Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann

Bei einer Risikolebensversicherung handelt es sich um eine Art Lebensversicherung, die für einen begrenzten Zeitraum, beispielsweise 30 Jahre, gültig ist. Sie zahlt eine Sterbegeldleistung, wenn Sie während der Versicherungsdauer sterben. Es soll diejenigen schützen, die auf Ihr Einkommen oder die von Ihnen erbrachten Dienstleistungen angewiesen sind, für den Fall, dass Sie sterben, während andere auf Sie zählen. 

„Eine Risikolebensversicherung ist für die meisten Familien sinnvoll und ein nützliches Instrument, um nach einem Todesfall für Liquidität zu sorgen“, sagte John Strohmeyer, Anwalt für Steuer- und Nachlassplanung und Inhaber von Strohmeyer Law PLLC in Houston, per E-Mail gegenüber Swip Health.

Erfahren Sie, wie eine Risikolebensversicherung funktioniert und ob sie für Ihre Situation sinnvoll ist. 

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Risikolebensversicherungen sind eine Form des Versicherungsschutzes, die Ihre Angehörigen schützt, falls Sie während der Laufzeit der Police sterben. Wenn Sie vor Ablauf Ihrer Versicherungsdauer sterben, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten das Sterbegeld. Wenn Sie dies nicht tun, endet Ihr Vertrag und es werden keine Leistungen ausgezahlt. 

Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung beantragen, müssen Sie entscheiden, welche Versicherungsart für Sie die richtige ist und wie hoch Ihre Sterbegeldleistung sein soll.

Sie füllen einen Antrag aus, der möglicherweise eine ärztliche Untersuchung beinhaltet, und zahlen Prämien auf der Grundlage der Einschätzung des Versicherers über Ihr Sterberisiko während der Laufzeit. Ihre Police deckt den Todesfall in den meisten Fällen ab, es gibt jedoch einige Ausnahmen, die Sie beachten sollten. 

Bewerbungsprozess

Um eine Risikolebensversicherung zu beantragen, müssen Sie einige Angaben zu Ihrer Krankengeschichte, Ihrem Alter und Ihrem Geschlecht machen. Bei den meisten Versicherern können Sie den Antrag online stellen, möglicherweise müssen Sie sich jedoch persönlich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen.

Sobald Sie einen Antrag eingereicht haben, geht es an das Underwriting, also den Prozess der Risikobewertung. Das Underwriting bestimmt, ob Sie genehmigt werden können und wie viel Sie für den Versicherungsschutz zahlen.

„Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger wird es“, sagte Riley Poppy, zertifizierter Finanzplaner und Inhaber von Ignite Financial Planning in Seattle, per E-Mail zu Swip Health. „Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, wenn Sie jünger sind, kann die Prämie gleich bleiben, was bedeutet, dass sie sich nicht ändert. Dies kann im Laufe der Zeit zu einer erheblichen Kostenersparnis führen.“

Ihr Alter ist nicht der einzige Faktor, der Ihre Prämienkosten bestimmt.

„Abgesehen von der Höhe und Dauer des von Ihnen gewählten Versicherungsschutzes können Ihr Alter, Ihr Geschlecht, Ihr aktueller Gesundheitszustand, Ihre Krankengeschichte, Ihre Familiengeschichte und Ihr Tabakstatus Einfluss auf den Preis haben, den Sie für eine Risikolebensversicherung zahlen“, sagte Michael C. Staeb, ein Versicherungsberater und Großhändler mit mehr als 19 Jahren Erfahrung, per E-Mail gegenüber Swip Health.

Staeb erklärte, dass Zigarettenraucher bis zu dreimal so viel zahlen könnten wie ein Nichtraucher. Allerdings haben Personen, die seit 12 Monaten tabakfrei sind, bei einigen Versicherern möglicherweise Anspruch auf Nichtrauchertarife.

