Was ist Versicherungs-Underwriting?

Definition

Versicherungs-UnderwritingSo bewertet ein Versicherungsunternehmen sein Risiko. Es hilft einer Versicherungsgesellschaft bei der Entscheidung, ob es rentabel wäre, das Risiko einer Deckung für eine Person oder ein Unternehmen einzugehen.

Definition und Beispiel des Versicherungs-Underwritings

Unter Underwriting versteht man die Art und Weise, wie eine Versicherungsgesellschaft das Risiko und die Rentabilität bewertet, die mit dem Anbieten einer Police an jemanden verbunden ist. Eine Versicherungsgesellschaft muss eine Möglichkeit haben, zu entscheiden, wie viel Risiko sie mit der Bereitstellung von Versicherungsschutz eingeht. Es muss auch wissen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass etwas schiefgeht und eine Forderung beglichen werden muss. Diese Analyse gilt für die Versicherung eines Hauses, eines Autos, eines Fahrers, der Gesundheit einer Person oder sogar ihres Lebens.

Nach Prüfung des damit verbundenen Risikos legt der Versicherungsversicherer die Versicherungsprämie fest, die als Gegenleistung für die Übernahme dieses Risikos berechnet wird.

Wie entscheiden Unternehmen, was ein akzeptables Risikoniveau ist? Hier kommt das Underwriting ins Spiel. Underwriting ist ein komplexer Prozess, der von Aktuaren bereitgestellte Daten, Statistiken und Richtlinien umfasst. All diese Arbeiten helfen den Underwritern, die Wahrscheinlichkeit der meisten Risiken vorherzusagen. Dann können Versicherungsgesellschaften Prämien basierend auf der Höhe des Risikos berechnen.

Angenommen, jemand erkundigt sich bei einer Kfz-Versicherung nach dem Abschluss einer Police. Ein Versicherungsversicherer kann bei der Entscheidung, ob er ihm eine Police anbieten möchte, seine Fahrbilanz bewerten. Ein Fahrer mit einer schlechten Fahrbilanz könnte als Kunde mit hohem Risiko angesehen werden, und die Versicherungsgesellschaft könnte beschließen, ihn zu versichern, aber zum Ausgleich eine höhere Prämie verlangen.

So funktioniert das Underwriting von Versicherungen

Underwriter sind ausgebildete Versicherungsfachleute, die Risiken verstehen und wissen, wie man ihnen vorbeugt. Sie verfügen über besondere Kenntnisse in der Risikobewertung. Sie nutzen Fachwissen und Informationen, um zu entscheiden, ob sie etwas oder jemanden versichern – und zu welchem ​​Preis.

Der Underwriter prüft alle Informationen, die Ihr Agent bereitstellt. Anschließend entscheiden sie, ob das Unternehmen bereit ist, auf Sie zu setzen. Zum Job gehören außerdem:

• Überprüfen Sie die Informationen, um das Risiko zu ermitteln
• Bestimmen, welche Art von Versicherungsschutz oder welche Gefahren die Versicherungsgesellschaft zu welchen Konditionen versichert
• Mögliche Änderung des Versicherungsschutzes durch Indossierung
• Suchen Sie nach Lösungen, die das Risiko künftiger Schadensersatzansprüche verringern könnten
• Möglicherweise verhandeln Sie mit Ihrem Agenten oder Makler, um Möglichkeiten zu finden, Sie bei Problemen zu versichern

Beurteilung der Situation

Ein Underwriter kann in Fällen eingeschaltet werden, in denen eine umfassendere Beurteilung erforderlich ist, etwa wenn eine versicherte Person viele Ansprüche geltend gemacht hat, wenn neue Policen ausgestellt werden oder wenn es Zahlungsprobleme gibt.

Angenommen, eine Autofahrerin namens Mary hat innerhalb von fünf Jahren drei Glasschäden in ihrer Kfz-Versicherung geltend gemacht. Ansonsten hat sie eine perfekte Fahrbilanz. Die Versicherung will sie weiterhin versichern, das Risiko aber auch wieder rentabel machen. In den letzten fünf Jahren wurden 1.500 US-Dollar für Glasschäden gezahlt, Mary zahlt jedoch nur 300 US-Dollar pro Jahr für die Glasversicherung. Ihr Selbstbehalt beträgt nur 100 $.

Der Versicherer überprüft die Akte und beschließt, Mary bei ihrer Verlängerung neue Konditionen anzubieten. Das Unternehmen willigt ein, ihr den vollen Versicherungsschutz anzubieten, erhöht dadurch jedoch ihren Selbstbehalt auf 500 $.

Der Versicherer bietet auch eine weitere Option an: Er verlängert die Police, beinhaltet jedoch eine begrenzte Glasabdeckung. Auf diese Weise minimiert der Versicherer das Risiko und bietet Mary gleichzeitig den anderen Versicherungsschutz, den sie benötigt, wie etwa eine Haftpflicht- und Kollisionsversicherung.

Veränderungen bewerten, wenn sie auftreten

Versicherungsversicherer überprüfen häufig Policen und Risikoinformationen, wenn eine Situation außerhalb der Norm zu liegen scheint. Das bedeutet nicht, dass sich ein Versicherer nie wieder mit Ihrem Fall befasst, nur weil Sie bereits eine Police beantragt oder erhalten haben. Ein Underwriter kann immer dann eingeschaltet werden, wenn sich die Versicherungsbedingungen oder das Risiko ändern. 

Zusammenarbeit mit Maklern oder Agenten

Ein Agent oder Makler verkauft Versicherungspolicen. Der Underwriter entscheidet, ob die Versicherungsgesellschaft den Verkauf dieser Deckung durchführen soll und wird. Ihr Agent oder Makler muss eine solide Argumentation vorlegen, die den Versicherer davon überzeugt, dass das von Ihnen dargestellte Risiko gut ist.

Agenten sind normalerweise nicht in der Lage, Entscheidungen zu treffen, die über die im Underwriting-Handbuch enthaltenen Grundregeln hinausgehen. Einige Agenten entscheiden jedoch möglicherweise, dass sie Sie nicht versichern können, basierend auf dem Wissen, das sie über die Underwriting-Entscheidungen ihres Unternehmens haben. Sie können ohne die Zustimmung des Versicherers keine besonderen Vorkehrungen treffen, um Ihnen eine Versicherung anzubieten.

Der Underwriter schützt das Unternehmen, indem er die Regeln durchsetzt und Risiken auf der Grundlage dieses Verständnisses bewertet. Sie können über die grundlegenden Richtlinien hinaus entscheiden, wie das Unternehmen auf die Risikochance reagiert. Sie können auch Ausnahmen machen oder Bedingungen ändern, um eine Situation weniger riskant zu machen.