Bezahlte Ergänzungen (PUAs)sind eine optionale Funktion, die bei einigen Arten von Lebensversicherungspolicen verfügbar ist. PUAs beziehen sich auf geringfügige Erhöhungen der Sterbegeldleistung (und des Barwerts) einer Lebensversicherung, für die keine laufende Prämie fällig ist.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Bezahlte Zusatzversicherungen sind kleine Lebensversicherungen, die eine größere Grundversicherung ergänzen.
- PUAs erhöhen den Barwert und die Sterbegeldleistungen und können auch Dividenden einbringen.
- Eine bezahlte Zusatzversicherung kann auf zwei Arten erworben werden: durch Policendividenden oder mit einer zusätzlichen Prämie (wenn ein PUA-Mitglied gewählt wird).
- Bezahlte Zulagen können gegen den Barwert oder zur Zahlung von Prämien in späteren Jahren zurückgegeben werden.
Definition und Beispiele für bezahlte Zulagen
Bei einer kostenpflichtigen Zusatzlebensversicherung handelt es sich um eine dauerhafte Lebensversicherung, die zu einer bestehenden Lebensversicherung hinzugefügt wird, für die keine Folgeprämien fällig sind und für die keine ärztliche Risikoprüfung erforderlich ist. Es ist für Lebensversicherungspolicen verfügbar, die von Lebensversicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit ausgestellt werden.
Lebensversicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit geben den Versicherungsnehmern Dividenden aus (die jährlich auf der Grundlage der Unternehmensleistung ausgezahlt werden), die für den Kauf eingezahlter Ergänzungen der Lebensversicherung verwendet werden können. Durch die Verwendung von Dividendenzahlungen auf diese Weise können Sie im Laufe der Zeit sowohl die Sterbegeldleistung als auch den Barwert der Police schrittweise erhöhen, ohne die Prämie zu erhöhen.
Notiz
Stellen Sie sich eingezahlte Zuzahlungen als kleine Pakete einer Lebensversicherung vor – sie sind mit einer kleinen Sterbegeldleistung und einem geringen Barwert verbunden und können auch Dividenden einbringen.
Verträge, die Anspruch auf Dividenden haben, werden als partizipativ bezeichnet. Im Jahr 2019 nahmen 30 % der neu abgeschlossenen Einzelpolicen teil.NY Life, Northwestern Mutual und MassMutual, drei der größten Lebensversicherungsgesellschaften in den USA, sind Gegenseitigkeitsgesellschaften.
- Alternativer Name: eingezahlte zusätzliche Lebensversicherung
- Akronym: PUA
So funktioniert eine kostenpflichtige Zusatzversicherung
Bei allen Arten von dauerhaften Lebensversicherungen haben Sie die Möglichkeit, die bestehende Police in eine eingezahlte Versicherung umzuwandeln. Um dies zu erreichen, nutzt die Versicherungsgesellschaft den vorhandenen Barwert, um eine neue Police (in der Regel mit einer geringeren Sterbegeldleistung) abzuschließen, für die garantiert keine weiteren Prämien fällig werden.
Anstatt mit dem Barwert der Police gekauft und eingezahlt zu werdenErgänzungenLebensversicherungen werden mit jährlichen Dividenden erworben. Jede dieser kleinen Policen hat ihren eigenen Barwert, verfügt über eine eigene Sterbegeldleistung und erwirtschaftet Dividenden. Im Laufe der Zeit können PUAs den Barwert und die Sterbegeldleistung der Police erheblich steigern.
Notiz
Dividenden können schwanken und sind nicht garantiert.
Betrachten wir eine allgemeine lebenslange Police für einen gesunden 45-jährigen Mann, um zu sehen, wie bezahlte Zuschüsse funktionieren können:
| Alter | Prämie | Dividende | Garantierter Barwert | Gesamtbarwert | Gesamtzahl der gekauften PUAs | Sterbegeld |
| 45 | 1.791 $ | 0 $ | 0 | 0 | 0 $ | 100.000 $ |
| 55 | 1.791 $ | 550 $ | 13.720 $ | 16.938 $ | 9.073 $ | 109.073 $ |
| 65 | 1.791 $ | 1.569 $ | 35.105 $ | 48.086 $ | 33.927 $ | 133.927 $ |
Nach Ablauf von 20 Jahren hat sich das Sterbegeld um 34 % und der Barwert um 37 % im Vergleich zu den in der ursprünglichen Police garantierten Werten erhöht – als Ergebnis der regelmäßigen Umwandlung von Dividenden in eingezahlte Zuschüsse der Lebensversicherung. Darüber hinaus beträgt die geplante Dividendenzahlung 88 % der Prämie.
