Wie funktioniert Desktop-Underwriting?

Da der Wohnungsmarkt immer wettbewerbsintensiver wird, müssen Käufer mehr Möglichkeiten finden, sich von der Masse abzuheben. Hausverkäufer sind im Hinblick auf den Prozess des Hausverkaufs anspruchsvoller geworden. Viele fordern Kreditnehmer auf, zusätzlich zu ihrem Kaufangebot ein Desktop-Underwriting (Desktop Underwriting, DU) bereitzustellen.

Bevor es das Internet gab, hatten Verkäufer vielleicht noch nie etwas von DU gehört. Dieses kurze, aber detaillierte Profil der finanziellen Qualifikationen eines Käufers vermittelt ein ziemlich genaues Bild davon, ob dieser Käufer eine Finanzierung für den Kauf des Hauses erhalten kann.

Was ist ein Desktop-Underwriting?

Ein DU bietet ein ziemlich vollständiges finanzielles Bild des Kreditnehmers. Ein DU, besser bekannt als „automatisiertes Underwriting“, ist ein System, das viele Kreditgeber verwenden, um schnell die finanziellen Qualifikationen eines Kreditnehmers zu überprüfen und über die Kreditbedingungen zu entscheiden.

Die Software scannt und überprüft Bewerberinformationen wie Kreditwürdigkeit und Bargeldreserven. Außerdem wird der Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers ermittelt, der für die Hypothekenzahlung erforderlich wäre. dazu gehören Steuern und Versicherungen. Diese Zahl wird oft als Wohnkostenquote bezeichnet.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass ein Kreditnehmer etwa 80.000 US-Dollar pro Jahr verdient. Das wären etwa 6.666,67 $ pro Monat. Eine PITI-Summe von 2.379,33 US-Dollar (einschließlich privater Hypothekenversicherung oder PMI) würde einer Wohnimmobilienquote von 35,69 % entsprechen. Wenn dieser Kreditnehmer auch revolvierende Schulden hat, die sich auf zusätzliche 252 US-Dollar pro Monat summieren, würde dies die Back-End-Quote bzw. die Gesamtkostenquote auf 39,47 % bringen.

DU-Systeme können diese Informationen schnell berechnen, die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beurteilen und eine schnelle Vorabgenehmigung für bestimmte Kreditbedingungen bereitstellen.

Unterschiedliche Anforderungen für unterschiedliche DUs

Der DU kann verlangen, dass bestimmte Schulden vor dem Abschluss getilgt oder getilgt werden. Es könnte ein Leerverkauf oder eine Zwangsvollstreckung aufgedeckt werden, was zu Problemen bei der Kreditgenehmigung führen könnte, selbst wenn alle Bedingungen erfüllt wurden.

Der DU listet die meisten revolvierenden Gläubiger auf, zusammen mit den unbezahlten Beträgen und den monatlichen Mindestzahlungen, die jeder Gläubiger vom Kreditnehmer erwartet. Es handelt sich um eine Momentaufnahme der finanziellen Schulden und Vermögenswerte, die von bestimmten Anbietern und dem Kreditnehmer im Kreditantrag angegeben werden. Dies wird als 1003 bezeichnet.

Manchmal zieht der Kreditgeber eines Kreditnehmers einen Loan Product Advisor (LPA) heran, früher bekannt als Loan Prospector. Dies ist das von Freddie Mac verwendete Desktop-Underwriting; seine Anforderungen sind etwas anders. Beispielsweise könnte die zweijährige Beschäftigungsdauer bei einem LPA auf ein Jahr verkürzt werden.

Wenn beispielsweise eine Tochter gemeinsam mit ihren Eltern ein Haus kauft, könnte ein Kreditgeber die LPA nutzen. Es ermöglicht allen Parteien, sich so zu qualifizieren, als ob sie selbst bewohnt wären und nicht so, als ob sie nicht selbst bewohnt wären. Die Zinssätze für Eigennutzer sind niedriger als die Zinssätze für Nichteigentümer.

Wie DU Käufern einen Vorteil verschaffen kann

Käufer sind oft vorsichtig, wenn es um Mehrfachangebote geht. Manchmal haben sie den Verdacht, dass die Chancen schlecht stehen oder dass ein Makler versucht, eine Transaktion zu sabotieren, doch auf Verkäufermärkten sind mehrere Angebote durchaus üblich. Wenn Sie auf der Suche nach einem schönen Zuhause sind, sind es auch 20 andere Käufer. Obwohl nicht jeder Käufer das Haus, das Sie kaufen möchten, besichtigen wird, werden bei ausreichender Zahl Angebote generiert.

Nur weil es mehrere Angebote gibt, ist das kein Grund, aufzugeben und die Niederlage zu verkünden. Sie können eine Situation mit mehreren Angeboten gewinnen, indem Sie sich einfach von den anderen Käufern abheben. Eine Möglichkeit, sich von anderen abzuheben, besteht darin, dem Verkäufer das Geld zu zeigen. Verkäufer möchten wissen, dass der Käufer für den Kauf ihres Hauses qualifiziert und engagiert ist.

Ein Vorabgenehmigungsschreiben oder ein Präqualifikationsschreiben reicht nicht immer aus. Sie alle sagen im Grunde das Gleiche aus: dass der Käufer qualifiziert ist, vorausgesetzt, dass die Immobilie überprüft wird und die Richtlinien eingehalten werden. Ein DU ist eine Möglichkeit, ihnen das Geld zu zeigen. Es geht über das Geld hinaus, das Sie durch die Beifügung von Kontoauszügen bereitstellen können. Es zeigt auch Ihr finanzielles Bild, einschließlich Ihrer FICO-Ergebnisse.

Selbst wenn ein Käufer mehr als 20 % angibt, möchte ein Verkäufer möglicherweise einen DU als Nachweis seiner Zuverlässigkeit. Manchmal ist die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers so schlecht, dass ein Kreditgeber den Käufer nur dann qualifizieren kann, wenn der Käufer einen großen Teil des Wechselgelds hinterlegt. Eine geringere Anzahlung ist nicht immer Ausdruck einer schlechten Bonität.

Die Anforderungen für eine Finanzierung ohne Anzahlung sind in der Regel deutlich höher als für diejenigen, die eine Mindestzahlung leisten. Der DU untermauert Ihren Anspruch lediglich schriftlich. Das bedeutet, dass Sie sicher sein können, dass ein anderer Käufer nicht automatisch auf die Idee kommt, es anzubieten. Es verschafft Ihnen einen Vorsprung in einem wettbewerbsintensiven Markt.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)