Was ist eine Versicherung gegen schwere Krankheiten?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Versicherung gegen schwere Krankheitenist eine Art Krankenversicherung, die Ihnen einen Pauschalbetrag zahlt, wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit diagnostiziert wird.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Critical-Illness-Versicherung ist eine Form der Krankenzusatzversicherung, die Versicherungsnehmern, die an einer schweren Krankheit erkranken, einen Pauschalbetrag zahlt.
  • Pläne können ein breites Spektrum an Auszahlungen bieten, von 5.000 bis 500.000 US-Dollar in Form von Pauschalzahlungen. Die genaue Höhe hängt von Ihrem Vertrag und der Erkrankung ab.
  • Mit der Auszahlung können Sie verschiedenste Kosten während der Behandlung abdecken, sei es aus gesundheitlichen Gründen oder aus anderen Gründen.
  • Junge und gesunde Menschen benötigen möglicherweise keine Intensivversicherung. Für ältere Menschen oder Menschen mit Risikofaktoren kann es eine kluge Anschaffung sein.

Definition und Beispiele der Versicherung gegen schwere Krankheiten

Bei der Critical-Illness-Versicherung handelt es sich um eine Art Versicherungspolice, die Versicherungsnehmer mit einer Pauschalzahlung entschädigt, wenn und nachdem bei ihnen eine schwere Krankheit diagnostiziert wird. Diese Zahlung kann dann nach eigenem Ermessen des Versicherungsnehmers zur Deckung medizinischer oder persönlicher Kosten aufgrund seiner Krankheit verwendet werden.

Die Versicherung gegen schwere Krankheiten wird getrennt von der normalen Krankenversicherung abgeschlossen und bezahlt. Möglicherweise stellen Sie fest, dass es als Teil eines vollständigen Gesundheitspakets von Ihrem Arbeitgeber oder von denselben Unternehmen angeboten wird, die auch andere Standard-Krankenversicherungspläne anbieten.

Alternativer Name:Intensivversicherung

Einige Pläne für schwere Krankheiten sind sehr begrenzt und decken möglicherweise nur eine kleine Handvoll Krankheiten ab, während andere Sie gegen eine Vielzahl von Beschwerden oder Erkrankungen absichern können. Die abgedeckten Krankheiten sind in Ihrem Vertrag aufgeführt. In den meisten Fällen variiert der Auszahlungsbetrag je nach Krankheit.

Wie funktioniert die Versicherung gegen schwere Krankheiten?

Wie bei den meisten Versicherungen müssen Sie beim Abschluss eines Intensivpflegeplans eine monatliche Versicherungsprämie zahlen. Es handelt sich um einen Vertrag, und die monatliche Zahlung Ihrer Rechnung ist der Deal, den Sie im Gegenzug für die Zusage einer künftigen Massenzahlung für den Fall, dass Sie krank werden, eingehen.

Kosten und Auszahlung

Es gibt Pläne auf vielen Ebenen, die einen engen oder breiten Kostenbereich abdecken, und mit Pauschalzahlungen von nur 5.000 $ bis hin zu 500.000 $.Der genaue Betrag hängt von Ihrem Vertrag und dessen Umfang sowie einigen anderen Faktoren ab. Zu diesen Faktoren gehören:

  • Dein Alter
  • Ihre Gesundheit und Risikofaktoren
  • Unabhängig davon, ob Sie den Plan als Einzelpaket oder als Ergänzung zu einer aktuellen Kranken- oder Lebensversicherung erwerben
  • Wen der Plan abdeckt (ob nur Sie selbst oder Sie und ein Ehepartner, Kinder und andere Mitglieder)
  • Die Anzahl und Art der Krankheiten, die in seinen Geltungsbereich fallen
  • Egal, ob Sie rauchen oder andere Tabakprodukte konsumieren

Notiz

Einige Intensivpflegepläne schreiben eine Gesundheitsuntersuchung zur Beurteilung Ihrer Risikofaktoren vor, bevor sie Ihnen einen Tarif oder ein Angebot unterbreiten. Andere versprechen, Sie ohne gesundheitliche Fragen abzudecken. Dies ist in der Regel nur dann der Fall, wenn Sie über einen Standardkrankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers oder derselben Versicherungsgesellschaft verfügen.

