Was Sie erwartet, wenn eine CD ausgereift ist

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn ein Einlagenzertifikat (CD) fällig wird, erhalten Sie Ihr Geld zurück, ohne dass Sie Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen müssen. Die Laufzeit der CD ist abgelaufen, daher gibt es bei Fälligkeit keine von der Bank auferlegten Auszahlungsbeschränkungen. Sie können mit dem Geld machen, was Sie wollen, aber wenn Sie eine weitere CD kaufen, erhalten Sie nicht den gleichen Zinssatz. Das kann eine gute oder eine schlechte Sache sein, je nachdem, wie sich die Preise seit dem Kauf der letzten CD entwickelt haben.

Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, was Sie erwartet, wenn Ihre CD reif ist.

Wichtige Erkenntnisse

  • Einlagenzertifikate (CDs) sind wie Spar- oder Anlagekonten, die Zinsen abwerfen, solange Ihre Einlage gesperrt ist, bis ein Fälligkeitsdatum erreicht ist.
  • CDs mit längeren Laufzeiten sind oft mit höheren Zinssätzen verbunden.
  • Sie erhalten von Ihrem Finanzinstitut eine Benachrichtigung, wenn Ihre CD fällig wird. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie eine Reihe von Optionen.
  • Es gibt viele Strategien, die Sie bei der Auswahl Ihrer CDs unterstützen, darunter die Prognose von Zinssätzen und die Risikominimierung durch mehrere Fälligkeitstermine.

Übersicht über die Einlagenbescheinigung

Bei CDs handelt es sich um zeitlich begrenzte Einzahlungen. Wenn Sie eine CD kaufen, zahlen Sie Geld bei einer Institution ein, die verspricht, einen Zinssatz zu zahlen, als Gegenleistung für Ihr Versprechen, die Einzahlung für einen bestimmten Zeitraum bei der Institution zu behalten.

Notiz

CDs zahlen in der Regel höhere Zinssätze als Sparkonten. Da Sie versprechen, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum unter Verschluss zu halten, ist das Institut bereit, einen höheren Zinssatz für Ihre Einzahlung zu zahlen.

Sie können die Timeline für Ihre CD beim Kauf auswählen. CD-Zeitpläne werden normalerweise in Monaten ausgedrückt und reichen normalerweise von drei Monaten am kurzen Ende bis zu mehreren Jahren am langen Ende. Ihre Institution bietet jedoch möglicherweise kürzere oder längere CDs an.

Die Zinssätze variieren je nach Zeitrahmen der CD. Wenn Sie sich für eine CD mit längerer Laufzeit entscheiden, erhalten Sie in der Regel einen höheren Zinssatz.

Das Fälligkeitsdatum ist oft Teil des CD-Namens. Wenn Sie beispielsweise eine „Sechsmonats-CD“ kaufen, wird die CD sechs Monate nach der Einzahlung Ihres Geldes auf dieses Konto fällig. Auf Ihren Abrechnungen (online oder auf Papier) sehen Sie möglicherweise das Kaufdatum der CD oder das Fälligkeitsdatum der CD.

Vorzeitiger Rückzug

Wenn Sie Ihr Geld vor Fälligkeit von der CD abheben (manchmal auch als „Zerbrechen“ der CD bezeichnet), erhebt Ihre Bank möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Strafe wird oft mit einfachen Zinsen im Wert von sieben Tagen angegeben, oder Sie zahlen eine Pauschalgebühr.

Notiz

In einigen Fällen vernichtet die Strafe die Zinsen, die Sie erhalten, und Sie erhalten 100 % (oder mehr) Ihres Geldes zurück. In anderen Fällen kann sich die Strafe auf Ihre Anfangsinvestition auswirken und Sie erhalten weniger, als Sie eingezahlt haben.

