Welche verschiedenen Arten von Risikolebensversicherungen gibt es?

Aufgrund ihrer Erschwinglichkeit ist die Risikolebensversicherung eine beliebte Form der Lebensversicherung. Im Gegensatz zur Dauerversicherung ist sie nicht auf eine lebenslange Laufzeit ausgelegt und generiert keinen Barwert. Stattdessen gilt die Laufzeit für eine festgelegte Anzahl von Jahren, beispielsweise fünf, 10, 20 oder 30. Sobald dieser Zeitraum abgelaufen ist, gilt auch der Sterbegeldschutz. 

Aus diesem Grund kann eine Risikolebensversicherung eine gute Wahl sein, wenn Sie vorübergehenden Schutz benötigen, beispielsweise während Sie eine Familie gründen. Eine Risikolebensversicherung wäre jedoch eine schlechte Wahl, wenn Sie lebenslangen Versicherungsschutz benötigen, vielleicht weil Sie Angehörige mit besonderen Bedürfnissen haben. Hier finden Sie eine Aufschlüsselung der Grundarten des Risikolebensversicherungsschutzes, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob dies die richtige Wahl für Sie ist.

Level-Laufzeitrichtlinie 

Eine Level-Term-Police ist der „Standard“-Typ einer Lebensversicherung, bei der sowohl die Policenprämien als auch die Sterbegeldleistung bis zum Ende der Laufzeit konstant (oder gleich) bleiben. Sie könnten diese Richtlinie in Betracht ziehen, wenn Sie ein junger Ernährer mit kleinen Kindern sind. Eltern benötigen in der Regel einen erheblichen Sterbegeldschutz, zumindest bis ihre Kinder das Studium abgeschlossen haben. Mit einer Risikolebensversicherung von Level erhalten Sie diesen Schutz zu einem angemessenen Preis.  

Wenn Sie beispielsweise 30 Jahre alt und bei guter Gesundheit sind, zahlen Sie möglicherweise 23 US-Dollar pro Monat für eine Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren in Höhe von 500.000 US-Dollar. Aber für eine Lebensversicherung (eine Art dauerhafte Lebensversicherung) könnten Sie für die gleiche Sterbegeldleistung 475 US-Dollar pro Monat zahlen. Eine Laufzeitpolice ist in den meisten Fällen Tausende von Dollar günstiger als jede Art von dauerhaftem Schutz.

Allerdings können die Kosten für eine Lebensversicherung mit zunehmendem Alter unerschwinglich werden. Wenn Sie den Versicherungsschutz auch nach Ablauf einer Laufzeit fortsetzen möchten, müssen Sie einen erneuten Antrag stellen. Jegliche Gesundheitsprobleme, die Sie seit Ihrem ersten Antrag entwickelt haben, erhöhen ebenfalls die Kosten – oder machen Sie sogar nicht mehr versicherbar. Wenn Sie beispielsweise ein 65-jähriger übergewichtiger Mann mit geringfügigen Gesundheitsproblemen sind, könnten Sie über 700 US-Dollar pro Monat für eine Laufzeitversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar zahlen, die mit 85 Jahren ausläuft.

Viele Risikolebensversicherungen sind durch das Alter des Antragstellers begrenzt. Wenn Sie beispielsweise 75 oder 80 Jahre alt sind, können Sie möglicherweise nur eine Versicherungspolice für eine Laufzeit von 10 Jahren abschließen. Diese Höchstgrenzen variieren je nach Versicherer, gängige Höchstgrenzen für Senioren sind jedoch:

• 75-80 Jahre alt: 10-jährige Laufzeit
• 70-75 Jahre alt: 15-jährige Laufzeit
• 60-70 Jahre alt: 20-jährige Laufzeit
• 50-60 Jahre alt: 30-jährige Laufzeit

Verlängerbare Laufzeit 

Der Versicherungsschutz mit verlängerbarer Laufzeit garantiert, dass Sie den Versicherungsschutz (häufig jeweils um ein Jahr) nach Ablauf der Laufzeit Ihrer Police verlängern können, ohne dass Sie sich nach Ablauf der Laufzeit erneut qualifizieren oder erneut beantragen müssen. Dies macht eine verlängerbare Laufzeitversicherung zu einer Option, wenn bei Ihnen gesundheitliche Probleme auftreten, die Sie andernfalls daran hindern würden, den Versicherungsschutz mit einer neuen Police fortzusetzen. Diese Art der Absicherung wird auch als garantierte, verlängerbare Laufzeitabsicherung bezeichnet.

