Was ist Zinseszins?

Definition

Zinseszinsist der Zinsertrag aus dem ursprünglichen Kapital zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen.

Definition und Beispiele von Zinseszinsen

Der Zinseszins ist der Zinsertrag aus dem ursprünglichen Kapital plus aufgelaufener Zinsen. Sie erhalten nicht nur Zinsen für Ihre Anfangseinzahlung, sondern auch Zinsen für die Zinsen.

Stellen Sie sich den Zinseszins in etwa so vor, wie wenn der „Schneeballeffekt“ auftritt. Ein Schneeball fängt klein an, aber je mehr Schnee hinzukommt, desto größer wird er. Wenn es wächst, wird es schneller größer.

Wie funktioniert der Zinseszins?

Um den Zinseszins zu verstehen, beginnen Sie mit dem Konzept des einfachen Zinses: Sie zahlen Geld ein und die Bank zahlt Ihnen Zinsen für Ihre Einlage.

Wenn Sie beispielsweise 5 % Jahreszins verdienen, würden Sie mit einer Einzahlung von 100 US-Dollar nach einem Jahr 5 US-Dollar einbringen. Was passiert im folgenden Jahr? Hier kommt die Aufzinsung ins Spiel. Sie erhalten Zinsen auf Ihre Ersteinzahlung.UndSie erhalten Zinsen auf die Zinsen, die Sie gerade verdient haben.

Die Zinsen, die Ihr Geld im zweiten Jahr verdient, werden höher sein als im Jahr zuvor, da Ihr Kontostand jetzt 105 $ und nicht 100 $ beträgt.

Das Obige ist ein Beispiel für jährlich berechnete Zinsen. Bei vielen Banken, darunter auch Online-Banken, werden die Zinsen täglich berechnet und monatlich Ihrem Konto gutgeschrieben, sodass der Prozess noch schneller abläuft.

Wenn Sie sich Geld leihen, wirkt sich die Aufzinsung natürlich zu Ihren Lasten und stattdessen zu Ihren Gunsten aus. Sie zahlen Zinsen für das geliehene Geld. Wenn Sie den geschuldeten Betrag im darauffolgenden Monat nicht vollständig beglichen haben, müssen Sie Zinsen auf den geliehenen Betrag zahlenPlusdie Zinsen, die Sie aufgelaufen sind.

Zinseszinsformel

Sie können den Zinseszins auf verschiedene Arten berechnen. Wenn Sie lernen, es selbst zu tun, erhalten Sie wertvolle Einblicke, wie Sie Ihre Sparziele erreichen und gleichzeitig realistische Erwartungen wahren können. Untersuchen Sie jedes Mal, wenn Sie Berechnungen durchführen, einige „Was-wäre-wenn“-Szenarien mit unterschiedlichen Zahlen und sehen Sie, was passieren würde, wenn Sie etwas mehr sparen oder ein paar Jahre länger Zinsen verdienen würden.

Manche Menschen ziehen es vor, sich die Zahlen genauer anzusehen, indem sie die Berechnungen selbst durchführen. Sie können einen Finanzrechner mit Speicherfunktionen für Formeln oder einen normalen Taschenrechner mit einer Taste zum Berechnen von Exponenten verwenden.

Verwenden Sie die folgende Formel, um den Zinseszins zu berechnen:

Um diese Berechnung zu verwenden, fügen Sie die folgenden Variablen ein:

• A:DerMengeDu wirst am Ende mit.
• P:Ihre erste Einzahlung, bekannt alsRektor.
• R:das JährlicheZinssatz,im Dezimalformat geschrieben.
• N:DieAnzahl der Zinsperiodenpro Jahr (zum Beispiel ist monatlich 12 und wöchentlich 52).
• T:die Menge anZeit(in Jahren), durch die sich Ihr Geld zusammensetzt.

Mathe machen

Sie haben 1.000 US-Dollar und verdienen 5 % monatlich aufgezinst. Wie viel werden Sie nach 15 Jahren haben?

1. A = P (1 + [ r / n ]) ^ nt
2. A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
3. A = 1000 (1,0041666…) ^ (180)
4. A = 1000 (2,113703)
5. A = 2113,70

Nach 15 Jahren hätten Sie etwa 2.114 US-Dollar. Ihre endgültige Zahl kann aufgrund von Rundungen leicht variieren. Von diesem Betrag stellen 1.000 $ Ihre Ersteinzahlung dar, während die restlichen 1.114 $ Zinsen sind.

Eine Beispieltabelle in Google Docs zeigt, wie es funktioniert. Es gibt auch eine herunterladbare Kopie, die Sie mit Ihren eigenen Nummern verwenden können.

