Welche Qualifikationen benötigen Sie für die Refinanzierung eines Kredits?

ByDr. J. K. Hartmann

Bei der Refinanzierung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt, der diesen Kredit abbezahlt.Auf diese Weise können Sie möglicherweise Geld bei den Zinsen sparen, Ihre monatliche Zahlung senken oder von einem variablen Zinssatz zu einem festen Zinssatz wechseln.

Unabhängig davon, ob Sie ein Eigenheim-, Auto- oder Studiendarlehen ersetzen möchten, müssen Sie in der Regel den Kreditgenehmigungsprozess erneut durchlaufen. Wenn Sie wissen, welche Qualifikationen Sie für die Refinanzierung eines Eigenheims benötigen, können Sie Ihre Finanzen auf die gleiche Weise prüfen, wie ein Kreditgeber es tun würde, bevor Sie einen Antrag einreichen. Auf diese Weise können Sie potenzielle Lücken in den Refinanzierungsanforderungen erkennen und Maßnahmen ergreifen, um die Chancen auf eine Kreditvergabe zu verbessern.

Qualifikationen für die Refinanzierung

Während die Anforderungen je nach Kreditgeber und Kreditart variieren, benötigen Sie im Allgemeinen Folgendes, um sich einen neuen (und besseren) Kredit zu sichern:

  1. Anständige Kreditwürdigkeit
  2. Ausreichendes Einkommen
  3. Ausreichend Eigenkapital

Anständige Kreditwürdigkeit

Sie benötigen keine einwandfreie Bonität, um sich für die Refinanzierung eines Kredits zu qualifizieren. Für einige staatliche Programme ist lediglich eine Kreditwürdigkeit von 580 erforderlich, während für andere Kredite keine Mindestpunktzahl vorgeschrieben ist. Um sich für eine normale Hypothekenrefinanzierung zu qualifizieren, benötigen Sie jedoch in der Regel eine Bonitätsbewertung von mindestens 620.

Je besser Ihre Bonität ist, desto höher sind die Chancen auf eine Kreditgenehmigung zu niedrigeren Zinsen und günstigeren Konditionen.Der Schlüssel liegt darin, dass Ihre Kreditwürdigkeit so gut aussieht, wie es realistischerweise möglich ist. So können Sie das tun:

Notiz

Bis Dezember 2023 können Sie unter AnnualCreditReport.com eine kostenlose Kreditauskunft pro Woche von Equifax, TransUnion und Experian erhalten.

  • Kennen Sie Ihre Kreditwürdigkeit.Der einfachste Weg, diese Berichte zu erhalten, ist die von der FCRA beauftragte Website AnnualCreditReport.com. Sie müssen Fragen beantworten, um Ihre Identität nachzuweisen, und dann Berichte zur Ansicht auswählen. Wenn Sie es vorziehen, rufen Sie 877-322-8228 an, um telefonisch eine Kopie Ihrer Kreditauskünfte anzufordern.
  • Fehler beheben.Überprüfen Sie jeden Eintrag in Ihren Berichten und vergewissern Sie sich, dass er korrekt ist. Achten Sie insbesondere auf negative Posten wie verspätete Zahlungen und Inkasso. Sollten diese nicht in Ihrer Meldung enthalten sein, wenden Sie sich online, telefonisch oder per Post an die zuständige Kreditauskunftei, um sie entfernen zu lassen.Wenn die Informationen korrekt sind, können Sie sie möglicherweise nicht einfach entfernen, aber es ist einen Versuch wert.
  • Zahlen Sie Restbeträge ab.Ihre Kreditwürdigkeit kann sinken, wenn Sie Ihre Kreditkarten maximal nutzen, da sich dadurch Ihre Kreditauslastung (der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits, der genutzt wird) auf 100 % erhöht. Das ist mehr als das Dreifache des empfohlenen Verhältnisses von unter 30 % (und je niedriger Sie es halten können, desto besser).Wenn Sie über Bargeld verfügen, das Sie nach der Kreditaufnahme nicht mehr benötigen, sollten Sie über die Rückzahlung Ihres Kreditsaldos nachdenken. Wenn Sie Ihre Kreditlimits deutlich unterschreiten, können Sie sich möglicherweise für die Refinanzierung eines Kredits qualifizieren.

Notiz

Eine weitere Möglichkeit, Ihren Kreditauslastungsgrad zu reduzieren, besteht darin, eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen, sodass Ihr Guthaben einen kleineren Prozentsatz Ihres gesamten verfügbaren Kredits ausmacht. Bedenken Sie jedoch, dass dies eine harte Prüfung Ihrer Kreditauskunft und einen kleinen, vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit nach sich ziehen kann. Dies könnte sich auf den Zinssatz auswirken, den Sie für den neuen Kredit erhalten.

Ausreichendes Einkommen

Da Ihr Einkommen möglicherweise anders ist als bei der Aufnahme Ihres aktuellen Darlehens, müssen Sie den Kreditgebern auch nachweisen, dass Sie Ihr neues Darlehen zurückzahlen können.

  • Bestimmen Sie, wie viel Sie benötigen.Beginnen Sie damit, zu verstehen, wie die monatlichen Zahlungen aussehen werden. Ein einfacher Kreditrechner kann Ihnen sagen, was Sie bei diesen Zahlungen zu erwarten haben.
  • Bewerten Sie, ob Ihr Einkommen dies deckt.Überprüfen Sie als Nächstes, ob Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis angemessen ist. Diese Kennzahl beschreibt, wie viel Schulden Sie als Prozentsatz Ihres monatlichen Einkommens tragen. Kreditgeber stellen damit sicher, dass Ihre monatliche Zahlung nicht zu viel von Ihrem aktuellen Einkommen verschlingt. Die meisten bevorzugen ein Verhältnis von nicht mehr als 36 %, einige akzeptieren jedoch auch ein Verhältnis von bis zu 50 %.

