Wie funktioniert eine Kfz-Versicherung?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie zum ersten Mal Auto fahren oder über eine neue Kfz-Versicherung nachdenken, fragen Sie sich vielleicht: „Wie funktioniert eine Kfz-Versicherung?“ Eine Autoversicherung kann verwirrend sein. Aber sobald Sie die Grundlagen verstanden haben, wird es einfacher, es zu verstehen.

In den meisten Bundesstaaten ist eine Kfz-Versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Es deckt auch unerwartete Verluste ab und hilft, Auslagen zu vermeiden. Es ist einfach, das Beste aus Ihrer Kfz-Versicherung herauszuholen, wenn Sie verstehen, wie die Kfz-Versicherung funktioniert, welche Deckung verfügbar ist und welche nicht und was Sie erwartet.

Vorteile der Kfz-Versicherung

  • Stellt sicher, dass Sie legal ein Auto fahren

  • Schützt Ihre Ersparnisse und Ihr Vermögen durch die Abdeckung unerwarteter Kosten im Zusammenhang mit rechtlichen, medizinischen und Eigentumsansprüchen

  • Kann „Extras“ für Notfälle beinhalten, einschließlich Mietrückerstattung und Abschlepphilfe

  • Schützt einen bedeutenden Vermögenswert (Ihr Auto) vor Verlust oder schwerer Beschädigung

Nachteile einer Kfz-Versicherung

  • Teuer, wenn Sie nur über begrenzte Fahrerfahrung verfügen

  • Wenn Sie nur das gesetzlich vorgeschriebene staatliche Mindestmaß mitführen, kann dies schwerwiegende finanzielle Folgen haben, wenn Sie einen teuren Unfall verschuldet haben

  • Die Geltendmachung von Ansprüchen kann dazu führen, dass Ihre jährlichen Kosten steigen

  • Der Vergleich von Versicherungsangeboten, Dokumentensprache und Einschränkungen kann verwirrend sein

Brauche ich eine Kfz-Versicherung?

In den meisten Bundesstaaten benötigen Sie keine Kfz-Versicherung, um einen Führerschein zu besitzen, aber das Auto, der LKW, das Wohnmobil oder das Motorrad, das Sie fahren, müssen versichert sein. Die Versicherung deckt das Fahrzeug und in der Regel denjenigen ab, der berechtigt ist, das Fahrzeug zu führen.

Das Fahren ohne erforderliche Kfz-Versicherung kann schwerwiegende rechtliche und finanzielle Folgen haben, wie z. B. den Verlust des Führerscheins, eine Gefängnisstrafe, Unfallschäden oder die Beschlagnahme des Fahrzeugs. Die Kosten für Ihre Kfz-Versicherung werden dadurch höher sein.

Jährlich werden in den USA mehr als sechs Millionen von der Polizei gemeldete Autounfälle gemeldet, darunter Personen- und Sachschäden.Sicheres Fahren kann helfen, Unfälle zu vermeiden, aber Sie haben nie die volle Kontrolle über die Umstände im Straßenverkehr. Unfälle sind manchmal unvermeidbar, ebenso wie Schäden oder Verletzungen.

Notiz

In den meisten Fällen erstreckt sich Ihr Kfz-Versicherungsschutz ganz oder teilweise auf jedes Auto, das Sie mieten. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Versicherungsgesellschaft, wie Ihre Kfz-Versicherung bei einer Anmietung funktioniert.

Wie funktioniert eine Kfz-Versicherung?

Zunächst erhalten Sie einen Kostenvoranschlag (oder Kostenvoranschlag) für den Versicherungspreis (die Prämie) mit mehreren verschiedenen Optionen basierend auf den maximalen Schutzbeträgen (Deckungsumfang). Der Versicherungsschutz richtet sich nach den Anforderungen Ihres Bundesstaates. In einigen Bundesstaaten ist die Versicherungsgesellschaft beispielsweise verpflichtet, Ihnen eine Kfz-Versicherung für nicht versicherte Personen anzubieten.

Sie wählen den gewünschten Schutz (Deckung) und zahlen die Prämie Ihres Versicherungsvertrags (Police) in monatlichen, halbjährlichen oder jährlichen Raten.

Wenn Sie einen Unfall haben oder Schadensersatzansprüche geltend machen möchten, tauschen Sie Versicherungsinformationen mit dem anderen Fahrer aus und kontaktieren die Polizei, damit sie zum Unfallort kommt, oder fragen sie, wie sie Anzeige erstatten kann.

Bei entsprechender Deckung übernimmt die Versicherung die Verhandlung und Bezahlung der Kosten. In manchen Fällen sind Sie für einen kleinen Betrag verantwortlich, den sogenannten Selbstbehalt – den Betrag, den Sie im Voraus zu zahlen bereit sind, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.

Notiz

Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, könnte sich Ihre Prämie für die Kfz-Versicherung bei der nächsten Verlängerung erhöhen, da die Versicherungsgesellschaften Ihre Fahrbilanz bei der Berechnung Ihrer Prämien berücksichtigen. Ein Faktor ist, wie viele Jahre Sie bereits schadenfrei sind.

