Was ist Kredit?

ByDr. J. K. Hartmann
Eine Studentin schaut auf ihre Kreditkartennummer.

Definition

Kreditbezieht sich auf Ihre Kreditaufnahmekapazität. Es basiert auf der bisherigen Rückzahlung Ihrer Schulden und legt fest, wie viel Sie Bargeld leihen oder auf Waren und Dienstleistungen zugreifen können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Kredit bezieht sich auf Ihre Fähigkeit, Geld zu leihen und zurückzuzahlen.
  • Ihr Zugang zu Krediten hängt von Ihrer Kreditaufnahme- und Zahlungshistorie ab, die sich in Ihrer Kreditauskunft widerspiegelt.
  • Sie können Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit aufbauen, indem Sie verantwortungsbewusst mit der Kreditwürdigkeit umgehen, die Sie haben.
  • Eine gute Bonität erleichtert es Ihnen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Definition und Beispiel für Kredit

Die Kreditwürdigkeit spiegelt Ihren Ruf bei der Rückzahlung Ihrer Schulden wider, basierend auf Ihrer Bilanz bei der Kreditaufnahme und Rückzahlung von Geldern. Wenn Sie über eine verlässliche Kreditaufnahme oder Bonitätshistorie verfügen, spricht man von einer „guten Bonität“.

Beispielsweise signalisiert eine gute Kreditwürdigkeit den Kreditgebern, dass Sie „kreditwürdig“ sind oder wahrscheinlich in der Lage sind, das geliehene Geld zurückzuzahlen. Es weckt bei den Kreditgebern das Vertrauen, dass sie den Kreditbetrag zuzüglich etwaiger Zinsen von Ihnen zurückerhalten, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Sie eine Genehmigung für einen neuen Kredit (z. B. einen Kredit) zu günstigen Konditionen wie niedrigen Zinssätzen oder höheren Limits erhalten.

Wenn Ihre Bonitätshistorie hingegen den Kreditgebern nahelegt, dass Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen können, spricht man von einer schlechten Bonität, was Ihnen bei der Beantragung eines Kredits schaden kann, da die Kreditgeber weniger Vertrauen in die Rückzahlung haben.

So funktioniert Kredit

Kredit ist etwas, das Sie im Laufe der Zeit aufbauen, indem Sie sich Geld leihen und es zurückzahlen. Diese Aufzeichnungen werden von den drei großen Kreditauskunfteien verfolgt und stehen den Kreditgebern in Form Ihrer Kreditauskunft und Ihres Kreditscores zur Verfügung.

Es gibt viele Fälle, in denen Ihre Kreditwürdigkeit über den Erfolg oder Misserfolg wichtiger Transaktionen entscheiden kann. Um Ihre Kreditwürdigkeit sinnvoll zu verwalten, müssen Sie verstehen, was Kredit ist, was Kreditberichte beinhalten, wie Scores generiert werden und warum Kredit wichtig ist.

Kreditauskunfteien

Wenn ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft einsehen oder Ihre Kreditwürdigkeit erfahren möchte, fordert er diese Informationen von einem sogenannten „Kreditbüro“ (auch „Kreditauskunftei“ genannt) an.

Kreditauskunfteien sammeln alle Informationen, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, von Banken, Kartenherausgebern und anderen Gläubigern, die Ihre Zahlungsinformationen freiwillig melden. Aber auch wenn Kreditauskunfteien Finanzdaten von Millionen von Verbrauchern speichern, speichern sie möglicherweise nicht so viele Daten, wie Sie denken. Ihr Jahreseinkommen ist beispielsweise nicht Teil Ihrer Basis-Bonitätsauskunft. 

Meldestellen geben diese Informationen dann weiter oder verkaufen sie, wenn Sie einen Kredit beantragen oder wenn ein Antrag gestellt wird (z. B. von einem Arbeitgeber, der Ihre Zustimmung benötigt, bevor eine Meldung veröffentlicht werden kann).Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien, aber die „großen Drei“ (TransUnion, Equifax und Experian) haben den größten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Es ist wichtig, dass die Informationen in jeder Kreditauskunftei korrekt sind.

