Was passiert mit den Kreditkartenschulden, wenn Sie sterben?

ByDr. J. K. Hartmann

Der Tod ist eine dieser unangenehmen Gewissheiten im Leben. Bei Kreditkartenschulden haben Sie möglicherweise zusätzliche Bedenken darüber, wie mit den Schulden nach Ihrem Tod umgegangen wird. Möglicherweise machen Sie sich Sorgen darüber, wer für die Rückzahlung der Schulden verantwortlich ist oder ob der Kredit nach Ihrem Tod erlassen wird.

Die einfachste Antwort ist, dass die Kreditkartenschulden in der Verantwortung des Kreditnehmers liegen – nicht in der Verantwortung anderer – insbesondere bei Einzelkrediten. Aber reale Situationen sind komplizierter. Darüber hinaus können Kreditgeber Verwirrung und Panik hervorrufen, wenn sie Freunden und Familie sagen, sie sollen ihr eigenes Geld verwenden, um die Schulden anderer zu begleichen.

Ihr Nachlass begleicht Schulden

Ihr Nachlass umfasst alles, was Sie nach Ihrem Tod besitzen, beispielsweise Geld auf Bankkonten, Immobilien und andere Vermögenswerte. Nach dem Tod wird Ihr Nachlass geklärt, was bedeutet, dass jeder, den Sie schulden, das Recht hat, aus Ihrem Nachlass bezahlt zu werden, und dass dann alle verbleibenden Vermögenswerte auf Ihre Erben übertragen werden.

Kreditgeber haben nur eine begrenzte Zeit, ihre Schulden einzutreiben. Ihr persönlicher Vertreter – der Testamentsvollstrecker – sollte die Gläubiger über Ihren Tod informieren. Dies kann durch eine veröffentlichte Ankündigung oder durch eine direkt an die Kreditgeber gesendete Mitteilung erfolgen. Anschließend werden die Schulden beglichen, bis alle Schulden beglichen sind oder Ihrem Nachlass das Geld ausgeht.

Verschiedene Arten von Schulden

Wenn es um die Tilgung von Schulden nach Ihrem Tod geht, kommt es auf die Art der Schulden an. Auch hier kommt es darauf an, welche Schulden beglichen werden und wie sie beglichen werden. Kreditkartenschulden stehen relativ weit unten auf der Liste.

Privatkredite

Kreditkartenschulden sind eine Form von Privatkrediten, und die meisten anderen Privatkredite werden ähnlich gehandhabt. Für die Besicherung des Kredits sind keine Sicherheiten erforderlich, sodass Kreditgeber darauf hoffen müssen, dass der Nachlass über ausreichende Vermögenswerte zur Rückzahlung der Schulden verfügt.

Studienkredite

Auch die Studienschulden sind in den meisten Fällen unbesichert. Allerdings werden diese Kredite manchmal mit dem Tod des Kreditnehmers zurückgezahlt (oder erlassen). Insbesondere bei Bundeskrediten, die verbraucherfreundlicher sind als private Studienkredite, besteht eine gute Chance, dass die Schulden getilgt werden.Private Kreditgeber können ihre eigenen Richtlinien festlegen.

Wohnungsbaudarlehen

Wenn Sie mit geliehenem Geld ein Haus kaufen, ist das Darlehen in der Regel durch ein Pfandrecht an der Immobilie abgesichert. Diese Schulden müssen beglichen werden, oder der Kreditgeber kann die Immobilie durch Zwangsvollstreckung an sich nehmen, sie verkaufen und sich die ihm geschuldeten Beträge nehmen. Zweithypotheken und Eigenheimdarlehen bringen Sie in eine ähnliche Lage. Das Bundesgesetz erleichtert es bestimmten Familienmitgliedern und Erben, Wohnungsbaudarlehen zu übernehmen und das Familienhaus zu behalten. Erwarten Sie also nicht, dass der Kreditgeber sofort eine Zwangsvollstreckung durchführt.

Autokredite

Autokredite sind ebenfalls besicherte Kredite, bei denen das Fahrzeug als Sicherheit dient. Wenn die Zahlungen eingestellt werden, kann der Kreditgeber das Auto zurücknehmen. Allerdings möchten die meisten Kreditgeber einfach nur bezahlt werden und werden nicht zurückgreifen, wenn jemand die Zahlungen übernimmt.

