Was sind Versicherungsprämien?

Definition

EinVersicherungsprämieist der Betrag, den die Versicherungsgesellschaft Ihnen für Ihre Versicherungspolice berechnet.

So funktioniert eine Versicherungsprämie

Versicherung kostet Geld, aber ein Begriff, der vielleicht neu ist, wenn Sie zum ersten Mal eine Versicherung abschließen, ist „Prämie“. Typischerweise ist die Prämie der Betrag, den eine Person (oder ein Unternehmen) für Policen zahlt, die Auto-, Hausrat-, Krankenversicherungs- oder Lebensversicherungsschutz bieten.

Wenn Sie beispielsweise 212 US-Dollar pro Monat für die Versicherung Ihres Autos zahlen, beträgt Ihre jährliche Versicherungsprämie 2.544 US-Dollar. Wenn Sie eine sechsmonatige Police abschließen würden, würde Ihre Versicherungsprämie 1.272 US-Dollar betragen.

Versicherungsprämien haben in der Regel eine Grundberechnung. Abhängig von Ihren persönlichen Daten und Ihrem Standort erhalten Sie dann möglicherweise Rabatte, die zur Grundprämie hinzukommen und so Ihre Kosten senken. Um Vorzugstarife oder wettbewerbsfähigere bzw. günstigere Versicherungsprämien zu erhalten, werden zusätzliche Informationen herangezogen.

Die Versicherungsprämie kann jährlich, halbjährlich oder monatlich gezahlt werden. Wenn die Versicherungsgesellschaft beschließt, dass die Versicherungsprämie im Voraus gezahlt werden soll, kann sie dies auch verlangen.

Die Prämie ist die Grundlage Ihrer Versicherungsleistung. In bestimmten Fällen kann eine Versicherungsprämie für Sie als steuerpflichtiges Einkommen gelten (z. B. der Versicherungsschutz für eine Gruppen-Risikolebensversicherung, der 50.000 US-Dollar übersteigt und direkt oder indirekt von einem Arbeitgeber getragen wird).

Abhängig von den örtlichen Versicherungsgesetzen und dem Anbieter Ihres Vertrags können auch Servicegebühren zu Ihrer Prämie hinzukommen. Die National Association of Insurance Commissioners oder Ihr State Insurance Commissioners-Büro können Ihnen weitere Informationen zu Ihren örtlichen Vorschriften geben, wenn Sie Fragen zu Gebühren oder Entgelten für Ihre Prämie haben.

Die Höhe Ihrer Versicherungsprämie hängt von der Art der gewünschten Deckung und dem Risiko ab.

Aus diesem Grund ist es immer eine gute Idee, sich nach einer Versicherung umzusehen oder mit einem Versicherungsprofi zusammenzuarbeiten, der für Sie Prämien bei mehreren Versicherungsgesellschaften abschließen kann.

Wenn Menschen sich nach Versicherungen umsehen, stellen sie unter Umständen fest, dass bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Prämien für die Kosten ihrer Versicherung erhoben werden, und sie können eine Menge Geld bei den Versicherungsprämien sparen, indem sie einfach ein Unternehmen finden, das mehr daran interessiert ist, „das Risiko zu tragen“.

Welche Faktoren bestimmen eine Versicherungsprämie?

Eine Versicherungsprämie wird in der Regel von vier Schlüsselfaktoren bestimmt.

1. Art der Deckung

Versicherungsunternehmen bieten beim Abschluss einer Versicherungspolice verschiedene Optionen an. Je mehr Versicherungsschutz Sie erhalten bzw. je umfassenderen Versicherungsschutz Sie wählen, desto höher kann Ihre Versicherungsprämie sein.

Wenn Sie sich beispielsweise die Prämien für eine Hausratversicherung ansehen, ist der Abschluss einer Hausratversicherung mit offenen Gefahren oder einer Vollkaskoversicherung teurer als eine Hausratversicherung mit benannten Gefahren, die nur das Wesentliche abdeckt.

2. Höhe des Versicherungsschutzes und Kosten Ihrer Versicherungsprämie

Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung, eine Kfz-Versicherung, eine Krankenversicherung oder eine andere Versicherung abschließen, zahlen Sie immer eine höhere Prämie (mehr Geld) für höhere Deckungsbeträge.

