Was ist Interesse?

Definition

Interessesind die Kosten für die Aufnahme von Geld. Der Kreditnehmer zahlt Zinsen und der Kreditgeber erhält sie.

Wie funktionieren Zinsen?

Zinsen sind der Preis der Schulden. Jeder kann sich auf beiden Seiten dieser Situation wiederfinden. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, erwerben Sie Schulden und zahlen Zinsen. Wenn Sie jemand anderem (z. B. einer Bank) erlauben, Ihr Geld zu verwenden, gewähren Sie einen Kredit und erhalten dafür Zinsen ausgezahlt. Der Betrag, den Sie zahlen oder erhalten, wird normalerweise als Jahresrate angegeben, muss aber nicht so sein.

Zinskosten erfordern zusätzliche Rückzahlungen zusätzlich zum ursprünglichen Darlehenssaldo oder zur ursprünglichen Einlage. Aufgrund der Zinsen zahlen Sie letztendlich mehr zurück, als Sie von einem Kreditgeber geliehen haben. Umgekehrt machen Zinszahlungen Kredite für Kreditgeber rentabel.

Als vereinfachtes Beispiel: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um ein Auto zu kaufen, schulden Sie den Kreditbetrag (auch „Kapitalbetrag“ genannt) zuzüglich der vom Kreditgeber berechneten Zinsen. Wenn Ihr Autokredit 10.000 $ mit 6 % Zinsen beträgt, müssen Sie die 10.000 $ zurückzahlen und dem Kreditgeber 6 % von 10.000 $ (das sind 600 $) zahlen, also insgesamt 10.600 $. Ihr Kreditgeber entscheidet, wie lange Sie diesen Betrag zurückzahlen müssen.

Wenn Sie hingegen Geld auf ein Sparkonto einzahlen, können Sie derjenige sein, der Zinsen erhält. Wenn Sie 10.000 US-Dollar auf ein Konto einzahlen, das 6 % Zinsen abwirft, behalten Sie nicht nur Ihre 10.000 US-Dollar, sondern verdienen zusätzlich 600 US-Dollar an Zinsen. Nach einem Jahr haben Sie 10.600 $ auf Ihrem Sparkonto, sofern Sie einfache Zinsen verwenden.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Zinsen zu berechnen, und einige Methoden sind für Kreditgeber vorteilhafter. Die Entscheidung, Zinsen zu zahlen, hängt davon ab, was Sie als Gegenleistung erhalten, und die Entscheidung, Zinsen zu verdienen, hängt von den alternativen Möglichkeiten ab, Ihr Geld anzulegen.

Zinszahlungen bei der Kreditaufnahme

Um Geld zu leihen, müssen Sie das geliehene Geld zurückzahlen. Um den Kreditgeber für das Risiko und die Unannehmlichkeiten zu entschädigen, die mit der Kreditvergabe an Sie verbunden sind, müssen Sie außerdem mehr zurückzahlen, als Sie geliehen haben. Je risikoreicher Sie vom Kreditgeber wahrgenommen werden und je länger Sie das Geld leihen möchten, desto höher sind die Zinskosten, die Sie zahlen müssen.

Zinszahlungen bei Kreditvergabe

Wenn Sie über zusätzliches Geld verfügen, können Sie es selbst ausleihen oder das Geld auf ein Sparkonto einzahlen, sodass die Bank es effektiv ausleihen oder das Geld anlegen lassen kann. Im Gegenzug erwarten Sie Zinsen. Wenn Sie nichts verdienen, könnten Sie versucht sein, stattdessen das Geld auszugeben, da das Warten kaum Vorteile bringt.

Genauso wie die Zinsen, die Sie für Kredite zahlen, hängen die Zinsen, die Sie erhalten, davon ab, wie riskant die Person ist, an die Sie Kredite vergeben, und wie lange diese Ihr Geld verwenden möchten. Sparkonten sind staatlich versichert, sodass kein Risiko besteht und Sie Ihr Geld grundsätzlich jederzeit abheben können.Aus diesem Grund sind die Zinssätze auf Sparkonten deutlich niedriger als bei anderen verzinslichen Optionen.

Muss ich Zinsen zahlen?

Wenn Sie sich Geld leihen, müssen Sie in der Regel Zinsen zahlen. Dies ist jedoch möglicherweise nicht offensichtlich, da es nicht immer eine Einzelpostentransaktion oder eine separate Rechnung für die Zinskosten gibt.

