Was ist Interstate Banking?

Definition

Interstate Banking beschreibt die Fähigkeit einer Bank, über die Grenzen ihres Heimatstaates hinaus zu expandieren, um Banken in anderen Staaten zu besitzen und zu betreiben.

Interstate Banking beschreibt die Fähigkeit einer Bank, über die Grenzen ihres Heimatstaates hinaus zu expandieren, um Banken in anderen Staaten zu besitzen und zu betreiben. Seit dem Bürgerkrieg gelten zwischenstaatliche Bankbeschränkungen, die sich jedoch ständig ändern.

Erfahren Sie, wie das zwischenstaatliche Bankwesen funktioniert und welche Vorteile Sie als Verbraucher davon haben können.

Definition und Beispiel des zwischenstaatlichen Bankwesens

Von Interstate Banking spricht man, wenn eine Bank mit Sitz in einem US-Bundesstaat über Staatsgrenzen hinweg expandiert, um Banken in einem oder mehreren anderen Bundesstaaten zu besitzen und zu betreiben. Historisch gesehen war der Bankensektor in den Vereinigten Staaten stark reguliert. Zu diesen Vorschriften gehören in der Regel Dinge wie die Preise, die Banken verlangen können, Mindestkapitalanforderungen und Verbraucherschutz.Einige der Regeln betrafen auch den Zugang der Verbraucher zu Krediten sowie geografische Beschränkungen für den Bankbetrieb, beispielsweise die Beschränkung von Bankfilialen. Viele dieser Beschränkungen wurden jedoch im Laufe der Zeit schrittweise gelockert.

Im Bankwesen bezieht sich „Geografie“ auf den Ort, an dem Bankaktivitäten stattfinden können. Unter Interstate Banking versteht man die Fähigkeit eines Finanzinstituts, Bankdienstleistungen über Staatsgrenzen hinweg anzubieten. Der Begriff wird häufig mit Intrastate Banking (mehrere Standorte im selben Bundesstaat) und Interstate Branching (eine oder mehrere Filialen in anderen Bundesstaaten) verwechselt.

Ein Beispiel für zwischenstaatliches Bankgeschäft wäre, wenn eine in Indiana ansässige Bank eine Filiale einer in Illinois ansässigen Bank erwerben möchte.

Wie funktioniert Interstate Banking?

Im Allgemeinen haben die Landesgesetze stets festgelegt, ob konzessionierte oder nicht konzessionierte Banken zusätzliche Tochtergesellschaften und Zweigstellen gründen dürfen.

Während des größten Teils des 20. Jahrhunderts machten Landes- und Bundesgesetze es Banken praktisch unmöglich, Filialen in mehr als einem Bundesstaat zu unterhalten. Ein Grund bestand darin, lokale Banken vor zwischenstaatlicher und innerstaatlicher Konkurrenz zu schützen. Ein weiterer Grund war die Sorge, dass die Nationalbanken zu mächtig werden und der lokalen Wirtschaft schaden würden.

In den 1980er Jahren begannen die meisten Staaten jedoch, die Gesetze zu lockern. Sie begannen, innerhalb ihrer Grenzen irgendeine Form des zwischenstaatlichen Bankgeschäfts zuzulassen, entweder auf der Grundlage der Gegenseitigkeit oder nicht auf der Grundlage der Gegenseitigkeit. Der zwischenstaatliche Bankenprozess begann mit der Gründung regionaler Banken (als kleinere Banken zu größeren Instituten zusammengefasst wurden).

Geschichte des zwischenstaatlichen Bankwesens

Die zwischenstaatlichen Bankbeschränkungen haben seit dem Bürgerkrieg immer mehr abgenommen.Der McFadden Act von 1927 stellte klar, wie viel Kontrolle die Staaten über die Zweigstellen der Nationalbanken innerhalb ihrer Grenzen hatten. In den 1930er Jahren hoben die Regulierungsbehörden einige Beschränkungen auf; Allerdings setzten viele Staaten bis in die 1970er Jahre Vorschriften durch.

