Was ist Fractional-Reserve-Banking?

Definition

InTeilreservebanking, ist die Bank nur verpflichtet, einen Teil der Kundeneinlagen auf Lager zu halten, sodass sie den Rest des Geldes verleihen kann. Dieses System ist darauf ausgelegt, die in der Wirtschaft verfügbare Geldmenge kontinuierlich zu stimulieren und gleichzeitig genügend Bargeld zur Verfügung zu halten, um Auszahlungsanfragen zu erfüllen.

Definition und Beispiel des Fractional-Reserve-Bankings

Beim Fractional-Reserve-Banking handelt es sich um ein Bankensystem, bei dem Banken einen Teil der Kundeneinlagen in Reserven halten und den Rest als Kredite an andere Kunden verwenden. Dieses System verwendet Geld, das sonst auf Bankkonten ungenutzt wäre, für die Kreditvergabe, sodass Verbraucher weiterhin Kredite aufnehmen und Geld ausgeben können, was das Wirtschaftswachstum fördert.

Angenommen, Sie haben 5.000 $ auf Ihrem Sparkonto. Ein anderer Kunde der Bank beantragt einen Kredit in Höhe von 1.000 USD. Es kann Bruchteile aller Ersparnisse seiner Kunden verwenden, um den Kredit dieses Kunden zu finanzieren.

So funktioniert das Fractional-Reserve-Banking

Das Geldangebot wächst, wenn Banken die auf den Konten gehaltenen Gelder nutzen und diese gleichzeitig als Kredite verleihen. Wenn Sie beispielsweise Geld auf Ihr Konto einzahlen, weist die Bank 100 % davon auf Ihrem Konto aus, es ist ihr jedoch gestattet, einen Teil davon an andere Kunden zu verleihen. Dadurch erhöht sich die Geldmenge in der Wirtschaft.

Um zu veranschaulichen, wie es funktioniert, nehmen wir an, Sie schaffen eine völlig neue Wirtschaft und fügen dem System die ersten 1.000 US-Dollar hinzu.

1. Sie zahlen 1.000 $ auf ein Bankkonto ein. Das System verfügt jetzt über 1.000 US-Dollar.
2. Sie entscheiden, dass Banken 90 % ihrer Bestände verleihen können. Die Bank kann dann ihren anderen Kunden 900 US-Dollar leihen.
3. Diese Kunden leihen sich 900 US-Dollar, und Sie haben immer noch 1.000 US-Dollar auf Ihrem Konto, sodass das System 1.900 US-Dollar hat.
4. Kunden geben die geliehenen 900 US-Dollar aus und die Empfänger dieses Geldes zahlen 900 US-Dollar auf ihre Bank ein.
5. Diese Bank kann 90 % oder 810 $ der neuen Einlage von 900 $ verleihen.
6. Kunden leihen sich die 810 $. Sie haben immer noch 1.000 US-Dollar auf Ihrem Konto, und die Empfänger der ersten 900 US-Dollar verfügen immer noch über dieses Geld auf ihren Konten. Das System hat jetzt also 2.710 $ (1.000 $ + 900 $ + 810 $).
7. Der Zyklus, bekannt als „Geldmultiplikator“, geht weiter.

Kritik am Fractional-Reserve-Banking

Das Fractional-Reserve-Banking funktioniert, weil die Menschen in der Regel nicht gleichzeitig auf ihr gesamtes Geld zugreifen müssen. Sie haben möglicherweise 1.000 US-Dollar auf Ihrem Konto zur Verfügung, aber es ist unwahrscheinlich, dass Sie alles auf einmal abheben. Wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihr gesamtes Geld abheben müssen, sollten die Reserven von anderen Kundenkonten ausreichen, um Ihre Abhebung zu decken, wenn Sie dies tun.

Wenn jedoch alle im System gleichzeitig versuchen, ihr Geld abzuheben, kann das System zusammenbrechen. Banken verfügen nicht über genügend Bargeldreserven, um jedem bei Bedarf sein gesamtes Bargeld zur Verfügung zu stellen – was häufig der Fall ist, wenn Kunden befürchten, dass die Banken zusammenbrechen könnten. Dies wird als „Bank Run“ bezeichnet.

Aufgrund des Teilreserve-Bankings waren Bankpleiten während der Weltwirtschaftskrise katastrophal – viele Menschen verloren ihre Ersparnisse. Infolgedessen wurde mit dem Bankengesetz von 1933 die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gegründet, die Einlagen bei teilnehmenden Banken bis zu bestimmten Grenzen schützt.

Die FDIC bietet eine staatliche Garantie dafür, dass Kunden ihr Geld auch dann erhalten, wenn die Investitionen einer Bank scheitern. Kreditgenossenschaften verfügen über einen ähnlichen Versicherungsschutz durch den National Credit Union Share Insurance Fund.

Kritiker haben das Fractional-Reserve-Banking mit einem Kartenhaus verglichen. Sie befürchten, dass es nichts gibt, was die Vermögenswerte im System stützen könnte, und dass die Wirtschaft irgendwann zusammenbrechen könnte. Viele befürchten auch, dass die Marktteilnehmer das Vertrauen in das System verlieren.

Alternativen zum Fractional-Reserve-Banking

Die Federal Reserve prüft die Möglichkeit einer digitalen Zentralbankwährung, deren Umsetzung tiefgreifende Auswirkungen auf das Teilreserve-Bankensystem, wie wir es kennen, haben könnte.

Eine weitere Alternative zu einem Teilreservesystem ist ein Vollreserve-Bankensystem, bei dem die Banken jederzeit 100 % aller Einlagen vorrätig halten würden. Dies könnte für alle Einlagen gelten oder nur für solche, die für den unmittelbaren Bargeldbedarf bestimmt sind, wie z. B. Giro- und Sparkonten. Wenn die Banken jedoch verpflichtet werden, mehr Reserven vorzuhalten, steht weniger Bargeld für die Kreditvergabe zur Verfügung – was nicht zum Wirtschaftswachstum, sondern zur Schrumpfung führt.

Ohne Teilreserve-Banking sähe Ihre Beziehung zu Banken anders aus. Anstatt Ihnen Zinsen für Ihre Einlagen zu zahlen, könnten Banken Ihnen für ihre Dienstleistungen Gebühren in Rechnung stellen (oder deutlich mehr verlangen). In dem System, das wir gewohnt sind, erzielen Banken Einnahmen, indem sie Ihr Geld einsetzen und die Differenz zwischen dem, was sie den Kreditnehmern berechnen, und dem, was sie Ihnen als Einleger zahlen, einbehalten. Ein Vollreservesystem müsste einen Weg finden, mit dieser Konstellation zu konkurrieren.