Was sind kapitalisierte Zinsen?

Definition

Kapitalisierte Zinsensind Zinsen, die einem Kreditsaldo hinzugefügt werden. Der Kreditgeber berechnet dann Zinsen für diesen erhöhten Saldo.

Definition und Beispiele für kapitalisierte Zinsen

Wenn nicht gezahlte Zinsen aktiviert werden, werden sie zum Swip Health des Darlehens hinzugefügt. Durch kapitalisierte Zinsen erhöht sich Ihr Kreditsaldo. Das bedeutet, dass Sie nicht nur den ursprünglichen Kreditbetrag leihen, sondern auch, um die Zinskosten zu decken. Aus diesem Grund müssen Sie auch Zinsen für die Zinsen zahlen, die Ihnen Ihr Kreditgeber berechnet hat.

Ihr Kreditsaldo wächst immer schneller, da die von Ihnen geliehenen Zinsen weiter steigen. Die Zahlung von Zinsen zusätzlich zu den Zinsen ist eine Form der Aufzinsung, aber sie kommt Ihrem Kreditgeber zugute – nicht Ihnen.

• Alternativer Name: Negative Abschreibung 
• Alternative Definition: In der Buchhaltung sind aktivierte Zinsen die gesamten Zinskosten für ein Projekt. Anstatt die Zinskosten jährlich zu berechnen, werden die Zinskosten als Teil der Kostenbasis eines langfristigen Vermögenswerts behandelt und im Laufe der Zeit abgeschrieben.  

Angenommen, Sie leihen sich einen Studienkredit in Höhe von 20.000 US-Dollar. Der Zinssatz beträgt 4 %. Jedes Jahr, in dem Sie zur Schule gehen, fallen Zinsen an, sodass Sie bis zu Ihrem Abschluss in vier Jahren 2.095 US-Dollar an Zinsen plus 20.000 US-Dollar an Kapital schulden. Nach einer sechsmonatigen tilgungsfreien Zeit, in der Sie für Ihr Darlehen nichts zurückgezahlt haben, werden die Zinsen kapitalisiert, d. h. sie werden dem Kapital hinzugerechnet. Ihr neuer Kreditsaldo beträgt 22.095 $. Wenn der Kreditgeber nun die geschuldeten Zinsen berechnet, verwendet er 22.095 US-Dollar als Kapitalbetrag und nicht 20.000 US-Dollar. Dadurch erhöht sich die Höhe der Zinsen, die Sie künftig schulden.

Wie funktionieren kapitalisierte Zinsen?

Bei manchen Darlehen, beispielsweise einem Studiendarlehen, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, die Zahlungen für Ihr Darlehen vorübergehend auszusetzen.

Mit nicht subventionierten Direktdarlehen können Sie beispielsweise die Zahlungen bis zum Abschluss der Schule verschieben. Das ist eine attraktive Funktion, da sie Ihren Cashflow während des Schulbesuchs verbessert. Dies könnte jedoch in Zukunft zu höheren Kosten und einem geringeren Cashflow führen.

Wenn Sie ein Studiendarlehen aufnehmen, aktiviert Ihr Kreditgeber möglicherweise die Zinskosten am Ende einer Stundung oder Stundung. Anstatt die Zinsen bei Fälligkeit zu zahlen, können Sie die Kosten anschwellen lassen. Da die Zinsgebühren nicht bezahlt werden, werden die Gebühren zu Ihrem Darlehenssaldo hinzugerechnet. Dadurch erhöht sich der Kreditsaldo mit der Zeit und Sie verfügen am Ende über einen größeren Kreditbetrag bei Ihrem Abschluss.

Nach März 2020 und mit den Hilfsmaßnahmen während der Pandemie nutzen viele Finanzinstitute kapitalisierte Zinsen im Rahmen der Stundung für Millionen von Hypotheken, Autokrediten, Kreditkarten und vielen anderen Kreditarten.

Dies verringert den Cashflow-Druck der Kreditnehmer, führt jedoch in der Zukunft zu höheren Schuldenverpflichtungen.

Was es für die Rückzahlung Ihres Kredits bedeutet

Als Student ist es Ihnen vielleicht egal, ob sich Ihr Kreditsaldo jeden Monat erhöht. Aber ein größerer Kreditsaldo wird sich in den kommenden Jahren auf Sie auswirken – möglicherweise noch viele Jahre lang. Dies bedeutet auch, dass Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens mehr Zinsen zahlen.

Auch wenn Sie nichts bezahlen müssen, ist es am besten, etwas zu bezahlen. Beispielsweise müssen Sie während einer Stundung oder eines Aufschubs möglicherweise nicht den gesamten Betrag leisten. Aber alles, was Sie in das Darlehen investieren, verringert die Höhe der Zinsen, die Sie kapitalisieren.

Ihr Kreditgeber kann Ihnen Auskunft darüber geben, wie viel Zinsen Ihrem Konto jeden Monat belastet werden. Zahlen Sie mindestens so viel, damit Sie sich nicht noch tiefer verschulden. Dies versetzt Sie in eine bessere Ausgangslage für den unausweichlichen Tag, an dem Sie größere monatliche Tilgungszahlungen leisten müssen, um Ihre Schulden zu begleichen.

Wie viel wird es kosten?

Die Kosten eines Kredits, abgesehen von einmaligen Gebühren, sind die Zinsen, die Sie zahlen. Mit anderen Worten: Sie zahlen das zurück, was sie Ihnen gegeben haben, plus ein kleines Extra. Ihre Gesamtkosten werden bestimmt durch:

• Der Betrag, den Sie leihen: Je höher Ihr Kreditsaldo, desto mehr Zinsen zahlen Sie.
• Der Zinssatz: Je höher der Zinssatz, desto teurer ist die Kreditaufnahme.
• Die Zeit, die Sie für die Rückzahlung des Darlehens benötigen: Wenn die Zahlung länger dauert, hat Ihr Kreditgeber mehr Zeit, Zinsen zu berechnen.

Möglicherweise haben Sie nicht viel Kontrolle über den Zinssatz, insbesondere bei bundesstaatlichen Studienkrediten. Aber Sie können den Betrag, den Sie leihen, kontrollieren und verhindern, dass Ihnen dieser Betrag zu viel wird.

Wenn Sie die Zinsen kapitalisieren, sind Ihre monatlichen Zahlungen (und die Zinskosten über die gesamte Laufzeit) höher.

Wenn Sie selbst sehen möchten, wie die Zahlen funktionieren, können Sie eine Tabelle (z. B. Excel oder Google Sheets) verwenden, um Ihr Darlehen zu modellieren. Setzen Sie einfach die Zahlungen für einen Musteraufschubzeitraum auf Null.