Medizinisches Underwritingist der Versicherungsbegriff für den Prozess der Überprüfung der Krankengeschichte eines Antragstellers, um festzustellen, ob er Anspruch auf eine Lebens- oder Krankenversicherung hat und welche Prämie er zahlen wird.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Die Krankenversicherung wirkt sich auf die Höhe der Prämien aus, die Sie für Lebens- oder Krankenversicherungen zahlen, die nicht ACA-konform sein müssen.
- Bei der Beantragung von Lebens-, Langzeitpflege-, Erwerbsunfähigkeits- und Schwerkrankenversicherungen sowie einigen Krankenversicherungen kommt die medizinische Risikoprüfung zum Einsatz.
- Eine Versicherungsgesellschaft prüft Ihre medizinischen Daten, einschließlich Ihrer Krankengeschichte und Lebensgewohnheiten, um das Risiko zu ermitteln, das Sie als Antragsteller für sie darstellen.
- Vereinfachte Versicherungspolicen und garantierte Lebensversicherungen erfordern keine qualifizierende ärztliche Untersuchung.
Wie medizinisches Underwriting funktioniert
Das Underwriting ist ein wichtiger Faktor im Versicherungsantragsprozess. Ihr Versicherer prüft Ihre Eignung für den Versicherungsschutz auf der Grundlage der von Ihnen bereitgestellten Informationen und der von ihm gesammelten Informationen, um das Risiko einer Versicherungsverlängerung für Sie einzuschätzen.
Bei der Beantragung einer Lebensversicherung, einer Langzeitpflegeversicherung, einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung, einer Versicherung gegen schwere Krankheiten und einiger Krankenversicherungen, die nicht in den Geltungsbereich des Affordable Care Act (ACA) fallen, müssen Sie sich möglicherweise einem medizinischen Gutachten unterziehen.
Die Versicherungsgesellschaft wertet die medizinischen Informationen aus, die Sie in Ihrem Antrag angeben, sowie andere gesundheitsbezogene Informationen, die sie über Sie sammelt, wie z. B. Ihr Alter, ob Sie rauchen, Ihren aktuellen Gesundheitszustand, Ihre Krankengeschichte, Ihre Familienanamnese und Rezepte. Anhand dieser Informationen wird ermittelt, ob, zu welchem Preis und innerhalb welcher Grenzen oder Ausschlüsse Versicherungsschutz angeboten werden soll.
Notiz
Bei den Krankenversicherern ist die Krankenversicherung weitaus weniger verbreitet als früher. Der ACA verhindert, dass Versicherer, die Marktplatzpläne anbieten, Ihren aktuellen Gesundheitszustand und Ihre Krankengeschichte berücksichtigen.
Versicherer beziehen medizinische Informationen über Sie aus verschiedenen Quellen, darunter dem Antrag, einer ärztlichen Untersuchung, dem Medical Information Bureau (MIB) und einer Verschreibungsprüfung. Der Umfang der medizinischen Befragung unterscheidet sich stark innerhalb des Versicherungsspektrums.
Einige Anträge auf Lebensversicherungen erfordern beispielsweise strenge medizinische Fragebögen und erfordern körperliche Untersuchungen, einschließlich Laborarbeiten. Andere stellen möglicherweise nur wenige oder gar keine medizinischen Fragen und erfordern keine Untersuchung.
Notiz
Der Prozess, sich einer intensiven medizinischen Untersuchung zu unterziehen, kann zwar umständlich sein, ermöglicht dem Versicherer jedoch eine bessere Risikoeinschätzung bei der Verlängerung einer Police, was zu einer niedrigeren Prämie für den von Ihnen benötigten Versicherungsschutz führen kann.
Abhängig vom Ergebnis des Underwriting-Prozesses könnten eine oder mehrere dieser Aktionen eintreten:
- Prämienanpassung:Ihre Versicherungsgesellschaft bietet Ihnen möglicherweise eine Police mit einem Prämienzuschlag an, der über dem Standardprämiensatz für eine Person mit guter Gesundheit liegt. Oder Sie erhalten einen Vorzugstarif (niedrigere Prämie), wenn Ihr Gesundheitszustand ausgezeichnet ist.
- Deckungsausschluss:Eine Krankenversicherung, die nicht ACA-konform sein muss, kann die Deckung der Behandlung einer bestimmten Vorerkrankung oder eines aus einer bestimmten Erkrankung resultierenden Schadens ausschließen.
- Geringere Leistungen oder längere Eliminierungsfrist (sofern relevant):Um den Versicherungsschutz zu gewährleisten, müssen die Leistungen oder die Eliminierungsfrist möglicherweise kürzer oder länger sein.
Ärztliche Untersuchung
Ihr Versicherer kann für Sie kostenlos eine körperliche Untersuchung durchführen. Der Untersucher erkundigt sich möglicherweise nach Ihrer Krankengeschichte, zeichnet Ihr Gewicht und Ihre Körpergröße auf und entnimmt Blut- und Urinproben. Mithilfe dieser Maßnahmen stellen Versicherer fest, ob Sie aktuelle Probleme wie Diabetes oder Herzerkrankungen haben oder in der Vergangenheit einen Schlaganfall hatten oder Medikamente eingenommen haben.
Die während der medizinischen Untersuchung gesammelten Informationen werden streng vertraulich behandelt und Ihre Ergebnisse werden nur an die Underwriting-Abteilung weitergegeben. Sie können auch eine Kopie Ihrer Gesundheitsuntersuchungsergebnisse für Ihre Unterlagen anfordern.