Schulden nach Ihrem Tod begleichen

Wenn Ihr Vermögen nicht ausreicht, um alle Ihre Schulden zu decken, haben Kreditgeber Pech. Wenn Sie beispielsweise Schulden in Höhe von 10.000 US-Dollar haben und Ihr einziges Vermögen aus 2.000 US-Dollar auf der Bank besteht, schreiben Ihre Kreditgeber alle unbezahlten Beträge ab und erleiden einen Verlust.

Zu Ihrem Nachlass gehören jedoch Dinge wie Ihr Zuhause, Fahrzeuge, Schmuck und mehr. Alle Vermögenswerte, die Ihrem Nachlass zufallen, stehen zur Befriedigung Ihrer Gläubiger zur Verfügung. Bevor Sie Vermögenswerte an die Erben verteilen – sei es gemäß den Anweisungen in einem Testament oder gemäß den Landesgesetzen – ist Ihr persönlicher Vertreter dafür verantwortlich, sicherzustellen, dass alle Gläubigeransprüche bearbeitet wurden. Wenn nicht genügend Bargeld vorhanden ist, um alle Rechnungen zu begleichen, muss der Nachlass möglicherweise etwas verkaufen, um Bargeld zu generieren.

Es ist möglich, dass ein Nachlass das Haus verkaufen muss, um Kreditkartenrechnungen und andere Schulden zu begleichen. Allerdings bestimmt das Landesrecht, welche Klagen den Gläubigern zur Verfügung stehen. In vielen Fällen entscheiden die örtlichen Gerichte, ob der Nachlass ein Haus verkaufen muss oder ob Pfandrechte an dem Haus erhoben werden können.

Nicht vererbliches Eigentum

Für die Schuldentilgung steht nur das Vermögen des Nachlasses zur Verfügung. Vermögenswerte können und werden häufig an Erben weitergegeben, ohne dass ein Nachlassverfahren durchlaufen wird oder Teil des Nachlasses wird. Das Nachlassverfahren ist ein kostspieliger und zeitaufwändiger Prozess.

Wenn Vermögenswerte der Nachlassprüfung entgehen, müssen sie nicht zur Tilgung von Schulden verwendet werden. Gläubiger können sich im Allgemeinen nicht um Vermögenswerte kümmern, die direkt an die Erben gehen, obwohl es einige Ausnahmen gibt. Beispielsweise ist die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung normalerweise vor den Gläubigern geschützt.

Benannter Begünstigter

Bestimmte Arten von Vermögenswerten haben einen bestimmten Begünstigten oder spezielle Anweisungen zum Umgang mit Vermögenswerten nach dem Tod des Kontoinhabers. Ein Begünstigter ist eine natürliche oder juristische Person, die vom Eigentümer ausgewählt wurde, um Vermögenswerte im Todesfall zu erhalten.

Beispielsweise bieten Rentenkonten – wie ein IRA oder 401k – und Lebensversicherungspolicen die Möglichkeit, Begünstigte zu nutzen. Mit einer ordnungsgemäßen Benennung des Begünstigten können Vermögenswerte direkt auf den Begünstigten übergehen, ohne dass ein Nachlassverfahren durchlaufen werden muss. Die Benennung des Begünstigten hat Vorrang vor allen in einem Testament enthaltenen Anweisungen. Das Testament spielt keine Rolle, da es nur für Vermögenswerte gilt, die Teil des Nachlasses sind, und die Benennung des Begünstigten es Ihnen ermöglicht, den Nachlass vollständig zu umgehen.

Gemeinsames Mietverhältnis

Eine der häufigsten Möglichkeiten, Vermögenswerte der Erbschaft zu entziehen, ist ein gemeinsames Mietverhältnis mit Hinterbliebenenrechten. Beispielsweise könnte ein Paar als Mitmieter ein Konto besitzen. Wenn einer von ihnen stirbt, wird der überlebende Eigentümer sofort der neue 100-prozentige Eigentümer.Dieser Ansatz hat Vor- und Nachteile. Prüfen Sie daher alle Optionen mit einem Anwalt – tun Sie dies nicht nur, um die Rückzahlung von Schulden zu vermeiden.