Der Begriff

Der Schlüssel zur Risikolebensversicherung liegt darin, dass die Police für eine begrenzte Anzahl von Jahren gültig ist. Das nennt man „Laufzeit“ der Police, und Sie haben die Wahl, wie lange sie dauern soll. 

„Eine Risikolebensversicherung bietet Optionen zur Auswahl, die sich in der Versicherungsdauer unterscheiden“, sagte Jim Kirk, Inhaber von Rocky Mountain Financial Solutions, per E-Mail gegenüber Swip Health. „Die Laufzeit kann zwischen einem Jahr und 35 Jahren liegen.“

Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Amtszeit so lange dauert, wie Ihre Lieben den finanziellen Schutz der Versicherung benötigen. Mit Ablauf der Laufzeit endet die Police und es wird in Zukunft kein Sterbegeld mehr ausgezahlt. Einige Policen sind jedoch „garantiert verlängerbar“, was bedeutet, dass Sie sich am Ende Ihrer ursprünglichen Laufzeit dafür entscheiden können, den Versicherungsschutz Jahr für Jahr fortzusetzen. 

Wenn Sie nicht genau wissen, wie lange Sie Schutz benötigen, kann die Wahl einer garantierten erneuerbaren Police sinnvoll sein.

Notiz

Eine garantierte erneuerbare Police stellt zwar sicher, dass Sie Ihren Versicherungsschutz am Ende der Laufzeit aufrechterhalten können, garantiert jedoch nicht, dass Ihre Prämien gleich bleiben. Ihre Police könnte deutlich teurer werden, deshalb ist es so wichtig, von Anfang an die richtige Laufzeit zu wählen.

Das Sterbegeld

Das Sterbegeld ist der Betrag, der aus Ihrer Versicherung ausgezahlt wird, wenn Sie während der Versicherungsdauer sterben. Sie können wählen, wer die Auszahlung erhält. Dies ist in der Regel ein Familienmitglied, in manchen Fällen kann es sich aber auch um einen Geschäftspartner oder eine andere Person handeln, die von Ihnen abhängig ist. 

Diejenigen, die das Geld erhalten, werden als Begünstigte bezeichnet. Sie können mehrere Begünstigte benennen, die den Erlös aufteilen, oder Sie können einen Hauptbegünstigten und einen Ersatzbegünstigten für den Fall festlegen, dass der Hauptbegünstigte stirbt. 

Meistens wird eine Sterbegeldleistung in einer Summe ausgezahlt und ist in der Regel nicht steuerpflichtig. Sie haben die Wahl, wie hoch Ihr Sterbegeld ausfallen soll, aber eine Police, die eine höhere Leistung bietet, ist mit einer höheren Prämie verbunden. 

Notiz

Sie benötigen einen lebenden Begünstigten, oder Ihr Lebensversicherungserlös wird Teil Ihres Nachlasses und muss das Nachlassverfahren durchlaufen.

Ausschlüsse

Während eine Risikolebensversicherung darauf ausgelegt ist, im Todesfall eine Sterbegeldleistung auszuzahlen, enthalten die meisten Policen bestimmte Ausschlüsse. Beispielsweise kann es sein, dass Ihre Police Ihr Sterbegeld nicht auszahlt, wenn Sie:

  • Durch Selbstmord sterben
  • Sie sterben an den Folgen der Teilnahme an einer bestimmten gefährlichen Aktivität, beispielsweise Drachenfliegen 
  • Bei einem Flugzeugabsturz in einem Privatflugzeug sterben 
  • Bei einer illegalen Tätigkeit sterben
  • An den Folgen einer Kriegshandlung sterben
  • Leben außerhalb der Vereinigten Staaten

Da die Ausschlüsse von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich sind, sollten Sie Ihre Versicherungsbedingungen sorgfältig lesen, um festzustellen, unter welchen Umständen Ihr Tod dazu führen kann, dass die Police nicht ausgezahlt wird. 

Arten der Risikolebensversicherung

Obwohl alle Risikolebensversicherungen einen Versicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum bieten, gibt es verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen.