Tabellenkalkulationen verwenden

Tabellenkalkulationen können die gesamte Berechnung für Sie erledigen. Um Ihren Endsaldo nach der Aufzinsung zu berechnen, verwenden Sie im Allgemeinen azukünftiger WertBerechnung. Microsoft Excel, Google Sheets und andere Softwareprodukte bieten diese Funktion, Sie müssen die Zahlen jedoch etwas anpassen.

Anhand des obigen Beispiels können Sie die Berechnung mit der Zukunftswertfunktion von Excel durchführen:

Geben Sie jede Ihrer Variablen in separate Zellen ein. Beispielsweise könnte Zelle A1 „1000“ enthalten, um Ihre Ersteinzahlung darzustellen, und Zelle B1 könnte „15“ anzeigen, um 15 Jahre darzustellen.

Der Trick bei der Verwendung einer Tabellenkalkulation für Zinseszinsen besteht darin, Zinseszinsen zu verwendenPeriodenstatt einfach in Jahren zu denken. Bei der monatlichen Aufzinsung ist der periodische Zinssatz einfach der Jahreszins geteilt durch 12, da es im Laufe des Jahres 12 Monate oder „Zeiträume“ gibt. Für die tägliche Aufzinsung nutzen die meisten Unternehmen 360 oder 365.

1. =FV(rate,nper,pmt,pv,type)
2. =FV([.05/12],[15*12],1000,)

In diesem Beispiel,die UhrDer Abschnitt wurde weggelassen, was eine regelmäßige Ergänzung des Kontos wäre. Wenn Sie monatlich Geld auf das Konto einzahlen würden, wäre dies praktisch.Typwird in diesem Fall ebenfalls nicht verwendet. Sie würden dies verwenden, wenn Sie eine Berechnung basierend auf den Fälligkeitsterminen der Zahlungen durchführen möchten.

Regel von 72

Die 72er-Regel ist eine weitere Möglichkeit, den Zinseszins schnell abzuschätzen. Mit dieser Methode können Sie anhand des Zinssatzes und der Zeitspanne, in der Sie diesen Zinssatz verdienen, eine grobe Schätzung darüber erhalten, wie lange es dauern wird, bis Sie Ihr Geld verdoppelt haben. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre mit dem Zinssatz. Wenn Sie 72 erreichen, haben Sie eine Kombination von Faktoren, die Ihr Geld ungefähr verdoppeln wird.

Beispiel 1: Sie verfügen über Ersparnisse in Höhe von 1.000 US-Dollar und verdienen 5 % effektiven Jahreszins bzw. „jährliche prozentuale Rendite“. Wie lange wird es dauern, bis Sie 2.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben?

Um die Antwort zu finden, müssen Sie herausfinden, wie Sie auf 72 kommen. Da 72 dividiert durch 5 14,4 ergibt, wird es etwa 14,4 Jahre dauern, bis Sie Ihr Geld verdoppelt haben.

Beispiel 2: Sie haben jetzt 1.000 US-Dollar und werden in 20 Jahren 2.000 US-Dollar benötigen. Welchen Zinssatz müssen Sie mindestens verdienen, um Ihr Geld bis dahin zu verdoppeln?

Finden Sie erneut heraus, was erforderlich ist, um mithilfe der Ihnen vorliegenden Informationen auf 72 zu kommen. In diesem Fall wäre dies die Anzahl der Jahre. Da 72 geteilt durch 20 3,6 ergibt, müssen Sie in diesem Zeitraum etwa 3,6 % effektiven Jahreszins verdienen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Was es für Privatanleger und Sparer bedeutet

Als Einzelsparer und vielleicht sogar Anleger gibt es Möglichkeiten, wie Sie sicherstellen können, dass die Aufzinsung zu Ihren Gunsten funktioniert.

Sparen Sie früh und oft

Wenn Sie Ihre Ersparnisse vergrößern, ist die Zeit Ihr Freund. Je länger Sie Ihr Geld unangetastet lassen können, desto mehr kann es wachsen, denn der Zinseszins lässt das Geld mit der Zeit exponentiell wachsen.

Wenn Sie 100 US-Dollar pro Monat mit 5 % Zinsen und monatlicher Zinseszins über fünf Jahre einzahlen, haben Sie 6.000 US-Dollar an Einlagen gespart und 800,61 US-Dollar an Zinsen verdient. Selbst wenn Sie nach dieser Zeit nie wieder eine Einzahlung tätigen, hätte Ihr Konto nach 20 Jahren zusätzliche Zinsen in Höhe von 7.573,87 US-Dollar eingebracht – dank der Aufzinsung viel mehr als Ihre ursprünglichen Einzahlungen in Höhe von 6.000 US-Dollar.