Andere Optionen

Es gibt mehrere andere Möglichkeiten, um zu verhindern, dass Vermögenswerte einem Nachlassverfahren unterliegen, darunter Treuhandfonds und andere Vereinbarungen. Sprechen Sie mit einem Anwalt für Nachlassplanung vor Ort, um mehr über Ihre Möglichkeiten zu erfahren.

Ehe und Gemeinschaftseigentum

Der Nachlass begleicht Schulden, bevor eine Immobilie an die Erben vererbt wird. Es kann verwirrend sein, wenn jemand erwartet, ein bestimmtes Vermögen zu erben. Der Vermögenswert hat noch nicht den Besitzer gewechselt und gelangt möglicherweise nie an den vorgesehenen Empfänger, wenn er verkauft werden muss. Für die Erben fühlt es sich leider so an, als würden sie die Schulden abbezahlen, aber technisch gesehen zahlt sich der Nachlass aus.

In einigen Fällen muss ein überlebender Ehegatte möglicherweise Schulden abbezahlen, die ein verstorbener Ehegatte aufgenommen hat – selbst wenn der überlebende Ehegatte nie einen Darlehensvertrag unterzeichnet hat oder überhaupt wusste, dass die Schulden bestehen. In Gemeinschaftseigentumsstaaten werden die Finanzen der Ehegatten zusammengelegt, was manchmal problematisch sein kann.

Zu den Gemeinschaftseigentumsstaaten gehören Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin. Einwohner Alaskas können sich auch für die Behandlung von Gemeinschaftseigentum entscheiden. Wenden Sie sich an einen Anwalt vor Ort, wenn Sie die Rechnungen eines verstorbenen Ehepartners bezahlen müssen. Selbst in Gemeinschaftseigentumsstaaten gibt es Möglichkeiten, einige Schulden zu tilgen.

Geteilte Konten

In manchen Fällen müssen Verwandte und Freunde die Schulden eines verstorbenen Kreditnehmers begleichen. Dies ist häufig der Fall, wenn mehrere Kreditnehmer auf einem Konto sind.

Gemeinschaftskonten

Manche Konten werden von mehr als einem Kreditnehmer eröffnet. Am häufigsten kommt es bei verheirateten Paaren vor, kann aber in jeder Partnerschaft vorkommen (auch in geschäftlichen Partnerschaften). In den meisten Fällen haftet jeder Kreditnehmer zu 100 Prozent für die Schulden auf einer Kreditkarte. Es spielt keine Rolle, ob Sie die Karte nie genutzt haben oder ob Sie die Kosten 50/50 teilen.

Mitunterzeichnung

Mitunterzeichnung ist eine großzügige Tat, weil sie riskant ist. Ein Mitunterzeichner beantragt bei jemand anderem einen Kredit, und die gute Kreditwürdigkeit und das hohe Einkommen des Mitunterzeichners helfen dem Kreditnehmer, die Genehmigung zu erhalten. Mitunterzeichner dürfen jedoch keinen Kredit aufnehmen – sie garantieren lediglich, dass der Kredit zurückgezahlt wird. Wenn Sie mitzeichnen und der Kreditnehmer verstirbt, sind Sie in der Regel zur Rückzahlung der Schulden verpflichtet. Es kann einige Ausnahmen geben (z. B. kann der Tod eines Studienkreditnehmers zu einer Entlassung oder anderen Komplikationen führen), aber Mitunterzeichner sollten immer bereit und in der Lage sein, einen Kredit zurückzuzahlen.

Autorisierte Benutzer

Zusatzkarteninhaber sind in der Regel nicht verpflichtet, ihre Kreditkartenschulden zu begleichen, wenn der Hauptkreditnehmer stirbt. Diesen Personen wurde lediglich die Nutzung der Karte gestattet, sie haben jedoch keine formelle Vereinbarung mit dem Kreditkartenaussteller. Daher kann der Kreditkartenaussteller in der Regel keine rechtlichen Schritte gegen einen autorisierten Benutzer einleiten oder die Kreditwürdigkeit des Benutzers schädigen. Wenn Sie jedoch ein autorisierter Benutzer sind und die Karte (oder Kartennummer) nach dem Tod des Hauptkreditnehmers übernehmen möchten, ist dies häufig möglich. Sie müssen einen Antrag beim Kartenaussteller stellen und die Genehmigung auf der Grundlage Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit und Ihres Einkommens erhalten.