Die Lockerung der zwischenstaatlichen Bank- und Filialbeschränkungen erfolgte in der Regel in einem zweistufigen Prozess. Erstens erlaubten die Staaten Multibank-Holdinggesellschaften, Tochterbanken in Filialen umzuwandeln. Dies bedeutete, dass Banken über Staatsgrenzen hinweg expandieren konnten, indem sie Banken außerhalb des Bundesstaates erwarben und diese in eine bereits bestehende Tochterfiliale umwandelten. Zweitens begannen die Staaten damit, die sogenannte „De-novo“-Zweigstelle zuzulassen, was bedeutete, dass sie überall innerhalb der Staatsgrenzen neue Zweigstellen eröffnen konnten.

Bis 1992 hatten alle Staaten außer Hawaii Gegenseitigkeitsgesetze erlassen. Diese Gesetze erlaubten ausländischen Banken nur dann, Banken in einem Heimatstaat zu erwerben, wenn der Heimatstaat auch Banken in seinen Staaten erwerben durfte.

Die Douglas-Änderung

Typischerweise werden die meisten Gesetze im Zusammenhang mit dem zwischenstaatlichen Bankwesen auf Landesebene und nicht auf Bundesebene erlassen.Der Bank Holding Company Act von 1956 wurde erlassen, um das Wachstum der Bankunternehmen zu begrenzen. Das Gesetz umfasste das Douglas Amendment, das Übernahmen genehmigte, wenn sie vom Staat der Zielbank genehmigt wurden.Mit anderen Worten: Es oblag dem Staat, zu entscheiden, ob zwischenstaatliche Bankgeschäfte innerhalb seiner Grenzen erlaubt sein würden.

Riegle-Neal-Gesetz

Im Jahr 1994 unterzeichnete Präsident Clinton den Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act von 1994. Mit dieser Verabschiedung dieses Gesetzes wurden im Wesentlichen alle verbliebenen bundesstaatlichen Beschränkungen gegen die Ausweitung des zwischenstaatlichen Bankensektors aufgehoben. Es ließ den Staaten jedoch immer noch einen erheblichen Entscheidungsspielraum bei der Entscheidung über die Gründung von Niederlassungen außerhalb des Bundesstaates.

Nach der Verabschiedung des Riegle-Neal-Gesetzes wandelte sich der Bankensektor in den USA von einem System lokal betriebener Banken zu einem System, das inzwischen landesweit integriert ist. Allerdings war die Stärkung der wirtschaftlichen Wettbewerbsfähigkeit des US-Bankensystems nicht der einzige Grund für die Verabschiedung des Riegle-Neal-Gesetzes. Es wurde angenommen, dass das zwischenstaatliche Bankwesen den Bankensektor diversifizierter, weniger riskant und effizienter machen würde.Der Kongress war außerdem der Ansicht, dass diese Gesetzgebung den Verbrauchern mehr Komfort und Auswahlmöglichkeiten bieten würde.

Bemerkenswerte Ereignisse

Nachdem der Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act von 1994 die bundesstaatlichen Beschränkungen für das zwischenstaatliche Bankgeschäft aufgehoben hatte, schluckten größere Banken kleinere Banken, um Marktanteile zu gewinnen.

Da große Banken die meisten Vermögenswerte der Bankenbranche kontrollierten, war die Bundesregierung während der Finanzkrise 2008 gezwungen, sie zu retten.Damals glaubte die Regierung, dass die Wirtschaft zusammenbrechen würde, wenn die großen Banken scheitern würden.

Was bedeutet Interstate Banking für einzelne Verbraucher?

Vom Interstate Banking profitieren sowohl Verbraucher als auch große Banken. Ein Vorteil besteht darin, dass Bankkunden mehr Optionen haben, da sie eine Bankfiliale außerhalb des Heimatstaates der Bankorganisation aufsuchen können.

Mehr Wettbewerb bedeutet außerdem bessere Preise für Bankprodukte und -dienstleistungen sowie mehr Komfort. Das zwischenstaatliche Bankwesen hat auch zu erheblichen Verbesserungen der Effizienz der Banken geführt. Studien haben gezeigt, dass das zwischenstaatliche Bankgeschäft zu einem Rückgang der Kreditverluste der Banken führte.Verbraucher profitieren also von niedrigeren Kreditpreisen.

Darüber hinaus bietet der Zugang zu größeren Banken den Verbrauchern eine größere Auswahl an Produkten und Dienstleistungen, die kleinere Banken möglicherweise nicht anbieten.