Flüssige CDs

Bei einigen CDs können Sie Ihr Geld vor Fälligkeit ohne Vertragsstrafe abheben. Diese „flüssigen“ CDs erfreuen sich immer größerer Beliebtheit, weil Menschen Flexibilität schätzen. Allerdings zahlen Sie als Gegenleistung für die Möglichkeit, vorzeitig aus der Versicherung auszusteigen, einen Preis in Form eines niedrigeren CD-Tarifs, sodass Sie nicht so viel mit Ihrem Geld verdienen. Bei einigen Liquid-CDs können Sie Ihr gesamtes Geld abheben, während bei anderen Limits festgelegt sind.

Was passiert, wenn eine CD älter wird?

Wenn Ihre CD ausgereift ist, haben Sie mehrere Möglichkeiten, aber es ist am besten, proaktiv zu sein. Wenn Sie sich nicht rechtzeitig entscheiden, wird möglicherweise automatisch eine Entscheidung für Sie getroffen.

Fälligkeitshinweis

Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft muss Ihnen kurz vor Fälligkeit Ihrer CD eine Benachrichtigung senden.Abhängig von den Präferenzen, die Sie bei Ihrer Bank festgelegt haben, kann die Benachrichtigung per Post oder E-Mail eingehen. Achten Sie besonders auf diese Funktionen:

  • Das Fälligkeitsdatum Ihrer CD
  • Die Standardaktion, wenn Sie nichts unternehmen (die abgelaufene CD wird möglicherweise automatisch in eine neue CD umgewandelt oder es wird möglicherweise Bargeld auf Ihr Konto eingezahlt)
  • Die Rate für die Erneuerung von CDs (falls dies nicht offensichtlich ist, stellen Sie sicher, dass Sie es herausfinden – die Rollover-Raten könnten niedriger sein)
  • Das Fälligkeitsdatum für Rollover-CDs, falls zutreffend
  • Die Frist, um Ihre Standardaktion zu ändern oder eine neue Aktion anzufordern

Überrollen

Wenn Sie nichts unternehmen und einen automatischen Rollover eingerichtet haben, legt Ihre Bank Ihr Geld in der Regel auf eine andere CD mit der gleichen Länge wie die gerade fällige CD. Wenn beispielsweise Ihre CD mit einer Laufzeit von sechs Monaten fällig wird, haben Sie nach Fälligkeit möglicherweise ein Zeitfenster von zehn Tagen, um Ihrer Bank Anweisungen zu erteilen. Wenn Sie keine neuen Anweisungen erteilen, kann Ihre Bank das Geld auf eine weitere sechsmonatige CD übertragen. Möglicherweise verdienen Sie jedoch nicht den gleichen Betrag wie bei der letzten CD.

Banken, die ausgereifte CD-Fonds übertragen, zahlen das, was sie den Käufern von CDs mit sechsmonatiger Laufzeit derzeit anbieten. Dies kann mehr oder weniger sein, als Sie mit der vorherigen CD verdient haben.

Notiz

Die Zinssätze für CDs hängen von vielen Faktoren ab. Manche Faktoren hängen einfach von der Präferenz einer Bank ab: Was ist sie bereit, für Ihre Einlage zu zahlen? Andere Faktoren sind umfassender und liegen außerhalb der Kontrolle einer einzelnen Bank, wie zum Beispiel der aktuelle Leitzins und der Fed-Zinssatz.

Sie haben Optionen

Das Wichtigste, was Sie wissen müssen, ist, dass Sie Optionen haben. Nach dem Ablaufdatum Ihrer CD können Sie (unter anderem):

  • Lassen Sie die ausgereifte CD in eine neue CD übergehen und nehmen Sie den Zinssatz, den Sie erhalten
  • Wählen Sie eine andere CD (vielleicht einen anderen Reifegrad oder eine andere CD-Struktur)
  • Wählen Sie eine andere Institution, die bessere CD-Preise anbietet
  • Zahlen Sie das Geld von der fälligen CD auf Ihr Giro- oder Sparkonto ein und verwenden Sie es für etwas ganz anderes

Notiz

Eine Möglichkeit, an ausgereifte CD-Gelder heranzukommen, ist wie Bonusgeld, etwa wenn Sie einen zusätzlichen 20-Dollar-Schein in Ihrer Tasche finden. Bewerten Sie Ihre finanzielle Situation und Ihre Ziele und entscheiden Sie, wie dieses zusätzliche Geld Ihnen helfen kann, diese Ziele zu erreichen.

