchten Sie das Geld wahrscheinlich unbedingt verwenden: Möglicherweise benötigen Sie es einfach für Ausgaben oder Sie haben Bedenken, dass der Scheck eingelöst werden könnte. Wie lange müssen Sie also warten, bis der Scheck eingelöst wird?

„Verfügbar“ bedeutet nicht „Gelöscht“

Wenn Ihnen jemand einen Scheck ausstellt, wird dieser „eingelöst“, sobald die Bank des Scheckausstellers Geld an Ihre Bank überweist, und Sie können das Geld ausgeben. Allerdings ist nicht immer klar, ob und wann das Geld eintrifft. Ihre Bank erlaubt Ihnen häufig, Geld von eingezahlten Schecks auszugeben – und sogar Bargeld abzuheben –, bevor ein Scheck eingelöst wird.

Das Risiko liegt bei Ihnen

Sie sind für alle von Ihnen eingezahlten Schecks verantwortlich und müssen daher alle verwendeten Beträge zurückzahlen, wenn der Scheck eingelöst wird, nachdem Sie das Geld erhalten haben. Das Bundesgesetz (Regulation CC) schreibt vor, dass Banken Ihnen innerhalb weniger Tage zumindest einen Teil Ihrer Einlage zur Verfügung stellen müssen. Bei vielen Transaktionen, wie z. B. persönlichen Schecks, sind die ersten 225 $ innerhalb eines Werktages (wenn nicht sofort) verfügbar und der Rest ist einige Tage später verfügbar. Banken stellen größere Beträge für andere Posten zur Verfügung, beispielsweise für von der Regierung ausgestellte Schecks, Bankschecks und USPS-Zahlungsanweisungen.

Ihre Bank kann sich dafür entscheiden, liberaler zu sein, als gesetzlich vorgeschrieben: Die Bank geht möglicherweise einfach davon aus, dass jeder Scheck gültig ist, sodass Sie den gesamten Betrag sofort abheben können. Wenn der Scheck jedoch eingelöst wird, wird die Bank Ihr Konto belasten, um das Geld zurückzubekommen, was zu ernsthaften Problemen führen kann.

Wie lange sollten Sie warten?

Es ist ratsam, bei Überprüfungen vorsichtig zu sein, wenn Sie nicht völliges Vertrauen in die Quelle haben. Bei Schecks, die von Großbanken ausgestellt wurden, erfahren Sie oft (aber nicht immer) innerhalb weniger Tage, ob ein Problem vorliegt. Wenn Schecks von ausländischen Konten stammen, kann es deutlich länger dauern. Am besten wenden Sie sich an Ihre Bank und erhalten eine konkrete Antwort zum Status des Schecks. Erläutern Sie Ihre Bedenken und fragen Sie, ob Sie ein Risiko eingehen, wenn Sie das Geld ausgeben.

Der schnellste Weg, an Geld zu kommen

Um die Mittel so schnell wie möglich verfügbar zu machen, sollten Sie Schecks umgehend einreichen. Eine persönliche Einzahlung bei einem Kassierer kann den Vorgang beschleunigen. Alternativ können Sie, sofern verfügbar, die Scheckeinzahlung per Fernzugriff nutzen und Schecks früh am Tag einreichen, um sich für die Annahmeschlusszeit dieses Tages zu qualifizieren. Ihre Bank hält Ihre Einlagen häufig für etwa fünf Tage zurück, in manchen Fällen stehen die Mittel jedoch schneller zur Verfügung.

Wenn das nicht schnell genug geht, fragen Sie den Kundendienst oder einen Manager, ob es eine Möglichkeit gibt, einen Teil dieser Mittel freizugeben. Dies funktioniert am ehesten, wenn Sie ein Bestandskunde sind und in der Vergangenheit keine uneingelösten Schecks auf dem Konto eingegangen sind.

Gefahren von „eingelösten“ Schecks

Wenn Sie Zweifel an einem „eingelösten“ Scheck haben, geben Sie das Geld nicht aus, bis Sie überzeugt sind, dass Ihre Bank das Geld erfolgreich eingezogen hat. Warten ist lästig, aber mit einem negativen Kontostand umzugehen ist noch schlimmer.

Notiz

Anzunehmen, dass ein Scheck eingelöst wurde – bevor Sie Beweise haben – ist gefährlich. Manchmal verursacht ein ehrlicher Fehler Probleme, und manchmal nutzen Betrüger Missverständnisse darüber aus, wie Schecks eingelöst werden. 

Ein häufiger Betrug besteht darin, jemanden mit einem Scheck (insbesondere einem gefälschten Bankscheck oder einer Zahlungsanweisung) zu bezahlen, aber zu viel zu bezahlen. Als nächstes fordert der Betrüger das Opfer auf, den zu viel gezahlten Betrag zurückzuzahlen oder das Geld an einen „Versender“ oder einen anderen Partner weiterzuleiten. Das Opfer schickt Geld, das nicht existiert, und schließlich stellt die Bank fest, dass der Scheck ungültig war. Leider schützen Banken die Verbraucher in dieser Situation nicht – das Opfer ist für etwaige Verluste verantwortlich und muss es der Bank zurückzahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist ein Girokonto?

Ein Girokonto ist ein Konto, das für tägliche Ausgaben konzipiert ist. Sie können Geld von einem Girokonto mit einer Debitkarte, durch Ausstellen eines Schecks oder durch elektronische Überweisungen ausgeben. Wenn das Konto Zinsen zahlt, handelt es sich in der Regel um einen niedrigen Zinssatz. Für viele Konten fallen monatliche Kontoführungsgebühren an. Diese Gebühren können jedoch häufig erlassen werden, wenn Sie ein bestimmtes Guthaben aufrechterhalten oder andere Anforderungen erfüllen. Bei diesen Konten fallen auch Überziehungsgebühren an, wenn Sie mehr ausgeben, als Sie auf Ihrem Konto haben.

Kann man einen Scheck an einem Geldautomaten einzahlen?

In den meisten Fällen können Sie einen Scheck an einem Geldautomaten einzahlen. Bei einigen Geldautomaten ist möglicherweise ein Einzahlungsumschlag erforderlich, bei vielen können Sie Ihren Scheck jedoch direkt in den Automaten einwerfen. Stellen Sie sicher, dass Sie den Scheck unterschreiben, bevor Sie ihn einzahlen. Sie müssen einen Geldautomaten im Netzwerk Ihrer Bank auswählen, der auch Einzahlungen akzeptiert.