In Staaten mit „verschuldensunabhängigen“ Versicherungsgesetzen deckt die eigene Versicherungsgesellschaft jeder Partei Schadensersatzansprüche ab, unabhängig davon, wer am Unfall „schuld“ ist. Staaten haben Gesetze zur Verschuldensfreiheit eingeführt, um Schadensersatzklagen zu reduzieren. In Bundesstaaten, in denen es keine verschuldensunabhängige Versicherung gibt, gelten unterschiedliche Mindestversicherungsarten und Betragsanforderungen.

Was deckt die Kfz-Versicherung ab?

Kfz-Versicherungen decken zumindest Ihre Haftung (oder Verantwortung bei einem Unfall) für Körperverletzungen anderer und Sachschäden, die Sie verursachen. Einige Versicherungsschutzarten sind obligatorisch, während andere optional sind.

Notiz

Nur der Abschluss einer Mindesthaftpflichtversicherung kann dazu führen, dass Sie für Schäden in Höhe von Tausenden (oder Hunderttausenden) Dollar verantwortlich sind. Die Versicherungsbranche empfiehlt für die Haftpflichtversicherung mindestens 100.000 US-Dollar pro Person und 300.000 US-Dollar pro Unfall. Diese Deckungssumme spiegelt jedoch möglicherweise nicht die Empfehlungen der Verbrauchergruppen für alle Kunden wider.

Hier sind einige gängige Deckungsarten:

Haftpflichtversicherung für Personenschäden Zahlt Körperverletzungen und andere Ansprüche, wenn Sie einen Unfall verschuldet haben; Dies kann Krankenhausaufenthalte, Arztbesuche und Anwaltskosten umfassen. Sie entschädigt Sie nicht für Ihre Verletzungen, deckt jedoch die andere Partei ab, die Sie verletzt haben.
Sachhaftpflichtversicherung Schützt Sie vor Ansprüchen aus Schäden, die Sie am persönlichen Eigentum anderer, wie Autos, Mauern, Zäunen und anderen Gegenständen, verursacht haben. Sie deckt keine Schäden an Ihrem Fahrzeug ab, wenn Sie einen Unfall hatten.
Personenschutz (PIP) PIP ist in Staaten, in denen es keine verschuldensunabhängige Versicherung gibt, häufig erforderlich und deckt Verletzungen sowie wirtschaftliche Kosten und Verluste für Sie, Verwandte im Haushalt, Autoinsassen und Fußgänger ab.
Krankenversicherungsschutz Deckt Verletzungen ab, die durch einen Autounfall verursacht werden, unabhängig davon, ob Sie ein eigenes Verschulden haben oder nicht, für Sie selbst, Ihre Familienangehörigen oder Ihre Passagiere.
Unversicherter und unterversicherter Autofahrer Deckt Ansprüche ab, wenn der Fahrer, der Sie anfährt, nicht oder unterversichert ist oder wenn Sie Opfer eines Unfalls mit Fahrerflucht werden.
Umfassende Abdeckung Deckt Schäden ab, mit Ausnahme einer Kollision mit einem anderen Auto oder Gegenstand. Zu den abgedeckten Risiken gehören unter anderem der Kontakt mit einem Tier, Feuer, Diebstahl, Vandalismus, Explosion, Erdbeben, Sturm, Hagel, Wasser, Überschwemmung, Aufruhr und häufig auch Glasbruch.
Kollisionsschutz Deckt den Schaden an Ihrem Auto ab, der bei einem Zusammenstoß mit einem anderen Fahrzeug oder Gegenstand entsteht.

Optionaler, individuellerer Versicherungsschutz kann Folgendes umfassen:

Pannenhilfe Kann unter anderem Abschleppkosten, Starthilfe und Hilfe bei platten Reifen abdecken. Der Versicherungsschutz variiert je nach Versicherer und wird auch als Pannenhilfe bezeichnet.
Autoglasversicherung Glas kann in der Vollkaskoversicherung enthalten sein, einige Versicherungsgesellschaften bieten jedoch auch eine Vollglasversicherung oder eine Glasversicherung mit geringer oder keiner Selbstbeteiligung an.
Mietrückerstattung Bezahlt für einen Mietwagen, während Ihr Fahrzeug nicht mehr fahrbar ist oder aufgrund eines abgedeckten Schadens repariert wird. Auch bekannt als Mietrückerstattung und Transportkostendeckung.
Maßgeschneiderte Ausrüstung Deckt hochwertige Fahrzeugausstattung wie eine Stereoanlage oder maßgefertigte Räder ab.
Mechanischer Ausfall Deckt Autoreparaturen für Neu- und Leasingfahrzeuge als Alternative zur erweiterten Garantie des Händlers ab.
Mitfahrversicherung Verhindert Deckungslücken, wenn ein Privatfahrzeug Mitfahr- oder Lieferdienste anbietet.

