Wie lange dauert es, von Grund auf eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen?

ByDr. J. K. Hartmann

Der Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit aus dem Nichts erfordert Geduld und Disziplin. Es wird nicht über Nacht passieren, aber Sie können Dinge tun, um den Prozess zu beschleunigen und sicherzustellen, dass Ihre Punktzahl dabei nicht abrutscht.

Wie lange dauert es, eine gute Kreditwürdigkeit zu erhalten?

Um einen Kredit-Score von Grund auf zu erstellen, müssen Sie zunächst Kredite nutzen, z. B. indem Sie eine Kreditkarte eröffnen und verwenden oder einen Kredit zurückzahlen. Es werden etwa sechs Monate Kreditaktivität benötigt, um eine ausreichende Historie für einen FICO-Kredit-Score zu erreichen, der bei 90 % der Kreditentscheidungen verwendet wird.Der FICO-Kredit-Score reicht von 300 bis 850, und ein Score von über 700 gilt als guter Kredit-Score. Werte über 800 gelten als ausgezeichnet. 

Erwarten Sie nicht von Anfang an eine spektakuläre Zahl. Während Sie in weniger als einem Jahr eine ausreichende Bonitätshistorie aufbauen können, um einen Score zu generieren, bedarf es jahrelanger intelligenter Kreditnutzung, um einen guten oder ausgezeichneten Kreditscore zu erhalten. 

Notiz

VantageScore, eine andere Art von Kredit-Score, kann früher als Ihre FICO-Scores generiert werden. Auf Ihre FICO-Kreditwürdigkeit sollten Sie langfristig achten. Um jedoch sicherzustellen, dass Sie zu Beginn auf dem richtigen Weg sind, kann Ihr VantageScore anzeigen, wie sich Ihre Aktionen auf Ihre neue Kreditwürdigkeit auswirken.

Warum braucht es Zeit, eine hervorragende Kreditwürdigkeit aufzubauen?

Wenn Sie gerade erst anfangen, einen Kredit-Score aufzubauen, spielt die Zeit keine Rolle. Kreditgeber wollen im Laufe der Zeit ein gutes Verhalten sehen, und genau das ist ein großer Teil dessen, was die FICO-Scores berücksichtigen:  

  1. Zahlungshistorie (35 % der Punktzahl): Haben Sie regelmäßig pünktliche Zahlungen geleistet?
  2. Geschuldete Beträge (30 % der Punktzahl): Wie hoch sind Ihre Schulden im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Kreditvolumen?
  3. Länge der Bonitätshistorie (15 % der Punktzahl): Wie lange sind Ihre Konten im Durchschnitt schon geöffnet?
  4. Neues Guthaben (10 % der Punktzahl): Haben Sie in kurzer Zeit mehrere neue Kreditkonten eröffnet?
  5. Kreditmix (10 % des Scores): Haben Sie Erfahrung in der Verwaltung verschiedener Kredit- und Darlehensarten?

Der Nachweis, dass Sie Zahlungen pünktlich leisten und keine großen Guthaben auf Kreditkarten haben, macht Sie in den Augen der Kreditgeber zu einem weniger riskanten und vertrauenswürdigeren Kreditnehmer. Diese verantwortungsvollen Verhaltensweisen haben auch mehr Gewicht, wenn sie sich im Laufe der Zeit zeigen, weshalb der Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit von Grund auf nicht über Nacht geschieht.

So beginnen Sie mit dem Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit

Leider besteht der schwierige Teil beim Erstellen eines Kredit-Scores darin, die Kreditwürdigkeit zu erhalten, die Sie benötigen, um eine Kredithistorie für einen Score zu erstellen. Glücklicherweise gibt es einige Möglichkeiten, eine Bonitätshistorie und einen guten Score zu ermitteln.

Eröffnen Sie ein gesichertes Kreditkartenkonto

Gesicherte Karten sind für Personen ohne Bonitätshistorie oder für Personen gedacht, die ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen möchten. 

Sie können eine gesicherte Karte eröffnen, wenn Sie keinen Anspruch auf andere Karten haben, da für diese Art von Kreditkarte eine Anzahlung erforderlich ist. Die Kaution fungiert als Sicherheit für den Emittenten, wenn Sie Ihre Zahlungen einstellen, sodass das Risiko für die Genehmigung geringer ist. Gesicherte Karteneinzahlungen sind erstattungsfähig. Viele Emittenten rüsten Sie auf Anfrage auf eine ungesicherte Karte um, nachdem Sie nachgewiesen haben, dass Sie mit der Karte klug umgehen können. 

Kreditkartenaussteller melden den Kreditauskunfteien in der Regel alle 30 Tage den Kartensaldo und den Zahlungsverlauf. Es ist also einfach, mit einer Kreditkarte eine Bonitätshistorie aufzubauen, da diese Faktoren große Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit von FICO haben. Jeden Monat, wenn Sie pünktlich eine Kreditkartenzahlung leisten und auf Ihrer gesicherten Karte kein Guthaben mehr vorhanden ist, sollte Ihre Kreditwürdigkeit steigen.