Plandetails

Der Versicherung gegen schwere Krankheiten liegt häufig eine Liste der in der Police enthaltenen Krankheiten sowie Einzelheiten bei, die Sie für die Geltendmachung eines Anspruchs benötigen, wie zum Beispiel:

  • Wie jede Krankheit oder jeder Zustand definiert ist
  • Wenn Sie Anspruch auf eine Auszahlung haben
  • Ob Sie eine bestimmte Zeit warten müssen, bevor Sie Ihre Auszahlung erhalten
  • Wie viel Prozent Ihrer Gesamtleistung werden ausgezahlt?
  • Was passiert, wenn die Krankheit ein zweites Mal auftritt?

Wie Auszahlungsgelder verwendet werden können

Sobald die Versicherungsgesellschaft Ihre Leistungen auszahlt, können Sie das Geld zur Deckung etwaiger Kosten verwenden, die während der Behandlung anfallen, unabhängig davon, ob es sich dabei um Gesundheitsfürsorge handelt oder nicht. Dazu können gehören:

  • Lebenshaltungskosten während Ihrer Genesungszeit
  • Pflege zu Hause
  • Behandlungskosten, die nicht durch den Plan (oder durch einen Standardkrankenversicherungsplan) abgedeckt sind
  • An- und Abreise zur Behandlung
  • Selbstbehalte, Zuzahlungen und andere zusätzliche Kosten, die aus eigener Tasche entstehen können
  • Kosten für die Kinderbetreuung

Notiz

Wenn Sie darüber nachdenken, sich für einen von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan für schwere Krankheiten anzumelden, fragen Sie unbedingt, ob Sie diesen mitnehmen können, wenn Sie Ihren Job aufgeben.

Was deckt die Versicherung gegen schwere Krankheiten ab?

Der grundlegendste Versicherungsschutz für schwere Krankheiten betrifft Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall, da diese weltweit zu den häufigsten schweren Krankheiten und häufigsten Todesursachen gehören.

Sie können auch umfassendere Pläne finden, die ein breiteres Spektrum an Erkrankungen abdecken, wie zum Beispiel:

  • Angioplastie
  • Nierenversagen
  • Organtransplantationen
  • Alzheimer-Krankheit
  • Multiple Sklerose
  • Mukoviszidose
  • Lähmung
  • Schwere Verbrennungen

Im Gegensatz zu herkömmlichen Krankenversicherungen, bei denen die Kosten medizinischer Eingriffe an Ärzte oder das Krankenhaus gezahlt werden, erfolgt die Bezahlung bei einem Critical-Illness-Plan in bar (oder per Scheck). Mit diesem Geld können Sie dann unbegrenzt alle anfallenden Kosten bezahlen, während Sie auf dem Weg der Besserung sind.

Brauche ich eine Versicherung gegen schwere Krankheiten?

Eine Versicherung ist sowohl eine Absicherung gegen zukünftige Risiken als auch eine Möglichkeit, in Ihren Seelenfrieden zu investieren, aber es ist immer ein Glücksspiel.

Sie können jahrelang zahlen, ohne jemals einen Anspruch geltend machen oder eine Auszahlung einlösen zu müssen. Möglicherweise zahlen Sie für einen Plan, der einen viel geringeren oder viel größeren Nutzen bietet, als Sie am Ende benötigen. Oder Sie zahlen für einen Plan und benötigen ihn innerhalb weniger Jahre, sodass sich der Kaufpreis sehr lohnt.