Dies kann auf zwei Arten funktionieren. Der erste Weg ist ziemlich einfach, und der zweite Weg ist etwas komplizierter, aber eine gute Möglichkeit, Versicherungsprämien zu sparen:

Erstens kann die Höhe Ihres Versicherungsschutzes durch den gewünschten Dollarwert für das, was Sie versichern, geändert werden. Beispielsweise unterscheidet sich die Versicherung eines Hauses für 250.000 US-Dollar von der Versicherung eines Hauses für 500.000 US-Dollar. Es ist ziemlich einfach: Je mehr Dollarwert Sie versichern möchten, desto teurer wird die Prämie.

Zweitens können Sie bei gleicher Versicherungssumme weniger Geld bezahlen, wenn Sie eine Police mit einer höheren Selbstbeteiligung abschließen. Bei einer Kfz-Versicherung können Sie beispielsweise bis zu 25 % sparen, indem Sie Ihren Selbstbehalt von 500 $ auf 1.000 $ erhöhen oder so ähnlich.Bei Krankenversicherungen oder Zusatzkrankenversicherungen können Sie höhere Selbstbehalte abschließen oder sich Policen mit anderen Optionen wie höheren Zuzahlungen oder längeren Wartezeiten ansehen. 

3. Persönliche Daten des Versicherungsantragstellers

Bei der Berechnung der zu zahlenden Versicherungsprämie werden Ihr Versicherungsverlauf, Ihr Wohnort und andere Faktoren Ihres Lebens berücksichtigt. Jede Versicherungsgesellschaft verwendet unterschiedliche Bewertungskriterien.

Einige Unternehmen verwenden Versicherungs-Scores, die durch viele persönliche Faktoren bestimmt werden können, von der Bonität über die Häufigkeit von Autounfällen oder die persönliche Schadenhistorie bis hin zum Beruf. Diese Faktoren führen häufig zu Rabatten auf die Prämie einer Versicherungspolice.

Bei der Lebensversicherung werden auch andere, für die versicherte Person spezifische Risikofaktoren wie Alter und Gesundheitszustand herangezogen.

Um wettbewerbsfähig zu sein, legen Versicherungsunternehmen das Profil der Kunden fest, die sie anziehen möchten, und erstellen Programme oder Rabatte, um ihre Zielkunden anzulocken.

Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft entscheiden, dass sie ältere Erwachsene oder Rentner als Kunden gewinnen möchte, während eine andere möglicherweise Prämien festlegt, um junge Familien oder jüngere Erwachsene anzulocken.

4. Wettbewerb in der Versicherungsbranche und im Zielgebiet

Wenn eine Versicherungsgesellschaft beschließt, ein Marktsegment aggressiv zu verfolgen, kann sie die Tarife ändern, um neue Geschäfte anzuziehen. Dies ist ein interessanter Aspekt der Versicherungsprämien, da sich die Tarife vorübergehend oder, wenn die Versicherungsgesellschaft erfolgreich ist und gute Ergebnisse auf dem Markt erzielt, auch auf dauerhafter Basis drastisch ändern können. 

Wer entscheidet über die Versicherungsprämie?

Jede Versicherungsgesellschaft verfügt über Mitarbeiter, die in verschiedenen Bereichen der Risikobewertung tätig sind.

Versicherungsmathematiker arbeiten beispielsweise für eine Versicherungsgesellschaft, um Folgendes zu ermitteln:

• Die Wahrscheinlichkeit von Risiken und Gefahren
• Die Kosten, die mit dem Ereignis einer Katastrophe oder eines Schadensfalls verbunden sind, und dann erstellen Aktuare auf der Grundlage dieser Informationen Prognosen und Richtlinien

Anhand der Berechnungen bestimmen Aktuare, wie hoch die Kosten für die Schadensregulierung sein werden und wie viel Geld die Versicherungsgesellschaft einsammeln sollte, um sicherzustellen, dass sie genug Geld verdient, um potenzielle Schadensfälle zu begleichen und auch einen Gewinn zu erzielen.

Die Informationen der Aktuare tragen zur Gestaltung des Underwritings bei. Den Underwritern werden Richtlinien für die Risikoabsicherung gegeben, und ein Teil der Aufgabe besteht darin, die Prämie festzulegen.

Die Versicherungsgesellschaft entscheidet, wie viel Geld sie für den von ihr verkauften Versicherungsvertrag verlangt. 

Was macht die Versicherungsgesellschaft mit den Versicherungsprämien?

