Was sind Kredite und wie funktionieren sie?

ByDr. J. K. Hartmann

Ein Darlehen ist eine Vereinbarung, bei der Sie sofort Geld erhalten und es später zurückzahlen, entweder über einen bestimmten Zeitraum oder als Pauschalbetrag. Um den Kreditgeber, der das Geld bereitstellt, zu entschädigen, zahlen Sie in der Regel mehr zurück, als Sie erhalten. Diese Entschädigung kann aus Vorabfinanzierungskosten zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme oder aus Zinsen und anderen Gebühren im Laufe der Zeit bestehen.

Die Kreditaufnahme ist eines der wichtigsten Instrumente in Ihrem Finanzinstrumentarium. Kredite können Ihnen Türen öffnen (zum Beispiel den Besitz eines Hauses oder eine Ausbildung), aber sie können auch Probleme verursachen. Deshalb ist es wichtig, die Funktionsweise von Krediten von Grund auf zu verstehen.

Wie Kredite funktionieren

Wenn Sie Geld benötigen, bitten Sie einen Kreditgeber, die Mittel bereitzustellen. Dazu stellen Sie in der Regel einen Antrag bzw. „Antrag“ auf einen Kredit, und der Kreditgeber entscheidet, ob Ihr Antrag genehmigt wird oder nicht. Kreditgeber treffen ihre Entscheidung auf Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit – ihrer Einschätzung, ob Sie den Kredit zurückzahlen werden oder nicht. 

Notiz

Die Kreditwürdigkeit hängt von mehreren Faktoren ab, zwei wichtige Faktoren sind jedoch Ihre Bonität und Ihr Einkommen, das Sie zur Rückzahlung des Kredits zur Verfügung haben.

Der Preis des Geldes

Als Gegenleistung dafür, dass Sie Geld von jemand anderem erhalten, zahlen Sie oft mehr zurück, als Sie geliehen haben. Bei den meisten Krediten zahlen Sie einen Prozentsatz des geliehenen Betrags als Zinsen. Möglicherweise müssen Sie auch andere Gebühren zahlen, z. B. Kreditaufnahmegebühren, Finanzierungskosten oder andere Kosten.

Arten von Krediten

Kredite gibt es in verschiedenen Formen, die meisten Kredite lassen sich jedoch in große Kategorien einteilen: Ratenkredite und revolvierende Kredite.

  • Ratenkreditesind einmalige Kredite, die einem Kreditnehmer im Voraus Mittel zur Verfügung stellen. Einen Ratenkredit tilgen Sie über einen längeren Zeitraum, oft mit festen monatlichen Raten. Ein Teil jeder Zahlung fließt in Ihre Zinskosten ein und der Rest der Zahlung verringert Ihren Kreditsaldo. Diese Darlehen können als Tilgungsdarlehen bezeichnet werden. Zu den gängigen Beispielen gehören Hauskaufdarlehen, Autokredite, Privatkredite und viele Studienkredite.
  • Revolvierende Krediteermöglichen es Ihnen, wiederholt Kredite aufzunehmen und zurückzuzahlen. Anstatt Geld im Voraus zu erhalten, haben Sie die Möglichkeit, bis zu einem Höchstlimit über einen Kreditrahmen Geld auszugeben. Die Rückzahlungsanforderungen hängen von den Besonderheiten Ihres Darlehens ab. Beispiele für revolvierende Schulden sind Kreditkarten und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs).

Kredite können weiter danach klassifiziert werden, ob sie besichert oder unbesichert sind.

  • Gesicherte KrediteSie benötigen Sicherheiten, um Ihre Schulden zu „sichern“. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, können Kreditgeber die Sicherheit nehmen und verkaufen, in der Hoffnung, Ihren Restkreditbetrag einzutreiben. Wenn Sie beispielsweise einen Wohnungsbaukredit nicht zurückzahlen, könnten die Kreditgeber Ihr Haus zwangsvollstrecken, was Sie dazu zwingt, sich eine neue Wohnung zu suchen, und Ihrer Kreditwürdigkeit schadet. 
  • Unbesicherte Krediteerfordern keine Sicherheiten. Kreditgeber genehmigen diese Kredite auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit und es gibt keinen bestimmten Vermögenswert, den sie pfänden könnten. Wenn Sie jedoch nicht zurückzahlen, können Kreditgeber die fehlenden Zahlungen den Kreditauskunfteien melden, was es für Sie schwieriger macht, in Zukunft Kredite aufzunehmen, und zusätzliche Maßnahmen ergreifen, um Ihre Schulden einzutreiben.

