Wie erhalte ich eine Krankenversicherung, wenn ich in Rente gehe?

Das Navigieren zu Ihren Krankenversicherungsoptionen kann einer der entmutigendsten Aspekte des Ruhestands sein. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicare, wenn Sie 65 Jahre oder älter sind. Möglicherweise möchten Sie jedoch eine Zusatzversicherung abschließen, um die Kosten aus eigener Tasche zu decken. Möglicherweise haben Sie auch über Ihren früheren Arbeitgeber Zugang zu einer Versicherung.

Sie müssen eine Krankenversicherung finden, die Sie abdeckt, bis Sie Anspruch auf Medicare haben, wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen. Unabhängig von Ihrem Alter haben Sie Optionen für die Krankenversicherung im Ruhestand.

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen

Wenn Sie vor Ihrem 65. Lebensjahr in Rente gehen, ist die gute Nachricht, dass Ihnen aufgrund des im März 2010 in Kraft getretenen Affordable Care Act (ACA) der Versicherungsschutz für Vorerkrankungen nicht verweigert werden kann.Sie können ACA-Pläne über den Krankenversicherungsmarktplatz Ihres Bundesstaates erwerben, bei dem es sich um HealthCare.gov oder eine landesspezifische Website wie Covered California handeln kann. Diese Pläne müssen zehn wesentliche Leistungen bieten, darunter Rezepte, Vorsorge und Notfalldienste.

ACA-Pläne können teuer sein, aber Sie können Ihre Prämienkosten möglicherweise niedrig halten, indem Sie sich für eine Option mit hohem Selbstbehalt entscheiden. Ihr Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für die abgedeckten Leistungen bezahlen, bevor der Plan mit der Auszahlung der Leistungen beginnt. Ein höherer Selbstbehalt bedeutet in der Regel eine geringere monatliche Zahlung, aber auch höhere Selbstbeteiligungskosten, bevor Ihre Krankenversicherung gedeckt ist. Es kann sich lohnen, eine höhere Prämie zu zahlen, wenn Sie nicht über das Einkommen oder die Ersparnisse verfügen, um die Eigenkosten zu decken.

Gesundheitsleistungen im Gruppenalter

Die Zahl der Unternehmen, die Krankenversicherung für pensionierte Arbeitnehmer anbieten, ist zurückgegangen, Ihr Arbeitgeber bietet jedoch möglicherweise die Möglichkeit an, die Krankenversicherung bis in den Ruhestand fortzusetzen, insbesondere wenn Sie im öffentlichen Sektor arbeiten.

Wenden Sie sich bei der Planung Ihres Ruhestands an die Personalabteilung Ihres Unternehmens. Fragen Sie, ob Sie nach Ihrer Pensionierung weiterhin Zugang zur Krankenversicherung haben und wenn ja, wie viel es Sie kosten wird.

Fragen Sie, ob Sie Zugang zu den Leistungen des Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) haben, wenn Ihr Arbeitgeber keine Krankenversicherung für Rentner anbietet. Vergleichen Sie die Kosten einer Krankenversicherung für Rentner oder COBRA mit Versicherungsplänen auf dem Markt, wenn Sie in den Ruhestand gehen, bevor Sie Anspruch auf Medicare haben. Sie sollten sich auch fragen, wie sich der Versicherungsschutz ändert, wenn Sie Anspruch auf Medicare haben.

Entdecken Sie Ihre Medicare-Optionen

In den meisten Fällen haben Sie ab dem 65. Lebensjahr Anspruch auf Medicare. Wenn Sie mindestens 10 Jahre lang gearbeitet haben (und in diesen Jahren Medicare-Steuern gezahlt haben), haben Sie Anspruch auf kostenloses Medicare Teil A. Sie können sich vor Ihrem 65. Lebensjahr für Medicare qualifizieren, wenn Sie dauerhaft behindert sind oder an einer Nierenerkrankung im Endstadium leiden.

Medicare umfasst die folgenden Teile:

• Teil A umfasst die stationäre Krankenhauspflege, die eingeschränkte Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung, die Hospizpflege und einige häusliche Krankenpflege.
• Teil B behandelt andere Aspekte der Gesundheitsversorgung, einschließlich ambulanter Pflege, ärztlicher Versorgung und langlebiger medizinischer Geräte. Für Teil B müssen Sie eine monatliche Prämie zahlen.
• Teil D behandelt Rezepte. Der Zugang zu seinen Vorteilen erfolgt durch den Kauf von Teil-D-Plänen über private Versicherungsgesellschaften.

