Wenn Sie einen 401(k)-Plan haben, wissen Sie wahrscheinlich, dass Sie nicht einfach jederzeit Geld davon abheben können. Wenn Sie das Rentenalter noch nicht erreicht haben, können Sie in vielen Fällen erst nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses eine Auszahlung vornehmen. Eine Ausnahme, die einige 401(k)-Pläne zulassen, ist der „Härteentzug“.
Um herauszufinden, ob Ihr Plan einen 401(k)-Härtefallabzug zulässt, wenden Sie sich an Ihren Planadministrator. Das könnte jemand aus der Personalabteilung sein. Sie können auch die Telefonnummer auf Ihrem 401(k)-Plan-Kontoauszug anrufen.
Bevor Sie jedoch mit dem Härtefallentzug beginnen, müssen Sie genau wissen, was damit verbunden ist. Informieren Sie sich über die Nachteile, bevor Sie sich entscheiden.
Inhaltsverzeichnis
Was sind die Härtekriterien?
Wenn Ihr 401(k)-Plan Härtefallabhebungen vorsieht, kann dies einen der folgenden sieben Gründe haben:
- Bestimmte medizinische Kosten.
- Kosten im Zusammenhang mit dem Erwerb einer Hauptwohnung. (Mit anderen Worten: Sie können keine Härtefallentschädigung vornehmen, um eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie oder ein Ferienhaus zu kaufen.)
- Studiengebühren und damit verbundene Bildungsgebühren und -ausgaben.
- Zahlungen, die erforderlich sind, um die Räumung oder Zwangsvollstreckung Ihres Hauptwohnsitzes zu verhindern.
- Bestattungskosten oder Beerdigungskosten.
- Kosten für die Reparatur von Schäden an Ihrem Haus.
- Kosten, einschließlich Einkommensverluste, die entstehen, wenn Sie in einem von der FEMA ausgewiesenen Katastrophengebiet wohnen.
Steuern, die sich auf einen 401(k)-Härtefallabzug auswirken
Sie zahlen Steuern auf den Betrag, den Sie in Form eines Härtefallbezugs abheben. Zusätzlich zur regulären Einkommenssteuer müssen Sie wahrscheinlich eine Strafe von 10 % zahlen.Möglicherweise können Sie die Strafe von 10 % vermeiden, wenn Sie eine von mehreren Ausnahmen erfüllen:
- Sie sind behindert.
- Ihre medizinischen Schulden übersteigen 7,5 % (oder 10 % nach 2012, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind) Ihres bereinigten Bruttoeinkommens.
- Sie sind per Gerichtsbeschluss verpflichtet, das Geld Ihrem geschiedenen Ehegatten, einem Kind oder einer anderen unterhaltsberechtigten Person zu geben.
Was passiert, wenn Sie keinen Anspruch auf eine Ausnahme von der Strafe haben? In diesem Fall müssen Sie einplanen, dass mindestens 0,30 US-Dollar von jedem abgehobenen US-Dollar für Steuern verwendet werden. Wenn Sie beispielsweise 1.000 US-Dollar abheben, beträgt der Nettogewinn nach Steuern möglicherweise nur 700 US-Dollar.
Notiz
Verfügen Sie über andere Ressourcen, z. B. einen Notfallfonds, die zur Deckung Ihrer Bedürfnisse genutzt werden können? Wenn ja, ist es am besten, diese Vermögenswerte zuerst zu nutzen. Nutzen Sie eine 401(k)-Härtefallabhebung nur, wenn dies Ihre letzte Option ist.
Härtenachweis
Um als Härtefall zu gelten, müssen Sie Ihren Fall bei Ihrem 401(k)-Planverwalter vorbringen. Meistens können sie leicht herausfinden, ob Ihre Umstände als Härtefall gelten. Bei einigen 401(k)-Plänen müssen Sie möglicherweise eine Dokumentation vorlegen. Fragen Sie Ihren 401(k)-Plananbieter, was er als Härtenachweis benötigt.
Bevor Sie einen Härtefallentzug in Anspruch nehmen
Viele Menschen wissen nicht, dass 401(k)-Geld vor Gläubigern und vor dem Bankrott geschützt ist. Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden und befürchten, dass Sie möglicherweise Insolvenz anmelden müssen, lassen Sie sich Ihren 401(k)-Plan nicht auszahlen. Ihre Gläubiger können Ihr 401(k)-Plangeld nicht annehmen.
Es ist möglicherweise besser, sich Geld zu leihen, als eine 401(k)-Härtefallabhebung in Anspruch zu nehmen. Zu viele Menschen lassen sich aus einem 401(k)-Plan auszahlen oder nehmen einen Härtefallabzug in Anspruch, um medizinische Kosten zu bezahlen, obwohl ihr 401(k)-Geld geschützt wäre. Versuchen Sie, einen Zahlungsplan auszuarbeiten, bevor Sie Ihr 401(k)-Geld anfassen.