Überprüfung durch das Medical Information Bureau (MIB).
Das Medical Information Bureau (MIB) verwaltet eine Datenbank mit Informationen zu Versicherungsantragstellern für die USA und Kanada. Diese Datenbank enthält beispielsweise medizinische Daten, Ihren aktuellen Versicherungsschutz und Gründe, warum andere Versicherer Ihren Antrag möglicherweise abgelehnt haben. Versicherer nutzen MIB, um Ihren Antrag zu überprüfen, zusätzliche Informationen zu erhalten und Versäumnisse aufzudecken, z. B. wenn Antragsteller Informationen zurückhalten oder Angaben falsch darstellen.
Überprüfung des Rezepts
Ihr medizinischer Versicherer überprüft möglicherweise auch die Vorgeschichte Ihrer verschreibungspflichtigen Medikamente. Obwohl dies nicht immer erforderlich ist, nutzen Versicherer diese Informationen, um Ihre medizinischen Daten zu ergänzen. Mit der Unterschrift auf Ihrem Versicherungsantrag erklären Sie sich häufig damit einverstanden, dass Versicherungsversicherer darauf zugreifen dürfen.
Notiz
Die Dauer des medizinischen Underwriting-Prozesses variiert von Unternehmen zu Unternehmen und zwischen den angestrebten Versicherungsarten. Ein Underwriter wird sich mehr Zeit nehmen, um den ersten Hinweis auf eine Falschdarstellung in einem Antrag zu untersuchen.
Beispiel für medizinisches Underwriting
Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und ein gesundes Leben führen, kann die Krankenversicherung ereignislos verlaufen. Andernfalls kann es zu Komplikationen kommen.
Wenn Sie beispielsweise Raucher sind oder unter bestimmten Erkrankungen leiden, kann ein Versicherer beschließen, Ihnen für eine Police mehr zu berechnen als jemandem, der nicht raucht oder unter einer Erkrankung leidet. Oder es kann beschließen, Ihren Antrag auf Versicherungsschutz gänzlich abzulehnen.
Arten des medizinischen Underwritings
Die im Rahmen des medizinischen Underwriting-Prozesses gesammelten Informationen variieren je nach der Art der Police, die Sie beantragen, umfassen jedoch im Allgemeinen eine Überprüfung Ihrer Krankengeschichte. Hier finden Sie Beispiele für Underwriting-Modelle für Lebensversicherungen, um Ihnen einen Eindruck davon zu vermitteln, was auf Sie zukommen kann.
Vereinfachtes Emissions-Underwriting
Das vereinfachte Issue-Underwriting ist eine der einfachsten Formen der Lebensversicherungsbewertung. Es stützt sich nicht auf Informationen, die durch medizinische Untersuchungen oder Körperflüssigkeiten gesammelt werden, und stellt nur wenige medizinische Fragen. Durch einfaches Issue-Underwriting ausgestellte Policen bieten oft einen geringeren Versicherungsschutz, höhere Prämien und kommen Versicherungsnehmern mit einer Vielzahl von Gesundheitsproblemen entgegen. Der Hauptvorteil des vereinfachten Underwritings ist seine Effizienz.
Notiz
Bei einigen Lebensversicherungen, sogenannten Garantieversicherungen, wird weder Ihre Krankengeschichte überprüft, noch ist eine Untersuchung oder Beantwortung medizinischer Fragen erforderlich.
Beschleunigtes Underwriting
Accelerated Underwriting macht die herkömmliche körperliche Untersuchung überflüssig und ergänzt Ihren Versicherungsantrag durch Analysen und Daten aus Drittquellen, wie z. B. der MIB und einer Überprüfung der Verschreibungshistorie. Möglicherweise ist auch ein Remote-Interview erforderlich. Neben einem kürzeren Antragsverfahren hilft das beschleunigte Underwriting den Versicherern, die Verwaltungskosten zu senken und gleichzeitig ein Maß an Genauigkeit zu bieten, das dem eines vollständigen medizinischen Underwritings ähnelt. Gesunde Bewerber haben in der Regel Anspruch auf Vorzugstarife.
Vollständiges medizinisches Underwriting
Für eine vollständige medizinische Risikoprüfung sind gründliche Gesundheitsfragen und eine körperliche Untersuchung erforderlich, und die Versicherer können Ihre Vorgeschichte von verschreibungspflichtigen Medikamenten überprüfen. Diese Art der Krankenversicherung ist am aufwändigsten und ermöglicht es dem Versicherer, Ihre Gesundheit und das Risiko, das er mit Ihrer Versicherung eingeht, bestmöglich einzuschätzen. Wenn Sie gesund sind, können Sie die besten Preise erzielen.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wer muss die Kosten für eine im Rahmen des Underwriting-Prozesses erforderliche ärztliche Untersuchung tragen?
Die Kosten für die ärztliche Untersuchung werden in der Regel von den Versicherern übernommen, dies ist jedoch keine Pflicht. Erkundigen Sie sich am besten direkt beim Versicherer, ob Ihnen die Untersuchung in Rechnung gestellt wird.
Wie lange dauert die medizinische Risikoprüfung?
Die Art der Krankenversicherung bestimmt, wie lange der Prozess dauern wird. Garantierte Ausgabe und vereinfachte Underwriting-Prozesse werden die kürzeste Zeit in Anspruch nehmen. Für eine vollständige medizinische Risikoprüfung ist eine gründliche ärztliche Untersuchung erforderlich, sodass die Terminvereinbarung und die Bearbeitung der Testergebnisse länger dauern.
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