Wie die Unterfinanzierten in den USA mit ihren Finanzen umgehen

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie zu denen gehören, die über kein ausreichendes Bankkonto verfügen, verlassen Sie sich bei Finanzdienstleistungen wahrscheinlich auf Einzelhandelsgeschäfte statt auf Banken und Kreditgenossenschaften. Haushalte mit unzureichendem Bankkonto haben keinen Zugang zu sicheren und erschwinglichen Finanzdienstleistungen. Sie verfügen möglicherweise über ein Giro- oder Sparkonto, sind jedoch bis zu einem gewissen Grad auf alternative Finanzdienstleistungen (AFS) angewiesen. Beispielsweise könnte ein Verbraucher, der über keine ausreichende Bankverbindung verfügt, AFS nutzen, um Zahlungen zu tätigen oder Geld zu leihen.

Identifizierung von Underbanking

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) stellt einen Mangel an Bankzugang auf zwei Arten fest:

  • Haushalte ohne Bankverbindung verfügen nicht über ein Giro- oder Sparkonto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft.
  • UnterbankiertHaushalte verfügen über Bankkonten, nutzen aber auch AFS, weil ihre Bankbeziehungen ihren Bedürfnissen nicht vollständig entsprechen.

Nichtbankdienstleistungen sind nicht unbedingt schlecht, aber möglicherweise weniger verbraucherfreundlich, wie wir weiter unten untersuchen werden. Laut FDIC handelt es sich bei den folgenden Diensten um AFS, die von unterversorgten Personen genutzt werden:

  • Zahlungsanweisungen:Einzelpersonen kaufen scheckähnliche Dokumente, um Zahlungen zu tätigen.
  • Scheckeinlösungsdienste:Arbeitnehmer lösen Gehaltsschecks in einem Einzelhandelsgeschäft ein, anstatt eine Bank zu nutzen und das Geld einzuzahlen.
  • Internationale Überweisungen:Arbeiter und Käufer nutzen Nichtbank-Geldtransferdienste, um Geld ins Ausland zu transferieren.
  • Vorzeitige Darlehen zurückerstatten:Steuerzahler, die eine Rückerstattung erwarten, erhalten sofort Zugriff auf dieses Geld. Obwohl die Vorschriften die schlimmsten Missbräuche eingedämmt haben, können diese Kredite immer noch Probleme verursachen.
  • Mietkaufdienstleistungen:Käufer vereinbaren direkt mit einem Einzelhändler eine Finanzierung für Möbel und Geräte zu Konditionen, die möglicherweise mehr kosten als ein Standard-Ratenkredit.
  • Pfandleihdarlehen:Einzelpersonen bringen Wertgegenstände zu einem örtlichen Pfandhaus, um vorübergehend Bargeld zu erhalten. Können sie den Kredit nicht zurückzahlen, kann das Pfandleihhaus die Gegenstände verkaufen.
  • Autokredite:Fahrzeugbesitzer nutzen ihre Autos als Sicherheit für Kredite, diese Finanzierungsmethode kann jedoch teuer werden.

Herausforderungen, denen sie gegenüberstehen

Menschen mit unzureichendem Bankkonto haben es schwer, finanziell voranzukommen, weil den Dienstleistungen die Vorteile der Mainstream-Finanzdienstleister fehlen. In manchen Fällen ist AFS teurer.

Transaktionsgebühren:Banken sind nicht immer günstig. Es ist jedoch möglich, ein kostenloses Girokonto mit kostenloser Online-Rechnungszahlung und Scheckeinzahlung aus der Ferne zu erhalten, insbesondere bei örtlichen Kreditgenossenschaften. Auch Online-Sparkonten sind in der Regel gebührenfrei. Andere Dienstleister erheben jedoch in der Regel eine Gebühr für jede Transaktion.

Beispielsweise kann der Kauf von Zahlungsanweisungen jedes Mal, wenn Sie eine benötigen, einen Dollar oder mehr kosten, aber das Ausstellen eines Schecks oder das Einrichten einer Zahlung über Ihr Bankkonto kann kostenlos sein. Das Gleiche gilt für die Einlösung eines Schecks in einem Scheckeinlösegeschäft, das mehrere Dollar oder einen kleinen Prozentsatz des Scheckbetrags kosten kann – und Sie können das Geld nicht zur sicheren Aufbewahrung hinterlegen.

