Wie hoch wird die Zahlung meines Kapitel-13-Plans sein?

Es gibt drei verschiedene Arten von Insolvenzen, die eine Einzelperson einreichen kann: Kapitel 7, Kapitel 11 und Kapitel 13. Jede davon soll einem notleidenden Schuldner Erleichterung verschaffen, aber jede tut dies auf unterschiedliche Weise und mit unterschiedlichen Zielen vor Augen.

Ein Fall nach Kapitel 7 soll es dem Schuldner (der Person, die den Insolvenzantrag einreicht) ermöglichen, seine Schulden im Austausch für Eigentum zu begleichen (beseitigen), das der Schuldner für einen Neuanfang nicht benötigt. Manchmal hat der Schuldner Schulden, die nicht so einfach beglichen werden können, oder er muss Rückzahlungen für einen Haus- oder Autokredit leisten.

In einem Fall nach Kapitel 13 gibt der Schuldner kein Eigentum ab, das zur Begleichung seiner Schulden verkauft werden soll, sondern leistet drei bis fünf Jahre lang jeden Monat eine Zahlung an einen Treuhänder, der diese an die Gläubiger des Schuldners verteilt.Dieser Prozess gibt dem Schuldner die Möglichkeit, überfällige Haus- oder Autozahlungen nachzuholen oder nicht tilgbare Schulden über die Laufzeit des Plans zu begleichen.

Um diese Zahlungen zu berechnen, müssen Sie nicht nur Ihre Rechnungen addieren und durch 60 Monate dividieren. Die Berechnung ist um einiges komplizierter und anspruchsvoller. Es berücksichtigt Ihre:

• Einnahmen und Ausgaben
• Der Gesamtbetrag Ihrer Schulden
• Die Arten von Schulden
• Wert Ihrer Immobilie

Ihre Einnahmen und Ausgaben

Um einen Chapter 13-Plan zu unterstützen, müssen Sie über eine regelmäßige und zuverlässige Einnahmequelle verfügen.Dieses Einkommen stammt in der Regel aus Arbeitslöhnen, kann aber auch aus anderen Quellen wie einem Unternehmen, Unterhalts-, Renten-, Sozialversicherungs- oder Invaliditätszahlungen oder sogar Arbeitslosengeld stammen.

Ein Plan muss auch alle regelmäßigen Prämien oder andere Gehaltserhöhungen durch Erhöhungen oder Lohnkürzungen berücksichtigen, wie sie beispielsweise durch Saisonarbeit entstehen. Tatsächlich kann es möglich sein, einen Plan zu erstellen, bei dem sich der Zahlungsbetrag jedes Jahr, alle sechs Monate oder sogar jeden Monat ändert, wenn erwartet wird, dass das Einkommen steigt oder sinkt. Aus diesem Grund muss der Schuldner dem Gericht einen Einkommensnachweis für die letzten sechs vollen Monate vor Klageerhebung vorlegen.

Sie müssen dem Gericht außerdem eine Aufstellung Ihrer tatsächlichen monatlichen Ausgaben vorlegen. Für einige Ausgaben verwenden wir Ihre tatsächlichen Ausgaben. Aber für andere hat der Kongress entschieden, dass wir nur eine bestimmte Art oder einen bestimmten Betrag an Ausgaben verwenden können. Beispielsweise berücksichtigen wir den tatsächlichen Betrag, den Sie für Ihre Hypothek oder Miete zahlen, Ihre Nebenkosten werden jedoch zu einem Pauschalbetrag zusammengefasst, der durch vom Internal Revenue Service veröffentlichte Diagramme vorgegeben wird. 

Verfügbares Einkommen

Wenn wir Ihre angemessenen und notwendigen Ausgaben von Ihrem Einkommen abziehen, bleibt uns Ihr „verfügbares Einkommen“. Für viele Menschen wird ihr verfügbares Einkommen zu ihrer monatlichen Zahlung. Für andere mit bestimmten Schulden oder nicht steuerbefreiten Vermögenswerten ist die Zahlungsberechnung etwas aufwändiger. 

Arten von Schulden

Jeder Gläubiger muss beim Gericht ein Formular namens „Forderungsnachweis“ einreichen.Darin teilt der Gläubiger dem Gericht mit, wie viel Sie seiner Meinung nach schulden. Der Gläubiger legt Kopien von Dokumenten bei, aus denen hervorgeht, dass Sie für die Schulden haften, und Kontoauszüge, aus denen hervorgeht, wie viel Sie schulden.

Bestimmte Gläubiger haben sogenannte „vorrangige Schulden“. Diese Schulden müssen vollständig durch einen Plan nach Kapitel 13 beglichen werden.Dazu gehören bestimmte Einkommenssteuern, überfällige Unterhaltszahlungen und Unterhaltszahlungen für Kinder, Löhne, die Sie jemandem schulden, der für Sie gearbeitet hat, und einige andere Arten von Schulden.

Wenn Sie mit den Zahlungen für Ihr Haus oder Ihr Auto – auch gesicherte Schulden genannt – im Rückstand sind und die Immobilie behalten möchten, muss Ihre Zahlung nach Kapitel 13 ausreichen, um die überfälligen Beträge während Ihres Plans zu begleichen.

Nicht steuerfreie Vermögenswerte

Wenn Sie über mehr Vermögenswerte verfügen, als Sie in einem Fall nach Kapitel 7 behalten dürften, müssen Sie diese nicht steuerbefreiten Vermögenswerte in Ihrem Plan nach Kapitel 13 berücksichtigen. In einem Fall nach Kapitel 13 müssen Ihre ungesicherten Gläubiger, Schulden wie Kreditkarten, Arztrechnungen und Privatkredite mindestens so viel bezahlt werden, wie sie erhalten würden, wenn Sie einen Fall nach Kapitel 7 eingereicht hätten. Daher muss der an Ihre ungesicherten Gläubiger gezahlte Betrag mindestens dem Wert Ihres nicht steuerfreien Vermögens entsprechen. Diese Berechnung wird als „Best Interest of Creditors Test“ bezeichnet.

Was am Ende des Plans übrig bleibt

Nachdem Ihre vorrangigen Schulden und Ihre gesicherten Schulden beglichen sind, wird der verbleibende Rest auf die für ungesicherte Schulden angemeldeten Forderungen aufgeteilt. 

Hier liegt das Schöne an Kapitel 13: Wenn Sie am Ende Ihres Plans angelangt sind, spielt es keine Rolle, ob es nun 36 oder 60 Monate sind, wenn Sie mit Ihrem Plan nicht genug bezahlt haben, um diese ungesicherten Schulden zu 100 % zu begleichen. Der Rest wird vergeben. Wir würden dann sagen, dass die Schulden „beglichen“ sind.

Alles zusammenfügen

Hier ist ein Beispiel für die Grundlagen der Berechnung einer Kapitel-13-Planzahlung:

Die Berechnung einer Kapitel-13-Planzahlung ist nichts für schwache Nerven. Obwohl dies von Hand erledigt werden kann, verlassen sich die meisten erfahrenen Verbraucherinsolvenzanwälte auf Computersoftware. Diese komplexe Berechnung ist einer der Gründe für die Einreichung einer Klage nach Kapitel 13für dich selbst(ohne Anwalt) kann sehr schwierig sein.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)