Ein Upside-Down-Darlehen ist ein Kreditsaldo, der den Marktwert Ihres Autos oder Hauses übersteigt. Mit anderen Worten: Sie schulden mehr, als Sie besitzen. Dies geschieht oft, wenn etwas, das Sie mit Schulden kaufen, schneller an Wert verliert, als Sie den Kreditsaldo zurückzahlen.
Erfahren Sie, welche Einzelheiten dazu führen, dass Sie einen Kredit auf den Kopf stellen, und wie Sie das Problem lösen können.
Inhaltsverzeichnis
Auf den Kopf gestellte Autokredite
Bei den meisten Standard-Autokrediten zahlen Sie Ihren Kreditsaldo über einen festgelegten Zeitraum ab. Ein Teil jeder monatlichen Zahlung fließt in die Zinskosten und der Rest in den Kreditsaldo. Schließlich zahlen Sie den Restbetrag des Autokredits vollständig ab. Dieser Vorgang wird als Amortisation bezeichnet.
Autokredite können ins Wanken geraten, wenn das Fahrzeug schneller an Wert verliert, als Sie den Kreditsaldo abbezahlen. Ein brandneues Auto könnte beispielsweise 25.000 US-Dollar kosten. Ein paar Jahre später ist es möglicherweise nur noch 15.000 US-Dollar wert (Autos verlieren in der Regel schnell an Wert). Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt immer noch mehr als 15.000 US-Dollar für Ihren Autokredit schulden, handelt es sich um einen umgedrehten Autokredit. Wenn Sie das Fahrzeug verkaufen würden, müssen Sie möglicherweise Geld bezahlen – zum Beispiel durch das Ausstellen eines Schecks –, da Sie möglicherweise nur 15.000 US-Dollar dafür erhalten, aber mehr Schulden für den Kredit haben.
Um dieses Problem zu vermeiden, müssen Sie den Kredit schneller zurückzahlen (oder amortisieren), als das Fahrzeug an Wert verliert.
Notiz
Beim Autokauf gilt als Faustregel, dass man am besten einen Kredit mit einer Laufzeit von vier Jahren aufnimmt. Längere Laufzeiten – etwa sechs- oder siebenjährige Kredite – können dazu beitragen, die monatlichen Raten niedrig zu halten, aber Sie riskieren, dass Sie gegen Ende der Kreditlaufzeit auf dem Kopf stehen.
Upside-Down-Hypothekendarlehen oder Unterwasserhypotheken
Die meisten Menschen gehen davon aus, dass der Immobilienwert über einen längeren Zeitraum hinweg steigt, aber das ist nicht immer der Fall. Der Wert einer Immobilie kann aus verschiedenen Gründen sinken. Große wirtschaftliche Ereignisse wie eine Rezession können dazu führen, dass Häuser an Wert verlieren, und lokale Faktoren können sich auf kleinere Gebiete auswirken. Sogar ein Einzelhaus in einem starken Markt kann an Wert verlieren, wenn es strukturelle Probleme oder andere spezifische Probleme dieser Immobilie gibt. Wenn der Wert Ihres Hauses sinkt und Sie mehr Schulden für Ihre Hypothek haben, als die Immobilie wert ist, stehen Sie bei der Hypothek auf dem Kopf.
Umkehrhypotheken
Preisänderungen sind nicht das einzige Risiko. Bestimmte Arten von Hypotheken können Sie „unter Wasser“ bringen – ein anderer Ausdruck dafür, dass Sie bei einem Kredit auf dem Kopf stehen –, wenn Ihr Kreditsaldo mit der Zeit steigt. Wenn Sie jeden Monat nicht genug zahlen, um die Zinskosten für Ihr Darlehen zu decken, können diese Kosten zu Ihrem Darlehenssaldo hinzugerechnet werden. Dies ist insbesondere dann wahrscheinlich, wenn Sie keine Zahlungen leisten, wie bei einer umgekehrten Hypothek.
Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek in Anspruch nehmen, ist es möglicherweise nicht katastrophal, unter Wasser zu stehen. In vielen Fällen müssen Sie oder Ihre Erben den Kreditsaldo nicht zurückzahlen, sondern erkundigen sich bei Ihrem Kreditgeber, um Überraschungen zu vermeiden.
Was passiert, wenn ich mein auf dem Kopf stehendes Auto oder Haus verkaufe?
Autokredite
Wenn Ihr Fahrzeug auf dem Kopf steht, haben Sie mehrere Möglichkeiten, es zu verkaufen. Wenn Sie den Betrag, den Sie schulden, zurückzahlen können, ist das ideal. Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber, um die Logistik der Kreditrückzahlung in Verbindung mit dem Verkauf des Fahrzeugs zu besprechen. Wenn Sie Ihr Auto in Zahlung geben oder den Kauf eines anderen Autos finanzieren, ist es möglicherweise möglich, den Betrag, den Sie schulden, zu Ihrem neuen Autokredit hinzuzufügen.
Notiz
Die Schulden eines alten Autos in den Kredit für ein neues Auto umzuwandeln, kann riskant sein. Sie haben von Anfang an einen auf den Kopf gestellten Kredit, sodass Sie das Problem nicht wirklich lösen. Irgendwann müssen Sie diese Schulden abbezahlen, aber diese Strategie kann Ihnen helfen, etwas Zeit zu gewinnen.