Versicherungspolicen garantieren Mindestbeträge für Sterbegeld und Barwert. Abhängig von den Erträgen des Unternehmens können die Policenwerte diese Beträge jedoch oft übersteigen und tun dies auch.
Notiz
Die Dividendenzahlung, die Sie erhalten, basiert teilweise auf dem Barwert Ihrer Police. Mit der Erhöhung steigt auch Ihr Dividendenanteil.
Eine bereits bezahlte Zusatzversicherung kann jederzeit zum Barwert zurückgekauft werden, ohne dass sich dies auf die ursprüngliche Police auswirkt. Barwerte aus Lebensversicherungen, einschließlich eingezahlter Zusatzversicherungen, werden nicht besteuert, es sei denn, die Police wird zurückgegeben. Zu diesem Zeitpunkt wird der gesamte Barrückkaufswert abzüglich der insgesamt gezahlten Prämien mit den normalen Einkommenssätzen besteuert.
Bezahlter Zusatzfahrer
Einige Lebensversicherungspolicen bieten die Möglichkeit, PUAs mit einer zusätzlichen Prämie sowie mit Dividenden zu erwerben. Diese Option wird als PUA-Rider bezeichnet. PUA-Mitglieder werden eingesetzt, um den Barwert und die Sterbegeldleistung der Police weiter zu steigern, oft um von den „steuerfreien“ Einkommensmerkmalen der Lebensversicherung zu profitieren.
Barwerte aus Lebensversicherungen können bis zur Höhe der gezahlten Gesamtprämien steuerfrei von der Police abgezogen werden. Sie können jedoch stattdessen einen Kredit über Ihre Police aufnehmen. In diesem Fall können Sie einen Betrag leihen, der über den gezahlten Prämien liegt, ohne dass Steuern anfallen, es sei denn, die Police wird später zurückgegeben. Wenn die Police nicht zurückgegeben wird und bis zur Auszahlung der Sterbegeldleistung in Kraft bleibt, fallen keine Steuern an, da die Sterbegeldleistungen aus der Lebensversicherung grundsätzlich einkommensteuerfrei sind.
Notiz
Etwaige zum Zeitpunkt Ihres Todes nicht zurückgezahlte Darlehensbeträge verringern die Sterbegeldleistung, die Ihre Begünstigten erhalten.
Benötige ich eine kostenpflichtige Zusatzversicherung?
Für Käufer einer Lebensversicherung ist eine eingezahlte Zusatzversicherung eine bequeme Möglichkeit, die Sterbegeldleistung zu erhöhen und mit der Inflation oder den wachsenden finanziellen Bedürfnissen einer Familie oder eines Unternehmens Schritt zu halten. Durch die eingezahlte Zusatzversicherung erhöht sich auch der Barwert, der für Notfälle oder möglicherweise als Alterseinkommensquelle verwendet werden kann.
Eine eingezahlte Zusatzversicherung kann auch in späteren Jahren gezielt zur Zahlung der Prämie genutzt werden.
Alternativen zur kostenpflichtigen Zusatzversicherung
Es gibt noch einige andere grundlegende Möglichkeiten für Versicherungsnehmer, ihre Dividenden zu erhalten.
- Kasse: Versicherungsnehmer erhalten die Dividende direkt per Scheck.
- Reduzieren Sie die Prämie: Die Dividende wird auf die fällige Prämie angerechnet.
- Akkumulieren: Dividenden werden zum Zinssatz kumuliert und können jederzeit abgehoben werden.
Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, ausstehende Kreditbeträge mit Dividenden abzubezahlen oder eine einjährige Risikolebensversicherung als Ergänzung zu Ihrer bestehenden Police abzuschließen.
Was PUAs für Ihren Finanzplan bedeuten
Eine kostenpflichtige Zusatzversicherung in teilnehmenden Lebensversicherungen bietet eine bequeme Möglichkeit, die Sterbegeldleistung der Police jedes Jahr zu erhöhen, ohne dass zusätzliche Versicherungen abgeschlossen oder die Prämie erhöht werden müssen. Dies ist auch eine Möglichkeit, den Barwert zu steigern und möglicherweise das Ruhestandseinkommen aufzubessern.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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