Wie lang sollte Ihre Laufzeit sein?

Beim Kauf von CDs können Sie selbst entscheiden, wie lange die CD halten soll, und Sie wissen möglicherweise nicht, welchen Reifegrad Sie wählen sollen. Auch hier sollte Ihnen die Ermittlung Ihrer Ziele und erforderlichen Cashflows dabei helfen, den richtigen Reifegrad zu erreichen. Hier sind einige Fragen, die Sie berücksichtigen sollten.

Wollen Sie Flexibilität oder Ertrag?

Im Allgemeinen gehen längere Laufzeiten mit höheren Zinssätzen einher. Wenn Sie Ihren Verdienst maximieren möchten, zahlt sich eine einjährige CD in der Regel mehr aus als eine dreimonatige CD. Wenn Sie sich jedoch für eine CD mit einer Laufzeit von einem Jahr entscheiden, haben Sie bei Ihrem Geld weniger Flexibilität, als wenn Sie sich nur für eine CD mit einer Laufzeit von drei Monaten entschieden hätten.

In welche Richtung gehen die Zinsen?

Eine längere Sperrfrist kann sinnvoll sein oder auch nicht, je nachdem, in welche Richtung sich die Zinsen entwickeln. Während es unmöglich ist, sicher zu wissen, wohin sich ein Zinssatz entwickelt, können Sie das allgemeine Zinsumfeld abschätzen, um abzuschätzen, was in den kommenden Monaten und Jahren passieren wird.

  • Wenn Sie glauben, dass die Zinsen steigen werden: Es könnte besser sein, bei Kurzzeit-CDs, Flüssig-CDs oder Bump-Up-CDs zu bleiben. Auf diese Weise haben Sie die Möglichkeit, Ihren Zinssatz früher anzupassen, und wenn die Zinssätze steigen, erhalten Sie einen besseren Zinssatz, wenn Sie ihn nach Fälligkeit der kurzfristigen CD zurücksetzen.
  • Wenn Sie glauben, dass die Zinsen sinken werden: Es könnte sinnvoller sein, den aktuellen Tarif festzulegen. Wenn Sie beispielsweise eine zweijährige CD kaufen, wird Ihr Zinssatz zwei Jahre lang nicht angepasst. Sollte der Zinssatz in diesem Zeitraum sinken, hat das für Sie keine so großen Auswirkungen wie wenn Sie nur eine CD mit dreimonatiger Laufzeit gekauft hätten.

Leiter für Flexibilität

Glücklicherweise müssen Sie nicht nur eine Laufzeit auswählen. Es kann eine gute Strategie sein, Ihr Geld auf verschiedene Laufzeiten zu verteilen. Zum Beispiel:

  • Ein Teil könnte in eine sechsmonatige CD fließen, die bei Fälligkeit in eine neue sechsmonatige CD übergeht.
  • Ein Teil könnte in eine einjährige CD fließen.
  • Der Rest könnte in eine zweijährige CD fließen.

Bei diesem Ansatz steht etwa alle sechs Monate ein Fälligkeitsdatum an, sodass Sie bei Bedarf Zugriff auf Geld haben. So vermeiden Sie Strafzahlungen und können gleichzeitig das Risiko kontrollieren, mit dem falschen Zinssatz stecken zu bleiben.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Muss ich Steuern auf meine CD-Einnahmen zahlen?

Ja, das Geld, das Sie durch die Zinsen einer CD verdienen, wird wie normale Kapitalerträge behandelt und Sie müssen darauf bei der Auszahlung Steuern zu Ihrem entsprechenden Einkommensteuersatz zahlen.

Kann ich mit einer CD Geld verlieren?

In den meisten Fällen handelt es sich bei CDs um sehr sichere Anlagen. Wenn Sie sich für eine CD entscheiden, die durch die FDIC versichert ist (was bei den meisten der Fall ist), ist das Risiko, dass Sie einen Teil Ihrer Kapitaleinlage verlieren, äußerst gering.