Wie Programme zum Schuldenabbau funktionieren

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie Probleme bei der Kreditzahlung haben, haben Sie mehrere Möglichkeiten, das Problem zu lösen. Eine Möglichkeit besteht darin, mit Ihrem Kreditgeber zu verhandeln, um ein für alle akzeptables Zahlungsprogramm zu finden – eine Zahlung, die Sie sich leisten können, und eine Zahlung, der er zustimmen möchte. Diese Vereinbarungen werden manchmal als Schuldenerleichterungsprogramme bezeichnet.

Warum ein Training aushandeln?

Manchmal ist es für jeden die beste Option, mit Ihrem Kreditgeber zu verhandeln. Aus Ihrer Sicht bietet es Ihnen eine Lösung für Ihr Problem, dass Sie nicht genug Geld haben, um Ihren Kredit zurückzuzahlen. Wenn Sie nicht zahlen, sind die Folgen real: Ihre Kreditwürdigkeit kann sinken, es drohen zusätzliche Gebühren und möglicherweise rechtliche Probleme. Ihre nächstbeste Alternative könnte die Insolvenz sein, ein teurer und schwieriger Prozess (außerdem wird Ihre Kreditwürdigkeit für mindestens sieben Jahre beeinträchtigt, und Sie könnten im Falle eines Mangels immer noch Geld schulden).

Wenn Sie Ihre Kredite nicht zurückzahlen oder keine Lösung finden können, verlieren Sie möglicherweise alle Sicherheiten, die für den Kredit verwendet wurden. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit aufgenommen haben, um ein Haus zu kaufen, besteht das Risiko einer Zwangsvollstreckung, und alle ausgefallenen Autokredite könnten zur Zwangsvollstreckung führen (was es schwierig macht, zur Arbeit zu kommen und weiterhin Ihren Lebensunterhalt zu verdienen).

Aus Sicht Ihres Kreditgebers könnte auch eine Art Vergleich attraktiv sein. Wenn Sie Insolvenz anmelden, riskiert Ihr Kreditgeber, noch mehr zu verlieren. Außerdem ist es für Kreditgeber teuer und zeitaufwändig, Ihre Sicherheiten in Anspruch zu nehmen, und das ist ohnehin nicht ihr Kerngeschäft – sie möchten einfach nur Geld von Ihnen bekommen.

Arten von Workouts

Es gibt keine Patentlösung für Ihre Schuldenprobleme. Es ist wichtig, einen Blick auf Ihre Finanzen zu werfen und herauszufinden, was Sie sich leisten können. Anschließend müssen Sie mit Ihrem Kreditgeber verhandeln und entscheiden, was möglich ist. Einige mögliche Lösungen sind:

  • Niedrigerer effektiver Jahreszins:Durch die Senkung des effektiven Jahreszinses (APR) Ihres Darlehens können Ihre Zahlungen möglicherweise erschwinglicher werden. Ihre monatlichen Zahlungen basieren auf mehreren Eingaben, und der Zinssatz ist einer davon. Ein niedrigerer Tarif – selbst wenn er nur vorübergehend ist – bedeutet, dass Sie jeden Monat weniger zahlen, was Ihnen helfen kann, den Überblick zu behalten.
  • Nachsicht:Möglicherweise ist es auch möglich, einige Ihrer monatlichen Zahlungen auszulassen (oder zu reduzieren). Dies kann als „Verschnaufpause“ dienen, die Ihnen hilft, den Überblick zu behalten. Sie müssen diese Zahlungen später nachholen und zahlen am Ende möglicherweise mehr Zinsen, aber Sie werden Ihre aktuelle Cashflow-Knappheit überstehen.
  • Längerfristig:Die Laufzeit Ihres Darlehens ist ein weiterer Faktor für Ihre monatliche Zahlung. Je länger die Laufzeit, desto geringer ist Ihre Auszahlung. Beispielsweise haben Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren geringere monatliche Raten als Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 Jahren. Eine Verlängerung der Laufzeit Ihres Darlehens führt dazu, dass Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens höhere Zinsen zahlen.
  • Alternativer Rückzahlungsplan:Basierend auf Ihrem Wissen über Ihre Situation können Sie möglicherweise einige Alternativen finden. Ihr Kreditgeber kann nur „Nein“ sagen. Seien Sie also kreativ und fragen Sie einfach.