Betrügen Sie keine Kreditgeber. Wenn zum Beispiel klar ist, dass der Tod unmittelbar bevorsteht und der Verstorbene kein Vermögen hat, um seine Rechnungen zu begleichen, könnte die Versuchung groß sein, einen Einkaufsbummel zu unternehmen. Wenn die Gerichte entscheiden, dass dies unethisch war, muss ein autorisierter Benutzer möglicherweise die Schulden begleichen.

Wenn Inkassobüros anrufen

Der Umgang mit Schulden nach einem Todesfall kann verwirrend sein. Zusätzlich zum emotionalen Stress und den endlosen Aufgaben, die Aufmerksamkeit erfordern, müssen Sie sich mit einer Reihe verwirrender Inkassoregeln auseinandersetzen.

Inkassobüros können oft die Familie und Freunde eines verstorbenen Kreditnehmers anrufen, um die ausstehenden Schulden einzutreiben. Die Regeln variieren von Staat zu Staat. Kreditgeber dürfen niemanden in die Irre führen, der nicht zur Rückzahlung einer Schuld verpflichtet ist. Das Gesetz erlaubt diese Art der Kontaktaufnahme nur, um Kreditgebern die Kontaktaufnahme mit der Person zu ermöglichen, die den Nachlass des Verstorbenen verwaltet (dem persönlichen Vertreter oder Testamentsvollstrecker).

Fordern Sie, dass die gesamte Kommunikation schriftlich erfolgt, und geben Sie keine persönlichen Daten – insbesondere Ihre Sozialversicherungsnummer – an Inkassobüros weiter. Wenn Sammler zu Ihnen nach Hause kommen, können Sie sie bitten, anzuhalten.

Einige Inkassobüros werden versuchen, Angehörige in die Irre zu führen, um Schulden einzutreiben. Möglicherweise versuchen sie ihnen einzureden, dass sie die Schulden zurückzahlen müssen. Die meisten Inkassobüros sind ehrlich, aber es gibt sicherlich auch einige faule Äpfel. Wenn Sie nicht für eine Schuld verantwortlich sind, verweisen Sie Kreditgeber und Inkassobüros an den persönlichen Vertreter, der den Nachlass verwaltet. Bitten Sie hartnäckige Sammler schriftlich darum, Sie nicht mehr zu kontaktieren.

Wenn Vermögenswerte auf Sie übergehen, ist es für Sammler wahrscheinlich kein faires Spiel, sie zu beschlagnahmen. Unter der Voraussetzung, dass der persönliche Vertreter und die Finanzinstitute die Dinge ordnungsgemäß gehandhabt haben, sollte Ihr geerbtes Vermögen außerhalb der Reichweite der Gläubiger liegen. Wenden Sie sich im Zweifelsfall jedoch an einen Anwalt.

Holen Sie sich rechtlichen Beistand, wenn Sie jemand bittet, die Kreditkartenschulden einer verstorbenen Person zu begleichen. Sammler sind oft verwirrt und wollen einfach nur sammeln. Manchmal sind sie sogar unehrlich. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie haftbar sind, nur weil jemand dies behauptet.

Planung für Ihren Nachlass

Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, ist es ratsam, im Voraus zu planen – Sie können es allen zum Zeitpunkt Ihres Todes leichter machen.

Nachlassplanung ist der Prozess der Planung für den Tod und eine gute Idee für jeden – ob reich oder arm. Während dieses Prozesses besprechen Sie wichtige Themen wie Ihr Testament, medizinische Anweisungen, letzte Wünsche und mehr. Es ist auch möglich, komplexer zu werden und Methoden wie unwiderrufliche Treuhandfonds zu nutzen, um Vermögenswerte nach Ihrem Tod zu verwalten.