Nachdem Sie einen 401(k)-Härtefallentzug in Anspruch genommen haben
Nach bisherigem Recht war es Ihnen sechs Monate lang, nachdem Sie einen 401(k)-Härtefallentzug in Anspruch genommen hatten, nicht gestattet, Beiträge zu Ihrem 401(k)-Plan zu leisten. Diese sechsmonatige Pause wurde mit Wirkung zum 1. Januar 2020 abgeschafft. Sie dürfen den Betrag des Härtefallentzugs nicht zurückzahlen, können aber weiterhin Beiträge bis zur maximal zulässigen Beitragsgrenze von 401(k) für das Jahr leisten.
Können Sie eine Auszahlung aus einer IRA in Härtefällen in Anspruch nehmen?
Das IRS erlaubt keine Abhebungen aus IRAs in Härtefällen – zumindest nicht als solche. Als IRA-Besitzer können Sie jederzeit Geld abheben, müssen jedoch eine Strafe von 10 % zahlen, wenn Sie noch nicht 59 1/2 Jahre alt sind. Es gibt eine Ausnahme von dieser Regel: Sie können Geld von Ihrer IRA für bestimmte Bildungsausgaben oder den Kauf Ihres ersten Eigenheims abheben.
401(k) Härtefallentzug vs. 401(k) Darlehen
Wenn Sie sich Geld aus Ihrem 401(k)-Plan leihen, können Sie es über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückzahlen. Die von Ihnen gezahlten Zinsen gehen zurück auf Ihr Konto. Wenn Sie einen 401(k)-Plankredit aufnehmen, zahlen Sie keine Steuern auf den geliehenen Betrag, wenn der Kredit bestimmte Kriterien erfüllt.
Notiz
Wenn Sie nicht den gesamten Kreditbetrag gemäß dem Rückzahlungsplan zurückzahlen, wird der verbleibende Kreditbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung ausgewiesen. Es kann auch eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % anfallen (wenn Sie noch nicht 59 1/2 Jahre alt sind).
Aufgrund dieser Unterschiede bietet ein 401(k)-Plan-Darlehen mehr Flexibilität als eine 401(k)-Plan-Härterückzahlung.
Vermeiden Sie Abhebungen in Härtefällen, wenn Sie können
Eine Not ist genau das – eine Not. Es wird nicht etwas sein, was Sie geplant haben. Oft handelt es sich um einen Notfall oder eine schlimme Situation, und Sie haben möglicherweise keine Optionen mehr. Wenn jedoch andere Optionen übrig bleiben, schöpfen Sie diese zuerst aus.
Viele Amerikaner sind mit ihren Altersvorsorgerücklagen im Rückstand und riskieren schwere finanzielle Engpässe, wenn sie nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie vor der Pensionierung Geld von Ihren Ersparnissen abheben, kann dies Ihr aktuelles Problem lösen, aber es könnte ein zukünftiges Problem schaffen oder verstärken, das möglicherweise noch schwieriger zu lösen ist.
Sprechen Sie vor einem Härtefallabheben mit einem Finanzplaner und prüfen Sie zunächst alle anderen Optionen.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Welche Folgen hat ein Härtefallentzug?
Früher konnte Ihr Arbeitgeber Sie nach einem Härtefallbezug daran hindern, Beiträge auf das eine oder andere Konto einzuzahlen. Dies ist jedoch seit dem 1. Januar 2020 nicht mehr zulässig. Abhebungen aus einem 401(k)-Konto sind steuerpflichtig und werden im Bruttoeinkommen berücksichtigt, sodass bei der nächsten Einreichung mehr Steuern zu zahlen sind. Zudem wird das Geld nicht wie bei einem Kredit zurückgezahlt, sodass Sie diesen Betrag bei einem vorzeitigen Bezug dauerhaft von Ihrem Altersguthaben abziehen müssen.
Was ist der Unterschied zwischen einem Härtefallabzug und einem 401(k)-Darlehen?
Härtefallabhebungen sind zulässig, wenn ein unmittelbarer, dringender Bedarf besteht. Die Höhe dieser Abhebungen hängt davon ab, wie viel Sie für Ihre finanzielle Situation benötigen, und der IRS wird sie besteuern. 401(k)-Darlehen eignen sich besser für Fälle, in denen der finanzielle Bedarf nicht dringend ist. Sie können sich die Hälfte Ihres Guthabens leihen, müssen es aber zurückzahlen.
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