Faktoren, die Ihnen bei der Entscheidung helfen

Auch wenn bei Ihnen eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, kann es trotz der umfassendsten Absicherung immer noch zu finanziellen Schwierigkeiten kommen. Denken Sie vor dem Kauf eines Plans für schwere Krankheiten über die folgenden Faktoren nach:

  • Wie groß ist Ihr Risiko, in den nächsten fünf bis zehn Jahren an einer schweren Erkrankung zu erkranken?
  • Besteht für andere Familienmitglieder das Risiko, schwer zu erkranken? (Oder haben sie es in der Vergangenheit getan?)
  • Was deckt Ihr Standard-Krankenversicherungsplan ab?
  • Können Sie Ihren Lebensstandard halten, wenn Sie nicht mehr arbeiten können?
  • Wie können Sie sich am besten auf unerwartete Kosten vorbereiten, die Sie nicht vorhersagen können?

Pläne gibt es in vielen Größen

Ein kleinerer oder schmalerer Plan ist günstiger. Dennoch reicht die Auszahlung möglicherweise nicht aus, um alle Kosten zu decken, die entstehen, wenn Sie krank werden und nicht mehr arbeiten können. Ein Plan mit größerem Versicherungsschutz kostet zwar kurzfristig mehr, deckt aber auch ein breiteres Krankheitsspektrum ab und bietet im Krankheitsfall eine bessere Auszahlung.

Nachfolgend finden Sie ein Beispiel dafür, wie ein Intensivpflegeplan für drei Jahre und zu zwei Preispunkten funktionieren würde.

Wenn Sie eine Police abschließen möchten, müssen Sie über die Kosten nachdenken und darüber, ob die monatlichen Zahlungen in Ihr aktuelles Budget passen. Sie sollten auch über Ihre Gesundheit, Ihre zukünftige Gesundheit und jedes Ihnen bekannte persönliche Krankheitsrisiko nachdenken. Möglicherweise müssen Sie mit Ihrem Arzt über Folgendes sprechen:

  • Alter, da das Risiko für die meisten Krebsarten und Herzerkrankungen mit zunehmendem Alter steigt
  • Familiengeschichte bestimmter Krankheiten
  • Risikofaktoren wie Rauchen oder Trinken

Abhängig von den Optionen, die Sie für Ihren Versicherungsschutz wählen, müssen Sie die Kosten des Plans gegen den Betrag abwägen, den Sie am Ende aus eigener Tasche zahlen müssen, wenn Sie schwer erkranken. Stellen Sie sich die Frage, ob Sie diese Kosten ohne Versicherung selbst tragen können.

Wenn Sie sich die Kosten nicht leisten können, aber ein hohes Risiko haben, kann eine Versicherung gegen schwere Krankheiten eine sinnvolle Anschaffung für Sie sein.

Alternativen zur Versicherung gegen schwere Krankheiten

Wie andere Formen der Zusatzversicherung ist auch die Versicherung gegen schwere Krankheiten eine Option, kein Mandat und möglicherweise nicht für jeden die beste Wahl. Es gibt viele andere Alternativen, die Sie in Betracht ziehen können:

  • Überspringen Sie die Extras: Wenn Sie in den Zwanzigern oder Dreißigern sind und einigermaßen gesund sind und keine Risikofaktoren aufweisen, benötigen Sie möglicherweise noch keine Versicherung gegen schwere Krankheiten. Sie können auch auf eine Zusatzversicherung verzichten, wenn Ihr Standard-Krankenversicherungsplan sehr gut ist.
  • Nur-Krebs-Plan: Im Gegensatz zu vielen anderen schweren Krankheiten, die nicht so häufig vorkommen, sind mehr als 30 % der Menschen in den USA von Krebs betroffen.Einige Unternehmen, die eine Versicherung gegen schwere Krankheiten anbieten, bieten auch einen gezielteren Plan nur für Krebs an. Dies kann eine gute Wahl für Sie sein, wenn Sie ein hohes Krebsrisiko haben.
  • Bundle-Pläne: Einige Versicherungsgesellschaften bieten die Möglichkeit, einen Plan für schwere Krankheiten mit anderen Absicherungen wie einer Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung zu kombinieren. Eine solche Bündelung ist sinnvoll, wenn Sie den Versicherungsschutz aufstocken und lieber nicht die ganzen Rechnungen für so viele Tarife bezahlen möchten.