So wird die Kfz-Versicherung bepreist

Der Preis für die Kfz-Versicherung basiert auf Ihren persönlichen Daten, Ihrer Fahrerfahrung und spezifischen Details zu Ihrem Auto. Die Versicherungsgesellschaft berechnet einen Basisversicherungstarif und wendet dann je nach Ihren Umständen Rabatte, Gutschriften oder Zuschläge an. Die Versicherungsgesellschaft berechnet Ihre Prämie für einen festgelegten Zeitraum, beispielsweise sechs Monate oder ein Jahr.

Um zu bestimmen, wie viel Sie Ihnen in Rechnung stellen müssen, könnten Versicherungsgesellschaften einige oder alle dieser Faktoren heranziehen:

  • Ihr Alter, Geschlecht, Adresse, Familienstand und Versicherbarkeit oder Kreditwürdigkeit
  • Alle Fahrer des Autos und ihre Fahrgeschichte
  • Unfälle, Strafzettel oder Verstöße
  • Autonutzung (Pendeln, Reisen, Geschäft)
  • Fahrzeugtyp (Marke, Modell und Jahr)
  • Wert des Autos und eventuelle Modifikationen am Auto
  • Diebstahlsicherungen
  • Der Gesamtdeckungsbetrag
  • Ihr Selbstbehalt
  • Beruf, Bildungsniveau, Wohneigentumsstatus
  • Jährliche gefahrene Meile

Notiz

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Preis Ihrer Prämie. Beispielsweise können Ihre Kasko- und Vollkaskoprämien bei einigen Versicherungsgesellschaften um 40 % oder mehr gesenkt werden, indem Sie Ihren Selbstbehalt auf 1.000 US-Dollar erhöhen.

Rabatte bei der Kfz-Versicherung

Jede Kfz-Versicherung bietet Rabatte an. Eine Kfz-Versicherung bietet möglicherweise einen niedrigeren Tarif an, je nachdem, wie Sie Ihr Auto nutzen, eine andere hingegen nicht. Durch Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften erhalten Sie den besten Preis für Ihre individuelle Situation.

Beispiele für Rabatte bei der Kfz-Versicherung:

  • Zahlungsrabatte (einschließlich vollständiger Zahlung der Prämie, papierlose Kontoauszüge, Autopay)
  • Planen Sie Erneuerungs- oder Treuerabatte
  • Gute Studentenrabatte
  • Ermäßigungen auf Kurse für defensives Fahren oder sicheres Fahren 
  • Rabatte für die Bündelung von mehr als einem Auto oder mehreren Policen (Haus, Mieter)
  • Rabatte für die Lagerung Ihres Autos
  • Rabatte für Diebstahlsicherungen
  • Neuwagenrabatte
  • App-basierte oder nutzungsbasierte Versicherungsrabatte
  • Militär-, Gewerkschafts- oder andere berufsbezogene Rabatte

Wenn sich Ihre Situation im Laufe des Jahres ändert und Sie nun Anspruch auf einen möglichen Rabatt haben, rufen Sie Ihren Agenten an, um zu erfahren, ob er diesen gewähren kann. Zum Beispiel sind Sie jetzt ein guter Schüler mit einer Einsennote – und das waren Sie vorher nicht.

So schließen Sie eine Kfz-Versicherung ab

Zunächst erhalten Sie ein Angebot (oder einen Kostenvoranschlag), indem Sie einer Versicherungsgesellschaft, einem unabhängigen Vertreter oder einem Makler die erforderlichen Informationen zu Ihrem Auto, einschließlich Marke, Modell und Baujahr, sowie Ihre persönlichen Daten zur Verfügung stellen. In der Regel können Sie innerhalb weniger Minuten mehrere Autoversicherungsangebote einholen und in den meisten Fällen wird die Police sofort oder am selben Tag ausgestellt. Die meisten Websites von Versicherungsunternehmen können ein Online-Angebot bereitstellen.

Notiz

Bevor Sie ein neues oder gebrauchtes Auto kaufen, erkundigen Sie sich bei verschiedenen Versicherungsvertretern nach Angeboten. Einige Gebrauchtfahrzeuge sind aufgrund teurer Teile oder der Gefahr eines Diebstahls nahezu nicht versicherbar.

Der Versicherungspreis ist für einen bestimmten Zeitraum (Laufzeit) gebunden. Wenn die Police erneuert wird, kann sich der Preis erneut ändern, wenn es Änderungen gegeben hat. Wenn Sie sich im Laufe des Zeitraums dazu entschließen, die Versicherungsgesellschaft teilweise zu wechseln, um woanders einen niedrigeren Tarif zu erhalten, erhalten Sie möglicherweise eine Rückerstattung und müssen mit Strafen rechnen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Kfz-Versicherung ist eine Voraussetzung für das Autofahren in den USA.
  • Es gibt verschiedene Versicherungsmöglichkeiten.
  • Die Anforderungen an eine Kfz-Versicherung variieren je nach Bundesstaat.
  • Die Kosten für eine Kfz-Versicherung variieren je nach Versicherer. Suchen Sie daher nach dem besten Preis.
  • Durch höhere Selbstbehalte können Sie bei der Kfz-Versicherung 40 % oder mehr sparen.