Level-Risikolebensversicherung

„Die meisten Policen sind mit garantierten Prämien ausgestattet, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Lebensversicherungsprämien für die Dauer Ihrer Laufzeit gleich bleiben“, sagte Yaron Ben-Zvi, Mitbegründer und CEO von Haven Life, per E-Mail zu Swip Health.

Wenn Sie die Gewissheit haben möchten, dass sich Ihre Zahlungen nie ändern werden, ist dies möglicherweise die beste Option für Sie. 

Gruppenlebensversicherung

Dies wird als betriebliche Leistung angeboten. Ihr Arbeitgeber zahlt zwar die Prämien, aber in der Regel verlieren Sie die Police, wenn Sie Ihren Job aufgeben, was ein großes Problem sein kann, wenn Sie später im Leben eine eigene Police abschließen müssen, wenn diese teurer ist. 

Notiz

In manchen Fällen müssen Sie möglicherweise keinen medizinischen Test machen, wenn Sie sich über eine Gruppe anmelden.

Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung

„Viele Versicherungsunternehmen haben Wege gefunden, um Sie abzusichern, ohne sich der persönlichen Gesundheitsprüfung zu unterziehen, die Sie in der Vergangenheit durchführen mussten“, sagte Jeremy Keil, zertifizierter Finanzplaner bei Keil Financial Partners, per E-Mail gegenüber Swip Health und fügte hinzu, dass dies den Abschluss einer Versicherung erleichtert habe.

Allerdings sind bei Policen, die keine ärztlichen Untersuchungen erfordern, oft niedrigere Deckungsgrenzen festgelegt, sodass dies möglicherweise nicht die beste Option ist, wenn Sie eine erhebliche Deckungssumme wünschen. 

Rückläufige Risikolebensversicherung

Ihre Prämien ändern sich während der gesamten Laufzeit Ihrer Police nicht, aber die Höhe Ihrer Sterbegeldleistung sinkt mit dieser Police jährlich. Dies kann zu günstigeren Prämien führen, aber mit der Zeit wird Ihr Versicherungsschutz nicht mehr so ​​groß sein. Wenn Sie davon ausgehen, dass der Bedarf Ihrer Angehörigen an Ersatzeinkommen mit der Zeit sinkt, sollten Sie sich für diese Art der Absicherung entscheiden. 

Erneuerbare Risikolebensversicherung

Die Prämien beginnen niedrig, können aber steigen, wenn Sie Ihre Versicherungspolice jedes Jahr erneuern. Wenn Sie nicht sicher sind, wie lange Sie Ihren Versicherungsschutz benötigen, ist diese Option möglicherweise eine gute Option. 

Lebensversicherung mit Rückerstattung der Prämie

Bei dieser Art von Police erhalten Sie Ihre Prämienzahlungen am Ende der Versicherungsdauer zurück, wenn Sie nicht während der Laufzeit der Police sterben. Die Prämien sind höher, aber wenn Sie am Ende der Laufzeit lieber einen Pauschalbetrag zurückerhalten möchten, kann sich die Zahlung lohnen. 

Risikolebensversicherung mit Hypothekenschutz

Diese Versicherung zahlt die Auszahlung an Ihren Hypothekengeber (den Begünstigten) aus und stellt sicher, dass Ihre Lieben das Familienhaus im Falle Ihres Todes unentgeltlich besitzen. Da Ihr Hypothekensaldo mit der Zeit sinkt, handelt es sich um eine Form der abnehmenden Risikolebensversicherung.

Notiz

Die richtige Wahl für eine Risikolebensversicherung hängt davon ab, wie lange Ihr Versicherungsschutz gelten soll, ob Sie Wert auf Vorhersehbarkeit oder einen niedrigen Einstiegspreis legen und wie hoch Ihr monatliches Prämienbudget ist.