Die Versicherungsgesellschaft muss die Prämien einziehen und sicherstellen, dass sie ausreichend davon in liquiden Mitteln anspart, um die Ansprüche ihrer Versicherungsnehmer begleichen zu können.

Die Versicherungsgesellschaft nimmt Ihre Prämie und legt sie beiseite, sodass sie für jedes Jahr, in dem Sie keinen Anspruch haben, erhöht wird. Wenn das Unternehmen mehr Geld einnimmt, als es an Schadenskosten, Betriebskosten und anderen Ausgaben zahlt, wird das Unternehmen profitabel sein.

Warum ändern sich die Versicherungsprämien?

In profitablen Jahren muss eine Versicherungsgesellschaft die Versicherungsprämien möglicherweise nicht erhöhen. Wenn ein Versicherungsunternehmen in weniger profitablen Jahren mehr Ansprüche und Verluste als erwartet erleidet, muss es möglicherweise seine Versicherungsprämienstruktur überprüfen und die Risikofaktoren in dem, was es versichert, neu bewerten. In solchen Fällen können die Prämien steigen.

Beispiele für Versicherungsprämienanpassungen und Tariferhöhungen

Haben Sie jemals mit einem Freund gesprochen, der bei einer Versicherungsgesellschaft versichert war, und gehört, wie er sagte, welche tollen Tarife sie haben, haben es dann aber mit Ihren eigenen Erfahrungen mit den Preisen für dasselbe Unternehmen verglichen und festgestellt, dass es völlig anders aussah? Dies kann auf der Grundlage verschiedener persönlicher Faktoren, Rabatte oder Standortfaktoren sowie der Konkurrenz- oder Schadenserfahrung des Versicherungsunternehmens geschehen.

Wenn beispielsweise die Versicherungsmathematiker eines Versicherungsunternehmens ein Jahr lang einen bestimmten Bereich überprüfen und feststellen, dass dieser einen niedrigen Risikofaktor aufweist und in diesem Jahr nur sehr geringe Prämien verlangt, sie dann aber am Ende des Jahres einen Anstieg der Kriminalität, eine größere Katastrophe, hohe Verluste oder Schadensauszahlungen feststellen, wird dies dazu führen, dass sie ihre Ergebnisse überprüfen und die Prämie ändern, die sie für diesen Bereich im neuen Jahr berechnen. In diesem Bereich wird es dann zu Tariferhöhungen kommen. Dies muss die Versicherung tun, um im Geschäft bleiben zu können. Die Leute in dieser Gegend können sich dann umschauen und woanders hingehen.

Wenn die Prämien in diesem Bereich höher als bisher angesetzt werden, kann es passieren, dass Menschen ihre Versicherungsgesellschaft wechseln. Wenn die Versicherungsgesellschaft Kunden in diesem Bereich verliert, die nicht bereit sind, die Prämie zu zahlen, die sie für das von ihr als Risiko ermittelte Risiko verlangen möchte, werden die Rentabilitäts- oder Verlustquoten der Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich sinken.

Weniger Schadensfälle und angemessene Prämien für die Risiken ermöglichen es der Versicherungsgesellschaft, angemessene Kosten für ihre Zielkunden aufrechtzuerhalten.

So erhalten Sie die niedrigste Versicherungsprämie

Der Trick, um die niedrigste Versicherungsprämie zu erhalten, besteht darin, die Versicherungsgesellschaft zu finden, die das größte Interesse daran hat, Sie zu versichern.

Wenn die Tarife einer Versicherungsgesellschaft plötzlich zu hoch ausfallen, lohnt es sich immer, bei der Versicherungsgesellschaft nachzufragen, ob es Möglichkeiten gibt, die Prämie zu senken.

Wenn die Versicherungsgesellschaft nicht bereit ist, die Prämie, die sie Ihnen berechnet, zu ändern, finden Sie bei einer Recherche möglicherweise einen günstigeren Preis. Dadurch erhalten Sie auch einen besseren Überblick über die durchschnittlichen Versicherungskosten für Ihr spezielles Risiko.

Wenn Sie Ihren Versicherungsvertreter oder einen Versicherungsexperten bitten, die Gründe für die Erhöhung Ihrer Prämie zu erläutern oder zu erläutern, ob es Möglichkeiten gibt, Rabatte zu erhalten oder die Versicherungsprämienkosten zu senken, können Sie auch besser verstehen, ob Sie in der Lage sind, einen besseren Preis zu erzielen, und wie Sie dies tun können. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)