Was ist Ruhestand?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Der Ruhestand ist die Phase im Leben, in der man sich dafür entscheidet, aus dem Berufsleben auszuscheiden und von Einkommensquellen oder Ersparnissen zu leben, die keine aktive Arbeit erfordern. Das Alter, in dem eine Person in Rente geht, ihr Lebensstil im Ruhestand und die Art und Weise, wie sie diesen Lebensstil finanziert, variieren von Person zu Person, abhängig von den individuellen Vorlieben und der Finanzplanung.

Manche Menschen entscheiden sich möglicherweise für den Vorruhestand, um ihren Hobbys nachzugehen und zu reisen, während andere möglicherweise weiterhin Teilzeit arbeiten, um engagiert zu bleiben und ihr Einkommen aufzubessern. Eine effektive Ruhestandsplanung umfasst oft eine Kombination aus Ersparnissen, Investitionen und möglicherweise Rentenleistungen, um ein komfortables und sicheres Leben nach der Arbeit zu gewährleisten.

Wichtige Erkenntnisse

  • Das Regelrentenalter liegt zwischen 66 und 67 Jahren, allerdings muss jeder selbst entscheiden, wann und ob er mit dem Erwerbsleben aufhört.
  • Die Regierung bestraft in der Regel diejenigen, die ihre Altersvorsorge vor Erreichen des 59. Lebensjahrs in Anspruch nehmen.
  • Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, ist es ratsam, bei Ihren Investitionen vorsichtiger zu sein. Ein Finanzplaner kann Ihnen bei der Auswahl der Aufteilung Ihrer Investitionen helfen.
  • Wie Ihr Ruhestand aussieht, hängt von vielen Faktoren ab, die jeweils individuell von Ihren persönlichen Vorlieben, der Anzahl der Jahre, in denen Sie im Ruhestand sein werden, und den Lebenshaltungskosten abhängen.

Definition und Beispiele des Ruhestands

Der Ruhestand im Allgemeinen ist die Zeit im Leben, in der Sie nicht mehr arbeiten müssen, um bequem zu leben, und auf Ersparnisse oder passive Einkommensformen zurückgreifen können, um Ihren Lebensstil zu finanzieren. Ruhestand und der Begriff „finanzielle Unabhängigkeit“ werden oft synonym verwendet. Beides wird erreicht, wenn Sie zusammen über genügend Ersparnisse, Kapitalerträge und/oder Renteneinkommen verfügen, um Ihren Lebensunterhalt zu decken.

In einem eher technischen Sinne setzt der Ruhestand jedoch einen Hintergrund der Finanzplanung voraus, sei es durch spezielle Rentenkonten, auf die Sie während Ihrer Arbeitsjahre eingezahlt haben (z. B. eine IRA oder ein vom Arbeitgeber gesponserter 401k), andere allgemeine Anlageinstrumente oder durch Sozialversicherungsleistungen. Auch Personen, die im öffentlichen Sektor arbeiten, verfügen möglicherweise über Renten oder ähnliche staatlich geförderte Altersvorsorgepläne. Bei der Planung des Ruhestands werden häufig viele dieser Finanzierungsquellen kombiniert genutzt.

Wie funktioniert der Ruhestand?

Der Ruhestand ist ein relativ neues Konzept, das mit der steigenden Lebenserwartung entstanden ist. Vor etwas mehr als einem Jahrhundert gab es die Idee des Ruhestands noch nicht. Unser modernes Rentenkonzept entstand aufgrund einer Kombination aus längerer Lebensspanne, der wachsenden Beliebtheit von Rentenplänen in bestimmten Sektoren und dem Beginn staatlich geförderter Leistungen im Jahr 1935 mit der Einführung der Sozialversicherung.

Notiz

Vor der Einführung der Sozialversicherung arbeiteten die Menschen ihr ganzes Leben lang. Wenn sie arbeitsunfähig wurden, wurde von ihrer Familie erwartet, für sie zu sorgen.

Eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen werden, ist der Zeitpunkt Ihres Ruhestands. Eine andere Frage ist, wie viel man im Ruhestand ausgeben sollte. Sie müssen auch entscheiden, wann Sie mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung beginnen möchten. Wenn Sie darauf verzichten können, sobald Sie dazu berechtigt sind, können Sie Ihren monatlichen Gehaltsscheck später erhöhen.

Wenn Sie eine Rente beziehen, müssen Sie einige dauerhafte Rentenentscheidungen treffen, z. B. entscheiden, ob Sie einen Kapitalbetrag oder eine Rente beziehen möchten und welche Laufzeit Sie wählen möchten, z. B. eine Leistung nur für Ihr Leben oder eine Leistung, die Ihrem Ehepartner fortlaufende Leistungen bietet, falls Sie früh sterben sollten.

Rentenalter

In den Vereinigten Staaten gibt es kein obligatorisches Renteneintrittsalter, aber die Sozialversicherungsbehörde hat Regeln zum Zeitpunkt der Auszahlung von Rentenleistungen, die sich auf Ihre Auszahlung auswirken können und bei Ihren Plänen berücksichtigt werden sollten. Das normale Rentenalter liegt zwischen 66 und 67 Jahren. Nach den geltenden Vorschriften legt die Sozialversicherung Ihr volles Rentenalter jedoch anhand Ihres Geburtsdatums fest und es ist nicht für alle gleich. Im Allgemeinen gilt ein Ruhestand vor dem 60. Lebensjahr als vorzeitiger Ruhestand. Das IRS bestraft in der Regel Abhebungen aus Rentenplänen vor dem Alter von 59½ Jahren. Beachten Sie jedoch, dass es einige Ausnahmen von diesen Regeln für eine Reihe von Szenarien im Zusammenhang mit Militärdienst, medizinischem Bedarf, Tod oder Invalidität, korrektivem Abzug und mehr gibt.Für eine individuelle Beratung konsultieren Sie die IRS-Website oder wenden Sie sich an einen Finanzexperten.

