Was ist eine variable Rente?

Definition

Eine variable Rente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, der Einkommen im Ruhestand sichert. Es beinhaltet sowohl eine selbstgesteuerte variable Anlagekomponente als auch eine Versicherungskomponente.

Definition und Beispiel einer variablen Rente

Eine variable Rente ist ein Finanzinstrument, das häufig für den Ruhestand eingesetzt wird. Es ist ähnlich wie bei einer Versicherung: Sie zahlen die Prämien der Rentengesellschaft für einen bestimmten Zeitraum und haben schließlich Anspruch auf regelmäßige Zahlungen, die Sie im Ruhestand als Einkommen verwenden können.

Im Gegensatz zu einer festen Rente, bei der die Versicherungsgesellschaft Ihr Geld anlegt und Ihnen eine bestimmte garantierte Rendite bietet, können Sie bei einer variablen Rente entscheiden, wie das Geld investiert wird. Die Rendite einer variablen Rente variiert je nach der zugrunde liegenden Wertentwicklung der von Ihnen gewählten Anlagen.

Eine variable Rente sorgt für Einkommenszahlungen für den Rest Ihres Lebens und schützt Sie so vor dem Risiko, dass Sie länger leben als das angesparte Vermögen für den Ruhestand. Es schützt Sie auch im Falle von Veränderungen, wie z. B. einem Börsencrash, die Ihre anderen Investitionen zunichte machen könnten, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, wieder zu arbeiten.

Wie variable Renten funktionieren

Um eine variable Rente zu eröffnen, leisten Sie mindestens eine Kaufzahlung, ähnlich einer Versicherungsprämie. Sie legen außerdem fest, wann Sie Zahlungen erhalten möchten.

Während der Akkumulationsphase der variablen Rente kann Ihr Geld in verschiedene von Ihnen ausgewählte Anlagemöglichkeiten fließen. Genauso wie Sie Fonds für ein 401(k) auswählen würden, bietet eine variable Rente Optionen aus einer vorab ausgewählten Liste von Fonds, sogenannten „Unterkonten“. Welche Unterkonten Sie auswählen, hängt von Ihrer Risikotoleranz ab und davon, wie lange Sie Zeit haben, bis Sie mit der Zahlungsannahme beginnen. Die Optionen für Unterkonten reichen von aggressiv bis konservativ und können Folgendes umfassen:

• Blue-Chip-Aktienfonds
• Internationale Aktienfonds
• Small-Cap-Aktienfonds
• Verschiedene Rentenfonds
• Edelmetalle
• Ausgewogene Fonds
• Geldmärkte

Die meisten variablen Rentenversicherungen verfügen auch über Musterportfolios, aus denen Sie wählen können. Sie können Ihre Investitionen so einrichten, dass sie nach einem vorgegebenen Zeitplan (z. B. jährlich oder vierteljährlich) automatisch neu ausgeglichen werden, oder Sie können sich online bei Ihrem Konto anmelden und Gelder und Investitionen nach Ihren Wünschen umleiten.

Rentenversicherungen von Versicherungsgesellschaften müssen ebenfalls eine Versicherung vorsehen. Die meisten Rentenversicherungsverträge garantieren, dass Ihre Anfangsinvestition als Sterbegeld ausgezahlt wird. Nach Ihrem Tod erhält Ihr benannter Begünstigter, selbst wenn Ihre Investitionen einen Verlust erleiden, den ursprünglich investierten Betrag zurück (abzüglich etwaiger Abhebungen, die Sie möglicherweise vorgenommen haben). Mit dieser Sterbegeldleistung kann die Rente als Versicherungsvertrag gelten.

Da es sich um einen Versicherungsvertrag handelt, werden etwaige Kapitalerträge steuerlich abgegrenzt. Sie erhalten nicht jedes Jahr ein Steuerformular 1099 für Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne aus der variablen Rente.Sie zahlen keine Steuern auf die Gewinne einer variablen Rente, bis Sie mit der Auszahlung beginnen. Wenn Sie dies tun, werden die Ausschüttungen als ordentliches Einkommen besteuert.