Überprüfen Sie den effektiven Jahreszins

Um Bankprodukte wie Sparkonten und CDs zu vergleichen, schauen Sie sich die jährliche prozentuale Rendite an. Es berücksichtigt die Aufzinsung und liefert einen echten Jahreszins. Banken veröffentlichen in der Regel den effektiven Jahreszins, da er höher als der Zinssatz ist. Sie sollten versuchen, angemessene Zinssätze für Ihre Ersparnisse zu erzielen, aber es lohnt sich wahrscheinlich nicht, für weitere 0,10 % die Bank zu wechseln, es sei denn, Sie haben einen extrem hohen Kontostand.

Zahlen Sie Schulden schnell ab und zahlen Sie mehr, wenn Sie können

Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte nur den Mindestbetrag bezahlen, wird es Sie teuer zu stehen kommen. Die Zinsbelastung wird dadurch kaum sinken und Ihr Guthaben könnte sogar wachsen. Wenn Sie ein Studiendarlehen haben, vermeiden Sie die Aktivierung von Zinsaufwendungen (das Hinzufügen unbezahlter Zinsaufwendungen zum Swip Health-Gesamtbetrag) und zahlen Sie zumindest die anfallenden Zinsen, damit Sie nach dem Abschluss keine böse Überraschung erleben. Auch wenn Sie nicht zur Zahlung verpflichtet sind, tun Sie sich selbst einen Gefallen, indem Sie Ihre lebenslangen Zinskosten minimieren.

Halten Sie die Kreditzinsen niedrig

Die Zinssätze für Ihre Kredite wirken sich nicht nur auf Ihre monatliche Zahlung aus, sondern bestimmen auch, wie schnell Ihre Schulden wachsen und wie lange es dauern wird, sie abzubezahlen. Es ist schwierig, mit zweistelligen Zinssätzen zurechtzukommen, wie sie bei den meisten Kreditkarten der Fall sind. Prüfen Sie, ob es sinnvoll ist, Schulden zu konsolidieren und Ihre Zinssätze zu senken, während Sie Schulden abbezahlen. Dies könnte den Prozess beschleunigen und Ihnen Geld sparen.

Was macht den Zinseszins wirksam?

Eine Aufzinsung erfolgt, wenn Zinsen wiederholt gezahlt werden. Die ersten ein oder zwei Zyklen sind nicht besonders beeindruckend, aber die Wirkung des Zinseszinses beginnt zuzunehmen, nachdem Sie immer wieder Zinsen hinzugefügt haben.

Frequenz

Die Häufigkeit der Aufzinsung ist wichtig. Häufigere Aufzinsungsperioden – zum Beispiel täglich – haben dramatischere Ergebnisse. Achten Sie bei der Eröffnung eines Sparkontos auf Konten mit täglicher Zinserhöhung. Möglicherweise werden Ihrem Konto nur monatlich Zinszahlungen gutgeschrieben, die Berechnungen können jedoch weiterhin täglich durchgeführt werden. Manche Konten berechnen die Zinsen nur monatlich oder jährlich.

Zeit

Die Aufzinsung ist über längere Zeiträume dramatischer. Auch hier haben Sie eine höhere Anzahl an Berechnungen oder „Gutschriften“ auf dem Konto, wenn das Geld allein gelassen wird, um zu wachsen.

Zinssatz

Auch der Zinssatz ist im Laufe der Zeit ein wichtiger Faktor für Ihren Kontostand. Höhere Zinssätze bedeuten, dass ein Konto schneller wächst, aber der Zinseszins kann einen niedrigeren Zinssatz ausgleichen. Insbesondere über längere Zeiträume kann ein Konto mit geringerer Aufzinsung zu einem höheren Saldo führen als ein Konto mit einfacher Berechnung. Berechnen Sie, ob das passieren wird, und ermitteln Sie den Break-Even-Punkt.

Einlagen

Auch Abhebungen und Einzahlungen können sich auf Ihren Kontostand auswirken. Am besten funktioniert es, wenn Sie Ihr Geld wachsen lassen oder regelmäßig neue Einzahlungen auf Ihr Konto tätigen. Wenn Sie Ihre Einnahmen abheben, dämpfen Sie den Effekt der Aufzinsung.

Startbetrag

Der Geldbetrag, mit dem Sie beginnen, hat keinen Einfluss auf die Aufzinsung. Unabhängig davon, ob Sie mit 100 oder 1 Million US-Dollar beginnen, funktioniert die Aufzinsung auf die gleiche Weise. Die Ergebnisse scheinen größer zu sein, wenn Sie mit einer großen Einzahlung beginnen, aber Sie werden nicht dafür bestraft, wenn Sie klein anfangen oder die Konten getrennt führen. Konzentrieren Sie sich bei Ihrer Zukunftsplanung am besten auf Prozentsätze und Zeit: Welchen Lohn werden Sie verdienen und wie lange? Die Dollars sind nur ein Ergebnis Ihres Tarifs und Zeitrahmens.