Welche Möglichkeiten der Mitarbeiterkrankenversicherung sind für Sie geeignet?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Ihr Arbeitgeber in seinem Leistungspaket für Arbeitnehmer eine Versicherung anbietet, müssen Sie entscheiden, welcher Tarif für Sie am besten geeignet ist. Es gibt eine Menge zu bedenken, einschließlich der monatlichen Kosten des Plans, der darin enthaltenen Leistungen und der Art des Plans. Erfahren Sie mehr über die typischen Möglichkeiten der Arbeitnehmer-Krankenversicherung.

Wichtige Erkenntnisse

  • Im Jahr 2022 nahm die Hälfte aller zivilen Beschäftigten an einer betrieblichen Krankenversicherung teil.
  • Normalerweise sind Sie für die Zahlung mindestens eines Teils Ihrer Prämien sowie Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen verantwortlich, selbst wenn Ihr Unternehmen seinen Mitarbeitern eine Krankenversicherung anbietet.
  • Die Personalabteilung Ihres Unternehmens kann Ihnen genaue Informationen zur Anmeldung und dazu geben, welcher Anteil (falls vorhanden) der Leistungen von Ihrem Arbeitgeber bezahlt wird.
  • Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen möglicherweise auch Zugang zu Seh- oder Zahnversicherungen, Lebensversicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Um sicherzugehen, lohnt es sich, Ihre Personalabteilung nach der Möglichkeit zu fragen.
  • Sie könnten auch nach steuerbegünstigten Krankenversicherungsplänen wie FHAs oder HSAs fragen.

So funktioniert die Krankenversicherung des Arbeitgebers

Viele Arbeitgeber bieten Krankenversicherungsleistungen für Arbeitnehmer an und 50 % der zivilen Arbeitnehmer nahmen im Jahr 2022 an einem betrieblichen Krankenversicherungsplan teil.Neuen Mitarbeitern werden in der Regel Leistungen nach ihrer ersten Einstellung angeboten, sie müssen jedoch möglicherweise bis nach einer Probezeit warten, bis Versicherungs- und andere Leistungen in Kraft treten.

Wenn Sie kein neuer Mitarbeiter sind, müssen Sie bis zur offenen Anmeldung warten, um sich für die Leistungen anzumelden oder Änderungen an Ihrem bestehenden Leistungspaket vorzunehmen. Der offene Anmeldezeitraum dauert häufig vom 1. November bis zum 15. Dezember, der neue Plan beginnt am 1. Januar, kann jedoch je nach Arbeitgeber variieren.Sie haben auch Anspruch auf eine Sonderanmeldung, wenn sich Ihr Leben erheblich verändert, z. B. wenn Sie den Krankenversicherungsschutz Ihres Ehepartners verlieren, heiraten, sich scheiden lassen oder ein Kind adoptieren oder bekommen.

Die Prämie für Ihren Versicherungsschutz wird in der Regel in jeder Zahlungsperiode von Ihrem Gehalt abgezogen. Abhängig von den Besonderheiten des Leistungspakets Ihres Arbeitgebers kann das Unternehmen einen Teil der Kosten übernehmen.

So wählen Sie Ihren Versicherungsschutz aus

Wenn Sie sich für einen Krankenversicherungsplan entscheiden, ist es wichtig, über die monatliche Prämie hinauszuschauen, die Sie für die Aufrechterhaltung Ihrer Krankenversicherung zahlen müssen. Aber Sie sollten auch Folgendes bedenken:

  • Der Selbstbehalt: Dies ist der Betrag, den Sie für die abgedeckten Leistungen zahlen, bevor Ihre Versicherung in Kraft tritt und übernimmt. Beispielsweise würden Sie die ersten 3.000 US-Dollar an Gesundheitskosten bezahlen, wenn Sie einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar haben. Danach zahlt Ihre Versicherung gemäß den Bedingungen Ihres Plans. Möglicherweise müssen Sie den Selbstbehalt nicht tragen, um bestimmte Leistungen abzudecken, wie z. B. Hausarztbesuche.
  • Mitversicherung: Dies ist ein Prozentsatz, den Sie für eine abgedeckte Dienstleistung oder medizinische Versorgung zahlen. Sie können 20 % der Kosten für Besuche bei einem Facharzt übernehmen.
  • Zuzahlungen: Dies ist ein festgelegter Dollarbetrag, den Sie für eine Dienstleistung oder Lieferung bezahlen. Für einen 30-Tage-Vorrat eines Markenrezepts zahlen Sie möglicherweise 30 US-Dollar.
  • Das Maximum aus eigener Tasche: Dies ist der Höchstbetrag, den Sie in einem Jahr aus eigener Tasche für die gedeckten medizinischen Kosten zahlen.

