Wie die FDIC-Versicherung funktioniert und was sie abdeckt

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine unabhängige Regierungsbehörde, die für die Sicherheit von Banken und Verbrauchern zuständig ist. Sie sind vor Verlusten geschützt, wenn Ihre FDIC-versicherte Bank Pleite geht, vorausgesetzt, Ihr Geld befindet sich auf qualifizierten Konten und fällt unter die maximal geschützte Dollargrenze.

Wie sicher ist sicher?

Obwohl Banken sichere Orte für Ihr Geld sind, leihen sie Ihr Geld aus und investieren es, um einen Gewinn zu erzielen.Was passiert mit Ihrem Geld, wenn diese Investitionen scheitern? Wenn Ihr Konto FDIC-versichert ist, sind Sie grundsätzlich vor Verlusten geschützt.

Die FDIC-Deckung hat jedoch Grenzen. Bestimmte Arten von Konten sind nicht versichert und Sie sind nur bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger und Bank abgesichert. Abhängig von einer Reihe von Faktoren, einschließlich der Bezeichnung Ihrer Konten, können Sie bei einer einzelnen Bank einen höheren Versicherungsschutz erhalten.

Geschichte der FDIC

Die FDIC wurde durch den Banking Act von 1933 während der Regierung von Franklin D. Roosevelt gegründet.Im Vorfeld brachen Tausende von Banken zusammen, und Kontoinhaber verloren durch Bankpleiten während der Weltwirtschaftskrise erhebliche Geldbeträge.

Die FDIC-Versicherung ist durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert. Banken füllen die Mittel der FDIC durch die Zahlung von Prämien auf. Bis zum Jahr 2022 hat niemand FDIC-versichertes Geld durch eine Bankpleite verloren.

Schutz für Konten

Wenn Ihre Gelder FDIC-versichert sind, müssen Sie nicht die Bank überfallen oder versuchen, Ihre versicherten Gelder abzuheben, bevor die Bank pleite geht. Wenn die Aufräumarbeiten länger als etwa einen Tag dauern, sollten Sie jedoch an anderer Stelle über liquide Mittel verfügen. Wenn Sie über nicht versicherte Gelder bei einer Bank verfügen (weil Sie mehr als den Höchstbetrag von 250.000 US-Dollar pro einzelnem Einleger eingezahlt haben), gehen Sie ein Risiko ein.

Um sicherzustellen, dass Sie abgesichert sind, informieren Sie sich, ob Ihre Bank FDIC-versichert ist. Die meisten davon sind es, aber es lohnt sich immer, einen Blick darauf zu werfen.

Was ist abgedeckt oder nicht abgedeckt?

Die FDIC-Versicherung gilt nur für Einlagen bei versicherten Banken, einschließlich eingezahlter Gelder in den folgenden Bereichen:

• Girokonten
• Sparkonten
• Einlagenzertifikate (CDs)
• Geldmarktkonten

Die FDIC-Versicherung deckt Folgendes nicht ab:

• Inhalt von Schließfächern 
• Anlagen in Aktien, Anleihen oder Staatsanleihen wie T-Notes
• Anlagen in Exchange Traded Funds (ETFs) oder Geldmarktfonds
• Versicherungsprodukte, wie z. B. Renten

Diese Posten sind nicht abgedeckt, da sie nicht als Einlagen gelten – auch wenn Sie sie möglicherweise über Ihre Bank kaufen. Einige dieser Vermögenswerte könnten jedoch durch die SIPC-Versicherung abgedeckt sein.

Deckt die FDIC-Versicherung Betrug oder Diebstahl ab?

Die FDIC-Versicherung deckt auch keinen Diebstahl ab, sei es aufgrund von Betrug, Identitätsdiebstahl oder Banküberfall. Allerdings verfügen Banken in der Regel über eine Bankbürgschaft, die sie gegen Verluste aufgrund von Raub, Feuer, Überschwemmung, Unterschlagung und anderen Ereignissen absichert, die zum Verlust des Geldes führen können.

Das Bundesgesetz schützt Sie vor den meisten Betrügereien und Fehlern in Ihren Konten, aber Sie müssen schnell handeln, um vollständigen Schutz zu erhalten.

Deckungsgrenzen

Die FDIC-Versicherung ist nicht unbegrenzt.Wenn Sie zu viel Geld auf einer Bank oder einem Konto haben, setzen Sie sich möglicherweise selbst einem Risiko aus. Das Limit von 250.000 US-Dollar gilt für jede Bank, bei der Sie ein Konto haben. Sie können also den Ihnen zur Verfügung stehenden FDIC-Versicherungsschutz erhöhen, indem Sie mehrere Banken nutzen oder Ihre Konten ordnungsgemäß bei einer einzigen Bank strukturieren.

Um mehr als 250.000 US-Dollar Deckung bei einer Bank zu erhalten, verteilen Sie das Geld auf verschiedene Eigentümer oder Registrierungen. Beispielsweise ist das Geld auf Ihrem individuellen steuerpflichtigen Konto vom Geld auf Ihrem individuellen Rentenkonto (IRA) getrennt. Der beste Weg, um zu überprüfen, ob Ihr Vermögen deutlich unter den maximalen Deckungsgrenzen liegt, ist das Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE)-Tool der FDIC.