Wann Sie nach einem Training fragen sollten

Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber, sobald Sie wissen, dass Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können. Je früher Sie Kontakt aufnehmen, desto mehr Optionen stehen Ihnen wahrscheinlich zur Verfügung. Manche werden Ihnen sagen, dass Sie keine Zahlungen mehr leisten solltenund dannSprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber (weil Sie vermutlich über Hebelwirkung verfügen), aber diese Strategie ist riskant.

Stellen Sie sich das so vor: Wenn Sie die Zahlungen einstellen, haben Sie keine Möglichkeit mehr, die Zahlungen einzustellen – versuchen Sie also, eine Lösung zu finden, bevor Sie an diesem Punkt angelangt sind. Wenn Ihr Kredit bereits in Verzug ist, können Sie dennoch versuchen, zu verhandeln. Allerdings verlieren Sie möglicherweise bestimmte Optionen, wenn Sie sich derzeit im Zahlungsverzug befinden.

Folgen der Begleichung Ihrer Schulden

Jede Einigung, die Sie erzielen, wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Sie zahlen Ihren Kredit nicht wie vereinbart pünktlich zurück, und Ihre Kreditauskünfte werden diese Tatsache widerspiegeln. Möglicherweise können Sie jedoch auch darüber verhandeln, wie der Kredit in Ihren Kreditauskünften ausgewiesen wird, und möglicherweise zu dem Schluss kommen, dass eine Einigung besser ist als eine Insolvenz. Es kann auch steuerliche Konsequenzen haben, wenn Ihr Kreditgeber Sie weniger bezahlen lässt, als Sie schulden. Wenn Sie ein Formular 1099 für den Erlass von Steuerschulden erhalten, sprechen Sie mit Ihrem Anwalt oder Steuerberater vor Ort.

Selbermachen oder mieten

Es gibt zahlreiche Unternehmen, die versprechen, Ihnen bei Ihren Schuldenproblemen zu helfen. Sie verlangen möglicherweise, dass Sie Zahlungen an sie leistenanstattan Ihre Gläubiger, oder sie verhandeln einfach in Ihrem Namen.

Seien Sie sich bewusst, dass die Schuldenregulierungsbranche voller Probleme ist. Einige Unternehmen machen sich schutzbedürftige Verbraucher zunutze, denen die Optionen ausgegangen sind, und richten am Ende mehr Schaden als Nutzen an. Nicht alle Unternehmen sind korrupt, aber viele sind es.

Versuchen Sie nach Möglichkeit zunächst selbst mit Ihren Kreditgebern zu verhandeln. Sie werden viel lernen und möglicherweise viel Geld sparen. Seien Sie bereit, mit Kundendienstmitarbeitern zu sprechen, Ihre persönliche finanzielle Situation zu erläutern (und nachzuweisen, dass Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können) und zahlreiche Formulare auszufüllen. Der Prozess ist nicht besonders kompliziert, erfordert aber Zeit und Geduld.

Wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber eine Einigung erzielen, achten Sie darauf, dass alles schriftlich festgehalten wird und bewahren Sie Kopien der gesamten Korrespondenz auf. Bei der Arbeit mitjemand-Ob Ihr Kreditgeber, eine Kreditberatungsstelle oder ein Entschuldungsunternehmen – achten Sie auf überzogene Versprechungen und Garantien. Wenn jaGeräuscheZu schön um wahr zu sein, das ist es mit ziemlicher Sicherheit.