Zinsen auf Ratenschulden

Bei Krediten wie Standardkrediten für Eigenheime, Autos und Studenten sind die Zinskosten in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten. Jeden Monat fließt ein Teil Ihrer Zahlung in den Schuldenabbau, ein anderer Teil sind Ihre Zinskosten. Bei diesen Krediten tilgen Sie Ihre Schulden über einen bestimmten Zeitraum (z. B. eine Hypothek mit 15 Jahren Laufzeit oder ein Autokredit mit fünf Jahren Laufzeit).

Zinsen auf revolvierende Schulden

Andere Kredite sind revolvierende Kredite, das heißt, Sie können Monat für Monat mehr Kredite aufnehmen und die Schulden regelmäßig begleichen. Mit Kreditkarten können Sie beispielsweise wiederholt Geld ausgeben, solange Sie unter Ihrem Kreditlimit bleiben.

Die Zinsberechnungen variieren. Sehen Sie in Ihrem Darlehensvertrag nach, wie die Zinsen berechnet werden und wie Ihre Zahlungen funktionieren.

Zusätzliche Kosten neben den Zinsen

Kredite werden häufig mit einem effektiven Jahreszins (APR) angegeben. Anhand dieser Zahl erfahren Sie, wie viel Sie pro Jahr zahlen. Zusätzliche Kosten können über die Zinsaufwendungen hinausgehen. Ihre reinen Zinskosten sind der Zinssatz (nicht der effektive Jahreszins). Bei einigen Darlehen zahlen Sie Abschluss- oder Finanzierungskosten, bei denen es sich technisch gesehen nicht um Zinskosten handelt, die sich aus der Höhe Ihres Darlehens und Ihrem Zinssatz ergeben. Es wäre nützlich, den Unterschied zwischen einem Zinssatz und einem effektiven Jahreszins herauszufinden. Zu Vergleichszwecken ist ein effektiver Jahreszins normalerweise ein besseres Instrument.

Wie verdiene ich Zinsen?

Sie erhalten Zinsen, wenn Sie Geld leihen oder Geld auf ein verzinsliches Bankkonto, beispielsweise ein Sparkonto, einzahlen. Bei Kontoeinlagen übernehmen Banken die Kreditvergabe für Sie; Sie nutzen Ihr Geld, um anderen Kunden Kredite anzubieten und Investitionen zu tätigen. Wenn die Banken Geld verdienen, geben sie einen Teil dieser Einnahmen in Form von Zinsen an Sie weiter.

In regelmäßigen Abständen (zum Beispiel jeden Monat oder jedes Quartal) zahlt die Bank Zinsen auf Ihre Ersparnisse. Sie sehen eine Transaktion für die Zinszahlung und werden feststellen, dass sich Ihr Kontostand erhöht. Sie können das Geld entweder ausgeben oder auf dem Konto behalten, sodass es weiterhin Zinsen abwirft.

Ihre Ersparnisse können richtig in Schwung kommen, wenn Sie die Zinsen auf Ihrem Konto belassen. Sie erhalten Zinsen auf Ihre ursprüngliche Einzahlung sowie auf die Ihrem Konto gutgeschriebenen Zinsen. Das Erhalten von Zinsen zusätzlich zu den Zinsen, die Sie zuvor erhalten haben, wird als „Zinseszins“ bezeichnet.

Angenommen, Sie zahlen 1.000 US-Dollar auf ein Sparkonto ein, das einen Zinssatz von 5 % zahlt. Mit einfachen Zinsen würden Sie im Laufe eines Jahres 50 US-Dollar verdienen. Zur Berechnung:

1. Multiplizieren Sie 1.000 $ Ersparnisse mit 5 % Zinsen.
2. 1.000 $ x 0,05 $ = 50 $ an Einnahmen (siehe So konvertieren Sie Prozentsätze und Dezimalzahlen).
3. Kontostand nach einem Jahr = 1.050 $.

Allerdings berechnen die meisten Banken Ihre Zinserträge täglich und nicht erst nach einem Jahr. Das kommt Ihnen zugute, weil Sie die Aufzinsung nutzen. Angenommen, Ihre Bank berechnet täglich Zinsen:

• Nach einem Jahr würde Ihr Kontostand 1.051,27 $ betragen.
• Ihre jährliche prozentuale Rendite (APY) würde 5,13 % betragen.
• Im Laufe des Jahres würden Sie 51,27 $ an Zinsen verdienen.

Der Unterschied mag gering erscheinen, aber er summiert sich. Mit jedem 1.000 $ verdienen Sie etwas mehr. Mit der Zeit und je mehr Sie einzahlen, wird der Prozess zu immer größeren Einnahmen führen. Wenn Sie das Konto in Ruhe lassen, verdienen Sie im folgenden Jahr 53,89 $, verglichen mit 51,27 $ im ersten Jahr.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)