Was sind die verschiedenen Arten der Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist eine Art dauerhaften Versicherungsschutz, der in verschiedenen „Stilen“ angeboten wird, um unterschiedlichen Bedürfnissen gerecht zu werden. Da eine dauerhafte Deckung, einschließlich der gesamten Lebensversicherung, teurer ist als eine vorübergehende oder „Laufzeit“-Versicherung, wurden viele der verschiedenen Arten von Volllebensversicherungen entwickelt, um Eigentümern dabei zu helfen, die Prämienkosten zu verwalten. Andere Arten sind jedoch darauf ausgelegt, die Sterbegeldleistung oder den Barwert der „Ersparnisse“ zu maximieren.

Bevor Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, prüfen Sie die verfügbaren Optionen, um herauszufinden, welche Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Vollkaskoversicherung bietet sowohl Sterbegeldschutz als auch eine Form der steuerbegünstigten Geldansammlung (ein „Barwertkonto“), auf das der Versicherungsnehmer zugreifen kann. Die Lebensversicherung und die Universallebensversicherung sind die beiden am häufigsten verkauften Arten von Lebensversicherungen auf dem Markt.

Eine „normale“ Lebensversicherung erfordert Prämienzahlungen für die Laufzeit der Police für einen Dollar-Abdeckungsbetrag – die Sterbegeldsumme –, die bei Ausstellung der Police festgelegt wird. Da diese Struktur unnötig einschränkend sein kann, wurden andere Typen entwickelt, die mehr Flexibilität ermöglichen. Jeder Typ hat seine eigenen Vor- und Nachteile.

Teilnahme an einer Lebensversicherung 

• Dividenden, feste Zahlungen, festes Sterbegeld.

Diese Art der Lebensversicherung zahlt Dividenden in den Barwert der Police ein, wenn die ausstellende Lebensversicherungsgesellschaft einen Gewinn erzielt. Diese Dividenden stammen aus den überschüssigen Kapitalerträgen des Unternehmens und sind in der Regel nicht garantiert. Sie können jedoch die Gesamtrendite erhöhen, die Sie aus der Police erhalten.

Beteiligungspolicen werden am häufigsten von Lebensversicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit ausgestellt, die Eigentum der Versicherungsnehmer sind und nicht an der Börse gehandelt werden. Die an Versicherungsnehmer gezahlten Dividenden gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen (im Gegensatz zu Dividenden, die aus Aktien gezahlt werden). Vielmehr handelt es sich bei dieser Einkommensform im Allgemeinen um eine teilweise Rückzahlung der gezahlten Prämien und damit um eine steuerfreie Kapitalrückzahlung.

Nicht teilnehmende Lebensversicherung

• Niedrigere, feste Prämienzahlungen, festes Sterbegeld.

Nicht partizipatorische Lebensversicherungen zahlen keine Dividenden. Der Barwert dieser Art von Police wird weiterhin verzinst, die Lebensversicherungsgesellschaft gibt jedoch keinen ihrer aktuellen Gewinne an die Inhaber dieser Policen weiter. Nicht teilnehmende Policen sind bekannt für ihre Fixkosten und günstigeren Prämienzahlungen. 

Nicht partizipierende Policen werden am häufigsten (aber nicht immer) von börsennotierten Lebensversicherungsgesellschaften ausgestellt. Versicherungsnehmer, die an den Gewinnen dieser Unternehmen partizipieren wollen, müssen statt einer Lebensversicherung Aktien des Unternehmens kaufen.

Lebensversicherung mit unbestimmter Prämie

• Prämien, die sich an die Unternehmensleistung anpassen.

Diese Art der Kapitallebensversicherung ähnelt der nicht partizipativen Lebensversicherung insofern, als dass keine Dividenden gezahlt werden, die Prämien jedoch von der Versicherungsgesellschaft angepasst werden können. Die Höhe der von Ihnen geschuldeten Prämie richtet sich nach der aktuellen finanziellen Lage des Unternehmens. Wenn es dem Versicherer also gut geht, können die Prämien sinken. Umgekehrt können sie in mageren Phasen ansteigen. Sie können jedoch niemals den in den Versicherungsunterlagen angegebenen Höchstbetrag überschreiten, unabhängig von der aktuellen finanziellen Situation des Unternehmens. 

