Was tun, wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird?

Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, wissen Sie möglicherweise nicht, an wen Sie sich wenden oder was als Nächstes zu tun ist. Sie können damit beginnen, herauszufinden, aus welchen Gründen Ihnen ein Kredit verweigert wurde, wie lange Sie warten müssen, bevor Sie einen erneuten Antrag stellen, und welche Maßnahmen Sie jetzt und in Zukunft ergreifen können, um zu verhindern, dass so etwas noch einmal passiert. 

Der Rückgriff ist für jede Art von Kredit möglich, einschließlich Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten, Privatkredite und Geschäftskredite. Wenn zwischen dem Darlehen, von dem Sie dachten, dass Sie es bekommen könnten, und dem, was Ihr Kreditgeber zugestimmt hat, eine Diskrepanz besteht, lohnt es sich, diese Lücke zu schließen, um die Chancen auf eine Genehmigung zu erhöhen, wenn Sie den Kredit erneut beantragen.

Identifizieren Sie den Grund für die Ablehnung

Es ist wichtig, herauszufinden, warum Ihr Kreditantrag abgelehnt wurde, bevor Sie einen erneuten Antrag stellen. Kreditgeber geben Ihnen in der Regel gerne eine Erklärung und sind zu bestimmten Offenlegungen verpflichtet, damit Sie über die Ablehnung nicht im Unklaren bleiben müssen.

Die häufigsten Gründe für eine Kreditverweigerung sind:

• Schlechte (oder keine) Bonität:Wenn Sie einen Kredit beantragen, prüfen Kreditgeber Ihre Kredithistorie, die sich in Ihrer Kreditwürdigkeit widerspiegelt. Sie möchten eine solide Historie der Kreditaufnahme und -rückzahlung sehen.Möglicherweise haben Sie sich jedoch nicht viel geliehen, oder Sie waren in der Vergangenheit mit einigen Herausforderungen konfrontiert und sogar in Zahlungsverzug geraten. In diesem Fall könnte Ihr Kreditantrag abgelehnt werden.
• Unzureichendes oder nicht nachweisbares Einkommen:Kreditgeber prüfen Ihre Arbeit, Ihre Investition und Ihr sonstiges Einkommen, bevor sie Ihren Kredit genehmigen, um sicherzustellen, dass Sie die monatlichen Mindestzahlungen für den Kredit leisten können.Bei manchen Krediten, beispielsweise Wohnungsbaudarlehen, sind die Kreditgeber gesetzlich dazu verpflichtet, Ihre Rückzahlungsfähigkeit zu berechnen.Ihr Kreditantrag kann abgelehnt werden, wenn ein Kreditgeber der Meinung ist, dass Sie sich die Rückzahlung des Kredits nicht leisten können, weil Sie entweder nicht genug verdienen oder der Kreditgeber Ihr Einkommen anhand der von Ihnen bereitgestellten Informationen nicht überprüfen kann.
• Hohe Schulden-Einkommens-Relation:Dieses Verhältnis vergleicht Ihre monatlichen Schulden mit Ihrem Einkommen. Die meisten Kreditgeber ermitteln anhand Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses, ob Sie die Zahlungen bei Genehmigung Ihres Kredits leisten können. Ihr Kreditantrag kann abgelehnt werden, wenn es nicht danach aussieht, dass Sie in der Lage sind, neue Schulden aufzunehmen.
• Mangel an Sicherheiten:Bei der Beantragung eines Kredits für Kleinunternehmen prüfen Kreditgeber häufig die persönliche Kreditwürdigkeit des Geschäftsinhabers, wenn das Unternehmen nicht etabliert genug ist, um eine ausreichende Geschäftskreditwürdigkeit aufzubauen. Sofern Unternehmer nicht bereit sind, persönlich für den Kredit zu bürgen oder persönliche Vermögenswerte in Höhe des Kreditbetrags als Sicherheit zu verpfänden, sind die Chancen, einen Kredit ohne Unternehmenskredit zu erhalten, im Allgemeinen gering.
• Andere Probleme:Gelegentlich wird Ihr Kreditantrag aus weniger offensichtlichen Gründen abgelehnt – zum Beispiel, wenn Sie einen unvollständigen Antrag einreichen oder eine Wohndauer haben, die der Kreditgeber als zu kurz erachtet. Manche Hypothekendarlehen werden nicht angenommen, weil das Gutachten nicht hoch genug ausgefallen ist, um die Höhe des Darlehens zu rechtfertigen.