Da Medicare allein Lücken aufweist, entscheiden sich viele Rentner für eine zusätzliche Absicherung. Die beiden wichtigsten Optionen, wenn Sie keinen Zugang zur Krankenversicherung des Arbeitgebers haben, sind:

• Medicare-Zusatzversicherung: Diese Pläne, auch Medigap genannt, helfen, Lücken in Medicare zu schließen. Sie zahlen nach Medicare, sodass Ihre Leistungserbringer Medicare in Rechnung stellen und dann den Zuschlag für Swip Health in Rechnung stellen.Es gibt mehrere Planoptionen, die standardisiert sind. Wenn Sie also einen Plan A bei einer Versicherungsgesellschaft abschließen, bietet dieser die gleichen Vorteile wie ein Plan A bei einem anderen Unternehmen.
• Medicare Advantage-Pläne: Diese Pläne, auch Teil C von Medicare genannt, werden anstelle von Medicare abgerechnet und können eine Verschreibungsdeckung beinhalten.Sie benötigen keinen separaten Teil-D-Plan, wenn er verschreibungspflichtige Leistungen beinhaltet. Sie können auch andere Leistungen wie Sehkraft und Zahnversicherung umfassen.

Wenn Sie ein Medicare-Ergänzungsmittel erwerben möchten, ist es am besten, dies zu Beginn von Medicare Teil B zu tun, da für Sie eine spezielle offene Anmeldefrist gilt und Ihnen der Versicherungsschutz nicht verweigert werden kann. Einige Rentner verzögern die Anmeldung zu Teil B, wenn sie über einen berufstätigen Ehepartner Zugang zur Absicherung haben. Möglicherweise müssen Sie nach Ablauf Ihrer offenen Anmeldefrist Gesundheitsfragen beantworten und eine medizinische Risikoprüfung durchführen. Möglicherweise wird Ihnen ein teurerer Tarif angeboten oder Ihnen wird der Versicherungsschutz verweigert.

Sie können sich im Herbst jedes Jahres anmelden oder den Plan ändern, wenn Sie einen Medicare Advantage-Plan erwerben möchten. Sie können die Medicare Advantage-Pläne auch jedes Jahr vom 1. Januar bis zum 31. März wechseln.Sie können beide Arten von Plänen über den Krankenversicherungsmarktplatz Ihres Bundesstaates erwerben.

Sie erhalten jedes Jahr, in dem Sie Anspruch auf Medicare haben, ein Handbuch mit dem Titel „Medicare & Sie“. Das Handbuch gibt einen Überblick über die Funktionsweise von Medicare und bietet ausführliche Informationen zu etwaigen Änderungen. Sie können das Handbuch auch herunterladen oder sich jedes Jahr ein elektronisches Exemplar zusenden lassen.

Sprechen Sie mit einem Agenten 

Ein erfahrener Krankenversicherungsvertreter kann Ihnen bei der Auswahl Ihrer Krankenversicherungsoptionen für den Ruhestand helfen. Sie können eine vollständige Analyse Ihrer Optionen durchführen, indem sie Sie nach Ihren vorhandenen Ärzten und Medikamenten fragen und Ihnen dann sagen, welche Pläne basierend auf Ihrer persönlichen medizinischen Situation die kostengünstigsten Vorteile bieten.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das State Health Insurance Assistance Program (SHIP) Ihres Bundesstaates zu finden, das Freiwillige bereitstellt, die Ihnen helfen, Ihre Optionen zu verstehen und Sie bei der Anmeldung zu unterstützen.

Überprüfen Sie die Planauswahl jedes Jahr

Sobald Sie im Ruhestand eine Krankenversicherung abgeschlossen haben, sollten Sie diese unabhängig von Ihrem Alter proaktiv prüfen. Führen Sie während der offenen Einschreibung jedes Jahr im Herbst eine jährliche Überprüfung Ihrer Versicherungsoptionen durch.

Vorteile und Kosten ändern sich und es ist möglich, dass ein neuer Plan Ihnen einen besseren Schutz zu einem niedrigeren Preis bietet. Sie werden es nicht wissen, wenn Sie nicht hinsehen. Auch hier möchten Sie möglicherweise mit einem erfahrenen Agenten sprechen oder sich an das SHIP Ihres Staates wenden, um sicherzustellen, dass Ihre Planänderung für Sie von Vorteil ist.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)