Wie Kredit-Scores funktionieren und was sie über Sie aussagen

ByDr. J. K. Hartmann

Kreditscores helfen Kreditgebern bei der Entscheidung, ob Kreditanträge genehmigt werden oder nicht, und bestimmen, welche Kreditkonditionen sie anbieten möchten. Die Scores werden von Algorithmen anhand von Informationen aus Ihren Kreditauskünften generiert, die Ihre Kredithistorie zusammenfassen.

Grundlagen der Kreditwürdigkeit

Kreditscores sollen Kreditgebern die Entscheidung erleichtern. Banken und Kreditgenossenschaften möchten wissen, wie groß das Risiko ist, mit Ihrem Kredit in Verzug zu geraten, und schauen sich daher Ihre Kredithistorie an, um Hinweise zu erhalten. Sie möchten zum Beispiel wissen, ob Sie sich schon einmal Geld geliehen und Kredite erfolgreich zurückgezahlt haben oder ob Sie in letzter Zeit die Zahlungen für mehrere Kredite eingestellt haben.

Notiz

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, melden Kreditgeber Ihre Aktivitäten den Kreditauskunfteien, und diese Informationen werden in Kreditauskünften zusammengefasst. Das Durchlesen dieser Berichte ist zeitaufwändig und es kann leicht passieren, dass wichtige Details übersehen werden. Bei Kredit-Scores liest ein Computerprogramm dieselben Informationen und gibt einen Score aus, anhand dessen Kreditgeber beurteilen können, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie zurückzahlen.

Anstatt 20 Minuten damit zu verbringen, sich durch die Kreditauskunft jedes einzelnen Kreditantragstellers zu wühlen, erhalten Kreditgeber durch die Betrachtung einer Bewertung einen schnellen und allgemeinen Überblick über die Kreditwürdigkeit des Antragstellers.

Kreditscores können auch für Kreditnehmer von Vorteil sein. Kreditgeber sind weniger in der Lage, ein subjektives Urteilsvermögen zu nutzen, wenn ihnen ein Score das meiste sagt, was sie wissen müssen. Bei der Bewertung sollte es keinen Unterschied machen, wie Sie aussehen oder wie Sie sich verhalten.

Arten von Partituren

Sie haben mehrere Kreditwürdigkeiten. Für jedes entwickelte Bewertungsmodell gibt es mindestens eine Bewertung. Die meisten Leute beziehen sich auf FICO-Kredit-Scores, aber Sie haben für jede der drei großen Kreditauskunfteien einen anderen FICO-Score: Equifax, Experian und TransUnion. Wenn Sie über Ihre Kreditwürdigkeit sprechen, ist es wichtig, genau zu verstehen, welche Art von Score verwendet wird.

Traditionell ist der FICO-Score der beliebteste Score für wichtige Kredite wie Haus- und Autokredite. Unabhängig davon, welchen Score Sie verwenden, suchen die meisten Modelle nach einer Möglichkeit, vorherzusagen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.

Der FICO-Kredit-Score untersucht, wie hoch Ihre Schulden sind, wie Sie sie in der Vergangenheit zurückgezahlt haben und vieles mehr. Die Punkte liegen zwischen 300 und 850 und setzen sich aus folgenden Komponenten zusammen:

  • Zahlungshistorie: 35 %. Haben Sie Zahlungen verpasst oder sind Sie mit Krediten in Verzug geraten?
  • Aktuelle Schulden: 30 %. Wie hoch sind Ihre Schulden und haben Sie keine Kreditkarten mehr?
  • Kreditdauer: 15 %. Sind Kredite für Sie neu oder haben Sie schon lange Kredite aufgenommen und zurückgezahlt?
  • Neuer Kredit: 10 %. Haben Sie in der jüngeren Vergangenheit zahlreiche Kredite beantragt?
  • Kreditarten: 10 %. Haben Sie eine gesunde Mischung verschiedener Arten von Schulden: Auto-, Haus-, Kreditkartenschulden und andere?

Manche Menschen haben in der Vergangenheit keine Kredite aufgenommen, weil sie jung sind, noch nie zuvor einen Kredit aufgenommen haben, eine Kreditkarte hatten oder aus anderen Gründen. Für diese Art von Kreditantragstellern greifen alternative Kreditscores auf andere Informationsquellen zur Zahlungshistorie zurück, beispielsweise Stromrechnungen, Miete und mehr.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Wie stark die Kreditwürdigkeit durch bestimmte Aktivitäten innerhalb der fünf Kategorien, aus denen sich Ihre Bewertung zusammensetzt, beeinflusst wird, ist schwer zu messen. Die Kreditauskunfteien geben solche Einzelheiten nicht preis, und selbst wenn sie es täten, ist der Algorithmus mit so vielen Kombinationen von Faktoren so komplex, dass es schwierig wäre, einen einzigen Kredit-Score-Wert für die Durchführung einer Zahlung oder das Versäumnis einer Zahlung festzulegen.

