Was ist Refinanzierung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

RefinanzierungDabei wird ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt, der die Schulden des ersten Kredits begleicht. Der neue Kredit sollte idealerweise bessere Konditionen oder Merkmale aufweisen, die Ihre Finanzen verbessern, damit sich der gesamte Prozess lohnt.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei der Refinanzierung eines Kredits wird ein neuer Kredit aufgenommen, der den ersten Kredit abbezahlt und ersetzt.
  • Eine Refinanzierung kann sinnvoll sein, wenn dadurch Ihre monatlichen Zahlungen gesenkt werden, indem ein hoher Zinssatz durch einen niedrigeren ersetzt wird.
  • Sie zahlen die gleichen Abschlusskosten wie bei der Aufnahme des ersten Kredits, und diese können sich je nach Höhe Ihres neuen Kredits im Voraus auf Tausende von Dollar summieren.
  • Eine Cash-out-Refinanzierung kann Ihnen etwas Bargeld verschaffen, um ein bedeutendes Lebensereignis wie eine Hochzeit zu finanzieren oder Ihr Zuhause umzugestalten oder zu verbessern. Sie erhalten die Differenz zwischen Ihrem neuen Kreditsaldo und dem alten Kreditsaldo in bar ausgezahlt. 

Was ist Refinanzierung?

Sie können einen Wohnungsbaukredit, einen Autokredit oder praktisch jede andere Schuld umfinanzieren. Dies kann sinnvoll sein, wenn Ihr bestehender Kredit zu teuer oder zu riskant ist. Möglicherweise haben sich Ihre finanziellen Verhältnisse geändert, seit Sie das Geld zum ersten Mal geliehen haben, und möglicherweise stehen Ihnen jetzt günstigere Kreditkonditionen zur Verfügung.

Notiz

Sie können bei der Refinanzierung bestimmte Konditionen eines Kredits anpassen, zwei Faktoren ändern sich jedoch nicht: Ihr ursprünglicher Kreditsaldo wird nicht vernichtet und Ihre Sicherheiten müssen bestehen bleiben.

Sie werden Ihren ursprünglichen Kreditsaldo nicht reduzieren oder streichen. Tatsächlich könnten Sie bei der Refinanzierung mehr Schulden aufnehmen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie eine Cash-out-Refinanzierung durchführen, bei der Sie Bargeld für die Differenz zwischen dem refinanzierten Kredit und dem, was Sie für den ursprünglichen Kredit schulden, nehmen, oder wenn Sie Ihre Abschlusskosten in Ihren neuen Kredit übernehmen, anstatt sie im Voraus zu bezahlen.

Ihre Immobilie wird möglicherweise weiterhin als Sicherheit für das Darlehen benötigt. Sie könnten Ihr Haus also bei einer Zwangsvollstreckung verlieren, wenn Sie ein Wohnungsbaudarlehen umfinanzieren, aber keine Zahlungen leisten. Ebenso könnte Ihr Auto zurückgenommen werden, wenn Sie mit dem neuen Kredit in Verzug geraten. Ihre Sicherheiten sind immer gefährdet, es sei denn, Sie refinanzieren einen Kredit in einen ungesicherten Privatkredit, bei dem keine Immobilie als Sicherheit dient.

So funktioniert die Refinanzierung

Suchen Sie zunächst nach Kreditgebern und finden Sie einen, der bessere Kreditkonditionen bietet als die in Ihrem bestehenden Kredit enthaltenen, den Sie in irgendeiner Weise verbessern möchten. Beantragen Sie den neuen Kredit, wenn Sie sich für den für Ihre Situation besten Kreditgeber entschieden haben.

Mit dem neuen Darlehen werden Ihre bestehenden Schulden vollständig und auf einmal getilgt, wenn Ihr Refinanzierungsdarlehen genehmigt wird und Sie den Abschlussprozess abschließen. Sie würden weiterhin Zahlungen für das neue Darlehen leisten, bis Sie es abbezahlen oder auch dieses Darlehen umfinanzieren. Um eine Hypothek zu berechnen, benötigen Sie einige Angaben zum Kredit, die Sie dann in den untenstehenden Rechner eingeben können.