Variable Renten eignen sich am besten für langfristige Investitionen, da Sie hohe Strafen zahlen müssen, wenn Sie vor einem bestimmten Zeitraum Geld abheben. Dies wird als „Rückkaufsfrist“ bezeichnet. Die Gebühr sinkt in der Regel, je länger Sie die Rente gehalten haben. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise eine Rücknahmegebühr von 10 % zahlen, wenn Sie im ersten Jahr, in dem Sie die Rente halten, eine Auszahlung vornehmen, und im zweiten Jahr dann von 9 %. Die Rücknahmegebühr würde in den ersten 10 Jahren, in denen Sie die Aktie halten, jedes Jahr um 1 % sinken. Danach wäre die Rücknahmefrist abgelaufen und die Gebühr entfällt.

Auch Ihr Alter kann Einfluss darauf haben, ob es sinnvoll ist, vorzeitig Geld aus der Rente abzuheben. Aufgrund der steuerlichen Vorteile einer Rente erhebt der Internal Revenue Service (IRS) auch eine Gebühr für die vorzeitige Auszahlung. Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreichen, kann auf jeden Teil, der den Anlageerträgen zugerechnet wird, eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % erhoben werden.Dies ist die gleiche Regel, die auch für eine IRA oder 401(k) gilt.

Arten von Add-ons für variable Renten

Die meisten Rentenversicherungen bieten zusätzliche Versicherungsleistungen, die Sie erwerben können. Dazu gehören:

• Sterbegeld:Bietet Leistungen für Ihre Erben nach Ihrem Tod.
• Garantierte Mindesteinkommensleistung:Garantiert ein Mindestmaß an Ertragszahlungen, unabhängig von der Entwicklung Ihrer Anlagen.
• Bevorzugte Behandlung bei Entzug:Gilt für Gelder, die für Langzeitpflegekosten verwendet werden.
• Leistungen bei Pflegebedürftigkeit: Bezahlt die Gesundheitsversorgung oder die Pflege im Pflegeheim, wenn Sie diese benötigen.

Jede dieser Leistungen erfordert eine zusätzliche Zahlung und kann den Wert Ihrer Rente mindern.Sie haben auch das Potenzial, Ihnen oder Ihren Erben wichtige und benötigte Einkünfte zu verschaffen. Wie bei anderen Versicherungsformen müssen Sie abwägen, ob das Risiko, Leistungen zu zahlen, die Sie möglicherweise nie benötigen, das Risiko überwiegt, Leistungen zu benötigen, die Sie nicht haben.

Lohnt sich eine variable Rente?

Ein angepriesener Vorteil einer variablen Rente besteht darin, dass Sie, da Sie Ihre Investitionen selbst auswählen können, möglicherweise langfristig höhere Renditen erzielen können als mit einer festen Rente. Sie würden von steigenden Aktienmärkten profitieren. Natürlich kann diese Funktion nach hinten losgehen. Auch Ihre Investitionen können unter Kursrückgängen an den Aktienmärkten leiden.

Da diese Verträge häufig mit hohen Verwaltungsgebühren verbunden sind, erbringen die Anlagen mit variabler Rente hinsichtlich der Gesamtrendite nicht die gleiche Leistung wie ein Portfolio aus Indexfonds. Dennoch können Sie oder Ihr Ehepartner bei manchen variablen Renten möglicherweise eine festgelegte Zahlung für den Rest Ihres Lebens erhalten, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass Ihr Vermögen überlebt.

Anleger mit langen Anlagehorizonten (20 Jahre oder mehr) können von der Verwendung der variablen Rente profitieren, um festverzinsliche Anlagen zu halten, die normalerweise jedes Jahr steuerpflichtige Zinserträge generieren würden.

Viele Menschen profitieren jedoch möglicherweise nicht von den Steueraufschubfunktionen einer variablen Rente. Während die Einkünfte steuerfrei angesammelt wurden, werden sie bei der Auszahlung mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, der in der Regel höher ist als die regulären Kapitalertragssteuersätze.