Verbraucherschutz:Bank- und Kreditgenossenschaftskonten profitieren von mehreren Verbraucherschutzgesetzen. Beispielsweise sind Gelder auf staatlich versicherten Konten vor Bankausfällen geschützt, andere Dienstleistungen könnten Ihr Geld jedoch gefährden.Darüber hinaus beschränken die Aufsichtsbehörden auch die Kreditvergabe und das Inkasso von Schulden, während AFS möglicherweise mit weniger verbraucherfreundlichen Tarifen, Gebühren und Verhaltensweisen davonkommt.

Zeit und Energie:Abgesehen davon, dass sie mehr für Dienstleistungen bezahlen, arbeiten diejenigen, die über keine ausreichenden Bankdienstleistungen verfügen, auch härter, um ihre Geschäfte abzuwickeln. Möglicherweise müssen sie ein Einzelhandelsgeschäft aufsuchen, um einen Scheck einzulösen, eine Zahlungsanweisung zu kaufen oder Geld ins Ausland zu senden. Das bedeutet, während der Geschäftszeiten zum Standort zu fahren, in der Schlange zu stehen und für fast jede Zahlung, die sie tätigen oder erhalten, eine Gebühr zu zahlen. Online-Banking und Direkteinzahlung sind deutlich einfacher.

Eingeschränkter Zugang zu Mainstream-Produkten:Für diejenigen, die über kein ausreichendes Bankkonto verfügen, ist es schwierig, Mainstream-Finanzprodukte zu nutzen. Mit AFS bauen sie möglicherweise keinen Kredit auf, und es ist schwieriger, eine Hypothek genehmigt zu bekommen, wenn Sie keine Kontoauszüge haben, die Sie den Kreditgebern vorlegen können.

Eingeschränkter Fundamentbau:Da sie ohne Bankkonten leben, stehen Menschen mit unzureichendem Bankkonto vor großen Herausforderungen bei der Arbeit an einer sicheren Zukunft. Möglicherweise fehlt es ihnen an Werkzeugen, um Notfallfonds aufzubauen, Schulden abzubezahlen und für langfristige Ziele wie Ruhestand, Ausbildung oder eine Anzahlung zu sparen.

Wer sind die Unterbankierten?

Die 2019 von der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) durchgeführte Umfrage zur Nutzung von Bank- und Finanzdienstleistungen durch Haushalte ergab, dass im Jahr 2019 5,4 % der Haushalte kein Bankkonto hatten.

Der Bericht weist jedoch darauf hin, dass die wirtschaftlichen Auswirkungen von COVID-19 in der Umfrage im nächsten Jahr wahrscheinlich zu einem Anstieg der Zahl der Haushalte führen werden, die kein Bankkonto haben.Der Hauptgrund dafür, dass Haushalte kein Bankkonto haben, ist, dass sie nicht genug Geld haben, um das Mindestkonto der Bank zu decken.

Gruppen ohne und mit unzureichendem Bankkonto folgen bekannten Mustern wirtschaftlicher Ungleichheit. Laut FDIC waren die Zinssätze ohne Bankverbindung „bei Haushalten mit niedrigem Einkommen, weniger gebildeten Haushalten, schwarzen Haushalten, hispanischen Haushalten, indianischen oder in Alaska geborenen Haushalten, Haushalten mit Behinderungen im erwerbsfähigen Alter und Haushalten mit schwankendem Einkommen“ am höchsten.

Gründe für die Vermeidung von Banken

Auf die Frage, warum ihnen keine angemessenen Bankdienstleistungen zur Verfügung stehen, antworten die Menschen mit unzureichendem Bankkonto am häufigsten:

Nicht genug Geld:Bei begrenzten Mitteln kann die Nutzung eines Bankkontos teuer sein. Manche glauben vielleicht, dass es sich nicht lohnt, selbst wenn sie die Mindestkontoanforderungen erfüllen können.