Eine Lebensversicherung kann helfen, Schulden im Todesfall abzubezahlen. Insbesondere wenn jemand anderes für Ihre Schulden aufkommt, schützt eine Lebensversicherung Ihre Lieben. Es kann für jeden Zweck verwendet werden, einschließlich der Tilgung von Kreditkartenschulden oder Wohnungsbaudarlehen – einschließlich Eigenheimdarlehen.

Vereinfachen Sie Ihre Finanzen, bevor Sie sterben. Für Ihren Testamentsvollstrecker wird es viel einfacher. Wenn Sie zahlreiche ungenutzte Konten haben, sollten Sie darüber nachdenken, diese zu schließen, aber seien Sie sich der Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit bewusst. Verstreute Kredite können möglicherweise an einem Ort zusammengefasst werden, und Sie sparen möglicherweise sogar Geld bei den Zinsen.

Wenn Vermögenswerte an einen bestimmten Begünstigten übergehen, können sie das Nachlassverfahren umgehen und stehen den Gläubigern nicht zur Verfügung. Dasselbe kann auch für ein Gemeinschaftskonto mit Hinterbliebenenrecht gelten. Wenn Sie jedoch keine lebenden Begünstigten haben, kann es sein, dass das Vermögen Ihrem Nachlass zufällt. Erkundigen Sie sich bei der Depotbank Ihres Altersvorsorgekontos und Ihrer Lebensversicherungsgesellschaft, welche Regeln für Begünstigte gelten. Es wird von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sein. Sobald sich Vermögenswerte in Ihrem Nachlass befinden, müssen diese möglicherweise zur Schuldentilgung verwendet werden. Überprüfen Sie Ihre Begünstigtenbezeichnungen regelmäßig, um sicherzustellen, dass sie noch sinnvoll sind.

Testamentsvollstrecker kümmern sich um die Tilgung von Schulden

Wenn Sie der Testamentsvollstrecker eines Nachlasses sind – oder je nach Situation der persönliche Vertreter oder Verwalter – ist es wichtig, die Schulden eines verstorbenen Kreditnehmers korrekt zu verwalten.

Besorgen Sie sich unbedingt weitere Kopien der beglaubigten Sterbeurkunde. Sie müssen zahlreiche Organisationen benachrichtigen. Die Anforderungen für eine „Kopie“ der Sterbeurkunde können unterschiedlich sein, aber es ist am besten, wenn Sie offizielle Dokumente von Ihrem örtlichen Statistikamt haben – besorgen Sie sich mehr, als Sie für nötig halten.

Wenden Sie sich an die Gläubiger und teilen Sie ihnen mit, dass der Kreditnehmer verstorben ist. Wenden Sie sich an einen Anwalt vor Ort, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend Bescheid gegeben haben. (Möglicherweise kennen Sie nicht alle Gläubiger und müssen daher eine Möglichkeit finden, die Informationen an unbekannte Kreditgeber weiterzugeben.) Die Benachrichtigung der Gläubiger verhindert auch, dass jemand im Namen der verstorbenen Person Schulden anhäuft.

Stellen Sie sicher, dass Sie auch die Sozialversicherungsbehörde über den Tod informieren. Es kann dazu beitragen, Identitätsdiebstahl und andere Komplikationen zu verhindern, und es kann für Gläubiger hilfreich sein.

Erstellen Sie eine Bonitätsauskunft für den Verstorbenen. Verwenden Sie diesen Bericht, um Kreditgeber zu identifizieren, die möglicherweise über den Tod des Kreditnehmers informiert werden müssen. Selbst wenn der Kreditnehmer kein Guthaben hat, benachrichtigen Sie alle potenziellen Kreditgeber – Sie möchten nicht, dass Diebe eine Kreditkarte (oder Kreditkartennummer) im Umlauf haben.

Wenn Sie Zweifel haben, sollten Sie unbedingt mit einem Anwalt zusammenarbeiten. Der von Ihnen gezahlte Preis kann Ihnen helfen, teure und zeitraubende Fehler zu vermeiden.

Wenn der Nachlass nicht über genügend Geld verfügt, um jeden Gläubiger mit einer Forderung zu bezahlen, müssen Sie die Schulden priorisieren – wobei Sie sich bei der Bestellung der Liste an den Gesetzen des jeweiligen Bundesstaates orientieren müssen. Warten Sie, bis Sie über alle Ansprüche informiert sind, bevor Sie mit der Zahlung beginnen. Kreditkartenschulden stehen im Allgemeinen relativ weit unten auf der Liste, während Steuern, Endkosten und Unterhalt für Kinder eine höhere Priorität haben.