Optionen zur Arbeitnehmerabsicherung

Arbeitgeber bieten oft eine Reihe von Vorteilen für Ihre Gesundheit und Ihr Wohlbefinden an. Typische Optionen sind:

Medizinisch

Der Krankenversicherungsanteil Ihres Mitarbeiterleistungspakets variiert je nach dem von Ihnen gewählten Tarif. Es kann über verschiedene Arten von Krankenversicherungsplänen bereitgestellt werden, beispielsweise über einen Health Maintenance Organization (HMO)-Plan oder einen Preferred Provider Organization (PPO)-Plan. Beide Pläne verfügen über ein Anbieternetzwerk.

Notiz

PPOs zahlen weniger für medizinische Eingriffe oder Arztbesuche, wenn Sie einen Arzt außerhalb des Netzwerks beauftragen. HMOs zahlen möglicherweise nichts für die Pflege außerhalb des Netzwerks, es sei denn, es handelt sich um einen Notfall.

Finden Sie heraus, welche grundlegenden Verfahren in jedem Plan abgedeckt sind. Viele Tarife bieten kostenlose Wellnessbesuche und vorbeugende Pflege an. Überprüfen Sie daher, ob der von Ihnen gewählte Plan diese Optionen bietet.

Vision

Finden Sie heraus, welche Art von Untersuchungen abgedeckt sind, wenn Sie Ihre Leistungen um eine Sehkraftversicherung erweitern möchten. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Kosten aus eigener Tasche entstehen und welche Art von Brillen oder Kontaktlinsen abgedeckt sind. Einige Pläne sehen nur eine Korrekturbrille pro Jahr vor. Einige Arbeitgeber bieten anstelle einer Sehkraftversicherung einen Rabattplan für Sehkraft an. Sie zahlen für die Sehhilfe, jedoch zu einem ermäßigten Preis mit einem Rabattplan.

Dental

Eine gute Mundgesundheit ist ein wichtiger Teil des Wohlbefindens, daher bieten viele Arbeitgeber ihren Mitarbeitern eine Zahnversicherung an. Es gibt verschiedene Arten von Zahntarifen.

Der Mitarbeiter zahlt für die Leistungen und wird von der Versicherungsgesellschaft im Rahmen eines Direkterstattungsplans (DR) erstattet. Bei den meisten DR-Plänen können Sie den Zahnarzt Ihrer Wahl aufsuchen, allerdings können die Leistungen bei der Auswahl eines Zahnarztes in einem Netzwerk bevorzugter Anbieter ermäßigt sein.

Schadensersatzpläne zahlen einen bestimmten, im Voraus festgelegten Betrag für bestimmte Leistungen wie Füllungen, Extraktionen oder Kronen, unabhängig von der tatsächlichen Gebühr für die Leistung. Vorbeugende Pflege und Reinigungen sind in einigen Tarifen möglicherweise kostenlos abgedeckt, also achten Sie auch auf diese Option.

Notiz

Zahnversicherungen decken nicht immer die kieferorthopädische Behandlung ab. Stellen Sie daher sicher, dass Sie einen Tarif wählen, der diese Option beinhaltet, wenn Sie ein Kind haben, das eine Zahnspange benötigt.

Leben

Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern eine Lebensversicherung an. In der Regel handelt es sich dabei um eine Leistung, die dem Ein- bis Dreifachen Ihres Jahresgehalts entspricht. Sie können zusätzlich zur Mitarbeiterpolice Ihres Unternehmens eine zusätzliche Lebensversicherung abschließen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie mehr benötigen.