Eine unbestimmte Prämie über die gesamte Laufzeit könnte eine gute Lösung sein, wenn Sie von den Finanzdaten des Unternehmens überzeugt sind und davon ausgehen, dass es sich in Zukunft gut entwickeln wird. Langfristig könnten Sie weniger Versicherungsprämien zahlen, aber wenn die Erwartungen nicht erfüllt werden, könnten Sie im Vergleich zu einer Lebensversicherung mit gleicher Prämienstruktur mehr zahlen. 

Economatic Lebensversicherung

• Beinhaltet eine Risikodeckung für eine höhere Sterbegeldleistung zu geringeren Kosten.

Dies ist eine komplexere Art der Lebensversicherung. Es kombiniert einen Teil der teilnehmenden Lebensversicherung mit einem Teil der Versicherung mit abnehmender Laufzeit.

Da der gesamte Lebensversicherungsanteil „partizipativ“ ist, werden Dividenden gewährt, die für den Erwerb zusätzlich eingezahlter Absicherungen (Abdeckungen, für die keine zusätzlichen Prämien fällig sind) verwendet werden. Mit anderen Worten: Die Dividenden werden zum Kauf von Teilbeträgen der dauerhaften Deckung verwendet, um die befristete Deckung zu ersetzen, wenn diese abnimmt und schließlich ausläuft.

Das Risiko besteht darin, dass der Wert der Netto-Sterbegeldleistung sinkt, wenn der Wert der Dividenden nicht ausreicht, um die Risikodeckung zu ersetzen. Der Nachteil für dieses Risiko besteht darin, dass diese Art von Police dem Versicherten von Anfang an einen größeren Versicherungsschutz bieten kann, und das zu einem niedrigeren Preis als bei einer Lebensversicherung ohne Risikolebensversicherung. 

Lebensversicherung mit begrenzter Auszahlung

• Hohe Prämien für eine bestimmte Anzahl von Jahren und dann Weiterversicherung ohne Prämien.

Diese Art der Lebensversicherung erfordert eine begrenzte Anzahl von Prämienzahlungen bis zu einem in der Police angegebenen Enddatum, beispielsweise bis zum Alter von 65 Jahren. Die Police bleibt für den Rest Ihres Lebens oder des Lebens des Versicherten in Kraft, erfordert jedoch keine zusätzlichen Zahlungen. Diese Art der Police ist bei Versicherungsnehmern beliebt, die sich nicht mit Prämienzahlungen belasten möchten, die sonst auch nach der Pensionierung noch anfallen würden. 

Lebensversicherung mit einmaliger Prämie

• Eine hohe Vorabprämie zahlt für eine steuerfreie Sterbegeldleistung.

Diese Form der Lebensversicherung, allgemein bekannt als modifizierter Kapitallebensversicherungsvertrag (Modified Endowment Contract, MEC), unterscheidet sich von allen anderen Arten der Lebensversicherung dadurch, dass sie mit einer einzigen Prämienzahlung finanziert wird. Das bedeutet, dass Sie einen bestimmten Betrag an eingezahlter Lebensversicherung erwerben, ohne dass zusätzliche Prämienzahlungen erforderlich sind. 

Wenn Sie über Geld verfügen, das Sie Ihrer Familie hinterlassen möchten und nicht selbst darauf zugreifen müssen, kann es sinnvoll sein, mit diesem Geld eine Lebensversicherung abzuschließen, damit diese Erben stattdessen erben können. Das Sterbegeld ist steuerfrei und kann höher ausfallen als eine konservative Anlage zum Zeitpunkt Ihres Todes.

Wenn Sie beispielsweise über eine Einzahlungsbescheinigung (CD) in Höhe von 100.000 US-Dollar verfügen, die für Ihre Enkelkinder bestimmt ist, können Sie das Geld von dieser CD abheben und stattdessen eine Versicherungspolice mit beispielsweise einer steuerfreien Sterbegeldleistung in Höhe von 200.000 US-Dollar abschließen. Da Sie die Police mit einer so hohen Zahlung erwerben würden, würde sie als MEC betrachtet. 

