Was Sie über 401(k)-Darlehen wissen müssen, bevor Sie eines aufnehmen

ByDr. J. K. Hartmann

Kredite von Ihrem 401(k)-Konto aufzunehmen ist nicht die beste Idee – vor allem, wenn Sie keine anderen Ersparnisse für Ihre Rentenjahre haben. Wenn es jedoch zu einer finanziellen Notlage kommt, kann Ihr 401(k) Kreditkonditionen anbieten, die Sie bei keiner Bank finden. Bevor Sie sich für eine Kreditaufnahme entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie den Prozess und die möglichen Auswirkungen vollständig verstanden haben. Im Folgenden finden Sie wichtige Dinge, die Sie über 401(k)-Darlehen wissen müssen, bevor Sie ein Darlehen aufnehmen.

Wichtige Erkenntnisse

  • 401(k)-Darlehen sind in der Regel auf 50.000 US-Dollar oder 50 % Ihres Freizügigkeitskontos begrenzt, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
  • In den meisten Fällen haben Sie bis zu fünf Jahre Zeit, den Kredit zurückzuzahlen.
  • Nicht alle 401(k)-Pläne erlauben Kredite.
  • Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, handelt es sich um eine Ausschüttung, die steuerliche Auswirkungen hat.

Was sind die 401(k)-Darlehensgrenzen?

Ihr 401(k) unterliegt den gesetzlichen Kreditlimits gesetzlich festgelegt. Der Höchstbetrag, den Sie ausleihen können, beträgt üblicherweise 50.000 $ oder 50 % Ihres unverfallbaren Kontostands, je nachdem, welcher Betrag geringer ist.Ihr Freizügigkeitskontostand ist der Betrag, der Ihnen gehört. Wenn Ihr Unternehmen einen Teil Ihrer Beiträge übernimmt, müssen Sie möglicherweise eine bestimmte Zeit lang bei Ihrem Arbeitgeber bleiben, bevor die Arbeitgeberbeiträge Ihnen gehören. Ihr 401(k)-Plan erfordert möglicherweise auch einen Mindestkreditbetrag.

Rückzahlung des 401(k)-Darlehens

Sie sollten die Zahlungen mindestens vierteljährlich leisten, in der Regel ist dieser Zeitraum jedoch überschaubar, da Sie Ihr Darlehen über Lohnabzüge zurückzahlen. Die längste zulässige Rückzahlungsfrist beträgt fünf Jahre, es gibt jedoch Ausnahmen.Bei einigen 401(k)-Plänen ist es Ihnen für einen bestimmten Zeitraum nach Aufnahme eines Darlehens nicht gestattet, Beiträge zum Plan zu leisten.

Wenn Sie Ihren Job verlieren, während Sie ein 401(k)-Darlehen ausstehen, müssen Sie Swip Health möglicherweise vollständig zurückzahlen, andernfalls riskieren Sie, dass es als vorzeitige Ausschüttung eingestuft wird, was sowohl zur Steuerschuld als auch zu einer Strafe vom IRS führen kann.

Zinszahlungen

Sie zahlen sich selbst Zinsen. Der Zinssatz für Ihr 401(k)-Darlehen wird durch die Regeln in Ihrem 401(k)-Plan bestimmt, wird jedoch normalerweise als Formel festgelegt (z. B. der Leitzins plus 1 %). Obwohl Sie die Zinsen an sich selbst zurückzahlen, schadet die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens tendenziell Ihren künftigen Altersvorsorgeguthaben.

Vorbehalte bei der Kreditaufnahme von Ihrem 401(k)

Einige 401(k)-Pläne erlauben eine Auszahlung in Form eines Darlehens, andere jedoch nicht. Sie müssen sich bei Ihrem 401(k)-Planverwalter oder Ihrer Investmentgesellschaft erkundigen, ob Ihr Plan es Ihnen ermöglicht, Kredite auf Ihr Kontoguthaben aufzunehmen. Die Kontaktdaten finden Sie in der Regel auf Ihrem Kontoauszug.