Vor- und Nachteile einer Refinanzierung

Eine Refinanzierung hat mehrere potenzielle Vorteile:

  • Es kann Ihre monatlichen Zahlungen senken, wenn Sie sich in ein Darlehen mit einem Zinssatz umwandeln, der niedriger als Ihr aktueller Zinssatz ist. Dies kann passieren, weil Sie aufgrund der Marktbedingungen oder einer verbesserten Kreditwürdigkeit Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz haben – Faktoren, die bei der ersten Kreditaufnahme noch nicht gegeben waren. Niedrigere Zinssätze führen in der Regel zu erheblichen Einsparungen über die Laufzeit des Kredits, insbesondere bei großen oder langfristigen Krediten.
  • Sie können die Rückzahlung verlängern, indem Sie die Laufzeit des Darlehens verlängern, dafür müssten Sie jedoch möglicherweise höhere Zinskosten zahlen. Sie können auch in ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit umfinanzieren, um es schneller abzubezahlen. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise ein Hausdarlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren in ein Hausdarlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren umfinanzieren, das mit höheren monatlichen Raten, aber einem niedrigeren Zinssatz verbunden ist. Sie hätten den Kredit in 15 Jahren weniger zurückgezahlt.
  • Es kann sinnvoll sein, mehrere andere Kredite zu einem einzigen Kredit zusammenzufassen, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz als den, den Sie derzeit zahlen, erhalten können. Mit nur einem Kredit ist es auch einfacher, den Überblick über die Zahlungen zu behalten.

  • Möglicherweise ziehen Sie es vor, auf ein Darlehen mit festem Zinssatz umzusteigen, wenn Sie ein Darlehen mit variablem Zinssatz haben, bei dem Ihre monatlichen Zahlungen aufgrund von Zinsänderungen schwanken. Ein Festzinskredit bietet Schutz, wenn die Zinsen derzeit niedrig sind, aber voraussichtlich steigen werden, und führt zu vorhersehbaren monatlichen Zahlungen.

Notiz

Unabhängig davon, ob Sie den Zinssatz für Ihr Darlehen senken oder die Rückzahlungszeit verlängern, wird Ihre neue Darlehenszahlung höchstwahrscheinlich geringer sein als Ihre ursprüngliche Darlehenszahlung. Das Ergebnis ist oft ein gesünderer monatlicher Cashflow und mehr Geld, das in Ihrem Budget für andere wichtige monatliche Ausgaben zur Verfügung steht.

  • Einige Kredite, insbesondere Ballonkredite, müssen zu einem bestimmten Zeitpunkt in einer Summe zurückgezahlt werden. Wenn dieser Termin fällig ist, verfügen Sie möglicherweise nicht über die Mittel für eine große Pauschalzahlung. In dieser Situation kann es sinnvoll sein, eine Refinanzierung vorzunehmen und die Ballonzahlung über einen neuen Kredit zu finanzieren, um mehr Zeit für die Tilgung der Schulden zu gewinnen.

Notiz

Sie können jeden Monat einen kleinen Aufschlag auf den Kapitalbetrag zahlen, um die Kreditlaufzeit zu verkürzen, anstatt den Kredit zu refinanzieren. Dadurch würden erhebliche Zinskosten eingespart.

Aber eine Refinanzierung ist es nichtstetsein kluger Schachzug. Zu den Nachteilen gehören:

  • Es kann teuer sein. Die Refinanzierungskosten variieren je nach Kreditgeber und Bundesstaat. Seien Sie jedoch bereit, Refinanzierungsgebühren in Höhe von 3 bis 6 % des ausstehenden Kapitals zu zahlen. Dazu können Antrags-, Erstellungs-, Bewertungs- und Inspektionsgebühren sowie andere Abschlusskosten gehören. Bei großen Krediten wie Wohnungsbaudarlehen können sich die Abschlusskosten auf Tausende von Dollar belaufen.
  • Sie zahlen mehr Zinsen für Ihre Schulden, wenn Sie die Kreditzahlungen über einen längeren Zeitraum strecken. Möglicherweise senken Sie Ihre monatlichen Zahlungen, dieser Vorteil kann jedoch durch die höheren Kreditkosten während der Laufzeit des Darlehens ausgeglichen werden.
  • Einige Kredite verfügen über nützliche Funktionen, die bei einer Refinanzierung entfallen. Bundesstudiendarlehen sind beispielsweise flexibler als private Studiendarlehen, wenn Sie in schwierige Zeiten geraten, und bieten Stundungs- oder Nachsichtspläne an, die Ihnen einen vorübergehenden Zahlungsaufschub gewähren. Bundesdarlehen können auch teilweise erlassen werden, wenn Ihre berufliche Laufbahn im öffentlichen Dienst liegt. Möglicherweise ist es besser, bei solchen günstigen Krediten zu bleiben.