Zinskosten

Notiz

Wenn Sie sich Geld leihen, achten Sie darauf, wie Sie die Zinsen zahlen, um die Kosten zu minimieren und eine außer Kontrolle geratene Schuldenspirale zu verhindern. 

Einfaches Interesse

Bei Tilgungsdarlehen wie Festhypotheken werden einfache Zinsen auf Ihr Darlehensguthaben erhoben. Infolgedessen sinken Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit tendenziell, da Sie Ihren Kreditsaldo zurückzahlen.

Zinseszins

Bei anderen Krediten, einschließlich Kreditkarten, kann Ihr Kreditgeber Zinsen auf Ihren Kreditsaldo erheben. Wenn Sie nicht genug zahlen, um die Zinskosten zu decken, kann sich Ihr Darlehenssaldo mit der Zeit erhöhen und Sie zahlen jeden Monat Zinsen für diese neuen Zinsbelastungen. Mit anderen Worten: Sie zahlen Zinsen für das Geld, das Sie nie ausgegeben haben.

Preise sind wichtig

Ihr Zinssatz ist ein wichtiger Faktor bei der Kreditaufnahme, und niedrige Zinssätze machen die Kreditaufnahme erschwinglicher. Bei Ratenkrediten wirkt sich der Zinssatz auf Ihre monatliche Zahlung aus (und wirkt sich jeden Monat auf Ihren Cashflow aus, bis Sie die Schulden abbezahlt haben). Aus diesem Grund ist es sinnvoll, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, damit Sie Anspruch auf die niedrigstmöglichen Zinssätze haben.

Wie können sich unterschiedliche Zinssätze auf Ihre Zahlung auswirken? Nutzen Sie unseren Privatkreditrechner, um es herauszufinden.

Worauf Sie achten sollten

Ein Kredit ist ein wirkungsvolles Finanzinstrument, aber Sie sollten sich einiger Dinge bewusst sein.

Tarifänderungen

Bei einigen Krediten kann sich Ihr Zinssatz im Laufe der Zeit ändern. Beispielsweise können die Zinssätze für Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARM) periodisch steigen oder fallen. Wenn die Zinsen steigen, erhöht sich auch Ihre erforderliche monatliche Zahlung – was eine unwillkommene Überraschung sein kann. Festzinskredite verfügen über keine Anpassungsmöglichkeiten und sind daher vorhersehbarer.

Konzentration auf die Zahlung

Ihre monatliche Zahlung wirkt sich auf Ihren Cashflow aus, sollte aber nicht der treibende Faktor für Ihre Entscheidungen sein. Sie können auf verschiedene Arten eine niedrige monatliche Zahlung erhalten. Beispielsweise können Sie die Zahlungen über einen längeren Zeitraum strecken und sich für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren anstelle eines Darlehens mit einer Laufzeit von 15 Jahren entscheiden. Aber je länger Sie leihen, desto mehr Zinsen zahlen Sie – daher ist es möglicherweise am besten, sich für eine höhere Rate zu entscheiden.

Gefesselt werden

Der Zugang zu Bargeld ist großartig, aber Kredite können Ihre Freiheit stark einschränken und zu Problemen führen. Aufgrund der belastenden Kreditzahlungen ist es schwieriger, umzuziehen oder den Arbeitsplatz zu wechseln, und Sie haben weniger Einkommen zur Verfügung, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen müssen.

Notiz

Minimieren Sie Ihre Kreditaufnahme nach Möglichkeit, indem Sie eine erhebliche Anzahlung leisten und nur so viel ausgeben, wie Sie benötigen.