Was sind unbesicherte Kredite?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Unbesicherte Kreditesind Kredite, die ohne Sicherheiten genehmigt werden. Wenn ein Kreditnehmer mit der Zahlung des Kredits in Verzug gerät, bleiben dem Kreditgeber außer der Einreichung einer Klage nur wenige Möglichkeiten, die Rückzahlung zu erhalten.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein ungesicherter Kredit ist ein Kredit, für dessen Erhalt keine Sicherheiten oder Kaution erforderlich sind.
  • Ungesicherte Kredite gibt es in drei Hauptformen: Privatkredit, Studienkredit und ungesicherte Kreditkarten.
  • Unbesicherte Kredite werden auch als „Treuhandkredite“ oder „Signaturkredite“ bezeichnet.
  • Für einen besicherten Kredit sind Sicherheiten erforderlich.
  • Sicherheiten können ein Haus, ein Auto, Bargeld, Investitionen oder andere Vermögenswerte sein.

Definition und Beispiele für unbesicherte Kredite

Ein ungesicherter Kredit ist ein Kredit, für den keine Sicherheiten oder Kaution erforderlich sind. Bei einem ungesicherten Kredit qualifizieren sich Kreditnehmer nicht aufgrund der Verpfändung von Vermögenswerten, sondern auf der Grundlage ihrer Bonität und ihres Einkommens. Kreditgeber haben nicht das Recht, physische Vermögenswerte – wie ein Haus oder ein Fahrzeug – wegzunehmen, wenn Kreditnehmer ihre Zahlungen für unbesicherte Kredite einstellen. Sie versprechen die Rückzahlung, untermauern dieses Versprechen jedoch nicht durch die Verpfändung von Sicherheiten.

  • Alternative Namen:Unterschriftendarlehen, Darlehen nach Treu und Glauben

Einige Beispiele für Arten unbesicherter Kredite sind:

  • Privatkredite
  • Studienkredite
  • Ungesicherte Kreditkarten

Privatkredite sind bei Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern erhältlich und können für jeden Zweck verwendet werden, den Sie für richtig halten. Private Studienkredite und Kredite des Bildungsministeriums sind in der Regel unbesichert.

Notiz

Die meisten verfügbaren Kreditkarten sind zudem ungesichert. Auch wenn Sie Kreditkarten vielleicht nicht als Kredite betrachten, leihen Sie sich Geld, wenn Sie damit Geld ausgeben.

So funktionieren ungesicherte Kredite

Wenn Sie einen ungesicherten Kredit beantragen, überprüfen Kreditgeber Ihre Kredithistorie, um festzustellen, ob Sie Kredite in der Vergangenheit erfolgreich zurückgezahlt haben. Basierend auf den Informationen in Ihren Kreditberichten erstellt ein Computer einen Kredit-Score, der eine Abkürzung zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit darstellt.

Um einen ungesicherten Kredit zu erhalten, benötigen Sie eine gute Bonität. Wenn Sie in der Vergangenheit nur minimale Kredite aufgenommen haben oder eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, weil Sie in der Vergangenheit in schwierige Zeiten geraten sind, ist es möglich, Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit wieder aufzubauen. Erwägen Sie Maßnahmen zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, bevor Sie einen ungesicherten Kredit beantragen.

Kreditgeber möchten außerdem sicherstellen, dass Sie über genügend Einkommen verfügen, um neue Kredite zurückzuzahlen. Wenn Sie einen Kredit beantragen, egal ob besichert oder unbesichert, werden die Kreditgeber einen Einkommensnachweis verlangen. Anschließend ermitteln sie, wie hoch die Belastung für Sie im Verhältnis zu Ihrem monatlichen Einkommen sein wird. Dies geschieht in der Regel durch die Berechnung eines Schulden-Einkommens-Verhältnisses.

Notiz

Ihre Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und Kontoauszüge werden höchstwahrscheinlich einen ausreichenden Einkommensnachweis liefern.

Unbesicherte Kredite vs. besicherte Kredite

 Ungesichertes Darlehen  Gesichertes Darlehen
 Keine Sicherheiten erforderlich  Erfordert Sicherheiten
 Üblich bei Krediten ohne zurückzufordernde Sachwerte  Üblich bei Darlehen für Sachwerte, die zurückgefordert werden können

Der grundlegende Unterschied zwischen unbesicherten und besicherten Krediten besteht in der Notwendigkeit von Sicherheiten. Wenn Sie einen besicherten Kredit beantragen, müssen Sie einen Vermögenswert – sei es Ihr Haus, Ihr Auto, Ihre Investitionen oder Bargeld – hinterlegen, um ihn zu erhalten. Falls Sie mit dem Kredit in Verzug geraten, kann die Sicherheit zur Zahlung an den Kreditgeber verwendet werden. Gesicherte Kredite werden häufig bei Hypotheken und Autokrediten verwendet.

Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, wird das Eigenheim zur Sicherheit. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus allein in Besitz nehmen und es weiterverkaufen – ein Vorgang, der als „Zwangsvollstreckung“ bezeichnet wird. Wenn Sie Ihren Autokredit nicht bezahlen, übernimmt Ihr Kreditgeber das Eigentum an dem Fahrzeug.

Vor- und Nachteile unbesicherter Kredite

Vorteile

  • Geringeres Risiko für den Kreditnehmer (Vermögensverlust)

  • Möglichkeit der Entlassung

Nachteile

  • Ein größeres Risiko für den Kreditgeber führt zu höheren Zinssätzen

  • Kostet mit der Zeit mehr

Vorteile erklärt

Aus Sicht des Kreditnehmers liegt der Hauptvorteil eines unbesicherten Kredits in der Risikominderung. Wenn Sie einen ungesicherten Kredit erhalten und die Zahlungen nicht leisten können, besteht kein Risiko, Ihr Vermögen zu verlieren; Sie setzen lediglich Ihre Kreditwürdigkeit aufs Spiel. Für Personen und Unternehmen mit ungesicherten Krediten besteht auch die Möglichkeit, dass Ihre Schulden beglichen werden, wenn Sie Insolvenz anmelden.

Nachteile erklärt

Da für unbesicherte Kredite keine Sicherheiten erforderlich sind, geht der Kreditgeber ein höheres Risiko ein, was sich in der Regel in höheren Zinssätzen und ungünstigeren Konditionen niederschlägt. Während ungesicherte Kredite für den Kreditnehmer möglicherweise weniger riskant sind, ist es wichtig zu wissen, wie viel mehr sie Sie über die Laufzeit kosten könnten. Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Hinterlegung eines Vermögenswerts als Sicherheit vorteilhafter ist als die zusätzlichen Zinszahlungen.