Wohnungsbaudarlehen
Wenn Sie mit Ihrem Immobiliendarlehen nicht weiterkommen, können Sie Ihr Haus möglicherweise trotzdem verkaufen. Ein Leerverkauf ermöglicht es Ihnen, die Immobilie mit Zustimmung Ihres Kreditgebers für weniger zu verkaufen, als Sie schulden. Die Frage ist, ob Sie die Differenz zwischen dem Betrag, den Sie schulden, und dem Betrag, für den Ihr Haus verkauft wird, zurückzahlen müssen oder nicht.
In einigen Bundesstaaten, den so genannten Non-Recourse-Staaten, schulden Sie möglicherweise kein Geld für den „Defizit“ – den Fehlbetrag, wenn der Marktwert der Immobilie geringer ist als Ihr Darlehenssaldo. In vielen Bundesstaaten können Kreditgeber jedoch versuchen, die Differenz von Ihnen einzutreiben. Das bedeutet, dass das Darlehen möglicherweise noch lange nach Abschluss des Verkaufs bestehen bleibt. Ein zugelassener Anwalt kann Ihnen in diesem Fall möglicherweise weiterhelfen.
Wie man mit einem auf den Kopf gestellten Kredit umgeht
Wenn Sie mit einem auf den Kopf gestellten Kredit konfrontiert sind, müssen Sie schwierige Entscheidungen treffen.
Behalten Sie Ihr Eigentum und zahlen Sie den Kredit ab
Eine Möglichkeit besteht darin, Ihr Auto oder Ihr Haus zu behalten und den Kredit weiter abzubezahlen. Leider ist das nicht immer machbar. Teure Reparaturen können einem Fahrzeug mehr Schaden zufügen, als es wert ist. Oder Sie müssen Ihr Haus aus verschiedenen Gründen umziehen und verkaufen.
Notiz
Wenn Sie es mit einem auf den Kopf gestellten Autokredit zu tun haben, kann es sinnvoll sein, eine Lückenversicherung abzuschließen, um Ihr Risiko zu verwalten.
Verkaufen – und bezahlen
Eine andere Möglichkeit ist zu verkaufen – einfach um den Dingen ein Ende zu setzen. Die schlechte Nachricht ist, dass der Verkauf nicht genug Geld einbringt, um Ihren Kredit abzubezahlen, sodass Sie mit dem restlichen Bargeld aufkommen müssen, sonst riskieren Sie einen Mangel.
Wenn Sie das Auto verkaufen, ist es möglicherweise am besten, es selbst zu verkaufen. Möglicherweise können Sie das Auto zu einem höheren Preis an einen Privatkäufer verkaufen als an einen Händler.
Mach es aus
Möglicherweise können Sie mit Hilfe Ihres Kreditgebers einen Plan ausarbeiten. Besprechen Sie Ihre Situation mit ihnen und den Kreditsachbearbeitern einer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft. Eine Möglichkeit könnte darin bestehen, Ihr Auto zu verkaufen und den Restbetrag im Laufe der Zeit abzubezahlen. Sie können auch über eine freiwillige Rücknahme nachdenken. Sie haben kein Fahrzeug mehr, aber wenn der Verkaufserlös Ihren Kreditsaldo abbezahlt, müssen Sie weniger Schulden abbezahlen.
Notiz
Denken Sie immer darüber nach, wie sich die von Ihnen in Betracht gezogene Option auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnte.
Machen Sie zusätzliche Zahlungen
Das ist leichter gesagt als getan, aber wenn Sie über zusätzliches Geld verfügen, könnte es sinnvoll sein, es zur schnelleren Tilgung des Kreditsaldos zu verwenden. Dies bietet möglicherweise Flexibilität und ermöglicht es Ihnen, bei Bedarf zu verkaufen (ohne die Erlaubnis Ihres aktuellen Kreditgebers einzuholen).
Refinanzierung
Wenn Sie einen Kredit zu hohen Zinssätzen aufnehmen, könnte es sinnvoll sein, ihn in einen besseren Kredit umzuschulden. Wenn Sie Anspruch auf niedrigere Zinssätze haben, zahlen Sie jeden Monat weniger Zinsen. Infolgedessen können Ihre Zahlungen den Kreditsaldo möglicherweise stärker belasten und Sie kommen möglicherweise früher wieder über Wasser.
Das Fazit
Wenn Sie für etwas mehr Geld schulden, als es wert ist, spricht man von einer „Auf dem Kopf“ – und Sie befinden sich in einer schwierigen Lage. Für den Ausstieg aus einem Upside-Down-Kredit gibt es in der Regel mehrere Möglichkeiten, doch keine davon ist attraktiv. Es ist ideal, Unterwasserkredite aus eigener Tasche abzubezahlen, aber das ist in den meisten Situationen nicht machbar. Wenn etwas dazwischenkommt (und Sie Ihr Auto oder Haus verkaufen müssen, bevor Sie die Schulden abbezahlen können), wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um Ihre Optionen zu besprechen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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