Welche Roth IRA-Gebühren schulde ich?

Roth IRAs sind eine der beliebtesten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Die Einzahlungen auf ein Roth-Konto erfolgen aus Einkünften nach Steuern, sodass während des Anlagezeitraums oder wenn Sie im Ruhestand Geld vom Konto abheben, keine zusätzlichen Steuern anfallen. Die IRA-Gebühren von Roth könnten jedoch dazu führen, dass sich Ihr zukünftiger Betrag verringert.

Wie bei jedem Anlagekonto ist es wichtig, die vielen Gebührenschichten zu verstehen. Jährliche Kontoführungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen, Handelsprovisionen und Kostenquoten für Investmentfonds können Ihre Rendite schmälern. Lassen Sie uns besprechen, was Ihnen bei einer Roth IRA passieren kann und was Sie dagegen tun können.   

Die Vorteile einer Roth IRA

Roth IRAs sind das einzige Rentenkonto, bei dem Sie beim Abheben Ihres Einkommens im Ruhestand keine Steuern zahlen, da das von Ihnen eingezahlte Geld bereits versteuert wurde. 

Wie bei anderen qualifizierten Altersvorsorgekonten, wie z. B. 401(k)s und traditionellen IRAs, sind auf Roth IRA-Investitionserträge oder -gewinne während der Laufzeit des Kontos keine Steuern fällig. Immer wenn Sie Dividenden erhalten oder eine Aktie mit Gewinn verkaufen, können Sie umkehren und diese Gewinne in etwas Neues reinvestieren.

Eine Roth IRA ist ein großer Vorteil, wenn Sie ein junger Mensch mit einem relativ schlecht bezahlten Job sind. Wenn Sie beispielsweise derzeit in der Steuerklasse von 22 % liegen und erwarten, dass Sie im Ruhestand in der Steuerklasse von 35 % liegen, können Sie viel Geld sparen, indem Sie die Steuern auf das Geld zahlen, das Sie ab und zu einzahlen, und dann zusehen, wie Ihre Investitionen mit der Zeit steuerfrei wachsen.  

Arten von Roth IRA-Gebühren

Es fallen keine direkten Roth IRA-Gebühren von der Regierung an, aber Sie werden wahrscheinlich die folgenden Kosten von den Finanzinstituten tragen, die Ihr Roth-Konto führen. 

Kontoführungsgebühren

Einige Broker erheben jährliche Gebühren für IRA-Konten, es gibt jedoch möglicherweise Möglichkeiten, diese Gebühren zu umgehen.

Vanguard erhebt beispielsweise eine Jahresgebühr von 20 US-Dollar, wenn Sie weniger als 10.000 US-Dollar in einem Roth IRA haben. Sie können sich die Gebühr jedoch erlassen, wenn Sie sich für den E-Lieferservice anmelden. Bei Vanguard können alle jährlichen Gebühren erlassen werden, wenn Ihr Kontostand über 50.000 US-Dollar liegt.

Einige Broker erheben überhaupt keine Gebühren für selbstverwaltete oder Robo-Investing-Roth-IRA-Konten, während einige Robo-Investment-Firmen Gebühren erheben, normalerweise in Prozent. Die meisten Maklerunternehmen wie Fidelity und Schwab erheben jährliche Gebühren in Form einer Pauschale oder eines Prozentsatzes, wenn Sie deren Anlageberater mit der Beratung oder Verwaltung des Geldes auf dem Roth IRA-Konto beauftragen.

Transaktionsgebühren

Transaktionsgebühren werden oft als Maklerprovisionen bezeichnet. Die Kommissionen haben im Laufe der Jahre mehrere Entwicklungen durchlaufen. In jüngster Zeit haben viele Investment-Apps wie Robinhood und sogar große Broker wie E-Trade, Schwab und TD Ameritrade die meisten Provisionen auf 0 US-Dollar pro Trade gesenkt. 

Die Transaktionsgebühren können für viele oder die meisten US-Aktien, Optionen oder ETFs von Roth IRA 0 US-Dollar betragen. Sie zahlen jedoch möglicherweise weiterhin Transaktionsgebühren für:

• Gebühren für Optionskontrakte
• Außerbörslich gehandelte (OTC) Aktien
• Futures
• Ausländische Aktien und Wertpapiere
• Sekundärhandel mit CDs, Unternehmens- und Kommunalanleihen
• Alle von Brokern unterstützten Geschäfte

Kostenquoten 

Für einen Investmentfonds und einen börsengehandelten Fonds (ETF) in Ihrer Roth IRA ist eine Kostenquote die jährliche Gebühr, die Sie für die Fondsverwaltung und -verwaltung zahlen. Laut Vanguard lag die durchschnittliche Kostenquote im Jahr 2020 bei 0,54 %.Im Allgemeinen bieten passiv verwaltete Fonds niedrigere Kostenquoten als aktiv verwaltete Fonds.

