Was Sie über Hurrikane und Versicherungsschutz wissen müssen

ByDr. J. K. Hartmann

Jedes Jahr verursachen Wetterkatastrophen Schäden in Milliardenhöhe. Die Hurrikansaison dauert vom 1. Juni bis zum 30. November und verursacht schwere Schäden durch umstürzende Bäume, umherfliegende Äste, starke Regenfälle und Überschwemmungsrisiken für Grundstückseigentümer. 2020 wird voraussichtlich eine äußerst aktive Saison mit voraussichtlich 12 Hurrikanen und 24 benannten Stürmen. Infolgedessen sind bis 2021 über 7 Millionen Häuser allein durch Hurrikanschäden durch Sturmfluten gefährdet.

Wie können Sie sich also am besten schützen? Wenn Sie Hausbesitzer oder Mieter in einer Küstenregion sind, ist eine Versicherung gegen Hurrikanschäden hilfreich. Erfahren Sie, was Sie über eine Hurrikanversicherung wissen müssen, um den richtigen Schutz zu erhalten.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Hurrikanversicherung ist keine eigenständige Police, sondern eine Kombination aus zwei oder mehr Versicherungsarten, in der Regel eine Hausratversicherung, eine Überschwemmungsversicherung und manchmal auch eine Sturmversicherung.
  • Um aus einem Anspruch auf den Wiederaufbau Ihres Hauses genügend Geld zu erhalten, müssen Sie Ihr Haus auf den Wert versichern und eine Deckung der Wiederbeschaffungskosten beantragen (die Hurrikan-Deckung garantiert keine Wiederbeschaffungskosten, sofern nicht anders angegeben).
  • Eine Hurrikan-Versicherung kann nicht in letzter Minute abgeschlossen werden, daher müssen Sie den Versicherungsschutz so schnell wie möglich abschließen, da es zu Wartezeiten kommen kann.
  • Einige Bundesstaaten decken Wind- und Hurrikanschäden im Rahmen einer Eigenheimversicherung ab, während andere diese ausschließen oder möglicherweise sehr hohe Selbstbehalte vorsehen.
  • Eine Hurrikan-Versicherung ist nicht nur für Hausbesitzer gedacht – auch Mieter können von der Absicherung profitieren.

Was ist eine Hurrikanversicherung?

Die Hurrikanversicherung besteht aus einer Kombination verschiedener Versicherungsdeckungen. Eine eigenständige „Hurrikan-Versicherung“ gibt es nicht. Stattdessen können Sie Schäden durch Hurrikane abdecken, indem Sie eine Hausratversicherung, eine Überschwemmungsversicherung und verschiedene Zusatzversicherungen wie Kanalstau oder Sturmversicherung (in einigen Bundesstaaten) kombinieren.

Was deckt die Hurrikan-Versicherung ab?

Basierend auf der Kombination der Deckungen, für die Sie sich entscheiden, kann eine Hurrikanversicherung Sie gegen Schäden abdecken, die durch Wind, starke Regenfälle, Überschwemmungen, Tornados, Sturmfluten und andere wetterbedingte Gefahren entstehen.

Diese Arten von Versicherungen decken verschiedene Schäden ab, die durch Hurrikane entstehen:

  • Hausbesitzerversicherung: Eine Standard-Hausbesitzerversicherung schützt die Struktur Ihres Hauses vor Schäden, die aus vielen Risiken resultieren, darunter Hurrikan oder Wind sowie Blitzschlag, es gibt jedoch auch Ausschlüsse.
  • Hochwasserversicherung: Diese deckt Überschwemmungen, Sturmfluten und windgetriebenes Wasser ab, während die Hausratversicherung diese Risiken nicht abdeckt. Bei einem Hurrikan stellen Überschwemmungen ein großes Risiko dar. Auch Mieter können eine Versicherung erwerben.
  • Kanalsicherung: Aufgrund starker Regenfälle kann es in Ihrem Haus zu einem Rückstau der Kanalisation kommen. Dies kann auch eine Folge eines Hurrikans und extremen Wetters sein. Viele Hausratversicherungen schließen dies aus. Sie können beantragen, diesen Versicherungsschutz als Zusatz zu Ihrer Police hinzuzufügen, wenn dieser nicht automatisch abgedeckt ist.
  • Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten (ALE).: Hausbesitzer-, Mieter- oder Eigentumswohnungsversicherungen umfassen Versicherungsschutz für zusätzliche Lebenshaltungskosten. Dies ist wichtig, denn wenn ein versichertes Risiko Ihr Zuhause zerstört, müssen Sie vorübergehend irgendwo wohnen. Zusätzliche Lebenshaltungskosten tragen dazu bei, einen Teil der erhöhten Lebenshaltungskosten während des Wiederaufbaus Ihres Hauses zu decken. Policen sind in der Regel mit einer begrenzten Deckungssumme ausgestattet. Stellen Sie daher sicher, dass Sie nachfragen können, ob Sie die Möglichkeit haben, höhere Deckungssummen zu erwerben. Wenn Sie sich von einem schweren Hurrikan-Schaden erholen, benötigen Sie möglicherweise mehr als die Standard-ALE.