Risikolebensversicherung vs. Gesamtlebensversicherung

Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung bleibt die Risikolebensversicherung ein Leben lang in Kraft, solange Sie weiterhin Prämien zahlen. Die Lebensversicherung hat auch eine Anlagekomponente: Sie zahlen Prämien, die höher sind als die Deckungskosten, und das zusätzliche Geld wird angelegt.

„Eine Risikolebensversicherung kostet weniger als eine Lebensversicherung und hat im Allgemeinen keinen Barwert“, sagte Strohmeyer. „Eine Lebensversicherungspolice gilt für den Rest des Lebens des Kunden und hat einen Barwert, auf den man zugreifen kann, kostet aber mehr.“

Für viele Menschen ist eine Risikolebensversicherung möglicherweise die bessere Option – auch wenn es zunächst nicht so scheint.

„Viele Menschen wünschen sich eine Lebensversicherung, weil sie das Gefühl haben, eine Risikoversicherung sei eine ‚Mietversicherung‘“, sagte Keil. „Aber wir hören nie, dass sich jemand darüber beschwert, dass seine Kfz-Versicherung eine Abzocke ist, nur weil sie keinen ‚Barwert‘ hat, oder dass er etwas verpasst, weil er eine Wohnung mietet. Manchmal ist ‚Mieten‘ der günstigste und beste Weg.“

So wählen Sie einen Risikolebensversicherungsanbieter aus

Es ist einfach, eine Lebensversicherung online oder über einen Makler (jemand, der Policen mehrerer Versicherer verkauft) zu finden, und viele Unternehmen ermöglichen die schnelle und einfache Beantragung über einen Online-Antrag. Es ist jedoch wichtig, sicherzustellen, dass Ihr Versicherer finanziell solide ist, erschwingliche Prämien bietet und begrenzte Deckungsausschlüsse hat. 

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl des richtigen Risikolebensversicherungsanbieters die folgenden Details:

  • Überprüfen Sie Daten von unabhängigen Ratingfirmen wie Moody’s Investment Services, A.M. Best oder Standard & Poor’s, um die finanzielle Stabilität des Unternehmens zu beurteilen. 
  • Erkundigen Sie sich bei der National Association of Insurance Commissioners (NAIC), ob Ihr Versicherer zugelassen ist, erfahren Sie, wie viele Beschwerden gegen ihn eingegangen sind, und erfahren Sie mehr darüber, wie er Versicherungsnehmer behandelt. 
  • Vergleichen Sie Lebensversicherungsprodukte, um sicherzustellen, dass das Unternehmen über den von Ihnen gewünschten Versicherungsschutz verfügt. Beispielsweise bieten nicht alle Versicherer Policen an, die keine ärztlichen Untersuchungen erfordern. Wenn dies also für Sie Priorität hat, müssen Sie einen finden, der dies tut, wie zum Beispiel Gerber Life. Einige Versicherer haben auch deutlich höhere Deckungsgrenzen. John Hancock bietet beispielsweise eine Deckungssumme von bis zu 65 Millionen US-Dollar an, während andere die Deckungssumme auf nur 5 Millionen US-Dollar begrenzen. 
  • Holen Sie sich ein individuelles Angebot. Sie möchten anhand Ihres Alters, Ihrer Krankengeschichte und Ihres Versicherungsbedarfs genau herausfinden, wie viel eine Police kosten wird.

Sobald Sie Ihre Risikolebensversicherungsgesellschaft ausgewählt haben, können Sie den Antragsprozess zum Abschluss Ihrer Police abschließen.  

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Risikolebensversicherung kann günstiger sein als eine Lebensversicherung, und garantierte Prämien sorgen dafür, dass die Kosten Ihrer Police nicht steigen. 
  • Die Risikolebensversicherung zahlt eine Sterbegeldleistung, allerdings nur, wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben.
  • Sie sollten sich sorgfältig über Risikolebensversicherungsunternehmen informieren und die Finanzratings von A.M. prüfen. Best und Moody’s Investment Services sowie Feststellung, ob bei der NAIC Beschwerden gegen den Versicherer vorliegen.