Vertrauen Sie Banken nicht:Es kann sein, dass Einzelpersonen aufgrund schlechter Publicity oder schlechter Erfahrungen in der Vergangenheit nicht gerne mit Banken zusammenarbeiten. Überraschungsgebühren sind nicht gut für Folgegeschäfte.

Zu hohe Gebühren:Kunden müssen mit monatlichen Servicegebühren, Überziehungsgebühren und sonstigen Gebühren für einmalige Transaktionen rechnen.

Andere Gründe:Die unterversorgten Banken führen eine Reihe anderer Ursachen an. Einige können keine Konten eröffnen, weil ihnen dafür die Dokumentation und der Ausweis fehlen. Andere meiden Banken und Kreditgenossenschaften, weil sie den Eindruck haben, dass diese Institutionen nicht daran interessiert sind, Haushalte zu versorgen, die nicht reich sind.

Lösungen für finanzielle Inklusion

Banken und Kreditgenossenschaften können gewinnbringend für Haushalte ohne oder mit unzureichendem Bankkonto sorgen. Insbesondere mit Technologie, einem akkommodierenden regulatorischen Umfeld und etwas Kreativität können Finanzinstitute das Wohlergehen von Verbrauchern in Schwierigkeiten verbessern.

Technologie:Technologie senkt die Geschäftskosten und macht es einfacher, eine große Anzahl von Kunden zu bedienen, die kleine Gewinne erzielen. Bemühungen zur finanziellen Inklusion haben in diesem Bereich bereits Erfolge gezeigt, und Start-ups setzen im Zuge der Weiterentwicklung von Open Banking weiterhin auf Innovationen.

Alternative Bonitätsbewertung:Der traditionelle FICO-Kredit-Score bewertet Ihre Kredithistorie, einige Verbraucher haben jedoch noch nie Kredite aufgenommen. Dennoch zahlen sie Miete und Stromrechnungen gewissenhaft, und das kann den Kreditgebern signalisieren, dass diese Verbraucher ihre Kredite wahrscheinlich zurückzahlen werden. Während alternative Kreditgenehmigungen immer beliebter werden, können Hauskäufer bereits Strategien wie manuelles Underwriting nutzen, um eine Hypothek zu erhalten.

ITIN-Darlehen:Die Notwendigkeit einer Sozialversicherungsnummer ist eine Hürde für Kreditnehmer, die keine Staatsbürgerschaft besitzen. Kredite, die auf einer individuellen Steueridentifikationsnummer (ITIN) basieren, können die Lücke schließen, obwohl Einzelpersonen und Institutionen zögern, diese Produkte zu nutzen.

Erweitertes Kreditangebot:Banken und Kreditgenossenschaften können neue Produkte anbieten, um sozial schwache Gemeinden anzusprechen, und sie haben bereits mit neuen Ansätzen experimentiert. Beispielsweise erfordern risikoarme Kredite in geringer Höhe möglicherweise nicht den gleichen Underwriting-Aufwand wie größere Kredite. Banken können auch auf Kurzzeitkredit-Alternativen umsteigen und ihren Kunden günstigere Ratenkredite anbieten.

Finanzielle Bildung:Die meisten Menschen lernen in der Schule nie etwas über persönliche Finanzen. In der Erwachsenenwelt müssen sie aus ihren Fehlern lernen oder das Verhalten eines erfolgreichen, gut informierten Netzwerks nachahmen. Indem Finanzinstitute Verbraucher über die Grundlagen von Zinseszinsen, Kreditwürdigkeit und Budgetierung aufklären, können sie Haushalten mit unzureichendem Bankkonto dabei helfen, auf eine solide finanzielle Grundlage zu gelangen. Viele von Schwarzen geführte Banken und Kreditgenossenschaften legen beispielsweise Wert auf diese Art der Finanzbildung.

Letztendlich benötigen Haushalte aller Art Zugang zu erschwinglichen Finanzdienstleistungen. Transparenz hilft auch: Wenn Kunden durch „Gotcha“-Gebühren belastet werden, meiden sie die großen Banken und Kreditgenossenschaften. Bei anderen Dienstleistern kann es sein, dass sie teurer sind, aber sie erläutern die Gebühren zumindest (in manchen Fällen) klar.