Was Sie beachten sollten, bevor Sie Ihre Schulden vorzeitig abbezahlen

Die Tilgung von Schulden ist selten eine schlechte Idee, da dadurch Zinskosten entfallen und der Cashflow frei wird. Aber sobald Sie eine Zahlung geleistet haben, können Sie das Geld nicht zurückerhalten. Bevor Sie eine solche finanzielle Verpflichtung eingehen, lohnt es sich, die Auswirkungen einer Strategie zur frühzeitigen Auszahlung zu bedenken.

Wann sollte eine vorzeitige Schuldentilgung in Betracht gezogen werden?

Wenn Sie einen Pauschalbetrag erhalten, Ihr Einkommen gestiegen ist oder Sie es geschafft haben, einen erheblichen Betrag anzusparen, den Sie gerne einsetzen würden, haben Sie die Wahl, was Sie mit diesem Geld machen möchten. Das Wichtigste ist, das zu wählenam bestenOption. Bedenken Sie, dass Sie nicht nur eine Aktion auswählen müssen. Sie können mit Ihrem Geld verschiedene Dinge tun. 

Die beste Strategie hängt von der Art Ihrer Kredite, den Konditionen und Merkmalen dieser Kredite sowie Ihrer Fähigkeit ab, mit alternativen Ansätzen Risiken einzugehen.

Vor- und Nachteile einer vorzeitigen Schuldentilgung

Bevor Sie entscheiden, ob Sie Ihre Schulden teilweise oder vollständig vorzeitig abbezahlen möchten, sollten Sie die Vor- und Nachteile abwägen.

Vorteile einer vorzeitigen Schuldentilgung

• Sparen Sie Geld: Bei hochverzinslichen Schulden wie Kreditkartenschulden oder einigen Privatkrediten verlieren Sie erhebliche Geldbeträge durch Zinsen, wenn Sie nur die erforderliche Mindestzahlung leisten oder sogar etwas mehr als die Mindestzahlung leisten. Durch die vollständige Tilgung Ihrer Schulden sparen Sie Geld.
• Cashflow steigern:Wenn Sie Ihre Schulden vorzeitig abbezahlen, setzen Sie in vielen Fällen monatlich mehr Bargeld frei. Dies liegt daran, dass Ihre monatlichen Zahlungen verschwinden oder sinken (obwohl dies nicht unbedingt der Fall ist, wenn Sie eine Pauschalzahlung für Ihre Hypothek leisten).

Nachteile einer vorzeitigen Schuldentilgung

• Begrenzen Sie das verfügbare Bargeld: Wenn Sie über Bargeld verfügen, haben Sie ein Sicherheitspolster und mehrere Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem Geld tun möchten. Diese Optionen verschwinden möglicherweise, nachdem Sie das Geld zur Schuldentilgung verwendet haben.
• Kein Zurück: Sobald Sie eine Zahlung geleistet haben, können Sie das Geld in der Regel nicht zurückerhalten. Wenn Sie beispielsweise kurz nach der Tilgung erheblicher Schulden Ihren Job verlieren, können Sie diese Entscheidung nicht rückgängig machen und müssen möglicherweise einen Privatkredit zur Deckung Ihrer monatlichen Ausgaben beantragen. Und es ist nicht immer einfach, schnell einen Kredit zu bekommen. 

Bei einigen Krediten können Sie das Geld möglicherweise wieder abheben, es gibt jedoch keine Garantien. Wenn Sie beispielsweise Ihre Hypothek zurückzahlen, verfügen Sie über mehr Eigenkapital an der Immobilie und können dieses Eigenkapital möglicherweise mit einer zweiten Hypothek leihen. Um sich für den Kredit zu qualifizieren, müssen Sie jedoch bestimmte Kriterien erfüllen, und der Prozess kann einige Zeit dauern.

Arten von Krediten zur vorzeitigen Rückzahlung

Berücksichtigen Sie bei der Prüfung Ihrer Optionen zur Schuldentilgung die Art des/der Darlehen(s), die Sie haben.

Wenn Sie Kreditkartenschulden oder kurzfristige Kredite haben, ist es fast immer sinnvoll, diese Schulden zu tilgen. Diese Arten von Schulden erfordern hohe monatliche Zinsen und können am Ende ein Vielfaches des Wertes der ursprünglichen Schulden kosten. Sie können erwägen, einen Kredit zur Konsolidierung Ihrer Schulden oder zur vorzeitigen Rückzahlung dieser hochverzinslichen Kredite in Anspruch zu nehmen.

Es ist auch vorteilhaft, Autokredite frühzeitig aufzulösen, da Autos an Wert verlieren, sobald Sie sie fahren. Das bedeutet, dass Sie nicht den vollen Preis Ihres Autos zurückerhalten können, selbst wenn Sie es verkaufen, um Ihren Kredit abzubezahlen. Sobald Ihre Autokreditzahlungen abgelaufen sind, können Sie für Ihr nächstes Fahrzeug sparen oder Geld für andere wichtige Ziele einsetzen.

Abhängig von den Konditionen Ihres Darlehens kann es eine gute oder eine schlechte Idee sein, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen. Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige Hypothek in nur 15 oder 20 Jahren abbezahlen, können Sie je nach Kredithöhe Zehntausende oder sogar Hunderttausende Dollar an Zinsen sparen.

