Wie hoch sind die Abschlusskosten von HELOC?

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) kann eine wertvolle Geldquelle für größere Ausgaben wie Renovierungen oder Hauserweiterungen darstellen. Mit diesen Darlehen können Sie Geld zu einem niedrigeren Zinssatz leihen, als Sie es normalerweise bei einem Privatkredit erhalten würden, da die Kreditlinie durch Ihr vorhandenes Eigenheimkapital abgesichert ist.

Bei einem HELOC wird Ihnen ein Kreditlimit für den Bezugszeitraum verlängert, wenn Sie nur Zinszahlungen leisten und dann während des Rückzahlungszeitraums den Kapitalbetrag zurückzahlen. HELOCs bieten Hausbesitzern zwar mehrere Vorteile, müssen jedoch die Abschlusskosten berücksichtigen. Erfahren Sie mehr darüber, mit welchen Gebühren Sie rechnen können und wie diese im Vergleich zu den Gebühren Ihrer Haupthypothek aussehen. 

Wichtige Erkenntnisse

  • Für HELOCs fallen Abschlusskosten wie Anmeldegebühren, Gebühren für die Titelsuche, Gebühren für Kreditauskünfte und andere Gebühren an.
  • Zusätzlich zu den Abschlusskosten können für HELOCs weitere Gebühren wie Wartungsgebühren oder Inaktivitätsgebühren anfallen.
  • HELOCs, die keine Abschlusskosten bieten, haben tendenziell höhere effektive Jahreszinsen.
  • Vergleichen Sie die Tarife und Gebührenstrukturen verschiedener HELOC-Kreditgeber, um die besten Konditionen zu erhalten.

Fallen bei einem HELOC Abschlusskosten an?

HELOCs ähneln Hypotheken darin, dass sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims als Sicherheit zur Absicherung der Kreditvergabe halten. Und wie bei einer Hypothek fallen Ihnen wahrscheinlich Abschlusskosten an, darunter Gebühren für den Antrag, die Hausbewertung, die Titelsuche, die Kreditauskunft oder die Einreichung.

Typischerweise betragen die Gesamtkosten der Gebühren 2 % bis 5 % des Gesamtlimits der Kreditlinie.

HELOCs ohne Abschlusskosten

Einige Kreditgeber bieten HELOCs ohne Abschlusskosten an. Sie sollten diese Produkte jedoch mit alternativen Optionen vergleichen, da diese möglicherweise höhere effektive Jahreszinsen haben. Denn unabhängig davon, ob bei einem HELOC Abschlusskosten anfallen oder nicht, muss der Kreditgeber die gleichen Dienstleistungen in Anspruch nehmen, wie z. B. Titelsuche, Kreditauskunft und manchmal auch eine Hausbewertung. 

Notiz

Abhängig von Ihrer Situation möchten Sie möglicherweise einen höheren effektiven Jahreszins akzeptieren, um die Vorlaufkosten zu minimieren, oder Sie wünschen sich ein HELOC mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins, für das Abschlusskosten anfallen. 

Andere HELOC-Gebühren

Weitere Gebühren, die im Laufe der Zeit anfallen können, um den anhaltenden Bedarf an der Aufrechterhaltung eines HELOC zu decken. Dazu können gehören:

  • Jährliche Gebühren: Möglicherweise fällt eine jährliche Gebühr an, um das HELOC offen zu halten, aber nicht jeder Kreditgeber erhebt eine Gebühr. 
  • Transaktionsgebühren: Kreditgeber können für jede Abhebung von der Kreditlinie eine Gebühr erheben. 
  • Inaktivitätsgebühren: Wenn Sie das HELOC nicht nutzen, kann Ihr Kreditgeber eine Inaktivitätsgebühr erheben.
  • Stornogebühr: Einige Kreditgeber erheben Gebühren für die vorzeitige Kündigung eines HELOC, normalerweise in den ersten drei Jahren.

Ist ein HELOC- oder Home-Equity-Darlehen teurer?

HELOCs und Eigenheimkredite haben ähnliche Kosten, sind aber nicht gleich. 

