Wie man mit überwältigenden Studienkreditschulden umgeht

ByDr. J. K. Hartmann

Nach Angaben der Federal Reserve haben im Jahr 2021 über 40 % der Erwachsenen, die ein College besucht haben, zumindest einen Teil ihrer Studienschulden aufgenommen.Leider kann es eine große Herausforderung sein, Studienkredite zurückzuzahlen. Laut einem Bericht der Federal Reserve Bank of New York betrug der durchschnittliche geschuldete Betrag für Studienkredite im Jahr 2021 36.245 US-Dollar.

Wenn Sie mit zu hohen Studienkreditschulden zu kämpfen haben, sind Sie nicht allein. Die gute Nachricht ist, dass es Ressourcen gibt, mit denen Sie sowohl staatliche als auch private Studiendarlehen zurückzahlen können.

Notiz

Am Dienstag, den 22. November 2022, verlängerte die Biden-Regierung zum achten Mal die Zahlungs- und Zinspause für Bundesstudiendarlehen. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen müssen keine Zahlungen leisten, und für Kredite werden die Zinsen erst dann wieder anfallen, wenn 60 Tage nach der Lösung der Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen entschieden wurde oder das Bildungsministerium die Genehmigung erhält, das Programm voranzutreiben. Sollten die Fälle bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.

Möglichkeiten zur Auszahlung von Bundesstudiendarlehen

Wenn Ihre Studiendarlehensschulden zu hoch sind, prüfen Sie alle Optionen sorgfältig. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Schuldenlast oder monatliche Zahlung zu reduzieren. Beachten Sie jedoch, dass einige die Zinskosten über die Laufzeit Ihrer Kredite erhöhen können.

Notiz

Am 24. August 2022 kündigte Präsident Joe Biden über Twitter die Streichung von 10.000 US-Dollar an bundesstaatlichen Studiendarlehensschulden für berechtigte Kreditnehmer und 20.000 US-Dollar für Empfänger von Bundes-Pell-Stipendien an.

Konsolidierung von Studienkrediten

Sie können die meisten bestehenden Bundesdarlehen durch ein direktes Konsolidierungsdarlehen konsolidieren, das alle Ihre Darlehen zu einer monatlichen Zahlung zusammenfasst. Eine Konsolidierung kann Ihre Zahlung reduzieren, indem Sie die Rückzahlungsfrist auf bis zu 30 Jahre verlängern können (die Gesamtzinskosten können steigen). Wenn Sie über andere Kredite als Direktkredite verfügen, können Ihre Kredite durch die Konsolidierung auch für ansonsten nicht verfügbare einkommensabhängige Rückzahlungspläne in Frage kommen. 

Einkommensabhängige Rückzahlung

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne begrenzen die Zahlungen auf einen Prozentsatz des Einkommens – typischerweise zwischen 10 % und 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, je nach Plan. Die Rückzahlungsfrist beträgt 20 oder 25 Jahre, der Restbetrag wird am Ende der Laufzeit erlassen. Vergleichen Sie die Pläne genau, um herauszufinden, welches für Sie am besten ist.Derzeit ausgefallene Kredite haben keinen Anspruch auf eine einkommensabhängige Rückzahlung.

Notiz

Am 24. August 2022 schlug die Regierung von Präsident Joe Biden einen neuen Plan für die Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen für Studentendarlehen vor. Der Plan würde die monatlichen Zahlungen auf 5 % Ihres Monatseinkommens begrenzen. Nach 10 Jahren würde Ihr verbleibender Restbetrag vernichtet, wenn der ursprüngliche Kreditsaldo 12.000 USD oder weniger betrug.

Aufschub oder Nachsicht

Sowohl die Stundung als auch die Nachsicht ermöglichen es Ihnen, Zahlungen vorübergehend einzustellen. Um einen Aufschub oder eine Stundung zu erhalten, müssen Sie bei Ihrem Kreditdienstleister einen Antrag auf Stundung oder Stundung stellen und die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen.

Finanzielle Schwierigkeiten, die Teilnahme an bestimmten Programmen (z. B. dem Militär, dem AmeriCorps oder einem Graduiertenstipendium) und die Behandlung von Krebs sind typischerweise Umstände, die dafür in Frage kommen. Wenn Sie bestimmte Arten von Darlehen haben, beispielsweise subventionierte Direktdarlehen, sind Sie nicht für die Zahlung von Zinsen verantwortlich, die während der Stundung anfallen. Bei den meisten Bundesdarlehen werden die aufgelaufenen Zinsen jedoch nach Ablauf der Stundung zu Ihrem Guthaben hinzugerechnet.Sie sind für die Zahlung der Zinsen für alle Nachsichtsdarlehen verantwortlich.