Notiz

Der Schlüssel zu einer guten Bewertung Ihrer aktuellen Schulden liegt darin, sicherzustellen, dass der größte Teil Ihres verfügbaren Kredits ungenutzt bleibt. Die meisten Experten sind sich einig, dass Ihre Kreditwürdigkeit profitieren sollte, wenn 70 % oder mehr Ihres verfügbaren Guthabens ungenutzt sind. Wenn jedoch weniger verfügbar ist, wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Wenn Sie beispielsweise zwei Kreditkarten mit einem Kreditlimit von jeweils 5.000 $ haben, steht Ihnen ein Guthaben von 10.000 $ zur Verfügung. Um eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, sollten Sie sicherstellen, dass das Gesamtguthaben dieser Karten 3.000 US-Dollar nicht übersteigt. Dies kommt der Kreditwürdigkeit zugute, da es zeigt, dass Sie in der Lage sind, verantwortungsvoll mit Krediten umzugehen, ohne sich in Schulden zu stürzen.

Die Zahlungshistorie und die aktuellen Schulden machen zusammen fast zwei Drittel Ihrer Punktzahl aus, daher ist es besonders wichtig, in diesen Bereichen gut abzuschneiden. Die Kreditauskunfteien führen sieben Jahre lang Aufzeichnungen über verspätete Zahlungen und verfolgen auch den Prozentsatz der versäumten Zahlungen. Auch das Alter der verspäteten Zahlungen spielt eine Rolle. Beispielsweise könnte eine Person, die 95 % ihrer Zahlungen geleistet hat, tatsächlich weniger bestraft werden als eine andere Person, die 98 % ihrer Zahlungen pünktlich geleistet hat. Dies kann passieren, wenn die verspäteten Zahlungen der ersten Person alle fünf bis sieben Jahre zurückliegen, während die verspäteten Zahlungen der zweiten Person alle innerhalb der letzten ein bis zwei Jahre eingetreten sind.

Idealerweise möchten Sie Ihre Zahlungen zu 100 % pünktlich leisten. Wenn Sie jedoch zu spät kommen, möchten Sie sicherstellen, dass es sich um einen Einzelfall handelt, damit Sie ihn in der Vergangenheit verorten können. Je mehr Zeit ohne weitere verspätete Zahlungen vergeht, desto mehr verbessert sich Ihr Punktestand.

Überprüfen Sie Ihre Bonität

Kostenlose Kreditauskünfte der drei großen Kreditauskunfteien stehen allen US-Verbrauchern nach Bundesrecht unter AnnualCreditReport.com zur Verfügung. Einmal im Jahr ist von jedem Büro ein kostenloser Bericht erhältlich. Während der COVID-19-Pandemie stellt AnnualCreditReport.com jedoch wöchentlich kostenlose Kreditberichte zur Verfügung.

Die Ergebnisse sind in diesen Berichten nicht enthalten. Es kommt jedoch immer häufiger vor, dass einige Kreditkarten oder Banken kostenlose Kredit-Scores anbieten, nur weil man Kunde ist. Darüber hinaus bieten mobile Apps wie CreditKarma, Mint und andere jedem mit einem Konto kostenlose Kredit-Scores – und die Anmeldung ist kostenlos. Fragen Sie Ihren Kreditgeber außerdem jedes Mal nach Ihrem Score, wenn Sie einen Kredit beantragen.

Der Zugriff auf Ihre Kreditauskünfte ist wichtig, da diese manchmal Fehler enthalten. Wenn dies geschieht, können Sie Gelegenheiten verpassen, die Sie sonst verdienen würden. Es ist wichtig, dass Sie diese Fehler korrigieren lassen, falls jemand nach Ihrer Kreditwürdigkeit fragt. Bei zeitkritischen Korrekturen kann eine schnelle Neubewertung Ihre Punktzahl innerhalb weniger Tage verbessern.

Genehmigung einholen

Die Bonitätsbewertung allein entscheidet nicht darüber, ob Ihr Kreditantrag genehmigt wird oder nicht. Dabei handelt es sich lediglich um Zahlen, die aus Ihrer Kreditauskunft generiert werden und ein Hilfsmittel für Kreditgeber sind. Sie legen Standards dafür fest, welche Kreditwürdigkeit akzeptabel ist, und treffen die endgültige Entscheidung.

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, müssen Sie nachweisen, dass Sie ein erfahrener, verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind, der wahrscheinlich pünktlich zurückzahlt. Wenn Sie Ihre Kreditunterlagen mit positiven Informationen erstellen, wird sich auch Ihre Kreditwürdigkeit ändern. Es braucht Zeit, aber es ist möglich.