Ebenso wie die Provisionen sind diese Gebühren im Laufe der Jahre gesunken. Viele ETFs bieten mittlerweile Kostenquoten von unter 0,50 % oder 50 US-Dollar für jede investierte 10.000 US-Dollar.Wenn Sie für Ihre Roth IRA einen Fonds finden, der Ihnen gefällt und der mehr als 1 % pro Jahr berechnet, suchen Sie weiter – Sie werden wahrscheinlich einen ähnlichen Fonds mit niedrigeren Gebühren finden.

Verkaufslasten

Bei einer Verkaufsgebühr für Investmentfonds handelt es sich um eine einmalige Provision für bestimmte Investmentfonds, die von der Fondsgesellschaft erhoben wird, wenn Sie einen Investmentfonds kaufen oder verkaufen. Die Verkaufsaufschläge variieren stark, sind jedoch gemäß den von der FINRA festgelegten Regeln im Allgemeinen auf 8,5 % oder weniger begrenzt.Die meisten Broker bieten als Option für Ihre Roth IRA Investmentfonds ohne oder ohne Last an. 

Achten Sie auf Strafen für vorzeitige Abhebungen

Sie können Ihre Beiträge (die so genannte Kostenbasis) jederzeit und ohne Vertragsstrafe vom Roth abheben. 

Andererseits können Kapitalerträge nur dann ohne Steuern und Strafen entnommen werden, wenn es sich um qualifizierte Ausschüttungen handelt. Wenn Sie nicht qualifizierte Ausschüttungen von Anlageerträgen von einer Roth IRA erhalten, wird Ihnen zusätzlich zur regulären Steuer auf den abgehobenen Betrag eine zusätzliche Steuerstrafe von 10 % berechnet.

Damit sich die Roth IRA-Ausschüttungen für eine straffreie Behandlung qualifizieren, müssen Sie über 59½ Jahre alt sein und das Konto seit mindestens fünf Jahren eröffnet haben oder sich unter bestimmten Bedingungen qualifizieren, wie z. B. einer vollständigen und dauerhaften Erwerbsunfähigkeit. 

Strafsteuern werden möglicherweise auch nicht erhoben, wenn die Roth IRA-Verteilungen in folgenden Situationen verwendet werden:

• Kauf, Bau oder Umbau des ersten Wohnsitzes für bis zu 10.000 US-Dollar
• Nicht erstattete medizinische Ausgaben über 7,5 % des bereinigten Bruttoeinkommens
• Eine IRS-Abgabe 
• Krankenversicherung, wenn Sie länger als 12 Wochen arbeitslos sind 
• Adoptions- oder Geburtskosten von bis zu 5.000 US-Dollar

So halten Sie Ihre Roth IRA-Gebühren niedrig

Der beste Weg, Ihre Roth IRA-Gebühren niedrig zu halten, besteht darin, das Kleingedruckte zu lesen. Wenn Sie nach Brokern suchen, bei denen Sie das Konto führen, ermitteln Sie deren jährliche Verwaltungsgebühren und Transaktionsgebühren.

Gebühren können Ihre Rendite im Laufe der Zeit zerstören. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie übertragen ein 401(k)-Guthaben von 25.000 US-Dollar in eine Roth IRA und erzielen dann in den nächsten 30 Jahren eine jährliche Rendite von 7 %, bevor Sie in den Ruhestand gehen. Aus Ihren 25.000 US-Dollar werden über 190.000 US-Dollar. Wenn Sie über diesen Zeitraum von 30 Jahren durchschnittlich 1 % an Gebühren zahlen, könnte Ihr Guthaben auf etwa 143.500 US-Dollar sinken – Sie würden etwa 46.500 US-Dollar für den Ruhestand verlieren, da die Gebühren nur 1 % pro Jahr betragen.

Das Fazit

Bei Roth IRA-Investitionen fallen oft Gebühren an, aber Sie können Ihre Makler- und Investitionsentscheidungen klug wählen, um die Kosten im Laufe der Zeit zu minimieren. Je stärker Sie die Beiträge senken, desto besser geht es Ihnen im Ruhestand. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

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