Was Sie wissen sollten, bevor Sie einen Kredit mitunterzeichnen

Wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen, versprechen Sie, die Schulden einer anderen Person zu begleichen, wenn der Kreditnehmer aus irgendeinem Grund seine Zahlungen einstellt.

Dies ist eine großzügige Maßnahme, da sie dazu beitragen kann, dass ein Freund oder ein Familienmitglied eine Kreditgenehmigung erhält, für die er sonst keinen Anspruch hätte. Aber es ist auch riskant, einen Kredit für jemand anderen zu bürgen.

Erfahren Sie, was passiert, wenn Sie mitunterzeichnen und leihen, und welche Risiken dies für Ihre eigene finanzielle Stabilität mit sich bringen kann.

Was bedeutet es, gemeinsam zu unterzeichnen?

Ein Mitunterzeichner hilft einem Kreditnehmer bei der Genehmigung, indem er seinen Namen zum Antrag hinzufügt.

Das ist etwas anderes als als Mitantragsteller; Ein Mitunterzeichner beantragt nicht die Verwendung des Darlehensbetrags. Stattdessen garantiert der Mitunterzeichner, dass er den Kredit zurückzahlen wird, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt oder gänzlich in Verzug gerät.

Mitunterzeichner sind erforderlich, wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, sich selbst für einen Kredit zu qualifizieren. Dies kann verschiedene Gründe haben, zum Beispiel:

• Das Einkommen reicht nicht aus, um die Kreditzahlungen zu decken
• Schlechte Bonität
• Geschichte der Insolvenz
• Fehlende Kredithistorie

Mitunterzeichner verfügen in der Regel über ein ausreichendes Einkommen und eine ausreichende Kreditwürdigkeit, um den Kreditantrag zu stützen. Unter Einbeziehung des Mitunterzeichners können Kreditgeber beschließen, einen Antrag zu genehmigen.

Die Risiken der Mitunterzeichnung

Einem Familienmitglied (oder einem sehr engen Freund) dabei zu helfen, sich für einen Kredit zu qualifizieren, ist mit Risiken verbunden. Es ist wichtig, diese Risiken zu verstehen, bevor Sie sich bereit erklären, Mitunterzeichner zu werden.

Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit

Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlt, leidet Ihre Kreditwürdigkeit ebenso wie die des Hauptkreditnehmers. In Ihren Kreditauskünften erscheinen verspätete und versäumte Zahlungen, was zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führt. Dadurch wird es für Sie schwieriger, Kredite zu bekommen, und es können andere Konsequenzen auftreten (z. B. höhere Versicherungsprämien).

Volle Verantwortung

Wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen, erwarten die Kreditgeber von Ihnen, dass Sie die erforderlichen Zahlungen zuzüglich etwaiger zusätzlicher Zinsen und Gebühren leisten.

Es spielt keine Rolle, ob der Kreditnehmer mehr Geld hat als Sie oder ob er zahlen kann, dies aber nicht tut. Der Kreditgeber kassiert, wo immer möglich, und geht den Weg des geringsten Widerstands. Sie stimmen zu, sich bei Ihrer Mitunterzeichnung einzubringen, und es könnte einfacher sein, Geld von Ihnen zu erhalten.

Es spielt auch keine Rolle, warum der Kreditnehmer nicht zahlt. Sie könnten ihren Job verlieren, sterben, arbeitsunfähig werden oder einfach verschwinden. Die Zahlungen müssen dennoch geleistet werden, und der Kreditgeber erwartet von Ihnen, dass Sie dies in voller Höhe tun.

Rechtliche Urteile

Wenn Sie keine Zahlungen leisten, können Kreditgeber rechtliche Schritte gegen Sie einleiten. Diese Inkassoversuche tauchen auch in Ihren Kreditauskünften auf und richten weiteren Schaden an. Darüber hinaus können Kreditgeber möglicherweise Ihren Lohn pfänden und Vermögenswerte von Ihrem Bankkonto abziehen, wenn Sie nicht bereit sind, Zahlungen zu leisten.

Reduzierte Fähigkeit zur Kreditaufnahme

Wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen, sehen andere Kreditgeber, dass Sie für den Kredit verantwortlich sind. Daher gehen sie davon aus, dass Sie derjenige sind, der die Zahlungen leistet.

Durch die Mitunterzeichnung verringert sich der Betrag Ihres monatlichen Einkommens, der für Zahlungen für neue Kredite zur Verfügung steht. Auch wenn Sie keinen Kredit aufnehmen – und auch wenn Sie nie eine einzige Zahlung für die mitunterzeichneten Kredite leisten müssen – ist es für Sie schwieriger, sich für einen weiteren Kredit in Ihrem eigenen Namen zu qualifizieren.