Wie viel kostet der Ruhestand?

Es gibt keinen einzigen Dollarwert, der sich für den Ruhestand aller Menschen eignet. Die Finanzierung Ihres Ruhestands hängt von vielen Faktoren ab, wie zum Beispiel dem Alter, in dem Sie in Rente gehen möchten, Ihrer Lebenserwartung (oder wie viele Jahre Sie finanzieren müssen) und Ihren voraussichtlichen Lebenshaltungskosten während dieser Zeit. Hierzu ist eine persönliche finanzielle Einschätzung erforderlich.

Um den Ruhestand zu erreichen, müssen Sie entsprechend planen und sparen. Beginnen Sie am besten schon früh mit dem Sparen (in Ihren Zwanzigern oder Dreißigern) und legen Sie jedes Jahr mindestens 10 % Ihres Einkommens beiseite. Wenn Sie spät mit dem Sparen beginnen (in Ihren 40ern und 50ern), müssen Sie einen größeren Teil Ihres Einkommens sparen – bis zu 50 % pro Jahr. 

So sparen Sie für den Ruhestand

Sie können auf viele verschiedene Arten sparen. Hier sind nur einige von vielen:

  • Vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto, z. B. 401(k)
  • Staatlicher oder von öffentlichen Mitarbeitern gesponserter Fonds, z. B. ein Renten- oder 457-Plan
  • Individuelles Rentenkonto (IRA), egal ob traditionelles IRA oder Roth IRA
  • Renten und 403(b)-Pläne
  • SEP-Pläne
  • Nicht-pensionsspezifische Anlageinstrumente

Viele dieser und andere Formen von Rentenkonten bieten Vergünstigungen wie Arbeitgeber-Match-Programme oder eine Steuerbegünstigung. Die Idee hinter der Rückstellung von Geldern für den Ruhestand besteht darin, dass Sie die spezifischen Vorteile, die jedes Konto bietet, sowie den Zeitwert des Geldes nutzen können, um Zinsen auf Ihre Beiträge zu verdienen und so Ihr Einkommen im Laufe der Zeit zu steigern. Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto mehr profitieren Sie.

Ein umfassender Überblick über die Altersvorsorge

Viele Menschen sind jedoch nicht bereit, ihren Lebensstil zu ändern, um genug zu sparen, um sich einen komfortablen Ruhestand leisten zu können.

Obwohl die meisten Menschen davon träumen, irgendwann in den Ruhestand gehen zu können, haben zahlreiche Studien ergeben, dass die Mehrheit der Amerikaner nicht über genügend Ersparnisse verfügt, um mit dem Arbeiten aufzuhören. Den jüngsten Volkszählungsdaten aus dem Jahr 2017 zufolge stellte das U.S. Government Accountability Office fest, dass fast die Hälfte der Haushalte, die von einer Person im Alter von 55 Jahren oder älter geführt werden, über keine Altersvorsorge verfügt.Eine neuere Post-Pandemie-Umfrage der Federal Reserve ergab, dass nur 54 % der Familien über Rentenkonten verfügten.Da Pensionsfonds in Gefahr sind und die Amerikaner selbst nicht genug sparen, könnte es sein, dass künftige Rentner länger arbeiten als erhofft, es sei denn, sie sparen in ihren Vorruhestandsjahren mehr.

So investieren Sie Ihr Ruhestandsgeld

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, möchten Sie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen genau überwachen. Nehmen Sie sich Zeit, um grundlegende Anlagekonzepte zu erlernen, damit Sie verstehen, wie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen später im Leben Einkommen für Sie generieren und wie viel Einkommen sie generieren könnten.

Sie müssen sich auch entscheiden, ob Sie den Großteil Ihres Ruhestandsgeldes in sicheren Anlagen aufbewahren oder auf viele verschiedene Arten von Konten verteilen möchten. Ein Finanzberater oder qualifizierter Vorsorgeplaner kann Ihnen bei diesen Entscheidungen helfen.

Notiz

Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Altersvorsorge, Finanzplanung und Anlageberatung zu verstehen. Kennen Sie den Unterschied und erfahren Sie, wie Sie die Referenzen eines Finanzberaters und dessen Bezahlung recherchieren können, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Berater für sich auswählen.

Alternativen zum Ruhestand

Die goldenen Jahre damit zu verbringen, die Welt zu bereisen oder sich an einen bequemen, entspannten Lebensstil zu gewöhnen, ohne arbeiten zu müssen, mögen verlockende Aussichten sein, aber diese Ruhestandsmodelle sind nicht jedermanns Sache. Tatsächlich ist der Ruhestand an sich möglicherweise nicht jedermanns Sache, sei es aus finanziellen Gründen oder einfach aus dem Wunsch, weiter zu arbeiten.

Eine Alternative besteht darin, über einen Teilzeit-Ruhestand nachzudenken, bei dem Sie eine Arbeit finden, die Ihnen Spaß macht, auch wenn sie weniger bezahlt wird. Im Idealfall reicht diese Arbeit aus, um Ihren Lebensunterhalt zu decken, und gibt Ihrem Ruhestandsgeld Zeit, weiter zu wachsen, bevor Sie es als Einkommen verwenden müssen.