Allerdings erheben einige Hypothekengeber erhebliche Gebühren oder Strafen für die vorzeitige Rückzahlung, insbesondere in den ersten Jahren Ihres Darlehens. Diese treten häufig bei Hypotheken mit variablem Zinssatz auf, können aber auch bei Hypotheken mit festem Zinssatz vorhanden sein.Bevor Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen, stellen Sie sicher, dass Sie die Konditionen Ihres Darlehens verstanden haben. Andernfalls kann es sein, dass Sie deutlich mehr Geld schulden, als Sie erwartet haben.

Entscheiden, ob Studienkredite vorzeitig zurückgezahlt werden sollen

Für einige Kreditnehmer werden durch die Rückzahlung des Studienkredits große Teile ihres Einkommens freigesetzt und sie können bei anderen wichtigen Lebenszielen vorankommen, wie z. B. dem Sparen für Notfälle, der Abzahlung von Kreditkarten, dem Kauf eines Hauses, der Gründung einer Familie und vielem mehr.

Wenn Sie jedoch ein staatliches Studiendarlehen haben, ist eine vorzeitige Rückzahlung nicht immer die beste Idee. Bundesstudiendarlehen bieten bestimmte Vorteile, wie z. B. subventionierte Zinsen, die Sie verlieren (und nie zurückerhalten), wenn Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Zahlungen auszusetzen oder zu kürzen.

Bei manchen Berufen können Sie Ihre Kredite je nach Karriere oder Zahlungsprogramm möglicherweise „erlassen“ oder abbezahlen lassen. Bevor Sie die Kosten Ihrer Kredite vorzeitig zurückzahlen, sollten Sie sich über Krediterlassprogramme informieren, wenn Sie Vollzeit arbeiten in:

• Gemeinnützige Organisationen
• Ausbildung
• Strafverfolgung
• Das Militär
• Gemeinnützige Gesundheitsversorgung
• Bundes-, Landes-, Kommunal- oder Stammesregierung
• AmeriCorps oder das Peace Corps

Nicht alle Positionen in diesen Bereichen haben Anspruch auf einen Darlehenserlass, aber in einigen Fällen können Sie möglicherweise die Rückzahlung eines Großteils Ihrer Schulden vermeiden, wenn Sie Anspruch auf das Programm zum Darlehenserlass für den öffentlichen Dienst haben.

Alternativen zur vorzeitigen Schuldentilgung

Wenn Ihre monatlichen Kreditraten überschaubar sind, denken Sie darüber nach, wie Ihr Bargeld sonst noch nützlich sein könnte. Anstatt zinsgünstige oder erlassfähige Kredite abzubezahlen, gibt es möglicherweise andere sinnvolle Möglichkeiten, Ihr Geld anzulegen.

Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Verfügen Sie über genügend Ersparnisse, um eventuelle Überraschungen zu verkraften? Bewahren Sie die Lebenshaltungskosten für drei bis neun Monate auf einem Sparkonto oder Geldmarktkonto auf, für den Fall, dass etwas Teures passiert. Ziel ist es, die Aufnahme hochverzinslicher Schulden wie Kreditkartenschulden zur Begleichung von Notfällen zu vermeiden. Es wäre bedauerlich, Niedrigzinskredite abzubezahlen und gleich danach toxische Kreditkartenschulden aufzunehmen.

Tätigen Sie strategische Investitionen

Möglicherweise können Sie Ihre Mittel später zur Verbesserung Ihrer Finanzen einsetzen. 

• Heimwerkerarbeiten: Benötigt Ihr Zuhause Arbeiten? Konzentrieren Sie sich auf Projekte, die Ihr Eigenheimkapital erhöhen oder teure Reparaturen verhindern können. Recherchieren Sie, welche Projekte für den nächsten Käufer den größten Mehrwert bieten. 
• Zukünftiges Einkommen: Würden Sie mehr verdienen, wenn Sie Ihre Fähigkeiten verbessern, einen höheren Abschluss erwerben oder eine Berufszertifizierung absolvieren würden? Wenn ja, wird sich dieses höhere Einkommen über Jahre hinweg auszahlen.
• Geschäft: Hoffen Sie, ein Unternehmen zu gründen? Wenn Sie über eine solide Strategie und einen Backup-Plan verfügen, können Sie mit Ihrem verfügbaren Bargeld möglicherweise ein Unternehmen auf einer gesunden finanziellen Grundlage gründen, ohne Schulden aufzunehmen oder sich um Investoren sorgen zu müssen.
• Langfristiges Investieren: Sparen für Ziele wie Ruhestand oder Bildungsausgaben ist am effektivsten, wenn Sie den Zinseszinseffekt nutzen. Das bedeutet, dass Sie so früh wie möglich mit dem Investieren beginnen. Wenn Sie über Bargeld verfügen, können Sie für Ihre Zukunft davon profitieren, indem Sie es ganz oder teilweise in Ihre 401(k)-, IRA- oder 529-Konten investieren.

Es ist wichtig zu bedenken, dass keine Investitionen eine garantierte Rendite haben. Im Gegensatz dazu hat die Tilgung von Schulden den garantierten Vorteil, dass die Zinszahlungen auf Ihren Kreditsaldo gesenkt oder ganz eliminiert werden. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation und der Art der Schulden können die Vorteile einer vorzeitigen Schuldentilgung etwaige Nachteile überwiegen.

Swip Health bietet keine Steuer- oder Anlageberatung oder Finanzdienstleistungen an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Situation eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit lässt keinen Rückschluss auf zukünftige Ergebnisse zu. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Kapitalverlusts.