Dies kann dazu führen, dass Sie bei Bedarf nicht auf Geld zugreifen können, beispielsweise auf eine Hypothek oder einen Autokredit.

Verlust von persönlichem Eigentum

Wenn Sie persönliche Gegenstände wie ein Auto oder wertvollen Schmuck als Sicherheit für den Kredit verpfänden, können Sie diesen Besitz verlieren. Wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät und Sie nicht in der Lage sind, Zahlungen zu leisten, kann der Kreditgeber die von Ihnen als Sicherheit hinterlegten Immobilien einfordern.

Kein einfaches Aus

Mit der Mitunterzeichnung gehen Sie eine langfristige Beziehung ein. Die Kreditgeber werden Sie nur ungern vom Kredit entbinden, da dies ihre Chancen auf eine Rückzahlung verringert.

In einigen Fällen ist es möglich, sich selbst aus dem Darlehen zu entfernen (oder eine Freigabe als Mitunterzeichner zu erhalten), aber das kann ein komplexer Prozess sein, der nicht immer funktioniert. Wahrscheinlicher ist, dass Sie weiterhin Mitunterzeichner bleiben, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.

Kein Eigentum

Wenn Sie mitunterzeichnen, haften Sie nur für die Schulden. Sie sind nicht Eigentümer dessen, was der Kreditnehmer kauft, und Sie haben keinen Anspruch auf die Immobilie, nur weil Sie Mitunterzeichner sind.

Wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt, können Sie möglicherweise rechtliche Schritte einleiten, um einen Teil des verlorenen Betrags zurückzuerhalten. Dieser Prozess ist jedoch kompliziert und nicht immer erfolgreich. Möglicherweise können Sie nicht den gesamten verlorenen Betrag zurückerhalten.

Wann sollten Sie der Mitunterzeichnung eines Darlehens zustimmen?

In manchen Situationen kann es sinnvoll sein, Mitunterzeichner für ein erwachsenes Kind, den Partner oder einen anderen nahen Verwandten zu werden. Aber woher wissen Sie, wann es eine gute Idee ist?

Sie können sich das Risiko leisten

Sie sollten einer Mitzeichnung des Darlehens einer anderen Person nur dann zustimmen, wenn Sie es sich leisten können, den gesamten zurückzuzahlenden Betrag zu verlieren. Dies kann der Fall sein, wenn Sie über ausreichend zusätzlichen Cashflow und erhebliche Vermögenswerte verfügen, um einen Kredit zurückzuzahlen, falls Ihr Kreditnehmer ausfällt.

Sie müssen dennoch überprüfen, ob Sie über das nötige Einkommen und Vermögen verfügen, um sich für eine eventuelle eigene Kreditaufnahme zu qualifizieren. Denken Sie daran, dass Sie sich das Risiko vielleicht jetzt leisten können, Sie aber auch in der Lage sein müssen, Verluste zu einem unbekannten Zeitpunkt in der Zukunft zu verkraften.

Ihr seid alle zusammen dabei

Sie sollten nur für jemanden Mitunterzeichner werden, dem Sie voll und ganz vertrauen. Dies ist einfacher, wenn das Darlehen für Sie beide von Nutzen sein kann.

Wenn Sie im Wesentlichen gemeinsam mit jemandem Kredite aufnehmen, kann es sinnvoller sein, gemeinsam zu unterzeichnen. Beispielsweise könnten Sie ein Auto kaufen, das Teil Ihres Haushalts sein wird, und Ihr Partner braucht einen kleinen Anstoß, um die Genehmigung zu erhalten. Allerdings ist es möglicherweise besser, Miteigentümer des Autos zu sein und den Kredit gemeinsam zu beantragen.

Sie möchten wirklich helfen

In manchen Fällen möchten Sie vielleicht einfach jemand anderem helfen. Eine Mitunterzeichnung kann erhebliche Risiken mit sich bringen, aber Sie sind möglicherweise bereit, diese Risiken einzugehen.

Manchmal läuft alles gut, besonders wenn Sie für jemanden mitzeichnen, dessen finanzielle Situation Sie kennen und dem Sie vertrauen. Sie müssen jedoch immer noch darauf vorbereitet sein, dass die Dinge schiefgehen.

Alternativen zur Mitunterzeichnung

Bevor Sie mitunterzeichnen, prüfen Sie die Alternativen. Es gibt andere Möglichkeiten, einen Teil der Last eines Kredits zu teilen, um die Finanzen aller zu schützen.

