Wie Rentner ihre Gesundheitsleistungen für Bundesangestellte behalten können – FEHB

Die Beibehaltung Ihrer Federal Employee Health Benefits (FEHB) im Ruhestand ist möglich, Sie müssen jedoch bestimmte Kriterien erfüllen, um dies tun zu können. Die Regeln sind spezifisch und streng, sodass ein kleiner Fehler dazu führen kann, dass Sie diese wertvolle Ressource für den Ruhestand verlieren.

In den meisten Fällen erfolgt die Beibehaltung Ihres FEHB nach Beendigung Ihres Bundesjobs jedoch einfach und automatisch.

Welche Voraussetzungen müssen Sie erfüllen, um FEHB nach Ihrer Pensionierung zu behalten?

Um Anspruch auf FEHB im Ruhestand zu haben, musste ein pensionierter Bundesangestellter zum Zeitpunkt seiner Pensionierung bei der FEHB mit aktivem Versicherungsschutz angemeldet sein. Und sie müssen vor ihrer Pensionierung fünf Jahre lang im FEHB-Programm versichert gewesen sein.

Personen mit weniger als fünf Versicherungsjahren können sich dennoch qualifizieren, wenn sie vom ersten Zeitpunkt an, als sie sich für die Anmeldung zum Programm qualifizierten, kontinuierlich durch die FEHB versichert waren – oder als Familienmitglied angemeldet waren.

Wenn Sie nicht kontinuierlich in Ihrem eigenen FEHB-Programm eingeschrieben waren, ein Familienmitglied jedoch kontinuierlich eingeschrieben war, haben Sie möglicherweise Anspruch auf den Plan dieses Familienmitglieds. Die Fünf-Jahres-Regel gilt weiterhin, die für den Plan des Familienmitglieds aufgewendete Zeit kann jedoch auf die fünf Jahre angerechnet werden.

Wenn Sie während des fünfjährigen Überprüfungszeitraums eine Dienstunterbrechung hatten, erkundigen Sie sich unbedingt nach Ihrer Berechtigung. Dienstunterbrechungen hindern Sie möglicherweise nicht daran, die Fünf-Jahres-Regel einzuhalten.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie eine FEHB-Versicherung erhalten können, sehen Sie sich die vom U.S. Office of Personnel Management eingerichtete Website zur Berechtigung an, auf der die Kategorien der eingeschlossenen und ausgeschlossenen Arbeitnehmer aufgeführt sind. Beispielsweise sind Sie nicht berechtigt, wenn Sie zunächst bei der Regierung von Washington, D.C. angestellt waren, es sei denn, es gilt eine von vier spezifischen Ausnahmen. Sie sind auch nicht berechtigt, wenn Sie auf Honorar- oder Vertragsbasis bezahlt werden.

Eine Dienstunterbrechung vs. eine Unterbrechung der Deckungsregeln

Kommt es aufgrund einer Dienstunterbrechung zu einer Unterbrechung Ihres Versicherungsschutzes, zählen die früheren Versicherungsjahre wahrscheinlich weiterhin. Sollte Ihr Versicherungsschutz jedoch aufgrund Ihrer Kündigung erlöschen, könnten Sie wahrscheinlich nicht bei der FEHB in Rente gehen. Ein paar Beispiele mögen helfen, diesen Punkt besser zu veranschaulichen.

Beispiel: Berechtigte „Dienstpause“

Susan hat sich am 5. Juli 2013 für den FEHB-Versicherungsschutz entschieden und hatte vom 1. Januar 2019 bis zum 1. Januar 2020 eine „Dienstunterbrechung“. FEHB, da davon ausgegangen wird, dass sie vor ihrer Pensionierung fünf Dienstjahre ununterbrochen immatrikuliert war.

Beispiel: Unzulässige „Deckungsunterbrechung“

Jeff begann 2011 als Bundesangestellter zu arbeiten, entschied sich jedoch nach einem Jahr, seine FEHB-Versicherung zu kündigen. Er gab sein Bundesamt Anfang 2013 auf, beschloss jedoch, später in diesem Jahr zurückzukehren. Er wurde wieder eingestellt und hatte erneut Anspruch auf FEHB-Leistungen. Dieses Mal entschied sich Jeff für die Einschreibung bei FEHB und blieb dabei. Jeff ging 2017 in den Ruhestand, aber da er sich während seiner ersten Tätigkeit als Bundesangestellter dafür entschieden hatte, seinen Versicherungsschutz zu kündigen, erfüllte er nicht die fünfjährige ununterbrochene Versicherungspflicht. Jeff qualifizierte sich im Ruhestand nicht für die FEHB.

Automatische Übertragung von FEHB

Sie müssen das Standardformular 3107 ausfüllen, um den Ruhestand mit sofortiger Rente zu beantragen. (Wenn Sie möchten, dass die Rente mehr als 30 Tage nach Beendigung Ihrer Erwerbstätigkeit beginnt, müssen Sie ein anderes Formular ausfüllen.)

OPM sollte Ihren FEHB-Versicherungsschutz im Rahmen Ihres Rentenantragsverfahrens automatisch übertragen. Sie sollten zwar keine Schritte unternehmen müssen, um FEHB fortzusetzen, aber jeder Fall ist anders und es kann dennoch eine gute Idee sein, sich an OPM zu wenden, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Leistungen behalten.