Notiz

Wenn Sie die Kreditzahlungen durch Stundung oder Nachsicht aussetzen und Zinsen anfallen, werden diese Zinsen möglicherweise kapitalisiert (Ihrem Kreditsaldo hinzugefügt), sobald Sie mit der Rückzahlung beginnen. Das bedeutet, dass Sie Zinsen auf die hinzugefügten Zinsen zahlen, wodurch sich die Kosten über die Laufzeit des Darlehens erhöhen. 

Stundung von Bundesstudiendarlehen während COVID-19

Das Gesetz zur Linderung von Coronaviren setzte die Zahlungen zunächst bis zum 30. September 2020 aus, indem es Bundesdarlehen in die behördliche Nachsicht versetzte. Außerdem wurde der Zinssatz für Bundesstudiendarlehen auf 0 % festgelegt.

Diese Erleichterung wurde bis 60 Tage verlängert, nachdem Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen geklärt sind oder das Bildungsministerium das Programm fortsetzen darf. Sollten die rechtlichen Fragen bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.

Der 0 % Zinssatz und das Zahlungsmoratorium gelten nur für Kredite des Bundes. Bundesdarlehen im Besitz privater Unternehmen, wie etwa einige Perkins- und FFELP-Darlehen, fallen nicht unter diesen Schutz.

Möglichkeiten zur Verwaltung privater Studienkredite

Wenn Sie private Studiendarlehen haben, senken die Corona-Hilfsmaßnahmen des Bundes nicht Ihren Zinssatz und berechtigen Sie auch nicht, Zahlungen auszusetzen.Wenn Sie zu hohe Studiendarlehensschulden haben und Hilfe bei der Zahlung benötigen, fragen Sie Ihren Darlehensdienstleister, welche Arten von Unterstützung er anbietet. 

  • Nachsicht, Aufschub und Zahlungshilfe: Private Anbieter von Studienkrediten bieten möglicherweise Nachsicht an. Es ist jedoch wichtig, dass Sie Ihren Kreditgeber fragen, wie Zinsen behandelt werden und ob mit der Aussetzung von Zahlungen Gebühren verbunden sind. Kreditdienstleister bieten in der Regel einen Aufschub während der Schulzeit und andere Aufschuboptionen an (z. B. aktiven Militärdienst, öffentlichen Dienst oder Aufschub des Wohnsitzes). Einige private Kreditgeber bieten möglicherweise auch Optionen zur Zahlungsunterstützung an. 
  • Refinanzierung des Studienkredits: Möglicherweise können Sie private Studiendarlehen zu einem niedrigeren Zinssatz, zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung oder zu beidem umfinanzieren. Bei der Refinanzierung wird ein neuer Kredit bei einem privaten Kreditgeber aufgenommen und dieser zur Rückzahlung bestehender Studienkreditschulden verwendet. Normalerweise benötigen Sie eine gute Bonität, um sich zu qualifizieren.

Notiz

Durch eine Refinanzierung erhalten Sie möglicherweise eine niedrigere monatliche Rate, die Zinskosten über die Laufzeit des Kredits könnten jedoch höher sein, wenn Sie die Kreditlaufzeit verlängern.

Budgetierung für Studienkredite

Die Budgetierung klingt vielleicht einfach und wenig spannend, aber die einfache Überprüfung Ihrer Ausgaben und die Suche nach Ausgaben, die Sie eliminieren oder reduzieren können, kann sich dramatisch auf Ihr finanzielles Wohlergehen auswirken. Überprüfen Sie Ihre Bank- und Kreditkartenabrechnungen auf Punkte, die Sie reduzieren können, und denken Sie daran, dass die Opfer, die Sie jetzt bringen, möglicherweise nicht dauerhaft sein müssen.

Die Beschränkung einiger Ausgaben ist eine gute Praxis und kann Sie dabei unterstützen, andere Ziele zu erreichen, die über die Rückzahlung von Studienkrediten hinausgehen, beispielsweise das Sparen für eine Anzahlung für ein Haus oder für ein Graduiertenstudium.

Finanzielle Beratung

Wenn Sie mit zu hohen Studiendarlehensschulden oder anderen Schuldenproblemen konfrontiert sind, sollten Sie sich an einen Kreditberater wenden. Kreditberater sind Fachleute, die Ihre gesamte finanzielle Situation bewerten und Ihnen dabei helfen können, ein Budget und einen Plan durchführbar zu machen. Sie können über Kreditgenossenschaften, religiöse Organisationen und gemeinnützige Organisationen erhältlich sein. 

Nutzen Sie ausschließlich einen akkreditierten Beratungsdienst. Zu den Akkreditierungsorganisationen gehören die National Foundation for Credit Counseling und die Financial Counseling Association of America – beide können Ihnen dabei helfen, die Hilfe zu erhalten, die Sie benötigen.