Was wäre zum Beispiel, wenn Sie 250.000 US-Dollar auf Ihrem Privatkonto und 250.000 US-Dollar auf Ihrer IRA bei derselben Bank haben? Auch wenn es den Anschein hat, dass Sie die Grenze von 250.000 US-Dollar überschritten haben, sind Sie aufgrund der Bezeichnung Ihrer Konten möglicherweise vollständig abgesichert. Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Sie die Grenze überschreiten. Wenn Sie Zinszahlungen erhalten, die Ihnen mehr als 250.000 US-Dollar einbringen, sind diese Einnahmen möglicherweise gefährdet.

So maximieren Sie die Abdeckung

Wenn Sie bei Ihrer Bank genug Geld haben, um sich einem Risiko auszusetzen, dann lohnt es sich, sich die Zeit zu nehmen, sich selbst zu schützen, oder es von jemand anderem für Sie erledigen zu lassen. Um Ihre FDIC-Abdeckung zu maximieren, verwenden Sie eine oder mehrere Strategien, um Ihr Geld auf verschiedene Banken und verschiedene Kontoinhaber zu verteilen.

Der Certificate of Deposit Account Registry Service (CDARS)

CDARS ist ein Netzwerk von Banken, das es Ihnen ermöglicht, Ihr Geld zu verteilen.Sie eröffnen ein Konto bei einer Bank (möglicherweise derselben Bank, die Sie bereits nutzen), und wenn die Bank an CDARS teilnimmt, gehen Ihre überschüssigen Mittel an andere FDIC-versicherte Banken. Sie bleiben bei jeder Bank unter den Deckungsgrenzen und sehen Ihr Vermögen auf einem Kontoauszug. Fragen Sie Ihre Bank, ob CDARS eine Option ist.

Vermittelte CDs

Vermittelte Einlagenzertifikate werden von Finanzintermediären wie Finanzberatern angeboten. Durch den Kauf von FDIC-versicherten CDs bei mehreren Banken in Ihrem Brokerage-Konto können Sie die Deckungsgrenzen unterschreiten.

Betitelung von Konten

Wie bereits erwähnt, können Sie Ihr überschüssiges Guthaben auf eine andere FDIC-versicherte Bank übertragen und ein 250.000-Dollar-Konto bei zwei oder mehr Banken haben. Sie können auch ändern, wie Ihre Konten benannt oder betitelt werden. Wenn Sie die Deckungsgrenzen Ihrer Bank überschreiten, denken Sie darüber nach, ein Konto auf den Namen jedes Familienmitglieds zu eröffnen, Treuhandfonds zu nutzen oder ein Gemeinschaftskonto mit zwei oder mehr Personen einzurichten.

Sprechen Sie mit einem Anwalt, einem Buchhalter und allen betroffenen Familienmitgliedern, bevor Sie Änderungen an den Kontoinhabern vornehmen.

Treuhandkonten

Auch die Übertragung von Geldern auf ein Treuhandkonto kann Ihr Gesamtlimit bei einer Bank erhöhen, insbesondere wenn der Trust mehrere Begünstigte hat. Sie könnten beispielsweise die Einrichtung eines widerruflichen Trusts in Betracht ziehen, der es Ihnen ermöglichen würde, für jeden Begünstigten, bis zu fünf, bis zu 250.000 US-Dollar zu versichern.Vorbehaltlich bestimmter Regeln und Einschränkungen ist der Versicherungsschutz auch für mehr als fünf Anspruchsberechtigte möglich.

Fusionen und FDIC-Abdeckung

Achten Sie auf Nachrichten über Bankenfusionen und Rettungen insolventer Banken – insbesondere Ihrer Banken. Was passiert, wenn Sie Konten bei Bank A und Bank B haben und die beiden Banken fusionieren? Wenn es zu einer Bankpleite kommt, die von der FDIC behandelt wird, behandelt der Versicherungsschutz Ihre Einlagen oft so, als ob sie für kurze Zeit bei separaten Institutionen wären. Bevor dieser Zeitraum abläuft, möchten Sie möglicherweise Ihr Vermögen an einen anderen Ort verlagern, um die Deckungsgrenzen einzuhalten.

Erhalten Sie Ihr Geld nach einem Misserfolg

Wenn Ihre FDIC-versicherte Bank pleitegeht, greift in der Regel die FDIC ein und versucht, die Kredit- und Einlagenkonten Ihrer Bank an eine finanziell gesunde oder stabile Bank zu verkaufen.Wenn der Verkauf zustande kommt, wird Ihr Konto an die Käuferbank übertragen. Sollte dies jedoch nicht der Fall sein, sendet Ihnen die FDIC möglicherweise einen Scheck über den versicherten Teil Ihrer qualifizierten Konten. Wenn die FDIC weitere Informationen von Ihnen benötigt, erhalten Sie die Korrespondenz per Post.