Notiz

Es gibt keinen einheitlichen Versicherungsschutz, der als Hurrikanversicherung bezeichnet wird. Stattdessen müssen Sie sich auf eine Kombination verschiedener Deckungen verlassen. Auch in Fällen, in denen der Hurrikanschaden durch eine Hausratversicherung abgedeckt ist, müssen Sie beachten, dass es auch Deckungsausschlüsse gibt. Je nachdem, wo Sie wohnen, können Sie bei benannten Stürmen, Hurrikanen oder Stürmen auch sehr hohe Selbstbehalte haben, die Ihren Anspruchsbetrag begrenzen.

Was ist nicht abgedeckt?

Viele Menschen sind sich der Einschränkungen ihrer Hausratversicherung im Falle von Hurrikanen nicht bewusst. Wenn Sie nur über eine Grundversicherung verfügen, sind viele Dinge in Ihrer Hausratversicherung nicht abgedeckt.

Schäden durch windgetriebenes Wasser oder Sturmfluten und Überschwemmungen sind von der Hausratversicherung ausgeschlossen, auch wenn sie durch einen Hurrikan verursacht wurden.In den letzten vier Jahren haben Hurrikane überdurchschnittliche Überschwemmungen verursacht. Wenn Sie eine Überschwemmungsversicherung abschließen möchten, schließen Sie eine Überschwemmungsversicherung ab. 

Die Hausratversicherung bietet unterschiedliche Schadenregulierungskonditionen an. Wenn Sie keine Wiederbeschaffungskostendeckung für Ihr Haus haben oder Ihr Haus nicht auf den Wert versichert haben, erhalten Sie nicht genug Geld, wenn Sie den Wiederaufbau Ihres Hauses beantragen.Wenn der Wiederaufbau Ihres Hauses beispielsweise 100.000 US-Dollar wert ist, Sie es aber nur für 75 % der Wiederaufbaukosten mit einem Selbstbehalt von 1 % versichert haben und Sie feststellen, dass Sie keinen Anspruch auf Wiederbeschaffungskosten haben, beträgt die Schadenszahlung: 75.000 US-Dollar abzüglich des Selbstbehalts von 750 US-Dollar, abzüglich der Wertminderung (tatsächliche Barwertabrechnung), also insgesamt 44.250 US-Dollar (statt 100.000 $).

Wenn Sie in bestimmten Bundesstaaten leben, haben Sie möglicherweise eine Selbstbeteiligung bei einem Hurrikan oder einem „benannten Sturm“. Das bedeutet, dass der Selbstbehalt, den Sie aufgrund eines Hurrikans oder benannten Sturms zahlen müssen, zwischen 1 % und 10 % Ihres Gebäudewerts liegen kann.

Wenn Sie in einer Eigentumswohnung wohnen, deckt Ihre Eigentumswohnungsversicherung nicht das Gebäude ab, in dem sich Ihre Wohneinheit befindet. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Wohnungseigentümergemeinschaft, was in der Baupolice abgedeckt ist, um zu erfahren, welche Pflichten Sie im Vergleich zu denen haben.

Wenn Sie persönliches Eigentum von hohem Wert oder sogar Sammlungen oder Sportgeräte besitzen, überprüfen Sie Ihre speziellen Versicherungsgrenzen, um zu sehen, was abgedeckt ist und was nicht. Besondere Limits schränken den Versicherungsschutz für bestimmte Artikel ein.

Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsvertreter bespricht, was in Ihrer Police abgedeckt ist und was nicht.