Hilfe bei einer Anzahlung

Anstatt mitzuzeichnen, damit die Kreditgeber Ihren Kreditnehmer genehmigen, helfen Sie stattdessen mit einer Anzahlung. Eine höhere Anzahlung könnte dazu führen, dass die monatlichen Zahlungen geringer ausfallen – was es für den Kreditnehmer mit begrenztem Einkommen einfacher macht, sich zu qualifizieren.

Für diese Option müssen Sie:

• Halten Sie ausreichend Bargeld bereit
• Seien Sie bereit, dieses Geld zu verlieren
• Kommunizieren Sie darüber, wie mit der Anzahlung umzugehen ist

Besprechen Sie, ob Sie eine Schenkung machen oder nicht und ob Sie einen formellen Privatkreditvertrag abschließen müssen. Wenden Sie sich an einen Wirtschaftsprüfer und einen Anwalt, um mögliche Probleme zu erkennen und zu vermeiden.

Leihen

Sie können das Geld selbst leihen, wenn der Kreditnehmer sonst keine Genehmigung erhalten kann und Sie nicht mitunterzeichnen möchten. Dies nennt man einen Privatkredit, bei dem Sie die Bank sind.

Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie:

• Kann es sich leisten, das Geld zu verlieren
• Kommunizieren Sie klar über Ihre Erwartungen
• Holen Sie sich den Kreditvertrag schriftlich

Privatkredite haben allerdings auch Nachteile. Das Ausleihen von Geld zwischen Familie und Freunden kann die persönlichen Beziehungen unangenehm machen, insbesondere wenn der Kreditnehmer Probleme mit der Rückzahlung hat. Privatkredite können es für den Kreditnehmer auch schwierig machen, Kredite aufzubauen, es sei denn, Sie melden Zahlungen an Kreditauskunfteien.

Tipps, um Mitunterzeichner zu werden

Wenn Sie entscheiden, dass eine Mitunterzeichnung für Sie sinnvoll ist, sollten Sie die Risiken in den Griff bekommen, um sich selbst und Ihre Beziehung zu schützen. Seien Sie nicht überrascht, wenn Sie zahlen müssen: Viele Mitunterzeichner zahlen am Ende einen Kredit ganz oder teilweise zurück.

• Kommunizieren: Bleiben Sie in engem Kontakt mit dem Hauptkreditnehmer und fördern Sie frühzeitig und häufig die Kommunikation.
• Informieren Sie sich: Erhalten Sie Zugriff auf alle Kreditunterlagen und Zahlungen. Bitten Sie den Kreditgeber, Sie über verspätete oder versäumte Zahlungen oder über Änderungen der Kreditbedingungen zu informieren.
• Bleiben Sie auf dem Laufenden: Wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen versäumt, leisten Sie die Zahlungen selbst, um den Kredit aufrechtzuerhalten und Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu vermeiden. Sie möchten auch herausfinden, was mit dem Kreditnehmer los ist, und ihn wieder auf den richtigen Weg bringen.
• Verwalten Sie das Risiko: Wenn das Ziel lediglich darin besteht, jemandem beim Aufbau eines Kredits zu helfen, sollten Sie Ihr Risiko steuern, indem Sie den Kredit klein und kurzfristig halten. Ein kleiner Kredit, den Sie problemlos zurückzahlen können und der innerhalb eines Jahres oder achtzehn Monaten fällig ist, erfordert weniger Zeit, Energie und finanzielle Investitionen.
• Werden Sie freigelassen: Bei einigen Krediten kann ein Mitunterzeichner freigelassen werden, nachdem der Kreditnehmer bestimmte Bedingungen erfüllt hat, beispielsweise die pünktliche Zahlung für einen bestimmten Zeitraum. Nutzen Sie diese Gelegenheit so schnell wie möglich, um Ihre eigenen Finanzen zu schützen.

Jemandem zu helfen, einen Kredit aufzunehmen, ist eine großzügige Geste, aber es ist wichtig, die Risiken zu verstehen, bevor man dies tut. Es gibt einen Grund, warum ein Kreditgeber einen Mitunterzeichner wünscht: Er ist nicht sicher, dass der Hauptkreditnehmer den Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen kann.

Wenn sich ein professioneller Kreditgeber mit dem Kreditnehmer nicht wohlfühlt, müssen Sie volles Vertrauen in ihn haben und in der Lage sein, den Kredit selbst zurückzuzahlen, wenn er dazu nicht in der Lage ist, bevor Sie das Risiko eingehen, den Kredit einer anderen Person mitzuzeichnen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)