Notiz

Einige Unternehmen erlauben Mehrfachkredite.

Ausleihen von einem alten 401(k)

Wenn Sie nicht mehr für das Unternehmen arbeiten, in dem sich Ihr 401(k)-Plan befindet, dürfen Sie kein neues 401(k)-Darlehen aufnehmen, es sei denn, Ihr Plan sieht dies ausdrücklich vor.Sie können Swip Health von einem früheren Arbeitgeber auf Ihren neuen 401(k)-Plan übertragen, und wenn Ihr aktueller Arbeitgeberplan Kredite zulässt, können Sie von dort Kredite aufnehmen. Wenn Sie Ihr altes 401(k) an eine IRA übertragen, können Sie keine Kredite von der IRA aufnehmen.Es ist am besten, alle Regeln zu kennen, bevor Sie einen alten 401(k)-Plan auszahlen oder übertragen.

Nutzen Sie Ihr 401(k)-Darlehen mit Bedacht

Diese Kredite werden häufig zur Begleichung von Schulden oder für Reparaturen oder Verbesserungen am Haus verwendet. Weitere wichtige Verwendungszwecke sind der Kauf oder die Refinanzierung von Häusern, der Kauf von Autos und die Bezahlung von Studiengebühren, medizinischen Kosten sowie Urlaubs- oder Hochzeitskosten.

Warnung

Die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens zur Rückzahlung von Schulden kann unklug sein, da Ihr 401(k)-Vermögen im Allgemeinen vor Gläubigern geschützt ist.Zusätzlich zum anfänglichen Saldoverlust entgehen Ihnen durch das von Ihrem 401(k) abgezogene Geld potenzielle Marktgewinne.

Eine verspätete Rückzahlung ist potenziell kostspielig

Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, zahlen Sie keine Steuern auf den erhaltenen Betrag. Wenn Sie den Kredit jedoch nicht rechtzeitig zurückzahlen, können Steuern und Strafen fällig werden. Insbesondere wenn das Darlehen nicht gemäß den spezifischen Rückzahlungsbedingungen zurückgezahlt wird, kann der verbleibende ausstehende Darlehenssaldo als Ausschüttung betrachtet werden. In diesem Fall handelt es sich für Sie um steuerpflichtiges Einkommen, und wenn Sie noch nicht 59 1/2 Jahre alt sind, fällt zusätzlich eine Vorbezugssteuer in Höhe von 10 % an.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Ist ein 401(k)-Darlehen steuerpflichtiges Einkommen?

Ihr verbleibender Kreditsaldo gilt als Ausschüttung, wenn Sie Ihren Job aufgeben, während Sie einen ausstehenden 401(k)-Darlehen haben, es sei denn, Sie zahlen ihn zurück. Sie können die Steuerbelastung vermeiden, indem Sie den ausstehenden Betrag bis zum Fälligkeitsdatum (nach Verlängerungen) für die Einreichung Ihrer Bundeseinkommensteuererklärung für das Jahr, in dem das Darlehen als Ausschüttung eingestuft wurde, in eine IRA oder einen anderen geeigneten Rentenplan übertragen.

Was ist eine 401(k)-Härtefallenthebung?

Ein Härtefallabzug von Ihrem 401(k)-Konto könnte eine Alternative zur Aufnahme eines Kredits sein, je nachdem, warum Sie das Geld benötigen, aber es ist möglicherweise nicht ideal. Wenn Sie jünger als 59 1/2 Jahre sind, müssen Sie immer noch mit der Steuerstrafe von 10 % rechnen, und die Definition, was als Härtefall gilt, kann von Ihrem Arbeitgeber abhängen. Möglicherweise verbietet Ihr Unternehmen auch die Zahlung von Beiträgen für einen bestimmten Zeitraum, nachdem Sie die Auszahlung vorgenommen haben.