Notiz

Es gibt mindestens 19 Bundesstaaten, in denen es spezielle Selbstbehalte für Stürme oder Hurrikane gibt. In diesen Bundesstaaten kann der Selbstbehalt selbst bei einer Hurrikan-Versicherung bis zu 1 % bis 10 % des Gebäudewerts betragen. Selbst wenn Sie also eine Hurrikan-Versicherung haben, müssen Sie möglicherweise hohe Selbstbeteiligungen zahlen, bevor Sie versichert sind.

Wie viel kostet eine Hurrikan-Versicherung?

Die durchschnittlichen Kosten für eine Hurrikanversicherung beginnen in Gebieten mit geringem bis mittlerem Risiko zwischen 1.971 und 2.161 US-Dollar (für durchschnittliche Häuser, bei denen Wind nicht von der Hausversicherung ausgeschlossen ist).

Wir haben unsere Schätzungen auf die folgenden Daten gestützt:

  • Die durchschnittlichen Kosten für eine Hausratversicherung in den USA betragen 1.211 US-Dollar
  • Laut FEMA betrugen die durchschnittlichen Kosten für eine Hochwasserversicherung im Jahr 2019 700 US-Dollar
  • Die durchschnittlichen Kosten für eine Kanal-Backup-Versicherung wurden (konservativ) auf 50 bis 250 US-Dollar pro Jahr geschätzt

Staaten in Küstenregionen haben die höchsten Kosten für die Hausratversicherung, sodass die durchschnittlichen Prämien allein je nach Standort mehrere Hundert bis einige Tausend Dollar höher liegen. Beispielsweise betragen die Grundkosten einer Hausratversicherung in Louisiana durchschnittlich 1.968 US-Dollar, in Florida 1.951 US-Dollar und in Texas 1.893 US-Dollar (anstelle des Landesdurchschnitts von 1.211 US-Dollar). Dann müssen Sie auch die Kosten einer Sturmversicherung berücksichtigen. In Texas beispielsweise betragen die durchschnittlichen Kosten für eine Windversicherung der Texas Windstorm Insurance Association 1.600 US-Dollar.

Die tatsächlichen Kosten der Deckung variieren stark und hängen von der Quadratmeterzahl Ihres Hauses, Ihrem Standort, der Höhe Ihres Hauses und vielen anderen Faktoren ab. Die Wahl höherer Selbstbehalte und die Inanspruchnahme von Rabatten sind gute Möglichkeiten, Ihre Kosten niedrig zu halten. Wenn Sie eine Versicherungsgesellschaft finden, die eine bessere Deckung für Eigenheimbesitzer und höhere Versicherungssummen bietet, stellen Sie sicher, dass Sie im Schadensfall mehr bezahlt bekommen.

Können Sie eine Last-Minute-Hurrikan-Versicherung abschließen?

Normalerweise können Sie keine Sturmversicherung abschließen, sobald ein Sturm aufgetreten ist oder eine Sturmwarnung in Kraft ist. Sturmversicherungen haben auch Wartezeiten. Beispielsweise gilt beim Abschluss einer Hochwasserversicherung in der Regel eine Wartezeit von 30 Tagen.

Notiz

Warten Sie mit Ihrer Versicherung nicht bis zur letzten Minute, sonst können Sie möglicherweise keinen Versicherungsschutz mehr erhalten.

Was ist mit der Sturmabdeckung?

Wenn Sie in einer Hochrisikozone leben, kann der Versicherungsschutz Ihrer Standard-Hausversicherung die Deckung durch Sturm und Hagel ausschließen oder einschränken. In Gebieten, die anfällig für Hurrikane (und auch Tornados) sind, gelten Ausschlüsse für Windschäden. In diesen Fällen müssen Sie eine Sturmversicherung abschließen, wenn Sie Schäden durch Wind und Hurrikane absichern möchten.

Hausbesitzerversicherungen können auch eine Selbstbeteiligung bei Sturm oder Hurrikan vorsehen. Die Versicherungsgesellschaft legt fest, welche Art von Ereignis die Geltendmachung der Selbstbeteiligung bei Hurrikan oder Sturm auslöst. Oft ist es die Geschwindigkeit eines Sturms oder ob er benannt wurde oder nicht.

Es gibt 19 Bundesstaaten sowie Washington D.C., die über eine Selbstbeteiligung bei Stürmen und Hurrikanen verfügen. Zu diesen Staaten gehören (ohne darauf beschränkt zu sein) Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia und Washington D.C. In diesen Staaten wird die Höhe des Selbstbehalts in den meisten Fällen von der Versicherungsgesellschaft festgelegt. Florida regelt die Beträge.