Eine Lebensversicherung des Arbeitgebers kann eine gute Option sein, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie an einer schwerwiegenden Erkrankung leiden und keine Lebensversicherung auf dem freien Markt finden, da Sie häufig eine Lebensversicherung mit garantierter Akzeptanz bei der offenen Einschreibung bei Ihrem Arbeitgeber oder bei Ihrer ersten Einstellung abschließen können. Es kann jedoch eine Begrenzung der Höhe der Lebensversicherung geben, die Sie auf der Basis garantierter Akzeptanz abschließen können.

Behinderung

Viele Arbeitgeber bieten eine Art Berufsunfähigkeitsversicherung an, die dabei hilft, Einkommensverluste auszugleichen, wenn Sie aufgrund einer nicht berufsbedingten Erkrankung arbeitsunfähig sind. Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Kurzzeitversicherung mit einer Laufzeit von bis zu sechs Monaten und/oder eine Langzeitversicherung mit einer Laufzeit von fünf Jahren oder länger an.

Weitere Überlegungen zum Plan

Einige Arbeitgeber bieten Pläne an, die bei den Gesundheitskosten helfen. Die Verfügbarkeit dieser Optionen variiert je nach Arbeitgeber.

Eine Option ist ein flexibles Ausgabenkonto (FSA), das es Ihnen ermöglicht, Dollar vor Steuern zu sparen, um diese für medizinische Ausgaben wie Zuzahlungen, Selbstbehalte und andere medizinische Kosten aus eigener Tasche zu verwenden. Die meisten FSA-Pläne haben eine „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“-Regel. Sie müssen das Geld auf dem Konto bis zum Jahresende aufbrauchen.

Gesundheitssparkonten (HSAs) ähneln FSAs, können jedoch nur mit einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt verwendet werden. Aber die Mittel werden von Jahr zu Jahr verlängert.

Bei Krankenerstattungsvereinbarungen (HRAs) handelt es sich um arbeitgeberfinanzierte Gesundheitskonten. Von Ihrem Konto können Sie sich medizinische Kosten erstatten lassen und ungenutzte Beträge übertragen.

Das Fazit

Die Auswahl Ihrer Leistungen an Arbeitnehmer kann kompliziert sein. Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Optionen zu prüfen und Fragen zu allem zu stellen, worüber Sie sich nicht im Klaren sind. Erwägen Sie, zusätzlich zur Wahl einer Krankenversicherung auch eine Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, denn beides sind wertvolle Vorteile.

Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wann die offene Anmeldung für Leistungen geplant ist, damit Sie diese nicht verpassen, wenn Sie Änderungen vornehmen möchten. Wenn Sie ein bedeutendes Lebensereignis haben, teilen Sie dies Ihrer Personalabteilung mit, damit Sie entsprechende Änderungen an Ihrem Versicherungsschutz vornehmen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was gilt als bedeutsames Lebensereignis und wie wirkt es sich auf den Versicherungsschutz aus?

Zu den bedeutenden Lebensereignissen, auch Qualifying Life Events (QLEs) genannt, gehören Umstände wie der Verlust Ihres bestehenden Versicherungsschutzes, Veränderungen in Ihrer Familie oder Ihrem Haushalt, wie etwa eine Scheidung oder die Geburt eines Kindes, oder der Umzug in eine andere Postleitzahl. Sie haben Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum, wenn Sie ein bedeutendes Lebensereignis als Reisekosten tragen.

Welche weiteren Vorteile haben HSAs und FSAs?

Geld, das Sie bei solchen Plänen sparen, wird in der Regel nicht besteuert. Möglicherweise können Sie mit Dollar vor Steuern einen Beitrag leisten. Der Steuerabzug wird auf Swip Health von Ihrem Gehalt berechnet, das übrig bleibt, nachdem Sie einen Teil Ihres Einkommens in einem dieser Pläne angespart haben. Oder Sie können die eingesparten Beträge steuerlich absetzen. Sie zahlen auch keine Steuern auf das Geld, das Sie abheben, solange Sie es für erstattungsfähige medizinische Ausgaben verwenden.