Notiz

Wenn Ihre Kreditberichte Fehler enthalten, wenden Sie sich an das zuständige Büro, das den Bericht erstellt hat, um die Fehler zu beheben und sicherzustellen, dass Sie nicht unnötigerweise für einen neuen Kredit abgelehnt werden.

Kreditauskünfte

Ihre Kreditauskunft ist das Masterdokument für Ihre Kreditwürdigkeit, und jedes Kreditbüro stellt eines aus. Kreditberichte fassen verschiedene Aspekte Ihrer Kredithistorie für einen Zeitraum von bis zu sieben Jahren zusammen, darunter:

  • Kredite, die Sie in der Vergangenheit aufgenommen haben
  • Kredite, die Sie derzeit nutzen (einschließlich aller ungenutzten Kreditlinien)
  • Wie viel Sie geliehen haben
  • Ihre erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen
  • Ihre Zahlungshistorie (z. B. haben Sie verspätete Zahlungen geleistet oder sind Sie immer pünktlich?)
  • Öffentliche Aufzeichnungen wie Insolvenzen oder Zwangsvollstreckungen
  • Alle Kredite, die in Verzug sind oder sich in Inkasso befinden
  • Kreditanfragen der letzten zwei Jahre

Kreditauskünfte sind wichtig, da sie als Rohdaten für die Kreditwürdigkeit dienen, anhand derer Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit beurteilen und entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit anbieten. Neben Ihrem Score berücksichtigen Kreditgeber bei Kreditentscheidungen auch bestimmte Informationen in Ihren Kreditauskünften. Sie können und sollten Ihre eigenen Kreditauskünfte überprüfen, um Probleme zu erkennen, bevor Sie einen Kredit beantragen. Nach Bundesgesetz können Sie einmal im Jahr eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskünfte erhalten.

Notiz

Die Überprüfung Ihrer jährlichen Kreditberichte führt zu einer „sanften“ Kreditanfrage, die Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schadet (oder sie verbessert).

Bonitätsbewertung

Als ersten Schritt bei der Entscheidung, ob Ihnen ein Kredit gewährt wird oder nicht, verwenden Kreditgeber oft sogenannte „Kredit-Scores“. Hierbei handelt es sich um dreistellige Scores, die von einem Computerprogramm generiert werden, das Ihre Kreditauskünfte durchliest, nach Mustern, Merkmalen und Warnsignalen in Ihrer Historie sucht und diese in ein leicht zu interpretierendes numerisches Format reduziert.

Verschiedene Scoring-Modelle (z. B. FICO Score und VantageScore) berechnen Kredit-Scores unterschiedlich und bewerten Scores in unterschiedlichen Bereichen. Das FICO-Modell berücksichtigt beispielsweise Ihre Zahlungshistorie, die Länge Ihrer Kredithistorie, die Gesamtverschuldung, neue Kreditkonten und Arten von Kreditkonten.

Unabhängig vom Scoring-Modell können Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit auf ähnliche Weise interpretieren und Kreditentscheidungen auf der Grundlage dieser treffen. Dies liegt daran, dass ein höherer Wert im Allgemeinen auf einen kreditwürdigeren Kreditnehmer hinweist, während ein niedrigerer Wert auf einen Kreditnehmer mit einer glanzlosen Kredithistorie hinweist.

Kreditgeber haben möglicherweise unterschiedliche Standards hinsichtlich der Kreditwürdigkeit, die für die Kreditgenehmigung akzeptabel ist. Beispielsweise könnte ein Kreditgeber Personen mit einem FICO-Score von 740 automatisch genehmigen, während Scores zwischen 670 und 739 Kreditnehmer möglicherweise nur für höhere Zinssätze qualifizieren und Personen mit einem Score von weniger als 580 möglicherweise keine Genehmigung erhalten.

