Wie ein Kredit-Score Ihren Zinssatz beeinflusst

ByDr. J. K. Hartmann

Der Zinssatz, den Ihnen ein Kreditgeber anbietet, hat großen Einfluss auf die Kosten für die Kreditaufnahme.

Ein niedrigerer Zinssatz macht die Aufnahme eines Kredits oder die Verwendung einer Kreditkarte günstiger, da zu Ihrer monatlichen Zahlung weniger Zinsen hinzukommen. Niedrigere Zinssätze sind sehr gefragt, da Sie weniger Geld an denjenigen zahlen, der Ihnen Geld geliehen hat.

Zinssätze für Kreditkarten und Kredite werden nicht willkürlich festgelegt. Banken nutzen Ihre Kreditwürdigkeit, um Ihre Zinssätze festzulegen.

Kreditwürdigkeit vs. Zinssatz

Ihr Kredit-Score ist eine Zahl, die Ihre Kreditwürdigkeit misst. Es gibt den Kreditgebern Auskunft darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen oder das geliehene Geld zurückzahlen.

Höhere Kredit-Scores sind am besten, da sie darauf hinweisen, dass Sie in der Vergangenheit gut mit Krediten umgegangen sind und neue Kredite wahrscheinlich pünktlich zurückzahlen werden. Eine niedrigere Bonitätsbewertung zeigt, dass Sie in der Vergangenheit einige große Fehler gemacht haben und möglicherweise nicht alle Zahlungen leisten können, wenn Sie einen neuen Kredit erhalten.

Notiz

Abhängig davon, wer die Berechnung durchführt, verfügen Sie möglicherweise über mehrere unterschiedliche Kredit-Scores. Am häufigsten wird jedoch Ihr FICO-Score verwendet. Diese Kredit-Scores reichen von 300 bis 850, wobei ein Score über 670 als gut und ein Score über 740 als sehr gut gilt.

Der Zinssatz, der Ihnen für einen Kredit berechnet wird, ist der Weg, mit dem Banken Geld verdienen und das Risiko begrenzen. Wenn eine Bank davon ausgeht, dass die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei einem Kredit höher ist, möchte sie Ihnen einen höheren Zinssatz in Rechnung stellen, damit sie einen größeren Teil der Kosten für diesen Kredit frühzeitig wieder hereinholen kann.

Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto höher ist das Risiko, das Sie bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut eingehen. Das heißt, je höher Ihre Punktzahl, desto niedriger ist Ihre Quote.

Wie sich die Kreditwürdigkeit auf die Kreditkartengebühren auswirkt

Kreditkartenherausgeber legen bei jedem Kreditkartenangebot eine Reihe möglicher Zinssätze offen.

Abhängig von Ihrer Bonität kann eine Karte beispielsweise mit einem effektiven Jahreszins von 13,99 % bis 22,99 % werben. Ihr endgültiger effektiver Jahreszins würde basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit und anderen Risikofaktoren irgendwo in diesem Bereich liegen.

Kartenherausgeber machen keine Angaben darüber, mit welcher Kreditwürdigkeit Sie einen bestimmten Zinssatz erhalten. Dies wird erst festgestellt, wenn Sie den Kreditkartenantrag stellen. Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, können Sie im Allgemeinen mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins rechnen. Bei einer schlechten Kreditwürdigkeit erhalten Sie einen höheren effektiven Jahreszins.

Wie sich die Kreditwürdigkeit auf die Kreditzinsen auswirkt

Bei Krediten wird oft ein Durchschnittszinssatz statt einer Spanne angegeben. Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zinssatz, der dem Durchschnitt entspricht oder darunter liegt. Bei einer schlechten Kreditwürdigkeit kann es sein, dass Sie am Ende eine weit über dem Durchschnitt liegende Rate erhalten.

Notiz

Eine höhere Kreditwürdigkeit garantiert Ihnen nicht den niedrigstmöglichen Zinssatz. Hypothekengeber berücksichtigen bei der Festlegung der Konditionen Ihres Darlehens auch andere Faktoren, wie z. B. Ihre:

  • Kreditauskunft
  • Höhe der Verschuldung
  • Einkommen
  • Vermögen und Ersparnisse

Mit einem Kreditsparrechner können Sie anhand Ihrer Kreditwürdigkeit herausfinden, wie viel Sie bei einem Kredit sparen können. Der Rechner zeigt Beispiel-APRs und monatliche Zahlungen für Hypotheken- oder Autokredite mit spezifischen Rückzahlungsfristen für verschiedene Kredit-Score-Bereiche an.

Sie wissen nicht, wie viel effektiver Jahreszins Ihnen angeboten wird, bis Sie einen Kredit beantragen und die Genehmigung erhalten. Verschiedene Kreditgeber bieten Ihnen möglicherweise auch unterschiedliche Zinskonditionen an. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, kann es sich lohnen, die Zinssätze von mehreren Kreditgebern zu erhalten, unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit.

So verbessern Sie Ihren Zinssatz

Banken sind verpflichtet, Ihnen eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditwürdigkeit auszuhändigen, wenn diese dazu führt, dass Ihnen ein ungünstiger Zinssatz gewährt wird. Die Offenlegung Ihrer Kreditwürdigkeit enthält auch einige Details darüber, was Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt.

Für einen FICO-Score umfassen diese Faktoren:

  • Zahlungshistorie:Ihre Historie, Zahlungen pünktlich (oder nicht) zu leisten, macht 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
  • Geschuldete Beträge:Die Höhe Ihrer bereits ausstehenden Schulden macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
  • Länge der Bonitätshistorie:Wie lange Sie Geld geliehen und zurückgezahlt haben, macht 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
  • Kreditmix:Die Vielfalt Ihrer Kreditkonten macht 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.
  • Neues Guthaben:Die letzten 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit bestimmen, wie lange Sie vor Kurzem neue Kreditkonten eröffnet haben und wie viele Sie eröffnet haben.

Um Ihre Chancen auf einen besseren Zinssatz zu erhöhen, können Sie einige Monate damit verbringen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Dies ist besonders wichtig bei einem Großkredit wie einer Hypothek, bei dem eine höhere Kreditwürdigkeit Ihre monatliche Zahlung um Hunderte von Dollar senken kann. Dadurch können Sie über die Laufzeit des Darlehens Zehntausende Dollar an Zinsen sparen.