Werden Sie autorisierter Benutzer der Karte einer anderen Person

Während Sie möglicherweise nicht für eine normale Kreditkarte zugelassen sind, könnten Sie ein autorisierter Benutzer für das Konto einer anderen Person werden, beispielsweise für das Konto Ihrer Eltern oder Ihres Ehepartners. 

Autorisierte Benutzer verfügen über eine Kreditkarte und können diese wie der Hauptkontoinhaber verwenden, übernehmen jedoch keine rechtliche Verantwortung für das Konto. Die Bonitätshistorie des Kontos wird in der Kreditauskunft des autorisierten Benutzers angezeigt, sofern der Kartenaussteller die Daten des autorisierten Benutzers an eine Kreditauskunftei meldet, was zu einer Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit führen kann. 

Notiz

Wenn Sie diesen Weg wählen, muss das Konto in gutem Zustand sein, einen niedrigen Saldo aufweisen und in der Vergangenheit pünktliche Zahlungen geleistet haben. Wenn nicht, hilft Ihnen die Tatsache, ein autorisierter Benutzer zu sein, nicht dabei, eine gute Kreditwürdigkeit zu erreichen. 

Ein autorisierter Benutzer zu werden, ist eine Möglichkeit, das Wachstum der Kreditwürdigkeit anzukurbeln, und keine langfristige Lösung. Ein echtes Wachstum der Kreditwürdigkeit wird durch den Aufbau erzieltdeinBonitätshistorie, nicht Huckepack auf die einer anderen Person. Betrachten Sie diese Option als Sprungbrett, um zu Ihrem nächsten Kreditinstrument zu gelangen, sei es Ihre Kreditkarte oder ein kleiner Privatkredit. 

Holen Sie sich einen Kredit zur Bonitätsförderung

Wenn Sie einen Kredit zur Bonitätsförderung erhalten, zahlt der Kreditgeber den Ihnen genehmigten Betrag auf ein Sparkonto ein. Dann zahlen Sie das Darlehen im Laufe der Zeit zuzüglich Zinsen zurück. 

Anders als bei einem herkömmlichen Kredit verlassen Sie die Bank nicht sofort mit Geld. Sobald Sie das Kreditaufbaudarlehen vollständig abbezahlt haben, gibt Ihnen der Kreditgeber stattdessen das Geld zuzüglich der vom Sparkonto erwirtschafteten Zinsen zurück.   

Dieser Prozess erstellt Zahlungsverlaufsdaten für Ihren Bericht, sofern der Kreditgeber diese Details an die Kreditauskunfteien meldet. Bevor Sie einen Kredit zum Kreditaufbau aufnehmen, vergewissern Sie sich, dass der Kreditgeber Ihre Zahlungen an eine Kreditauskunftei meldet. 

Sehen Sie, ob Rechnungszahlungen ohne Kredit auf Ihre Bonitätshistorie angerechnet werden

Sie zahlen wahrscheinlich bereits Miete und Nebenkosten. Wenn Sie dies rechtzeitig tun, ist die Zahlungshistorie gutMaihelfen Ihnen beim Erstellen einer Kreditauskunft. 

Nicht alle Vermieter melden Mietzahlungen an eine Kreditauskunftei, aber prüfen Sie, ob dies bei Ihnen über einen externen Dienstleister der Fall ist. Wenn nicht, gibt es Mietkreditauskunftsdienste wie RentTrack und PayYourRent, die Ihre Mietzahlung verarbeiten und an die Kreditauskunfteien melden (gegen eine Gebühr, wenn Ihr Vermieter nicht angemeldet ist).

Notiz

Mietzahlungen werden möglicherweise nicht in Ihre Berechnung einbezogenKreditwürdigkeitAbhängig von der Kreditauskunftei, aber der Nachweis einer guten Zahlungshistorie in Ihrer Kreditauskunft kann Ihnen dabei helfen, auf Kreditlinien zuzugreifen, die dies ermöglichen. 

Sie können sich auch für ein neues Tool des Kreditbüros Experian entscheiden, das Versorgungskonten wie Ihre Handy- und Stromrechnungen in Ihre Kreditauskunft einbezieht und diese in Ihren Score einbezieht. Beachten Sie, dass dies keine Auswirkungen auf Ihre Kreditakten bei Equifax und TransUnion, den beiden anderen großen Kreditauskunfteien, hat. Wenn also ein Kreditgeber Experian nicht für Berichte und Kredit-Scores nutzt, wird der Kreditgeber keinen Nutzen daraus ziehen.

So behalten Sie eine gute Kreditwürdigkeit bei

Alles, was Sie brauchen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sind positive Änderungen Ihrer Kreditauskunftsinformationen. Tatsächlich ist es einfacher, Ihre Kreditwürdigkeit zu schädigen, als sie aufzubauen. Deshalb sollten Sie Folgendes tun, um Ihre Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, sobald Sie damit begonnen haben.