Warten Sie unbedingt mit der Verteilung der Vermögenswerte. Stellen Sie sicher, dass alle Forderungen vollständig beglichen sind, bevor Sie die verbleibenden Nachlässe an die Erben übertragen. Niemand möchte die Erben warten lassen, aber es ist wichtig, dass alle Details korrekt sind. Als Testamentsvollstrecker sind Sie nicht dafür verantwortlich, die Schulden des Verstorbenen aus Ihren eigenen Mitteln zu begleichen, Sie können jedoch persönlich haftbar gemacht werden, wenn Sie einen Fehler machen und eine gültige Forderung nicht begleichen.

Im Zweifel

Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie nicht sicher sind, wie Sie mit einer Situation umgehen sollen – daran ist nichts einzuwenden. Der Verstorbene hat sich nach eigenem Ermessen für Sie entschieden und Sie können entscheiden, dass professionelle Hilfe erforderlich ist (und die Erben müssen sich nur darum kümmern).

Die Nachlassregelung nach dem Tod ist ein komplexer Prozess. Der emotionale Tribut, einen geliebten Menschen zu verlieren, macht es nur noch schwieriger. Professionelle Hilfe von Anwälten und Buchhaltern vor Ort kann Sie durch den Prozess begleiten und sicherstellen, dass es nicht noch schlimmer wird.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was soll ich tun, wenn mich ein Rechnungseintreiber wegen der Kreditkartenrechnung meines verstorbenen Ehepartners kontaktiert?

Teilen Sie dem Sammler mit, dass Ihr Ehepartner gestorben ist, und bieten Sie an, ihm eine Kopie der Sterbeurkunde zuzusenden. In den meisten Fällen ist dies alles, was sie benötigen, um bezahlt zu werden, wenn ein Nachlass vorhanden ist, oder um die Schulden abzuschreiben, wenn kein Nachlass vorhanden ist. Wenn Sie kein Mitkreditnehmer des Kontos waren, bieten Sie nicht an, den ausstehenden Restbetrag zu begleichen, und beantworten Sie keine Fragen zu den Erlösen aus der Lebensversicherung. Seien Sie ruhig, aber bestimmt.

Können Inkassobüros die Lebensversicherung, die ich nach dem Tod einer Verwandten erhalten habe, übernehmen, um ihre Schulden zu begleichen?

In den meisten Fällen nein. Dieses Geld geht direkt an Sie. Die Gesetze der einzelnen Bundesstaaten sind unterschiedlich. Wenden Sie sich daher zur Sicherheit an einen Anwalt.

Kann ich Geld vom Bankkonto einer verstorbenen Person zur Begleichung von Kreditkartenschulden verwenden?

Wenn es sich um ein gemeinsames Bankkonto handelt, auf dem Ihr Name steht, ja. Wenn die Kreditkartenschuld nur auf den Namen der verstorbenen Person lautet, das Bankkonto jedoch auf Ihren beiden Namen lautet, müssen Sie die Schulden nicht von diesem Konto begleichen, es sei denn, ein Nachlassrichter weist Sie dazu an. Wenn Ihr Name nicht auf dem Bankkonto steht, müssen Sie die im Testament der verstorbenen Person festgelegten Verfahren befolgen. Das Abheben von Geld vom Bankkonto einer verstorbenen Person ohne Ihren Namen darauf könnte in Ihrem Bundesstaat eine Straftat darstellen. Erkundigen Sie sich bei einem Anwalt für Nachlassrecht über das weitere Vorgehen.

Die in diesem Artikel enthaltenen Informationen stellen keine Steuer- oder Rechtsberatung dar und ersetzen eine solche Beratung nicht. Landes- und Bundesgesetze ändern sich häufig und die Informationen in diesem Artikel spiegeln möglicherweise nicht die Gesetze Ihres Landes oder die neuesten Gesetzesänderungen wider. Für aktuelle Steuer- oder Rechtsberatung wenden Sie sich bitte an einen Buchhalter oder Anwalt.