Ausreichendes Eigenkapital

Machen Sie sich mit Ihrem Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) vertraut, das den Betrag misst, den Sie für Ihr Darlehen schulden, im Verhältnis zum Marktwert des Hauses, Autos oder eines anderen Vermögenswerts, der den Kredit besichert.

Kreditgeber nutzen die LTV-Quote, um Ihr Risiko einzuschätzen; Je höher die Quote, desto mehr würde der Kreditgeber verlieren, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, und desto risikoreicher erscheinen Sie als Kreditnehmer.Da Eigenkapital angibt, wie viel von Ihrem Haus Sie nach Abzug der Schulden schulden, gilt: Je mehr Eigenkapital Sie in Ihr Haus einbauen, desto weniger schulden Sie als Prozentsatz des Vermögenswerts und desto niedriger ist Ihr LTV-Verhältnis.Das akzeptable LTV-Verhältnis hängt von der Art des Kredits ab, den Sie aufnehmen:

  • Wohnungsbaudarlehen:In den meisten Fällen können Sie sich für die Refinanzierung Ihrer Hypothek mit mindestens 20 % Eigenkapital und einem LTV-Verhältnis von bis zu 80 % qualifizieren. Während eine Refinanzierung mit einem höheren LTV-Verhältnis möglich ist, müssen Sie in diesem Fall möglicherweise Kosten für eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, was den Wert der Refinanzierung verringern kann.
  • Autokredite:Sie können ein Fahrzeug jederzeit refinanzieren, und Kreditgeber können Ihnen eine Erhöhung des LTV auf bis zu 100 % gestatten.Die Grenze hängt von Ihrem Fahrzeug ab (z. B. Neuwagen, Gebrauchtwagen, Motorrad oder Wohnmobil).

Einen Kredit ohne entsprechende Qualifikationen erhalten

Wenn Sie feststellen, dass Sie die Refinanzierungsanforderungen Ihres Kreditgebers aufgrund Ihrer Bonität, Ihres Einkommens oder Ihres LTV-Verhältnisses nicht erfüllen, gibt es immer noch Möglichkeiten, sich für einen besseren Kredit zu qualifizieren.

Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Wenn Ihre Bonität schlecht ist oder Ihr Einkommen nicht ausreicht, sollten Sie einen Mitunterzeichner bitten, den Kredit mit Ihnen zu unterzeichnen. Ein Mitunterzeichner ist eine Person, die sich bereit erklärt, Zahlungen für den Kredit zu leisten, falls Sie dies nicht können. Er kann Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen, da er den Kreditgebern mehr Vertrauen in die Rückzahlung gibt. Wenn der Mitunterzeichner über eine gute Bonität verfügt, ist die Zustimmung sogar noch wahrscheinlicher.

Aber ein Mitunterzeichner geht ein Risiko ein, da er möglicherweise Ihre Schulden übernehmen muss. Wenn keiner von Ihnen den Kredit zurückzahlen kann, wird Ihre Kreditwürdigkeit für Sie beide beeinträchtigt.

Nehmen Sie an einem Darlehensprogramm teil

Wenn Sie keine Refinanzierung durchführen können, weil Sie nicht über ausreichend Eigenkapital verfügen oder Ihr Haus unter Wasser steht (Sie haben ein negatives Eigenkapital), prüfen Sie staatliche Kreditprogramme. Refinanzierungsprogramme von Organisationen wie der Federal Housing Administration, dem US-Landwirtschaftsministerium und dem US-Veteranenministerium helfen Hausbesitzern, die in schwere Zeiten geraten sind.Eine Refinanzierung über diese Programme ist zwar nur möglich, wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, aber einen Versuch ist es wert.

Notiz

Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, sind staatliche Darlehensprogramme oft die beste Wahl, wenn Sie sich nicht bei einer Bank oder einem Hypothekenmakler refinanzieren können. Diese Programme haben die mildesten Konditionen, wenn es um die Bonitätsprüfung und das Eigenkapital geht. Einige erlauben Ihnen sogar, ein bis drei Jahre nach der Insolvenz einen Kredit aufzunehmen, um ein Haus zu kaufen.

Mit einer Refinanzierung vorankommen

Letztendlich können Sie nur herausfinden, ob Sie die Voraussetzungen für eine Refinanzierung eines Kredits erfüllen, indem Sie den Prozess zur Aufnahme eines neuen Kredits einleiten.

Sobald Sie die von Ihnen kontrollierten Probleme in Bezug auf Kredit, Einkommen und Eigenkapital geklärt haben, suchen Sie nach Kreditgebern und kontaktieren Sie dann einen, um ein Gespräch über die Refinanzierungsanforderungen zu beginnen.

Besprechen Sie Ihren bestehenden Kredit und was Sie sich von einem neuen Kredit erhoffen. Wenn Sie mit dem Angebot zufrieden sind, beantragen Sie einen Kredit.

Überprüfen Sie im Falle einer Genehmigung die Kreditbedingungen und -gebühren sorgfältig, bevor Sie einen Vertrag mit Ihrem Kreditgeber unterzeichnen. Mit günstigeren Kreditkonditionen sollten Sie künftig bequem Zahlungen leisten können.