Wie können Sie Familienmitglieder hinzufügen?

Solange Sie berechtigt sind und Ihre Anforderungen erfüllt haben, können Sie nach Ihrer Pensionierung aufgrund eines lebensverändernden Ereignisses jederzeit einen neuen Ehepartner oder ein Kind hinzufügen. Sie können Ihren Plan während einer Federal Benefits Open Season auch von einem Nur-Selbst-Plan auf einen Selbst- und Familienplan umstellen. Ein FBOS läuft normalerweise von Anfang November bis Mitte Dezember eines bestimmten Jahres.

Was kostet der Ruhestand?

Einer der Vorteile der FEHB – im Vergleich zur privaten Krankenversicherung – besteht darin, dass die Kosten der Krankenversicherung für Bundesbedienstete nach ihrer Pensionierung gleich bleiben. Der Staat zahlt weiterhin einen Teil Ihrer Krankenversicherung für Sie. Dies kann zu erheblichen Einsparungen bei den Gesundheitskosten führen, da FEHB 72-75 % der Kosten übernimmt.

Dies ist ein großer Vorteil gegenüber der privaten Arbeitgeberversicherung. Beispielsweise übernimmt ein privater Arbeitgeber häufig einen Teil Ihrer Krankenversicherungskosten, während Sie angestellt sind, genau wie die FEHB. Sobald Sie jedoch in der Privatwirtschaft in den Ruhestand gehen, können Sie die Krankenversicherungsleistungen Ihres Arbeitnehmers meist nicht mehr behalten. Stattdessen müssen Sie zu einer individuellen Krankenversicherung oder zu Medicare wechseln, wenn Sie alt genug sind. Diese Änderung könnte dazu führen, dass Ihre Kosten für die Krankenversicherung nach Ihrer Pensionierung steigen.

Ein Hauptunterschied für Menschen mit FEHB besteht darin, dass sich die Auszahlungshäufigkeit oder -beträge möglicherweise ändern, da Ihre Altersrente monatlich ausgezahlt wird. Allerdings sollten Sie insgesamt nicht mehr bezahlen.

Auch Ihr Ehegatte, Lebenspartner oder andere Familienangehörige könnten Geld bei der Krankenversicherung sparen, wenn sie ebenfalls Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen Ihrer FEHB haben. Wenn Sie geschieden sind und ein gutes Verhältnis zu Ihrem Ex-Ehepartner haben, können Sie prüfen, ob dieser möglicherweise Zugriff auf Ihre FEHB erhält.

Dokumentation der Sperre

Wenn Sie keinen Anspruch auf die Fortführung der Leistungen im Ruhestand haben, wird das OPM dies in der Checkliste der Agentur für Verfahren zur sofortigen Pensionierung dokumentieren, indem es „Kein Anspruch auf die Fortsetzung der Gesundheitsleistungen“ schreibt und dann den Grund angibt, z. B. „Nicht seit der ersten Gelegenheit eingeschrieben“ oder „Fünf Jahre nicht eingeschrieben“.

Das OPM füllt dann eine Mitteilung über die Änderung der Anmeldung zu Gesundheitsleistungen (Standardformular 2810) aus und leitet sie an die FERS weiter. Der Anspruch wird geprüft, bevor eine endgültige Entscheidung getroffen wird.

Vorübergehende Fortsetzung des Versicherungsschutzes

Wenn das FERS feststellt, dass Sie keinen Anspruch auf Krankenversicherungsleistungen haben, haben Sie und bestimmte Familienmitglieder möglicherweise die Möglichkeit, sich für bis zu 18 Monate für die vorübergehende Fortsetzung des Versicherungsschutzes (Temporary Continuation of Coverage, TCC) anzumelden. Sie sollten sich auch mit TCC befassen, wenn Sie vorhaben, vor Ihrer Rente mit dem Arbeiten aufzuhören, aber im Ruhestand FEHB erhalten möchten. TCC kann möglicherweise als Überbrückung dienen, um Sie bis zu Ihrer Pensionierung abzusichern und sich dann erneut bei der FEHB anzumelden.

Wie können Sie eine Befreiung von der Fünfjahresregel erhalten?

Wenn Ihnen aufgrund der Fünf-Jahres-Regel der Anspruch auf FEHB verwehrt wurde, können Sie möglicherweise eine Ausnahme beantragen. Sie sollten jedoch wissen, dass ein solcher Verzicht nicht üblich ist und Sie bestimmte Bedingungen erfüllen müssen.

Die erste Voraussetzung ist, dass Sie nachweisen müssen, dass Sie die FEHB auch bei Ihrer Pensionierung beibehalten wollten. Die zweite Bedingung besteht darin, dass Sie nachweisen können, dass Umstände, auf die Sie keinen Einfluss haben, Sie an der Einhaltung der Fünfjahresregel gehindert haben. Die letzte Bedingung ist, dass Sie alles in Ihrer Macht Stehende getan haben – einschließlich des Lesens aller bereitgestellten Informationen, des Stellens von Fragen und des Einholens relevanter Informationen –, um sicherzustellen, dass Sie in Ihrer Situation von den gesundheitlichen Vorteilen profitieren können.

Kurz gesagt: Sie müssen vernünftigerweise gehandelt haben, um Ihre Rechte auf Ihren FEHB-Versicherungsschutz zu schützen. Wenn ja, können Sie möglicherweise eine Befreiung erhalten.