  • In einigen Fällen können Sie das Risiko für Ihre Immobilie sogar erhöhen, wenn Sie eine Refinanzierung vornehmen. Einige Bundesstaaten erkennen zum Beispiel Wohnungsbaudarlehen ohne Rückgriffsmöglichkeit (diese gestatten es Kreditgebern nicht, andere Immobilien als die Sicherheit zu nehmen, wenn Sie mit Zahlungen in Verzug geraten) als Rückgriffsdarlehen an, die es Kreditgebern ermöglichen, Sie auch nach der Pfändung Ihrer Sicherheiten weiterhin für Ihre Schulden haftbar zu machen.

Notiz

Die Vorab- oder Abschlusskosten sind möglicherweise zu hoch, als dass sich eine Refinanzierung lohnt, und manchmal überwiegen die Vorteile eines laufenden Darlehens die mit der Refinanzierung verbundenen Einsparungen.

Informieren Sie sich, ob Ihr Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, wenn Sie Ihren alten Kredit zu früh abbezahlen. Wenn dies der Fall ist, vergleichen Sie die Kosten der Strafe mit den Einsparungen, die Sie durch die Refinanzierung erzielen.

So refinanzieren Sie

Eine Refinanzierung ist wie der Kauf eines anderen Kredits oder einer Hypothek. Kümmern Sie sich zunächst um alle Probleme mit Ihrer Kreditwürdigkeit, damit Ihr Score so hoch wie möglich ist und Sie Anspruch auf die niedrigsten Zinssätze haben. Sie sollten zumindest eine ungefähre Vorstellung von den Zinssätzen und anderen Konditionen haben, die Sie für Ihren neuen Kredit erwarten.

Notiz

Denken Sie daran, dass diese Konditionen eine Verbesserung gegenüber den Konditionen Ihres bestehenden Darlehens darstellen sollten. Es ist hilfreich, eine schnelle Kredittilgung durchzuführen, um zu sehen, wie sich Ihre Zinskosten bei verschiedenen Krediten ändern würden.

Schauen Sie sich um, um einen qualifizierten Kreditgeber zu finden, der die besten Konditionen bietet. Holen Sie mindestens drei oder vier Angebote von Wettbewerbern ein, bevor Sie sich bei Ihrem aktuellen Kreditgeber erkundigen, was er anzubieten bereit ist. Möglicherweise können Sie von Ihrem aktuellen Kreditgeber sogar noch bessere Konditionen erhalten, wenn dieser Ihre Hypothek behalten möchte.

Nehmen Sie während des Refinanzierungsprozesses keine neuen Schulden auf, da dies den Deal behindern könnte. Lesen Sie die neuen Kreditbedingungen und alle damit verbundenen Gebühren sorgfältig durch, bevor Sie die gepunktete Linie unterzeichnen, damit Sie wissen, was Sie finanziell erwartet, wenn es Zeit ist, Zahlungen zu leisten.

Sollte ich refinanzieren?

In einigen Fällen lohnt es sich, über eine Refinanzierung eines Kredits nachzudenken.

Führen Sie eine Break-Even-Berechnung durch, um zu ermitteln, wie lange es dauern wird, bis die Einsparungen durch die Refinanzierung die damit verbundenen Kosten übersteigen. Was einige Hausbesitzer bei der Refinanzierung nicht berücksichtigen, ist, dass es lange dauern kann, bis die Kosten amortisiert sind, und dass sie möglicherweise nicht lange genug in der Immobilie wohnen möchten, um die Ersparnisse zu ernten.

Möglicherweise haben Sie ein oder zwei Darlehen mit einem hohen Zinssatz, wenn Sie aus einer schwierigen finanziellen Situation herausgekommen sind, die Ihrer Kreditwürdigkeit geschadet hat. Vielleicht haben Sie Ihren Job verloren oder Sie hatten einen medizinischen Notfall, der Sie in Schulden stürzte. Ihr Zinssatz spiegelt das wider, wenn Sie einen Kredit aufnehmen mussten, als Ihre Kreditwürdigkeit niedrig war. Sie können diese Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, sobald Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessert haben.

Sie können eine Cash-Out-Refinanzierung durchführen, um das Eigenkapital Ihres Eigenheims gegen Bargeld einzutauschen, sofern Ihre Bonität gut ist. Sie können Ihr Eigenkapital/Bargeld in Ihr Haus reinvestieren, um einige dringend benötigte Reparaturen durchzuführen oder die Immobilie zu renovieren.