Notiz

Das Bundesgesetz gewährt Ihnen zwar kostenlose Kreditauskünfte, garantiert jedoch keine kostenlosen Kreditscores. Sie können jedoch Kredit-Scores bei Kreditauskunfteien kaufen und einige Kartenaussteller bieten Zugang zu Kredit-Score-Diensten an, mit denen Sie Ihren Kredit-Score kostenlos einsehen können.

Vorteile von Krediten

Kredite sind für Verbraucher wichtig, weil sie finanzielle Erfüllung ermöglichen. Ihre Kreditwürdigkeit kann Ihre Fähigkeit bestimmen, wichtige Lebensziele zu erreichen, darunter:

  • Einen Kredit aufnehmen:Dies ist die häufigste Verwendung von Kredit-Scores. Für die meisten Menschen ist es nicht möglich, genug zu sparen, um beispielsweise direkt ein Haus zu kaufen. Eine Hypothek ermöglicht es, das Eigenheim zu besitzen und Eigenkapital aufzubauen. Mit Krediten können Sie auch Autokredite, Studienkredite oder Kredite für andere teure Produkte und Dienstleistungen erhalten.
  • Versicherungsschutz kaufen:Versicherer prüfen Ihre Bonität, um festzustellen, ob und zu welchen Konditionen Sie versichert werden. Sie verwenden Versicherungs-Scores, die sich geringfügig von den Standard-Kredit-Scores unterscheiden.
  • Beschäftigungssicherung:Einige Arbeitgeber prüfen eine modifizierte Version Ihrer Kreditauskunft, einschließlich Informationen wie Ihrer Zahlungshistorie, um festzustellen, ob Sie haftbar sind oder ein Risiko für das Unternehmen darstellen würden. Sie müssen ihnen jedoch die Erlaubnis dazu erteilen.
  • Bezug von Dienstprogrammen:Um Dienstleistungen wie Strom oder Wasser in Anspruch zu nehmen, ist möglicherweise eine Bonitätsprüfung erforderlich. Wenn Sie Ihre Bonität noch nicht aufgebaut haben oder eine schlechte Bonität haben, verlangen Dienstleister häufig eine Sicherheitsleistung.

  • Eine Miete erhalten:Ähnlich wie bei Versorgungsunternehmen könnte Ihr nächster Vermieter Sie bitten, Ihren Kredit abzuziehen. Je nach Markt könnte Ihre Bonität Sie von der Miete abhalten.

Kredit-Scores werden auch verwendet, um zu verhindern, dass Kreditgeber Kreditnehmer aufgrund ihrer Rasse oder anderer Merkmale diskriminieren. Diese Scores sollen eine objektive Darstellung Ihrer Kredithistorie geben. Auch wenn sie den Anschein erwecken, dass sie ein Hindernis für die Aufnahme eines Kredits darstellen, besteht das ultimative Ziel von Kredit-Scores tatsächlich darin, den Kreditvergabeprozess für Kreditnehmer fairer zu gestalten.

Notiz

Die Kreditwürdigkeitsprüfung beseitigt Ungleichheiten bei der Kreditvergabe nicht vollständig, wie viele Studien gezeigt haben. Es gibt noch viel zu tun, um das System objektiver zu gestalten.

So erhalten Sie Kredit

Wenn Sie in der Vergangenheit keine Kredite aufgenommen haben, kann es eine kleine Herausforderung sein, mit dem Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen. Sie müssen einen Job haben und möglicherweise eine Kreditkarte bei einem Mitunterzeichner eröffnen, der über eine Kreditwürdigkeit verfügt. Weitere Optionen sind gesicherte Kreditkarten (für die eine Anzahlung erforderlich ist), Geschäftskreditkarten und Studentenkreditkarten.

Sobald Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte mit Ihrem Namen versehen haben, beginnen die Kreditauskunfteien mit der Erstellung Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie verantwortungsvoll mit Ihrem Guthaben umgehen, erhalten Sie im Laufe der Zeit Zugang zu mehr davon.