Wie hoch ist die durchschnittliche Anzahlung für ein Haus für einen Erstkäufer?

ByDr. J. K. Hartmann

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims kann eine große finanzielle Herausforderung sein. Um sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren, müssen Sie in der Regel etwas Bargeld einzahlen, auch wenn Sie planen, den Großteil des Kaufs zu finanzieren. Diese Anzahlung kann sich insbesondere in Gegenden mit höheren Lebenshaltungskosten auf mehrere Zehntausend Dollar belaufen.

Wiederholte Käufer können möglicherweise den Erlös aus dem Verkauf eines früheren Wohnsitzes, einschließlich potenzieller Kapitalgewinne, für ihre Anzahlung verwenden. Aber Erstkäufer von Eigenheimen haben diesen Vorteil nicht und müssen sich manchmal zwischen der Zahlung der Mindestanzahlung, um sich für ihren Kredit zu qualifizieren, und einer höheren Anzahlung entscheiden, die ihre Kreditkosten langfristig senken könnte. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, sollten Sie Folgendes bei der Planung Ihrer Anzahlung beachten.

Wichtige Erkenntnisse

  • Erstkäufer eines Eigenheims neigen dazu, geringere Anzahlungen zu leisten als der durchschnittliche Eigenheimkäufer.
  • Laut der National Association of Realtors beträgt die durchschnittliche Anzahlung für Erstkäufer eines Eigenheims etwa 7 % des Kaufpreises.
  • Durch eine höhere Anzahlung verringert sich das Risiko des Kredits für den Kreditgeber, was dazu führen kann, dass die Zinsen niedriger ausfallen und die Hypothekenversicherung überhaupt nicht oder so lange bezahlt werden muss.
  • Wenn Sie für eine Anzahlung sparen, sollten Sie auch die Abschlusskosten und andere unerwartete Ausgaben einplanen, die während des Hauskaufprozesses anfallen können.

Durchschnittliche Anzahlungen für Eigenheime

Nach Angaben der National Association of Realtors (NAR) betrug die durchschnittliche Anzahlung für ein Eigenheim im Jahr 2021 12 % des Kaufpreises des Eigenheims.Wiederholungskäufer, die zuvor eine andere Immobilie besaßen, zahlten tendenziell höhere Anzahlungen (17 % des Kaufpreises), und Erstkäufer zahlten tendenziell 7 % des Kaufpreises.

„Das größte Problem für viele Hauskäufer besteht darin, für die Anzahlung zu sparen“, sagte Melissa Cohn, regionale Vizepräsidentin bei William Raveis Mortgage. „Erstkäufer von Eigenheimen werden in der Regel so schnell wie möglich in den Markt einsteigen wollen, basierend auf den Mitteln, die sie derzeit haben.“

Laut NAR sind die beiden wichtigsten Finanzierungsquellen, die Erstkäufern eines Eigenheims zur Verfügung stehen, ihre eigenen Ersparnisse und Geschenke von der Familie. Bei 58 % der Hauskäufer im Jahr 2021 beruhten die Anzahlungen auf Ersparnissen. Weitere wichtige Quellen für Anzahlungsgelder sind:

  • Geschenke von Familienmitgliedern oder Freunden
  • Kredite von Familie oder Freunden
  • Erbschaften
  • Kreditaufnahme bei Rentenfonds
  • Steuerrückerstattungen

Während nur 11 % aller Käufer im Jahr 2021 das Sparen für die Anzahlung als den schwierigsten Teil des Hauskaufprozesses nannten, war dies bei 25 % der Käufer im Alter von 22 bis 30 Jahren der Fall. Für diese jüngeren Käufer – bei denen es sich im Durchschnitt eher um Erstkäufer eines Eigenheims handelt – war es eine große Herausforderung, eine Anzahlung zu leisten.

Kreditoptionen für unterschiedliche Anzahlungen

Einige staatlich geförderte Darlehensprogramme, darunter USDA-Darlehen und VA-Darlehen, bieten Optionen ohne Anzahlung an, obwohl Sie sich dennoch für die Zahlung einer Anzahlung entscheiden können.

Bei herkömmlichen Krediten beträgt die niedrigste verfügbare Anzahlung in der Regel 3 %, aber nicht jeder kommt für einen Kredit mit einer so niedrigen Anzahlung in Frage. Für FHA-Darlehen, die über ein anderes staatlich gefördertes Programm angeboten werden, ist eine Anzahlung von 3,5 % erforderlich.

Bei Jumbo-Darlehen, die zu groß sind, um für eine herkömmliche konforme Finanzierung in Frage zu kommen, variieren die Anzahlungsbeträge von Kreditgeber zu Kreditgeber, sind jedoch häufig viel höher, sodass Kreditnehmer eine Anzahlung von 20 % oder 25 % leisten müssen.

Was ist, wenn Sie keine 20 % haben?

Obwohl viele Kreditgeber und Finanzexperten auf die finanziellen Vorteile einer Anzahlung von 20 % hinweisen, ist dies nicht immer möglich. Wenn Sie sich für eine Anzahlung von weniger als 20 % entscheiden, müssen Sie für eine private Hypothekenversicherung (PMI) aufkommen. PMI schützt Kreditgeber vor der Möglichkeit, dass Sie mit der Kreditzahlung in Verzug geraten, und es ist eine Möglichkeit, dass Kredite bei einer geringeren Anzahlung insgesamt teurer werden können.