Bei einem Eigenheimdarlehen erhalten Sie eine Pauschalzahlung und Ihr Darlehen hat in der Regel einen festen effektiven Jahreszins. Im Gegensatz dazu ist ein HELOC eine revolvierende Kreditlinie mit einem variablen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändern kann. Abhängig von den Zinsänderungen könnte ein HELOC auf lange Sicht teurer sein.

„Die größten mit Ihrem Eigenheimkredit verbundenen Kosten sind die Zinsen, die Sie für die geliehenen Mittel zahlen“, sagte Rob Cook, Vizepräsident und Marketingleiter bei Discover Home Loans, per E-Mail an Swip Health. „Ihr Zinssatz variiert je nach Kreditgeber und basiert häufig auf Ihrem FICO, der Kredithöhe, der Pfandposition und dem kombinierten Beleihungswert. Es ist wichtig, dass Sie verstehen, wie diese Zinssätze funktionieren und wie sie sich auf Ihre monatliche Zahlung auswirken, bevor Sie Ihren Kredit abschließen.“

Notiz

Der kombinierte Beleihungswert (CTLV) ist Ihr Darlehensbetrag zuzüglich aller Hypotheken, geteilt durch den Wert Ihres Hauses. Je niedriger Ihr CLTV, desto niedriger ist im Allgemeinen Ihr Zinssatz.

Wenn Sie sich auf unvorhersehbare Ausgaben im Laufe der Zeit vorbereiten möchten, beispielsweise auf laufende Renovierungsarbeiten an Ihrem Zuhause, lohnt sich möglicherweise die Flexibilität eines HELOC. Wenn Sie ein Projekt mit festen Kosten haben, ist ein Eigenheimdarlehen möglicherweise die bessere Option.

So finden Sie die besten HELOC-Tarife

HELOC-Anträge sind in der Regel recht unkompliziert. Berücksichtigen Sie jedoch die Abschlusskosten, den effektiven Jahreszins und die laufenden Gebühren, die bei verschiedenen Kreditgebern anfallen. 

Suchen Sie nach einem Kreditgeber mit wettbewerbsfähigen effektiven Jahreszinsen und Gebühren, die Ihren Zielen entsprechen. Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie Ihre HELOC schnell zurückzahlen möchten, können Sie einen größeren Vorteil aus einer HELOC ohne Vorfälligkeitsentschädigung ziehen. Wenn Sie Ihr HELOC eine Zeit lang nicht nutzen, sollten Sie HELOCs mit Inaktivitätsgebühren meiden. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel HELOC kann ich bekommen?

Die Höhe Ihres HELOC basiert auf einem Prozentsatz Ihres Eigenkapitals. Kreditgeber legen üblicherweise eine Grenze von 75 % Ihres Eigenkapitals fest, aber einige Kreditgeber bieten Ihnen möglicherweise mehr als das an, möglicherweise sogar bis zu 90 % Ihres Eigenkapitals. Andere bieten möglicherweise weniger als das.

Wie oft kann sich der Zinssatz bei einem HELOC ändern?

Ein variabler Zinssatz kann sich bei einem HELOC bis zu monatlich ändern. Ihr Kreditgeber stellt Ihnen eine Offenlegung zur Verfügung, in der beschrieben wird, wie oft sich der Zinssatz für Ihr bestimmtes HELOC ändern kann, einschließlich etwaiger Aktionsperioden mit frühen Zinssätzen.

Wie funktioniert die HELOC-Rückzahlung?

Während des Ziehungszeitraums für Ihr HELOC leihen Sie sich Geld bis zu Ihrem Limit und leisten Mindestzinszahlungen. Wenn der Ziehungszeitraum endet, beginnt die Rückzahlungsfrist. In diesem Zeitraum können Sie keinen Kredit mehr aufnehmen und müssen mit der Rückzahlung Ihres Guthabens beginnen.

Möchten Sie weitere Inhalte wie diesen lesen? Melden Sie sich für den Newsletter von Swip Health an, um täglich Einblicke, Analysen und Finanztipps zu erhalten, die alle jeden Morgen direkt in Ihren Posteingang geliefert werden!