Wenn Ihnen ein Kredit verweigert wird, ist Ihr Kreditgeber im Allgemeinen verpflichtet, Ihnen eine Mitteilung über nachteilige Maßnahmen zukommen zu lassen, in der die Quelle der gegen Sie verwendeten Informationen (Kreditauskünfte oder Daten von einer externen Quelle), die Gründe für die Ablehnung (z. B. ausgefallene Kredite) und Informationen darüber erläutert werden, wie Sie Ihre Kreditauskünfte erhalten und unrichtige Informationen in den Berichten anfechten können.Wenn Sie diese Mitteilung lesen, erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, was zur Ablehnung geführt hat.

Gruppieren Sie sich neu, bevor Sie sich erneut bewerben

Sobald Sie alle Offenlegungen überprüft haben, die Ihr Kreditgeber nach der Ablehnung Ihres Kreditantrags gemacht hat, sparen Sie sich Zeit und Frust, bevor Sie einen erneuten Antrag stellen, und sehen Sie sich verschiedene Aspekte Ihres Finanzprofils an, so wie Kreditgeber es tun, um Warnsignale in Ihrer Kreditwürdigkeit zu prüfen und zu beheben:

• Bewerten Sie Ihre Schulden und Ihr Einkommen:Bewerten Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um festzustellen, ob Ihr Einkommen ausreicht, um einen Kredit zurückzuzahlen. Es lohnt sich, Ihren Kreditgeber zu fragen, was er von Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis erwartet. Im Allgemeinen kann eine Quote von unter 36 % Ihre Kreditwürdigkeit in den Augen der Kreditgeber verbessern.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte:Die bei den drei Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) hinterlegten Kreditberichte zeigen Ihnen die Kreditgeber, die Ihnen Kredite gewährt haben, die Kreditarten, die Sie erhalten haben, und Ihr Zahlungsverhalten.Überprüfen Sie jedes einzelne, um Probleme wie verspätete Zahlungen zu identifizieren, die möglicherweise zur Ablehnung Ihres Kreditantrags geführt haben.
• Beheben Sie Fehler in Ihren Kreditauskünften:Wenn Ihre Kreditauskunft Fehler enthält, wenden Sie sich an die Kreditauskunftei, die die problematische Kreditauskunft erstellt hat. Sie sollten nicht für Computerfehler oder die Handlungen eines Betrügers verantwortlich gemacht werden. Sie haben das Recht, Fehler beseitigen zu lassen.Wenn Sie eine Hypothek beantragen, können Sie Fehler innerhalb weniger Tage beheben und Ihre Kreditwürdigkeit aktualisieren, wenn Sie den Kreditgeber bitten, in Ihrem Namen eine schnelle Neubewertung zu beantragen.
• Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber:Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob ein Aspekt Ihres Finanzprofils zu einer Ablehnung führen wird, fragen Sie Ihren Kreditgeber, bevor Sie erneut einen Antrag stellen, ob er mit Problemen rechnet. Sie erklären Ihnen gerne, worauf es ankommt und was nicht und wie lange Sie warten müssen, bevor Sie nach negativen Ereignissen wie einer Zwangsvollstreckung einen erneuten Antrag stellen. Wenn Sie eine kleine, örtliche Institution wie eine örtliche Kreditgenossenschaft beauftragen, ist es einfacher, mit einem Kreditgeber im Detail darüber zu sprechen, was Sie tun müssen, um sich vorzubereiten, bevor Sie einen weiteren Kreditantrag ausfüllen.

Nutzen Sie kurzfristige Strategien

Es gibt einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können und die sich in der Regel sofort positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken oder sogar zur Kreditgenehmigung führen können:

• Machen Sie eine große Anzahlung:Eine erhebliche Anzahlung für ein Auto oder ein Haus (z. B. mindestens 20 % des Kaufpreises eines Hauses) kann Ihnen bei der Genehmigung helfen. Sie werden am Ende auch weniger Kredite aufnehmen, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen niedriger ausfallen. Darüber hinaus besteht für Kreditgeber ein geringeres Risiko, da der Beleihungswert (Loan-to-Value) den Kreditbetrag mit dem geschätzten Wert der Immobilie vergleicht. Daher sind sie möglicherweise bereit, einen Kredit auch dann zu genehmigen, wenn Sie nicht über eine einwandfreie Kreditwürdigkeit verfügen.
• Sicherheiten nutzen: Wenn Sie einen Privat- oder Geschäftskredit beantragen, können Sicherheiten Ihnen bei der Genehmigung helfen. Bieten Sie an, etwas zu verpfänden, dessen Wert gleich oder höher als der Kreditbetrag ist, um den Kredit abzusichern.Seien Sie sich jedoch der Risiken bewusst: Sie könnten Ihr Haus bei einer Zwangsvollstreckung verlieren oder Ihr Fahrzeug könnte wieder in Besitz genommen werden, wenn Sie keine Zahlungen leisten.Gehen Sie nur Risiken ein, die sinnvoll sind.
• Holen Sie sich einen Mitunterzeichner:Wenn Ihr Einkommen oder Ihre Kreditwürdigkeit nicht ausreichten, um genehmigt zu werden, haben Sie möglicherweise bessere Chancen, wenn Sie dem Antrag das Einkommen und die Kreditwürdigkeit einer anderen Person hinzufügen, sofern diese über bessere Qualifikationen verfügt. Ein Mitunterzeichner beantragt mit Ihnen den Antrag und verpflichtet sich, für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich zu sein. Wenn Sie die Rückzahlung nicht leisten, wird der Kreditgeber sowohl Sie als auch Ihren Mitunterzeichner in Mitleidenschaft ziehen, und auch dessen Kreditwürdigkeit wird leiden. Beauftragen Sie daher nur einen Mitunterzeichner, der dieses Risiko versteht und bereit ist, es zu übernehmen.
• Bewerben Sie sich woanders:Eine Ablehnung spiegelt nur die Meinung eines Kreditgebers zu Ihrem Finanzprofil wider. Das sind wertvolle Informationen, aber ein anderer Kreditgeber könnte eine andere Meinung haben und Ihren Kredit genehmigen. Wenn Sie glauben, dass Ihre Finanzen so gut wie möglich sind, müssen Sie nicht warten, bevor Sie sich nach einer Ablehnung erneut bewerben. Wenden Sie sich an einen anderen Kreditgeber und beantragen Sie bei ihm einen Kredit. Versuchen Sie es bei einer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft und erkundigen Sie sich bei Online-Kreditgebern. Insbesondere bei Haus- und Autokrediten ist es am besten, Ihre Kreditanträge in einem kurzen Zeitfenster von maximal 30 bis 45 Tagen zu „bündeln“, um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit durch zu viele harte Anfragen in einem kurzen Zeitraum zu minimieren.

Integrieren Sie langfristige Strategien

Ihre Kreditverweigerung könnte auf Probleme in Ihren Finanzen zurückzuführen sein, die nicht über Nacht behoben werden können. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie darüber nachdenken, im Laufe der Zeit tiefgreifendere Änderungen an Ihrem Finanzprofil vorzunehmen, um die Kreditaufnahme zu erleichtern:

• Kredit aufbauen:Die Kreditaufnahme wird in Zukunft einfacher sein, wenn Sie eine solide Bonitätshistorie aufbauen. Das bedeutet, dass Sie Kredite rechtzeitig aufnehmen und zurückzahlen müssen. Ihre Kreditwürdigkeit wird sich nach und nach verbessern und Sie werden in Zukunft wahrscheinlich bessere Zinssätze und weniger Ablehnungen erhalten. 
• Einkommen steigern:Mehr zu verdienen ist leichter gesagt als getan, aber es lohnt sich, auf Ihr Einkommen zu achten, wenn Sie sich Geld leihen müssen. Wenn Sie größere Veränderungen in Ihrem Leben planen, die Ihr Einkommen schmälern können, wie z. B. die Kündigung Ihres Jobs oder den Beginn einer neuen Karriere, sollten Sie diese am besten in Angriff nehmen, nachdem Ihnen Ihr Kredit genehmigt wurde und Sie einen Plan zur Tilgung der Schulden erstellt haben. 
• Bringen Sie Ihre Konten auf den aktuellen Stand:Wenn Sie mit einem Ihrer Kredite im Rückstand sind, halten Sie sich über die Zahlungen auf dem Laufenden, damit sich Ihre Kreditwürdigkeit erholen kann. Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie alle Schulden zurückzahlen müssen, die Sie schulden. Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger, um einen Zahlungsplan auszuarbeiten und eine schriftliche Vereinbarung zur Entfernung negativer Informationen aus Ihren Kreditauskünften einzuholen.
• Schulden abbezahlen:Ihre bestehenden Kredite wirken sich auf Ihre Fähigkeit aus, neue Kredite zu erhalten, da die Kreditgeber jeden Monat darauf achten, wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem Einkommen schulden. Durch den Schuldenabbau wird Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis verringert und Sie können als Kreditnehmer finanziell leistungsfähiger erscheinen.Außerdem steht dadurch mehr von Ihrem monatlichen Einkommen zur Verfügung, um nach der Genehmigung einen neuen Kredit zurückzuzahlen.

Das Fazit

Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, geben Sie nicht auf. Ergreifen Sie die oben genannten Maßnahmen, um Ihre Finanzen zu verbessern, bevor Sie sich erneut bewerben. Einige erfordern keinen großen Aufwand, beispielsweise die Bereinigung eines negativen Postens in Ihrer Kreditauskunft. Andere, wie der Aufbau einer dünnen Kreditakte, erfordern Zeit und Geduld. Letztendlich machen Sie diese Ansätze zu einem besseren Kreditkandidaten, was die Chancen auf eine zukünftige Genehmigung erhöht. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)