Einige Arten von Darlehen müssen automatisch über einen PMI verfügen, darunter auch FHA-Darlehen. Wenn Sie jedoch glauben, dass der Wert Ihres Hauses in den ersten Jahren Ihres Darlehens gestiegen ist, können Sie Ihr Darlehen möglicherweise in eine andere Darlehensart umfinanzieren und keine PMI mehr zahlen, wenn Ihr Beleihungswert 80 % oder weniger beträgt.

So sparen Sie bei Ihrer ersten Anzahlung

Wie bei jeder Sparstrategie geht es beim Sparen für eine Anzahlung in der Regel darum, Wege zu finden, um Ausgaben zu senken oder Einnahmen zu steigern. Am besten fangen Sie damit an, zu prüfen, woher Ihr Geld kommt und wie Sie es ausgeben, und dann Kosten für Kosten zu entscheiden, was notwendig ist und worauf Sie möglicherweise verzichten oder es durch eine günstigere Alternative ersetzen könnten.

Notiz

Es geht nicht nur darum, Kosten zu senken. Dies ist auch die Zeit, Möglichkeiten zur Einkommenssteigerung zu prüfen, z. B. die Übernahme zusätzlicher Schichten oder die Aufnahme eines Nebenjobs.

Hier sind einige kluge Möglichkeiten, für Ihre erste Anzahlung zu sparen, damit Sie Ihre Fortschritte im Laufe der Zeit sehen können:

  • Erstellen Sie ein separates Sparkonto oder Geldmarktkonto, auf das Sie Ihre Anzahlungsersparnisse überweisen können und deren Wachstum Sie emotional beflügelt.
  • Legen Sie Ihr Sparziel unter Berücksichtigung der Abschlusskosten fest. Abschlusskosten wie Kreditaufnahmegebühren und Eigentumsversicherung machen oft 2–4 % der Gesamtkosten des Kredits aus und können sogar noch mehr betragen.Während Sie mit dem Sparen beginnen, sprechen Sie mit den Kreditgebern, die Sie in Betracht ziehen, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie noch für die Abschlusskosten sparen können, und finden Sie heraus, ob Sie die Abschlusskosten in den Kredit selbst einfließen lassen können, um so den Geldbetrag zu reduzieren, den Sie im Voraus sparen müssen.
  • Erwägen Sie in Ihrem Bundesstaat verfügbare Anzahlungshilfeprogramme, die qualifizierten Kreditnehmern einen Teil der Anzahlung entweder als zinsloses Darlehen oder als Darlehen gewähren, das nach mehreren Jahren der Bewohnung erlassen wird.

Wenn Sie eine Anzahlungshilfe beantragen, bedenken Sie, dass sich diese auf die Zeit auswirken kann, die zum Abschluss des Darlehens benötigt wird. Dies kann ein wichtiger Faktor sein, wenn sich der Markt schnell bewegt. „Einige Staaten verfügen über mehr dieser Programme als andere, und es gibt Grenzen wie die Höhe der Hypothek und das Einkommen der Kreditnehmer“, sagte Cohn. „Oft erfordern sie etwas Papierkram und auch einen Hausbesitzer-Beratungskurs, also nehmen sie Zeit und Mühe in Anspruch.“

Das Fazit

Es macht Sinn, dass Erstkäufer von Eigenheimen oft nicht so viel finanziellen Notgroschen haben wie Menschen, die bereits eine Immobilie gekauft haben. In manchen Fällen müssen sich Erstkäufer möglicherweise dafür entscheiden, ob sie länger brauchen, um eine größere Anzahlung anzusparen, oder ob sie früher mit einer geringeren Anzahlung ein Haus kaufen möchten.

Während eine höhere Anzahlung in der Regel die Gesamtkosten eines Wohnungsbaudarlehens senkt, werden einige Kreditnehmer feststellen, dass es sich lohnt, einen etwas teureren Kredit aufzunehmen und mit ihren aktuellen Ersparnissen ein Haus zu kaufen. Um eine gute Wahl zu treffen, müssen Sie in der Regel einen Sparplan erstellen, prüfen, für welche Arten von Darlehen oder Anzahlungshilfen Sie in Frage kommen, und mit der Suche nach einem Eigenheim beginnen. Es ist wichtig, während des gesamten Prozesses die Zinssätze und andere Kreditkosten im Auge zu behalten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist eine gute Anzahlung für ein Haus?

Während einige Kreditarten keine Anzahlung oder nur eine Anzahlung von 3 % oder 3,5 % vorsehen, diskutieren die meisten Kreditgeber 20 % als Anzahlung, die die Gesamtkosten des Kredits senkt. Eine gute Anzahlung kann irgendwo in diesem Bereich liegen, solange Sie mit den Konditionen, die Ihnen der Kreditgeber anbieten kann, den Auswirkungen dieser Anzahlung auf Ihre Gesamtfinanzen und dem Haus, das Sie kaufen möchten, zufrieden sind. Beispielsweise könnten Sie die Auswirkungen einer Anzahlung von 7 % im Vergleich zu einer Anzahlung von 12 % in Betracht ziehen.

Wie erhalte ich Unterstützung bei der Anzahlung?

Jeder Bundesstaat verfügt über ein eigenes Programm zur Unterstützung bei der Anzahlung, und viele bieten Programme für Erstkäufer von Eigenheimen an. Die Wohnungsbaufinanzierungsagentur Ihres Staates kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, welche Programme verfügbar sind und ob Sie Anspruch auf Darlehen oder Zuschüsse haben.

Wann zahlen Sie die Anzahlung für ein Haus?

Während bei einem angenommenen Vertragsangebot möglicherweise ein Teil der Anzahlung fällig wird, ist der Großteil der Anzahlung bei Vertragsabschluss fällig, wenn Sie ein Haus mit einem Hypothekendarlehen kaufen.

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