Wie schadet die Schuldenkonsolidierung Ihrer Kreditwürdigkeit?

Wenn sich Ihre Kreditkartenrechnungen häufen und Sie einfach nicht mehr jonglieren können, kann eine Guthabentransferkarte oder ein Darlehen Ihre Schulden konsolidieren, sich aber auch nachhaltig auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. 

Während die Kombination Ihrer ausstehenden Beträge die Rückzahlung vereinfachen, Stress reduzieren und vor allem im Laufe der Zeit Zinsen sparen kann, kann dieser Ansatz Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn Sie nicht vorsichtig sind. 

Erfahren Sie, wie eine Schuldenkonsolidierung Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann.

Harte Anfragen runden Ihre Kreditauskunft ab 

Wenn Sie zur Schuldenkonsolidierung ein neues Kreditkonto beantragen, prüft der Kreditgeber Ihre Bonität, was zu einer sogenannten harten Anfrage in Ihrer Kreditauskunft führt. Jede harte Anfrage kann Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend um bis zu fünf Punkte senken, da Kreditgeber neue Kreditanträge als Zeichen von Risiko betrachten. 

Um einen großen Erfolg zu vermeiden, beantragen Sie nur einen Kredit oder eine Guthabentransferkarte, für die Sie sich qualifizieren können. Beantragen Sie nicht überall neue Konten und drücken Sie die Daumen für die Genehmigung. Mehrere harte Anfragen aufgrund eines Kreditkarten- oder Privatkreditantrags in kurzer Zeit können auf jeden Fall schaden. Während sich diese Anfragen nur ein Jahr lang auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, verbleiben die Aufzeichnungen zwei Jahre lang in Ihrer Kredithistorie, was für zukünftige Kreditgeber ein Warnsignal sein könnte. 

Positiv zu vermerken ist, dass Sie, wenn Sie Ihre Schulden konsolidieren, in naher Zukunft wahrscheinlich keine weitere neue Kreditlinie eröffnen werden (und sollten), sodass ein vorübergehender Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit möglicherweise keine Rolle spielt.  

Neue Konten senken Ihr durchschnittliches Kreditalter 

Durch die Eröffnung einer neuen Kreditkarte oder die Aufnahme eines Kredits zur Schuldenkonsolidierung sinkt das Durchschnittsalter aller Ihrer Kreditkonten, was auch vorübergehend zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führen kann. 

Die Länge Ihrer Kredithistorie macht 15 % Ihres FICO-Kreditscores aus und berücksichtigt insbesondere das Alter Ihres neuesten Kontos. Ein brandneues Konto weist noch keine positive Bonitätshistorie auf, sodass Ihr Score von Vorteil ist, wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten und das Konto altert.

Erhöhte Schulden nach der Konsolidierung erhöhen die Auslastungsquote

Eines der größten mit einer Konsolidierung verbundenen Risiken besteht darin, neue Schulden anzuhäufen, bevor Sie Ihr altes Guthaben abbezahlt haben. Wenn Sie der Versuchung erliegen, eine neu abbezahlte Kreditkarte auszugeben, verschwinden die Verbesserungen Ihrer Kreditwürdigkeit schnell wieder. 

Hier ist der Grund: Wenn Sie Ihre Schulden auf einem neuen Konto konsolidieren, um andere Karten abzubezahlen, erhöht sich Ihr Gesamtbetrag an verfügbarem Kredit, wodurch sich Ihre Kreditauslastung verringert. Je niedriger dieses Verhältnis ist, desto besser ist Ihre FICO-Kreditwürdigkeit. (Es macht 30 % Ihrer Punktzahl aus.)

Aber wenn Sie die Kreditlimits Ihrer älteren Karten nicht beibehalten, geraten Sie erneut in Schwierigkeiten. Hier ist ein Beispiel dafür, wie die Anhäufung neuer Schulden zusätzlich zu den konsolidierten Schulden Ihre Kreditauslastung erhöht und Ihre Punktzahl beeinträchtigt: 

Durch die Schließung alter Kreditkarten verringert sich das verfügbare Guthaben

Wenn Sie die vorherige Warnung verschreckt hat, gehen Sie nicht zu weit und schränken Sie Ihre Ausgaben ein. Das heißt, gehen Sie nicht so weit, Ihre alten Kreditkarten ohne Guthaben zu schließen. Das schadet tatsächlich auch Ihrer Kreditwürdigkeit.  

Indem Sie die Karten offen und abbezahlt halten, reduzieren Sie die so wichtige Kreditauslastung, die wir gerade besprochen haben, was sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, während Sie Ihre konsolidierten Schulden abbezahlen. Schließen Sie die Karten und Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie die Schließung ungenutzter Kreditkarten Ihre Kreditauslastung erhöhen könnte, indem dieselben vier Kartenszenarien verwendet werden: 

Sehen Sie, wie sich diese leeren Karten zu Ihren Gunsten auswirken können, während Sie den Restbetrag der Karte abbezahlen? Anstatt ungenutzte Karten zu schließen, verstauen Sie sie lieber, während Sie den konsolidierten Schuldensaldo begleichen. Wenn Sie Gefahr laufen, einzuknicken, schließen Sie die physischen Karten in einem Safe ein oder frieren Sie sie in Wasser ein. Stellen Sie sicher, dass Sie alle automatischen Zahlungen von diesen Karten entfernen und gespeicherte Kartendaten aus allen Online-Shopping-Konten löschen, um weiteren Versuchungen vorzubeugen. 

Verspätete oder fehlende Zahlungen trüben die Bonitätshistorie

Es ist absolut wichtig, dass Sie alle Ihre Schuldenkonsolidierungszahlungen jeden Monat pünktlich leisten, bis Swip Health zurückgezahlt ist. Die Zahlungshistorie hat den größten Einfluss auf Ihren FICO-Score, und Aufzeichnungen über verspätete Zahlungen können ihm schaden.

Wenn Sie den Schuldenkonsolidierungssaldo ignorieren und die Zahlungen ganz einstellen, gerät Ihr Konto in Verzug und der Kreditgeber wird es an das Inkasso weiterleiten. Inkassounterlagen bleiben sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft und bis dahin wird Ihre Kreditwürdigkeit enorm leiden. 

Wenn Sie plötzlich in finanzielle Schwierigkeiten geraten und befürchten, eine konsolidierte Schuldentilgung zu verpassen, rufen Sie Ihren Kreditkarten- oder Kreditgeber anvorIhre Zahlung verspätet sich und Ihre Kreditwürdigkeit leidet. Möglicherweise stehen Optionen für finanzielle Härtefälle zur Verfügung.