Wenn Sie jedoch von der Verlängerungsklausel Gebrauch machen, wird Ihr neuer Tarif höher ausfallen, da er auf Ihrem aktuellen Alter basiert. Der Satz erhöht sich jedes Mal, wenn Sie den Versicherungsschutz danach verlängern (was jährlich sein kann). 

Möglicherweise können Sie bei Risikolebensversicherungen eine verlängerbare Laufzeitversicherung mit oder ohne weitere Funktionen (siehe unten) abschließen.

Wandelbare Laufzeit 

Bei vielen Risikolebensversicherungen ist dies eine Option, bei manchen sogar als Standardfunktion. Die umwandelbare Risikoversicherung wird so genannt, weil Sie eine Risikolebensversicherung in eine dauerhafte Versicherung umwandeln können, ohne einen Nachweis der Versicherbarkeit vorlegen zu müssen (z. B. durch eine Gesundheitsuntersuchung oder die Beantwortung medizinischer Fragen). 

Eine umwandelbare Laufzeitversicherung kann eine gute Wahl sein, wenn Sie eine dauerhafte Absicherung wünschen, sich diese aber derzeit nicht leisten können. Eine Umwandlung ist möglicherweise nur während eines bestimmten Zeitfensters nach Ausstellung der Police möglich, beispielsweise in den ersten 10 Jahren. Wenn Ihre Police über diese Funktion verfügt oder Sie daran interessiert sind, eine Police damit zu erwerben, stellen Sie sicher, dass Sie die Geschäftsbedingungen verstanden haben, unter denen Sie konvertieren können.

Kreditlaufzeit 

Bei der Kreditlaufzeit handelt es sich um eine Lebensversicherung, die darauf abzielt, eine bestimmte Schuld, beispielsweise eine Kreditkarte oder eine Hypothek, abzubezahlen, wenn Sie vor der Rückzahlung sterben. Begünstigter ist in der Regel der Kreditgeber. Bei den meisten Arten von Kreditlebensversicherungen handelt es sich um Policen mit kürzerer Laufzeit (das heißt, die Sterbegeldleistung verringert sich in regelmäßigen Abständen). Dies liegt daran, dass der Kapitalbetrag der Schulden im Laufe der Zeit normalerweise abnimmt, da Sie die Schulden in monatlichen Raten abbezahlen.

Einer der Hauptvorteile von Kreditrisikolebensversicherungen besteht darin, dass die meisten von ihnen keine Risikoprüfung erfordern. Das heißt, Sie müssen keine ärztliche Untersuchung absolvieren oder medizinische Fragen beantworten, um sich zu qualifizieren.Dies kann eine Kreditlaufzeitpolice zu einer guten Wahl machen, wenn Sie Schulden haben, sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden und keine andere Art von Absicherung erhalten können. 

Doch diese Versicherungsfreiheit hat ihren Preis: Eine Risikolebensversicherung ist teuer. Aber es kann immer noch besser sein als nichts, wenn Sie ein Hausbesitzer oder Kreditkartennutzer sind, der aus medizinischen Gründen keinen Anspruch auf Standardarten der Risikolebensversicherung hat.  

Kürzere Laufzeit 

Bei einer sinkenden Risikolebensversicherung bleiben Ihre Prämien während der gesamten Laufzeit der Police gleich, die Sterbegeldleistung nimmt jedoch im Laufe der Zeit stetig ab. Diese Art der Risikolebensversicherung ist aufgrund der sinkenden Sterbegeldsumme günstiger als Stufenprämienversicherungen. 