Berechnen Sie nur das, was Sie sich leisten können

Kreditkarten sind ein Hilfsmittel und keine Entschuldigung für einen Einkaufsbummel. Wenn Sie eine Karte öffnen, um mit dem Aufbau einer Kreditwürdigkeit zu beginnen, verwenden Sie diese für kleine Einkäufe, die zu Ihrem Budget passen, und zahlen Sie die Karte jeden Monat vollständig ab. Regelmäßige Nutzung und vollständige Bezahlung sind wichtig, da Ihr Kreditauslastungsgrad – das Verhältnis der Schulden zum verfügbaren Kredit – der zweitgrößte Einflussfaktor auf Ihre Kreditwürdigkeit ist. 

Wenn Sie über ein Guthaben verfügen, zahlen Sie mehr als den fälligen Mindestbetrag

Ziel ist es, Ihre Kreditauslastung so niedrig wie möglich zu halten. Je mehr Sie also jeden Monat zahlen können, desto besser. Sie werden Ihre Schulden schneller abbauen, was dazu beiträgt, dass Ihre Kreditauslastung sinkt, Ihre Kreditwürdigkeit steigt und Sie Geld bei den Zinsen sparen. 

Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich

Da die Zahlungshistorie den größten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, sollten Sie nicht zulassen, dass verspätete Zahlungen Ihren Fortschritt beeinträchtigen.

Beantragen Sie nicht viele neue Kreditkarten

Wenn Sie eine neue Kreditkarte oder einen neuen Kredit beantragen, prüft die ausstellende Bank Ihre Bonität, was als harte Anfrage gilt. Harte Anfragen führen dazu, dass Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend sinkt. Mit der Zeit erholt es sich wieder und es wird über mehr positives Verhalten berichtet. Wenn Sie jedoch bereits bei Null anfangen, kann bereits ein leichter Rückgang um fünf bis zehn Punkte von Bedeutung sein. Darüber hinaus überwachen Kreditauskunfteien, wie oft Sie neue Kreditlinien beantragen. Zu viele harte Anfragen in Ihrer Kreditauskunft können ein Zeichen dafür sein, dass Sie verzweifelt nach Krediten suchen und ein Risiko für Kreditgeber darstellen. 

Schließen Sie keine Kartenkonten 

Wenn Sie neu in der Kreditwürdigkeit sind und einen Punktestand aus dem Nichts aufbauen möchten, ist die Zeit Ihr Freund. Auch wenn Sie in einem Jahr eine Karte haben, die Sie nicht mehr möchten oder verwenden, lassen Sie das Konto offen, es sei denn, es wird eine Jahresgebühr erhoben. Die Länge Ihrer Kreditwürdigkeit wirkt sich direkt auf Ihren FICO-Score aus. Je länger Ihre Konten also geöffnet sind, desto besser ist Ihr Kredit-Score. 

Überwachen Sie Ihre Kreditauskunft

Sie haben jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien: Experian, Equifax und TransUnion. Besuchen Sie AnnualCreditReport.com, um auf einen kostenlosen Bericht zuzugreifen und sich damit vertraut zu machen. Überprüfen Sie, ob Ungenauigkeiten und Anzeichen von Betrug vorliegen. Wenn Sie feststellen, dass etwas nicht stimmt, melden Sie es sofort.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Mit welcher Kreditwürdigkeit beginnen Sie?

Sie beginnen mit keinem Kredit-Score und erhalten keinen Score, bis Sie ein Kreditkonto eröffnen, das den Kreditauskunfteien Bericht erstattet. Sobald Sie ein Konto eröffnen, erhalten Sie eine auf diesem Konto basierende Punktzahl. Es wird wahrscheinlich nicht die beste Bewertung sein, da Ihre Bonität nicht lange genug zurückreicht, aber es wird auch nicht die schlechteste Bewertung sein.

Wie lange dauert es, bis sich eine neue Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt?

Kreditkartenunternehmen verfügen über große Flexibilität bei der Berichterstattung an die Agenturen, tun dies jedoch in der Regel mindestens einmal im Monat. Daher können Sie davon ausgehen, dass sich Ihre Kreditkartengewohnheiten innerhalb eines Monats auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Es kann jedoch sein, dass die Auswirkungen nicht groß genug sind, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Das Ausmaß der Auswirkungen hängt von Ihrer bestehenden Bonitätshistorie ab.

Wie lange dauert es, bis Sie sich von einer harten Anfrage zu Ihrer Kreditwürdigkeit erholen?

Wenn alles andere gleich bleibt, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit nach einer harten Prüfung innerhalb weniger Monate erholen. Die Anfrage kann technisch gesehen etwas länger in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, aber die Auswirkung einer einzelnen harten Anfrage auf Ihren Score ist minimal und vorübergehend.