MECs haben besondere Steuervorschriften und hohe Abhebungsstrafen, wenn Sie in den ersten Jahren Geld aus der Police abheben. Aber MECs zahlen in der Regel höhere Zinssätze als CDs oder andere garantierte Anlageinstrumente.

Modifizierte Lebensversicherung

• Niedrigere Prämien in den ersten Jahren der Police, gleichbleibendes Sterbegeld.

Diese Form der Lebensversicherung bietet in den ersten Jahren der Police niedrigere Prämien, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren steigen. Wenn Sie damit rechnen, in Zukunft mehr Geld zu verdienen (und sich daher eine höhere Prämie leisten zu können), können Sie mit dieser Art von Police eine höhere Erstversicherungssumme abschließen, als Sie sich sonst leisten könnten. 

Der Zeitraum mit niedrigeren Zahlungen kann zwischen fünf und 20 Jahren dauern, danach werden die Prämien erhöht. Während die Zahlungen in der Anfangsphase in der Regel niedriger sind als bei einer traditionellen Lebensversicherung mit Prämie, sind die Prämien nach der Erhöhung in der Regel höher. Die Prämien erhöhen sich während der Laufzeit der Police nur einmal. Die Sterbegeldleistung ist gleich, d. h. sie bleibt während der gesamten Versicherungsdauer gleich.

Lebensversicherung für Kinder

• Sparen und Absicherung für Babys und Kinder.

Diese Form der Lebensversicherung wird als Sparinstrument und Versicherungsschutz für Babys und Kinder angeboten. Die Eltern (oder andere Zahler) der Police können niedrige Prämien festlegen, die garantiert nie steigen, und außerdem eine Lebensversicherung für das Kind unabhängig von künftigen Gesundheitsproblemen abschließen. Die Deckungssumme ist oft auf einen relativ niedrigen Betrag begrenzt, beispielsweise 50.000 US-Dollar, aber es ist möglicherweise möglich, sie in Zukunft zu erhöhen. 

Garantierte Ausgabe/Annahme einer Lebensversicherung

• Keine ärztliche Untersuchung erforderlich, niedrige Deckungsgrenzen.

Diese Form der Lebensversicherung wird allgemein als Bestattungs- oder Endkostenversicherung bezeichnet. Sie wird in der Regel an Versicherungsnehmer ausgegeben, die mindestens 50 Jahre alt sind, und es bestehen nur begrenzte oder keine Versicherungsanforderungen, was sie teurer macht. Da keine ärztliche Untersuchung erforderlich ist und nur wenige oder gar keine gesundheitsbezogenen Fragen gestellt werden, kann die Versicherung attraktiv sein, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, die eine Deckung durch ein herkömmliches Underwriting-Verfahren schwierig oder unmöglich machen. 

Die endgültige Kostendeckung soll eine kleine Sterbegeldleistung bieten, die zur Begleichung der Beerdigungskosten sowie anderer Schulden oder Rechnungen, die Sie schulden, verwendet werden kann. Das Sterbegeld liegt normalerweise zwischen 10.000 und 50.000 US-Dollar.

Das Fazit

Jede Art von Lebensversicherung hat ihren Platz und Wert, obwohl nicht alle Arten für alle Situationen funktionieren. Beispielsweise könnten junge Eltern von den Vorteilen einer Kinderlebensversicherung angezogen werden, während ältere Versicherungsnehmer möglicherweise den Schutz benötigen, der durch Policen mit garantierter Ausgabe geboten wird.

Bevor Sie sich für eine bestimmte Police entscheiden, sollten Sie wissen, warum Sie eine Police abschließen, wie viel Sie sich leisten können, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen und wie viel Flexibilität Sie sich von der Police wünschen. Mithilfe dieser Informationen können Sie das Angebotsspektrum erkunden und herausfinden, welches für Sie am besten geeignet ist.