Ähnlich wie eine Risikolebensversicherung können Policen mit kürzerer Laufzeit eine gute Wahl sein, wenn Sie eine abnehmende Schuld, beispielsweise eine Hypothek, abdecken möchten. Allerdings müssen Sie in der Regel ein gewisses Maß an Underwriting absolvieren, wodurch diese Policen im Allgemeinen erschwinglicher sind als Risikolebensversicherungen. Außerdem können Sie – und sollten es oft auch – einen anderen Begünstigten als den Kreditgeber wählen.

Gruppentermin  

Eine Gruppenrisikolebensversicherung ist am häufigsten über Ihren Arbeitgeber erhältlich und kann die günstigste Form der Risikolebensversicherung sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil (oder die gesamte) Prämie übernimmt. Normalerweise müssen Sie nicht nachweisen, dass Sie versicherbar sind, um Versicherungsschutz zu erhalten. Darüber hinaus betrachtet das IRS den Dollarbetrag der Prämien für die ersten 50.000 US-Dollar der Gruppenversicherung als steuerfreie Nebenleistung. 

Arbeitnehmer, die einen hohen Betrag an vorübergehender Sterbegeldabsicherung anstreben, sollten aufgrund der geringen Kosten und großzügigen Zeichnungsanforderungen (falls vorhanden) wahrscheinlich zuerst ihre Gruppenleistungen in Betracht ziehen. Die einzige wirkliche Einschränkung besteht darin, dass Sie keine Gruppenversicherung abschließen können, ohne einer Gruppe oder Organisation anzugehören, die diese anbietet (z. B. einem Arbeitgeber oder einer Bruderorganisation).

Rückgabe der Premium-Laufzeit 

Bei einer Risikolebensversicherung mit Prämienrückzahlung handelt es sich um eine Risikolebensversicherung, die mehr kostet als eine Risikolebensversicherung mit Standardniveau. Sie erstattet dem Versicherten jedoch auch die Kosten einiger oder aller in die Police eingezahlten Prämien. Das bedeutet, dass Sie nach Ablauf der Laufzeit eine Pauschalauszahlung Ihrer angesammelten Prämien erhalten können. 

Einige Finanzplaner argumentieren, dass Sie jemanden übertreffen, der eine Prämienrückzahlungsversicherung abschließt, wenn Sie eine herkömmliche Risikolebensversicherung abschließen und die Differenz in eine IRA investieren. Bei dieser Art von Police ist die Rendite Ihres Geldes jedoch garantiert, während es bei den von Ihnen gewählten Anlagen möglicherweise keine Garantien gibt.

Anpassbare Prämienlaufzeit

Bei den meisten Laufzeitpolicen kann der Versicherer die Prämie nach Ausstellung der Police nicht mehr nach eigenem Ermessen ändern. Im Gegensatz dazu bietet eine Police mit variabler Prämienlaufzeit der Versicherungsgesellschaft die Möglichkeit, Ihnen zunächst eine niedrigere Prämie anzubieten, mit dem Recht, diese später während der Laufzeit der Police zu erhöhen. Die Versicherungsgesellschaft kann Ihren Tarif jedoch nicht über den in der Police angegebenen Höchstbetrag der Prämie hinaus erhöhen.

Kinderzeitfahrer 

Bei vielen befristeten oder dauerhaften Policen handelt es sich um eine optionale Funktion, die Sie bei vielen befristeten oder unbefristeten Policen erwerben können. Dieser Versicherungsnehmer zahlt Ihnen eine bestimmte Sterbegeldsumme, wenn Ihr Kind (oder Ihre Kinder) stirbt. Es ist kein Underwriting erforderlich. Kinderhaftpflichtversicherungen sind in der Regel günstiger als der Abschluss einer separaten Police für jedes Kind und können in eine dauerhafte Police umgewandelt werden, sobald Ihr Kind ein bestimmtes Alter erreicht, z. B. 25.